Аннуитетный платеж и дифференцированный разница

Полезная информация по теме: "Аннуитетный платеж и дифференцированный разница" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежами

Одним из важнейших факторов при взятии кредита является способ погашения. Многие клиенты не отдают себе отчет в том, насколько сильно это влияет на итоговую сумму выплаты. Аннуитетный и дифференцированный платежи разница между которым весьма существенная – это то, что предложит банк. Именно этот параметр должен быть первым, на который нужно обратить внимание. Иначе у клиента могут возникнуть проблемы с банком. Необязательно знать эту тему досконально, но уметь пользоваться формулами расчета желательно.

Виды оплаты кредита

В первую очередь требуется разобраться с самими понятиями. Чем они отличаются друг от друга, какие преимущества предоставляют клиенту.

Аннуитетный платеж – это выплаты, которые производятся ежемесячно в течение погашения кредита. Тип выплат – равнозначный. То есть клиент совершает транзакцию одинаковой суммы. Она состоит из таких пунктов:

  • Погашение части долга;
  • Погашение кредитного процента;
  • Выплаты комиссионного типа (не всегда).

Первое время большую часть выплат составляет кредитный процент, а погашение самого долга будет меньшим. Однако постепенно ситуация поменяется, к концу срока кредитования основной частью станет именно тело кредита. Сумма транзакций не меняется на период всего срока задолженности. Банк сам распределяет полученные средства.

Дифференцированный платеж – это неравные выплаты по сумме. Чем ближе подходит конец срока кредитования, тем меньше будет требоваться транзакция от клиента. Суть состоит в следующем – первые выплаты будут наиболее крупными, постепенно они будут идти на убыль.

Таким образом, разница между аннуитетный и дифференцированный платежами в типе выплат. В первом случае клиент вносит разнозначную сумму каждый месяц. При выборе второго варианта – большая часть долга должна быть покрыта в первые несколько месяцев, но потом нагрузка значительно снизится.

Аннуитетное погашение

Клиент имеет возможность выполнить предварительный расчет и объективно оценить ситуацию, сопоставив ее со своей платежеспособностью. При помощи данной процедуры можно будет без труда выявить сумму ежемесячных выплат, переплату по кредиту. Рассчитать аннуитетный платеж можно по следующей формуле:

  • Размер долга;
  • Время займа;
  • Аннуитетный коэффициент.

Заемщикам, которые не могут совершать большие ежемесячные платежи подойдет кредит с аннуитетным погашением

В данном случае именно последний пункт играет ключевую роль. Его необходимо рассчитывать таким образом — А = Р*(1+Р)N / ((1+P)N-1). Формула расшифровывается так:

  • А – аннуитетный коэффициент;
  • Р – ставка в процентах. Имеет выражение в сотых частях. То есть, клиент имеет 12% годовых, следовательно, постоянный платеж этой части составит 0.01 (0.12 делим на 12);
  • N – количество периодов по погашению задолженности.

Для клиентов, которые боятся ошибиться в расчетах или просто не имеют свободного времени для их реализации, имеется специальный инструмент. Онлайн калькулятор расчета аннуитетного платежа: http://biznes-kredit.info/analiz/kalkulator-platezhi.html. С его помощью, буквально за несколько минут можно получить всю информацию о предполагаемом кредите.

Данный тип выплат имеет один серьезный минус. Так как первоочередно выплаты клиента идут на погашение процентов, а не самого кредита, то общая переплата будет значительной. В остальном же следует отметить, что:

  • Аннуитетный платеж подходит тем, кто не может осуществлять транзакции на большие суммы;
  • Клиенты, которые привыкли четко планировать бюджет. В таком случае гораздо удобнее выплачивать долг равными частями.

К тому же схема очень простая – требуется только совершать своевременный платеж. Прекрасно подходит для займов на небольшие и средние суммы.

Разницу в переплате между аннуитетным и дифференцированным платежами можно рассчитать с помощью онлайн калькулятора

Разница дифференцированного платежа

В данном случае сама формула значительно проще, но в ней имеется переменная, которая будет меняться каждый месяц. Вся сложность заключается именно в этом. Поэтому гораздо проще сразу же воспользоваться онлайн-калькулятором — http://biznes-kredit.info/analiz/kalkulator-platezhi.html

Как уже говорилось, данный тип выплат отличается постепенным снижением ежемесячных транзакций. К преимуществам можно отнести следующие показатели:

  • В случае досрочного закрытия долга, данный вариант значительно выгоднее, чем аннуитетный;
  • Общая переплата будет меньше, так как погашение в первую очередь идет на тело кредита.

Однако имеются и свои недостатки:

  • Основная нагрузка финансовых операций ложится на первичные выплаты. Заемщику необходимо реально оценить возможности, прежде чем выбирать данный вариант;
  • Банк может отказать в большой сумме, если у клиента нет необходимых источников дохода.

Разумеется, что принимать решение следует исходя из требований клиента и его финансовых возможностей.

Какой способ лучше выбрать

При желании заемщика выполнить погашение долга в досрочном порядке, рекомендуется выбирать именно дифференцированный платеж. В противном случае удобнее будет воспользоваться вторым вариантом.

Ключевая разница между видами платежей по кредиту заключается в размере ежемесячного взноса на начало и конец выплат

На самом деле именно аннуитетный платеж является более распространенным. Несмотря на больший процент переплаты, для многих клиентов данный вариант комфортнее и проще. К тому же, нет необходимости проводить вычисления каждый месяц.

Заключение

Однако ситуации бывают разными. Поэтому аннуитетный платеж и дифференцированный разница между которыми существенная, дают потенциальному заемщику возможность взять кредит исходя из возможностей и потребностей. В любом случае, осуществлять выплаты необходимо четко в оговоренный срок. Иначе банк наложит штраф, что сильно отразиться на транзакциях и общей сумме переплаты.

Читайте так же:  Как превратить производство матрасов в стабильный бизнес

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику?

Предлагая тот или иной способ погашения кредита, банк в первую очередь печется о собственной выгоде. Денежное выражение этой выгоды — проценты. Именно по способу начисления и взимания процентов кредитные платежи делятся на аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающиеся).

  • Аннуитетный платеж — это представляет собой равные ежемесячные транши, растянутые на весь срок кредитования. В сумму транша включены: часть ссудной задолженности, начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты. При этом общий размер транша всегда остается одинаковым.
  • Дифференцированный платеж — это представляет собой неравные ежемесячные транши, пропорционально уменьшающиеся в течение срока кредитования. Наибольшие платежи — в первой четверти срока, наименьшие — в четвертой четверти. «Срединные» платежи обычно сравнимы с аннуитетом. Ежемесячно тело кредита уменьшается на равную долю, процент же насчитывается на остаток задолженности. Поэтому сумма транша меняется от выплаты к выплате.

Большинство заемщиков, приходя в банк, куда больше «парятся» на тему одобрения кредитной заявки, чем по поводу вида платежей. Хотя некоторые продвинутые граждане, наслышанные, что на процентах можно сэкономить, и что есть вариант платить от месяца к месяцу все меньше, интересуются возможностью получить дифференцированный график платежей.

А ипотечные заемщики иногда даже специально ищут банк, который со 100% вероятностью предоставляет подобную услугу. Резон в этом есть, учитывая цены на жилье и размер ипотечных взносов, постепенное снижение платежа выглядит совсем не лишним. Но так ли это выгодно, как может показаться при первом знакомстве с темой?

Не по заемщику ипотека

Банки России не очень жалуют дифференцированные платежи, поскольку они подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом).

Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода.

[1]

К примеру, заемщик указал в анкете доход в 60 000 рублей, а первый платеж по дифференцированной схеме составит 25 000 рублей, то есть «съест» почти половину дохода. А по закону, платежи по кредиту в любом случае не могут превышать 50% от уровня дохода. В результате банки вынуждены понижать максимальную сумму кредита, которую могут выдать при заявленном уровне дохода.

Положение действительно сложное, и для кредитора, и для заемщика, поскольку должник может либо «выпасть из графика», либо обидеться на недостаточную суму кредита и уйти в другой банк.

Некоторые заемщики, оформившие ипотеку с дифференцированными платежами, переоценивают свои возможности и в итоге не могут оплачивать кредит.

На риск спокойно идут только «монстры» с государственной поддержкой, такие как «Сбербанк», «Газпромбанк» и ряд других. Они могут позволить себе выдавать «дифференцированным» заемщикам почти такие же займы, как и «аннуитетным». Но в среднем дифференцированная схема гораздо менее популярна, и банки сознательно не пиарят ее, таковы российские реалии.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Но не будем забывать, что пример — условный, и на практике все выглядит не так уж однозначно. Ряд банковских экспертов не скрывает, что представление о значительном финансовом преимуществе дифференцированных платежей во многом является маркетинговым мифом. Банк никогда не упустит своей выгоды. Ему лишь важно убедить заемщика, что тот действительно может сэкономить, выбрав ту или иную схему выплат.

«Credits.ru» отмечают: главное, что нужно понять, — метод начисления процентов при обеих формах платежей одинаков. Процент и в том, и в другом случае начисляется на остаток долга.

Давайте посчитаем

Так что же все-таки выгоднее? Давайте для начала взглянем на две таблицы: в них приводится сравнение для ипотечного кредита в размере 1 000 000 рублей при разных сроках . Процентные ставки — примерные и усредненные (чем больше срок кредитования, тем выше процент). Рекомендуем предварительно в режиме онлайн на кредитном калькуляторе рассчитать сумму ежемесячного платежа и переплату.

Таблица 1. Ежемесячные аннуитетные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредитования Процентная ставка Аннуитетный платеж Итоговая сумма выплат
5 13,75 22 244 1 335 000
10 14 15 526 1 863 000
15 14,25 13 485 2 427 000
20 14,5 12 800 3 072 000
25 14,75 12 614 3 784 000
30 15 12 644 4 552 000

Таблица 2. Ежемесячные дифференцированные платежи по кредиту 1 млн рублей

Срок кредтования Процентная ставка Платеж первый / последний Итоговая сумма выплат
5 13,75 28 125 / 16 857 1 349 500
10 14 20 000 / 8 430 1 706 000
15 14,25 17 430 / 5 621 2 074 700
20 14,5 16 250 / 4 217 2 456 000
25 14,75 15 625 / 3 374 2 850 000
30 15 15 277 / 2 812 3 256 000
Читайте так же:  Нужны ли загранпаспорт и виза для въезда в абхазию

Прямое сравнение показывает, что переплаты при аннуитетной схеме выше, чем при дифференцированной, а чем больше и срок кредитования, тем разница ощутимей. Иначе говоря, если вы взяли ипотеку на 30 лет, то разница в «цене» кредитов будет 1,29 млн рублей — мягко говоря, совсем немало!

Но не торопитесь кричать «Эврика!» и бежать в банк, чтобы оформить кредит с дифференцированной схемой. Да, «тридцатилетняя» ипотека с дифференцированным платежом будет дешевле. Но скажите, зачем «продаваться в рабство» на 30 лет, с процентной ставкой 15% и суммой выплат 4,5 миллиона, когда есть возможность взять кредит на 10 лет, со ставкой 14%, и суммой выплат 1,86 миллиона?

Если вы грамотно спланировали бюджет, то получите полную свободу от кредита и квартиру в собственность на 20 лет раньше. А время стоит дороже денег.

Подведем итоги

Простой математический расчет показывает, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиты с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Однако более тщательное изучение вопроса показывает, что превосходство дифференцированного платежа зачастую оказывается призрачным и не дает реальной и ощутимой экономии для заемщика (ключевое слово — ощутимой).

Основной недостаток дифференцированной схемы — снижение максимальной суммы кредита, которую готов выдать банк, основываясь на оценке платежеспособности заемщика. Между тем, если вы в состоянии спокойно погашать дифференцированный платеж в течение первого, самого «дорогого» года, то на обслуживание аннуитетной схемы ваших доходов тоже хватит. Но максимальная сумма кредита при этом может быть выше, процентная ставка — ниже, а срок кредитования — меньше. То есть, аннуитетный платеж имеет стратегическое преимущество.

Отличия аннуитетных и дифференцированных платежей

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

В обществе к кредитам сложилось двоякое отношение: одни считают их злом, загоняющим людей в долговую яму, из которой выбираются годами, а другие придерживаются точки зрения, что это позволяет нормально строить свою жизнь. Например, без ипотеки не купишь жилья. Правы, как ни странно, и те, и другие — ссуда решает многие проблемы, одновременно усложняя жизнь. Кредиты как брали, так и продолжают массово оформлять. Поэтому нужно не повторять, как мантру, что кредиты зло, а учиться правильно пользоваться этой финансовой услугой.

Значение типов платежей в кредитной сфере

Если провести социологический опрос на улицах любого города России, то менее 1% знают, что погашение займа может быть в виде фиксированных ежемесячных платежей. Еще с советских времен все привыкли, что с каждым разом платишь все меньше и меньше. Еще меньшее количество опрошенных респондентов правильно скажут название этих платежей:

  • аннуитетные — сумма платежа фиксированная;
  • дифференцированные — проценты начисляются на остаток долга.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа? Как меняют жизнь заемщика различные виды платежей по кредиту? Как этим воспользоваться, если правила уже навязаны и изменить их нельзя? Давайте вместе разбираться.

За кредит, как и за любой товар, необходимо платить. В торговых точках в цене товара уже заложены затраты на его покупку, издержки продавца на реализацию и его прибыль. Банки свои затраты возмещают за счет комиссионных, а прибыль формируют процентной ставкой по кредитам.

Поэтому любой месячный платеж в счет погашения займа включает:

  • основной долг по ссуде, его еще называют тело кредита;
  • проценты за кредит;
  • комиссионные.

Оплату платежей, в соответствии ФЗ № 353 «О потребительском кредите», можно проводить аннуитетно и дифференцированно. Какая мне разница, какой вид платежа, если указаны годовые проценты по кредиту, подумают многие? И ошибутся. Классический пример: разница между аннуитетными и дифференцированными платежами при:

  • сумме ипотеки 1 000 000 руб.;
  • годовой ставке 15%;
  • сроке кредитования в 30 лет, составляет 1 296 000 руб. в пользу дифференцированного погашения.

В такие цифры трудно поверить, но можно проверить все на кредитном калькуляторе любого банка. Общая сумма кредита при аннуитетных платежах составляет 4 552 000 руб., при дифференцированных — 3 256 000 руб. Естественно, при меньших сроках ипотеки и меньшей процентной ставке разница будет меньше, а вот увеличение суммы ипотеки пропорционально увеличивает переплату.

Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница?

Что такое аннуитетные платежи

Под аннуитетными платежами финансовое право понимает фиксированную сумму траншей, направленных на погашение полной суммы займа, включающую тело кредита и проценты по ним, растянутые на весь период кредитования.

Казалось бы, здесь все понятно и прозрачно. Так и есть для тех, кто, во-первых, не знает, что есть дифференцированный тип платежа, а, во-вторых, будет регулярно платить до окончания срока действия кредитного соглашения.

Необъяснимые для обычного заемщика вещи начинаются при досрочном погашении, полном или частичном, ипотечного кредита (относится ко всем длительным по срокам займам).

По здравой логике, если взят кредит 2,0 млн. руб. на 10 лет, его досрочная выплата ровно через 5 лет обойдется в 1,0 млн. руб. Прошла половина срока — выплачена половина кредита. Однако это не соответствует видению банком сложившейся ситуации. По его расчетам, долг составляет 1,35 млн. руб. И заемщику придется платить именно эту сумму.

Читайте так же:  Сколько стоит открыть тренажерный зал

Обращение в суд на такую несправедливость не поможет. Так решил законодатель, вернее установил такую схему погашения кредита, когда в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а его тело в последние — в ст. 6 Федерального закона № 353 приведена сложнейшая формула расчета. Простыми словами ее не объяснишь. В ней не могут разобраться математики, в чем можно убедиться, посетив страницу «Википедии» (статья «Аннуитет»). Что тогда можно сказать о заемщиках.

Порядок расчета

Вначале банк по формуле ведет расчет суммы месячных процентов в каждом расчетном периоде отдельно. Затем от фиксированного месячного платежа вычитается величина рассчитанных процентов, что и дает сумму погашаемого тела кредита. В виде формулы это выглядит так.

Ti = S — Pi, где:

  • Ti — погашаемая сумма тела кредита за конкретный месяц;
  • S — величина ежемесячного взноса в счет погашения кредита;
  • Pi — сумма процентов, подлежащих выплате в конкретный месяц, рассчитанная по формуле.

[2]

Как происходит аннуитетное погашение ссуды в течение всего периода, хорошо видно на схеме.

Видео (кликните для воспроизведения).

Такой метод расчета процентов принят Думой под воздействием банковского лобби. Всем хочется иметь прибыль и при этом, желательно, ничего не делать. Выдав ипотечный кредит, кредитор обеспечивает себя доходом на долгие годы. Если заемщик его досрочно погасит, то придется работать — искать новых клиентов. Принятая схема погашения платежей позволяет финансовым организациям получать сверхприбыли за счет рядового заемщика.

Плюсы и минусы

Финансовые специалисты плюсами аннуитета считают:

  • для банков — получение сверхприбыли при досрочном погашении займа;
  • для заемщиков фиксированная сумма платежей позволяет: планировать семейный бюджет; не путаться в суммах ежемесячных платежей.

В отношении заемщиков с ними можно поспорить. Утверждая, что такие платежи по кредиту позволяют планировать семейный бюджет, они автоматически констатируют, что дифференцированный кредит этого не позволяет сделать. Но кто или что мешает планировать свои расходы, если применяется дифференцированная схема погашения займа?

С помощью кредитного калькулятора можно рассчитать платежи на любое количество месяцев. Достаточно потратить 10-15 минут. То же самое и по суммам ежемесячных платежей. Если есть сомнение, достаточно зайти в личный кабинет онлайн-банка своей кредитной организации, где показана величина очередного платежа.

Минусы относятся только к клиенту банка. Их два:

  • значительная переплата по ипотеке;
  • большие потери семейного бюджета при досрочном погашении ссуды.

Что такое дифференцированные платежи

Схема формирования дифференцированных платежей относится к классическим, при этом она хорошо знакома населению РФ еще с советских времен, где она была единственной.

Ее отличие от аннуитета в том, что месячная сумма процентов не рассчитываются по специальной формуле, а определяется простым умножением процентной ставки, прописанной в договоре, на остаток тела кредита.

Сам заем делится равными долями на весь период кредитования. Как распределяются по срокам общие выплаты и выплаты по процентам, видно на схеме.

Как видно из рисунка, что подтверждается расчетами, в первую четверть срока кредитования приходится платить значительные суммы, большие, по сравнению с аннуитетом, примерно на 15 процентов. Зато в последнюю четверть эти платежи сведены к минимуму. Не забываем при этом, что имеется значительная экономия денег по сравнению с альтернативным вариантом оплаты.

[3]

Плюсы и минусы

Разбор схемы оплаты кредита по ипотеке дифференцированными платежами показывает, что выгоднее досрочно погашать заем при такой системе платежей, по сравнению с аннуитетом, а также то, что общая сумма выплат значительно меньше.

Недостатки дифференцированного погашения:

  • большие ежемесячные платежи сразу после получения кредита;
  • сумма ипотеки будет меньше, что вытекает из первого недостатка (банк не может дать ссуду, платежи по которой превышают 50% месячного дохода заемщика, при аннуитете они меньше и, следовательно, сумма займа будет больше).

Основные отличия

Среди приведенных типов платежей есть несколько принципиальных отличий.

  1. В одном случае месячные платежи фиксированные, во втором — снижающиеся.
  2. При аннуитете заемщик значительно переплачивает кредитору за взятую ссуду.
  3. Досрочное погашение дифференцированного кредита никаких сюрпризов не преподносит — остаток задолженности соответствует расчетам заемщика. Досрочное погашение ипотеки с аннуитетным типом платежей эффективно в первой трети срока, во второй — непредвиденные убытки в виде большего остатка тела ссуды, чем планировал заемщик.
  4. Рефинансирование аннуитетной ипотеки только увеличивает общую сумму платежей. При дифференцированных выплатах наблюдается снижение общей задолженности за счет уменьшения процентной ставки.

Что выбрать, аннуитетный платеж или дифференцированный? Однозначный ответ дать невозможно. Так, если совокупного дохода заемщика и созаемщиков достаточно для получения необходимой суммы кредита, а семья будет иметь средства для существования в первый период выплаты займа, то вопрос, что лучше, не стоит — однозначно дифференцированные.

Другой вопрос, что найти такие банки практически невозможно. Даже Сбербанк, лидер в выдаче ипотечных кредитов, в открытой оферте указывает аннуитетную схему погашения займа.

При недостаточности дохода, для требуемой суммы ссуды, единственный выход — соглашаться на аннуитет.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница

Самые актуальные вопрос для заемщика связаны с погашением кредита: сумма и дата платежа, способы оплаты и многое другое.

Платеж по кредиту состоит из основного долга и процентов. Основной долг — это размер кредита. А проценты — это сумма, которую берет банк за пользование кредитом.

Читайте так же:  Как взять кредит если плохая кредитная история и непогашенные кредиты

Есть два вида платежей — аннуитетный и дифференцированный. Выясняем, что это такое, и чем они отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетные платежи одинаковы, но соотношение в них основного долга и процентов — разное. Здесь проценты за пользование начисляются на остаток долга, поэтому в начале кредита — процентов больше, основного долга — меньше. А к концу кредита — наоборот.

Однако есть случаи, когда платежи не будут одинаковыми. При выходе на пенсию в период кредита, график рассчитывается «ступенькой». До пенсии платежи считаются из текущего дохода клиента, а после — из минимального уровня пенсии.

Также аннуитетный платеж может измениться при досрочном погашении кредита.

Размер платежа клиент всегда может посмотреть в графике, который менеджер по ипотеке предоставляет на сделке.

Как погасить аннуитетный платеж

Оплата аннуитетного платежа может только безналичная. Клиент пополняет свой обычный счет, затем деньги, согласно платежному поручению, автоматически поступают на кредитный счет, который называют ссудным.

Клиент может оплатить кредит несколькими способами: через «Сбербанк Онлайн» на сайте или в приложении, через банкоматы, терминалы и в офисах Сбербанка в регионе обслуживания кредита. При себе необходимо иметь документ, удостоверяющий личность.

Дата оплаты кредита может совпадать с датой выдачи, а может и отличаться — на усмотрение заемщика. В платежную дату до 21:00 средства должны быть на счету клиента, указанном в поручении. Лучше перевести деньги накануне.

Важно! Если дата платежа выпадает на выходной или праздничный день, то списание произойдет в этот день, если на счету есть деньги. А если их нет, то пополнить счет можно в первый рабочий день после выходных. И это не будет считаться просрочкой.

Дату платежа можно менять, но не чаще 1 раза в год. Для этого надо написать заявление в отделении банка в городе выдачи кредита. При этом дата последнего кредитного платежа не меняется — она всегда будет соответствовать дню предоставления кредита.

Таким же образом можно поменять и счет списания. В новом поручении вам надо указать несколько счетов и очередность списания. Если сумма платежа больше, чем денег на первом счете, остаток спишется со второго, если и на нем не хватит средств — то с третьего и так далее.

Если по каким-то причинам заемщик не может пополнить счет, то можно погасить кредит со счета другого человека. Такой платеж делается разово, поручение на автосписание оформить нельзя. Если кредит в рублях, то счет может быть любого человека, если в валюте — только поручителя.

Дифференцированный платеж

При дифференцированном платеже ежемесячные платежи становятся меньше, сумма основного долга в платеже всегда будет одной и той же. А вот проценты, начисляемые на остаток основного долга, будут уменьшаться по мере выплаты кредита. Ежемесячная сумма основного долга считается просто — сумма кредита делится на количество платежей.

Здесь нет графика платежей, а есть срочное обязательство, по которому клиент обязуется оплачивать кредит.

Кредиты с дифференцированными платежами выдавались в Сбербанке до 2011 года, а сейчас выдаются только с аннуитетными.

Как погасить дифференцированный платеж

Оплата возможна и наличным, и безналичным способом сразуна ссудный счет. Варианты оплаты такие же, как при аннуитете: через «Сбербанк Онлайн», банкоматы или в офисе банка.

Важно! Погашение кредита не привязано к определенной дате. Клиент должен оплатить кредит не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным.

Например, кредит выдан 13 июня 2010 года, соответственно первый платежный месяц — июль, поэтому первый платеж клиент должен осуществить не позднее 10 августа 2010 года.

Сумма платежа здесь меняется ежедневно, т.к. проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Узнать актуальную сумму можно в дату погашения в офисе банка, в «Сбербанк Онлайн», банкомате и контактном центре.

Аннуитетный и дифференцированный платеж — что это?

Каждый гражданин сталкивается с оформлением кредитного займа, если нет возможности в приобретении дорогостоящих объектов единым платежом. И в процессе подписания кредитного договора указывается вид погашения задолженности: дифференцированный или аннуитетный платеж.

Специалист банковского учреждения (например, Сбербанка) по кредитам может проконсультировать и предложить более выгодный процесс выплаты займа по кредиту, но все же лучше самому разобраться в вопросе: аннуитетный и дифференцированный платеж, что это такое?

Что такое Аннуитетный платеж по кредиту?

Оплата задолженности одинаковыми ежемесячными взносами на протяжении всего кредитного периода называется аннуитетный платёж.

В общую стоимость кредитного займа входит:

  • Стоимость приобретаемого имущества.
  • Сумма процентов за пользование кредитом.
  • Если существуют дополнительные сборы и комиссия банка за обслуживание, они также учитываются.

Аннуитетный платеж

Производя оплату кредиторской задолженности аннуитетными платежами, Вы первую половину периода оплачиваете начисленные проценты по займу, а во второй половине периода – погашается основная стоимость того товара, который приобретался. В данной ситуации банк застраховывает свои риски при недостаточной прибыли, если заемщик погасит кредит ранее установленного срока. Но данный вид платежа больше подходит для граждан со стабильным доходом, так как:

  1. Неизменные суммы взносов исключают вероятность оставить себя без средств на существование после оплаты кредитного займа.
  2. Заемщику известен размер взноса, и не нужно ежемесячно уточнять точную сумму для выплаты.

Понятие Дифференцированного платежа

Изначально с Советских времен существовал единственный вид оплаты кредита – это дифференцированный, который по структурному содержанию фактически не отличается от аннуитетного. Общий размер кредитной суммы содержит: стоимость приобретаемого товара, проценты и дополнительные взыскания по обслуживанию кредита.

Читайте так же:  Выбираем надежного брокера для самостоятельной торговли на фондовом рынке - практические рекомендаци

Дифференцированный платеж

Но разница заключается в том, что вначале размер погашаемого займа будет увеличен, а проценты по кредиту начисляются на остаточную сумму задолженности.

Обратите внимание! При дифференцированном погашении задолженности в первую очередь выплачивается основная сумма долга, то есть стоимость самого купленного товара.

«Тело кредита» (так называется цена товара) разделяют на равные части в соответствии со всем периодом, на который дается кредит. Установленная банком процентная ставка начисляется каждый месяц на оставшуюся сумму задолженности. Поэтому к конечному сроку кредитования размер взносов будет уменьшаться, так как следует уменьшение суммы процентов.

Важно! Заемщики, которые уверенны в том, что у них появится возможность досрочного погашения кредита, могут с выгодой для себя оформить кредит с дифференцированными платежами.

Не каждой банковской организации нравится данный вид платежа по кредиту и не каждому кредитозаемщику он подойдет, так как размер первых завышенных платежей рассчитывается исходя из среднемесячного дохода гражданина. Поэтому сумма по кредиту может быть выдана менее затребованной.

Как рассчитать аннуитетный платеж кредитования?

Фактически все финансовые учреждения имеют официальные сайты, где можно воспользоваться услугой электронного калькулятора по кредиту, содержащий сложную расчетную формулу. Но для личного подсчета ежемесячной суммы выплаты по кредитному займу, учитывая данные виды платежей, можно воспользоваться соответствующими формулами.

Формула по аннуитетному платежу:

Воспользуемся данной формулой для расчета реального ежемесячного кредитного размера оплаты:

  • Кредитная сумма составляет 2000 рос. руб.
  • Период кредитного займа равняется 12-ти месяцам.
  • Кредит выдается под 20-ти процентную годовую ставку.
Месяц Ежемесячный платеж Сумма процентов «Тело» кредита Остаточная сумма
1 185.27 33.3 151.94 1848.06 2 185.27 30.8 154.47 1693.59 3 185.27 28.23 157.04 1536.55 4 185.27 25.61 159.66 1376.89 5 185.27 22.95 162.32 1214.57 6 185.27 20.24 165.03 1049.54 7 185.27 17.49 167.78 881.76 8 185.27 14.7 170.57 711.19 9 185.27 11.85 173.42 537.77 10 185.27 8.96 176.31 361.47 11 185.27 6.02 179.25 182.22 12 185.27 3.04 182.23

Сумма кредитного займа составила 2 223,24 российских рублей, из них размер процентной ставки по кредиту равняется 223,24 российских рублей.

Расчёт дифференцированного платежа

Для расчета дифференцированным платежом существует упрощенная формула:

П = (ОСД х ПС) / (12 + ЧТК), где

ОСД – остаток суммы долга

ПС – процентная ставка

ЧТК — часть взноса «Тела Кредита»

Для визуализации отличия от аннуитетного платежа рассчитаем ежемесячные суммы взносов дифференцированным способом оплаты, исходя из тех же показателей по кредитному займу:

  • Кредитная сумма составляет 2000 рос. руб.
  • Период кредитного займа равняется 12-ти месяцам.
  • Кредит выдается под 20-ти процентную годовую ставку.
Месяц Ежемесячный платеж Сумма процентов «Тело» кредита Остаточная сумма
1 200 33.3 166.67 1833.33 2 197.22 30.56 166.67 1666.67 3 194.44 27.78 166.67 1500 4 191.67 25 166.67 1333.33 5 188.89 22.22 166.67 1166.67 6 186.11 19.44 166.67 1000 7 183.33 16.67 166.67 833.33 8 180.56 13.89 166.67 666.67 9 177.78 11.11 166.67 500 10 175 8.33 166.67 333.33 11 172.22 5.56 166.67 166.67 12 169.44 2.78 166.67

Сумма кредитного займа составила 2 216,67 российских рублей, из них размер процентной ставки по кредиту равняется 216,67 российских рублей.

Обратите внимание! Окончательные суммы взносов, которые осуществляются дифференцированным платежом, являются незначительно ниже в сравнении с аннуитетным методом оплаты кредита, и общий размер процентов так же меньше. Если производить выплату большими суммами, то и проценты соответственно будут значительно снижаться.

В чем плюсы и минусы?

Плюсы
Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Наиболее выгодный способ оплаты при ипотечном кредитовании, так как дается максимальный размер кредита. Особо выгодный метод оплаты кредита.
Оплата производится одинаковыми неизменными суммами. Возможность не переплатить по кредиту при досрочном погашении задолженности.
Изначально погашается цель («Тело») кредита.
Стабильное снижение выплат.
Минусы
Аннуитетный платеж Дифференцированный платеж
Погашение кредитного займа начинается с оплаты основной части процентов по кредиту и малой доли «Тела» кредита. Первые суммы взносов имеют завышенный размер.
Существует явная переплата. Банковские организации не приветствуют данный вид оплаты.
Заемщики отдают предпочтение аннуитетному методу оплаты.

Предлагаем Вам ипотечный калькулятор нашего портала с возможностью рассчитать ежемесячные взносы по ипотеке при разных видах платежей.

Заключение

Прежде чем подписать кредитный договор ознакомьтесь с процессом погашения задолженности. Не каждая банковская организация пользуется двумя видами платежа: аннуитетным и дифференцированным. Но стоит поинтересоваться, возможен ли выбор?

Видео (кликните для воспроизведения).

Аннуитетный платеж имеет привилегию в стабильной сумме погашения, чем и отличается от дифференцированного, который вначале значительно завышен, но в дальнейшем сумма выплат снижается. Стоит оценить свои возможности и проконсультироваться со специалистом кредитного отдела.

Источники


  1. Ванская, Г.П. Библиотечно-библиографическая классификация. Средние таблицы. Практическое пособие. Выпуск 2: 65/68 У/Ц Экономика. Экономические науки; Политика. Политология; Право. Юридические науки; Военное дело. Военная наука / Г.П. Ванская. — М.: Либерея, 2017. — 883 c.

  2. Габов, А. В. Ликвидация юридических лиц. История развития института в российском праве, современные проблемы и перспективы: моногр. / А.В. Габов. — М.: Статут, 2011. — 304 c.

  3. Перевалов, В. Д. Теория государства и права / В.Д. Перевалов. — М.: Юрайт, 2013. — 432 c.
Аннуитетный платеж и дифференцированный разница
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here