Что делать с валютной ипотекой — все варианты выхода из кризисной ситуации

Полезная информация по теме: "Что делать с валютной ипотекой — все варианты выхода из кризисной ситуации" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Валютная ипотека, как закрыть с минимальными потерями

При сильном падении курса рубля особенно страдают те, кто взял валютную ипотеку. Валютная ипотека, как выйти из валютной кабалы с минимальными потерями и кому это делать уже поздно.

Есть два неписаных правила для тех, кто раздумывает о валютной ипотеке. Первое — брать кредиты только в той валюте, в которой получаешь доходы. Второе — не брать валютную ипотеку, если нет возможности закрыть кредит в первые год или два.

Некоторые забывают эти правила, соблазнившись более низкими ставками.
Шесть-семь лет назад валютная ипотека была очень популярна у заемщиков, в первую очередь из-за более низкого процента по кредиту. Тогда никто не мог предположить, что сегодня платить придется в два раза больше. Для таких заемщиков вариантов выйти из валютной ипотеки с минимальными потерями уже нет.

Валютная ипотека

Наибольшей популярностью валютная ипотека пользовалась с 2005 года до кризиса 2008-го. В 2006 году доля валютных кредитов составляла более 30% от общего числа ипотечных кредитов, а затем их доля постепенно начала снижаться.
Средний размер процентной ставки по кредитам в валюте составлял 9-10% годовых, в то время как при оформлении ипотеки в рублях ставка была около 12-13%.

[1]

В конце 2008 — начале 2009 года курс рубля сильно упал, многие валютные заемщики не справились с выплатами.
Многим купившим квартиру с использованием валютной ипотеки во время кризиса 2008 года пришлось расстаться со своей недвижимостью, чтобы закрыть кредит. Основная часть задолженности была рефинансирована рублевыми кредитами.
После кризиса 2008 года большинство банков начали отказывать от ипотечных программ в иностранной валюте. Новые кредиты в валюте сейчас почти не выдаются.

Рынок валютной ипотеки фактически умер после кризиса 2008 года, а новая девальвация рубля только добьет его.
Однако сейчас долларовую ипотеку продолжают выплачивать люди, которые брали валютные кредиты еще до прошлого кризиса. Брать ипотеку в долларах или евро, проживая в России и получая доход в рублях, это не смелость, не хитрость — это практически безумие.

Валютная ипотека, как из нее выйти

Можно говорить о четырех тактиках поведения для тех, кто сейчас выплачивает валютную ипотеку.

Первый вариант самый простой — ждать, рассчитывая на укрепление рубля. Правда, сейчас никто не берется давать прогнозы относительно курса рубля даже на конец года.

Второй вариант — обратиться в банк с просьбой пересмотреть срок кредитования в сторону его увеличения. В таком случае ежемесячный платеж уменьшится, но итоговые переплаты по кредиту будут больше, чем предполагалось изначально. Пересмотр срока кредитования подходит тем, кто не может справиться с текущими платежами из-за падения рубля, но готов смириться с общей переплатой по кредиту.

Третий способ решить проблему с кредитом — закрыть его, продав недвижимость. Но если это единственная квартира, вряд ли такой вариант стоит рассматривать…

Еще один вариант, который кажется наиболее очевидным, — это рефинансировать кредит, сменив при этом его валюту. Процентная ставка тогда будет выше, но зато ежемесячный платеж не будет зависеть от курса валют. Такое решение, казалось бы, напрашивается само собой, но оно влечет и много трудностей. Чтобы поменять валюту кредита, необходимо будет заново пройти всю процедуру рассмотрения заявки: провести оценку рыночной стоимости квартиры, застраховать жизнь заемщика и имущество, оплатить расходы по оформлению кредита.

Не каждый кредит рефинансировать выгодно. Если выплаты осуществлялись более пяти лет, в этом просто нет смысла.

С уважением, хороший риэлтор Андрей Молодкин! 8 (903) 629 11 33

Если у Вас возникли вопросы, Вы можете их задать по телефону 8 (495) 729-01-78.

Решение правительства по валютной ипотеке в 2018 году

Довольно в тяжелой ситуации оказались на данный момент те, у кого оформлена валютная ипотека и решения правительства за последние два года, и в 2018 тоже, направлены на урегулирование этого вопроса. Последние предложения могут помочь заемщикам с валютными ипотечными кредитами.

Валютная ипотека

До того, как существенно вырос курс доллара, заемщики охотно оформляли ссуды на покупку жилья в иностранной валюте. Долларовые кредиты позиционировались как более выгодные. По ним предлагались более низкие процентные ставки, при этом стабильный курс доллара не давал оснований для беспокойства.

Именно поэтому после резкого изменения курса практически в два раза заемщики по валютным ипотечным кредитам оказались в действительно сложной ситуации.

Особенно это касалось тех, кто только оформил кредит. Стандартный вариант выплаты займа равными долями предполагает изначальное погашение процентов по займу. Фактически при таком графику выплат основной долг начинает превалировать в платеже только к середине срока действия договора.

Сложная ситуация возникла у большинства заемщиков в силу следующих факторов:

  • размер ежемесячного платежа существенно вырос (учитывая курс доллара при переводе его в национальную валюту фактически в 2 раза);
  • в результате кризиса упали доходы;
  • просрочки приводят к образованию задолженности и ее постоянному увеличению за счет штрафов;
  • стоимость залогового имущества в связи с изменившейся финансовой ситуацией далеко не всегда может покрыть задолженность в полном объеме;
  • у части заемщиков ипотечное жилье является единственным, то есть, в случае его ликвидации они остаются без места проживания.

Все эти факторы потребовали мер урегулирования по вопросам валютной ипотеки. Решения правительства в 2017 году и принятые ранее направлены на поиск вариантов выхода из кризисной ситуации.

Поиск решений

При поиске вариантов выхода, который мог бы удовлетворить как заемщиков, так и кредиторов, были предложены ряд мер, которые позволяют, так или иначе, решить вопросы о валютной ипотеке. В разное время были предложены следующие способы решения проблемы:

  • перевод займа в национальную валюту;
  • оформление государственных субсидий, покрывающих часть задолженности;
  • изменение ключевых условий: графика погашения, увеличение срока, пересчет по зафиксированному курсу доллара и т.д.;
  • процедура банкротства;
  • мораторий на штрафные санкции по валютным ипотечным кредитам;
  • списание части долга банками и т.д.
Читайте так же:  Список безвизовых стран для россиян

Правительство, в качестве помощи заемщикам по валютной ипотеке, предлагает реструктуризировать долг перед банком

Следует отметить, что часть предложенных мер для банков могли носить лишь рекомендательный характер. Обязать финансовые учреждения их исполнять невозможно правительственными решениями.

Валютная ипотека, оформленная в частном банке, не может быть реструктуризирована в 2018 году или переоформлена без его согласия. Это сделало процесс урегулирования более сложным. Рассмотрим, какие варианты решений данного вопроса на данный момент предлагаются правительством и самими банками.

Правительственные решения в 2017 году

Помощь заемщикам по валютной ипотеке со стороны государства заключается в предложении вариантов выхода из кризиса. К таким способам относятся:

Помощь заемщикам со стороны банков

Решения правительства по валютной ипотеке – далеко не единственный вариант помощи должникам по таким займам. Многие банки самостоятельно принимали те или иные меры, направленные на выход из кризисной ситуации. Такими вариантами мирного урегулирования стали:

  • Перекредитование . Заемщику по валютной ипотеке предлагали оформить новый договор в национальной валюте с перерасчетом по определенному курсу.
  • Рефинансирование . Многие банки предлагают пройти эту процедуру, причем не только собственным клиентам, но и тем, кто ранее оформил договор в другом кредитном учреждении. Правда стоит отметить, что такой вариант выхода чаще всего предлагается добросовестным плательщикам.
  • Изменение условий . Некоторые банки предлагают самые разные варианты изменения условий по действующему займу. Это могут быть временные меры (предоставление отсрочек или кредитных каникул) или же полный пересмотр ключевых условий: увеличение сроков действия договора, снижение процентных ставок и т.д.

В судебном порядке заемщик может добиться отмены части штрафов, незаконных и скрытых комиссий по валютной ипотеке

Банковские инициативы направлены на возможность мирного урегулирования вопросов по долгам, возникшим в результате резкого изменения курса доллара.

Заключение

Таковы на данный момент варианты выхода из кризисных ситуаций, в которых оказались плательщики. Решение правительства в 2017 и 2018 году, относительно валютной ипотеки, и предложения банка направлены на возможность сохранения приобретенного жилья заемщиками и предоставления им приемлемых условий для погашения задолженности.

Программы кредитования долларовой ипотеки под угрозой

Неуклонное падение отечественной валюты по отношению к американским деньгам и евро вызвало проблемы на рынке кредитования недвижимости. Все участники покупки и продажи, пережив экономический коллапс 2008 года, когда были использованы все средства спасения валютных ипотек, снова вернулись к тем же затруднениям. Сегодня взять кредит в России в валюте даже у ведущих банков – очень большая проблема.

Валютные программы кредитования сворачиваются

Приобретение недвижимости под залог за валютные средства начало получать наибольшее значение с 2005 года, когда ставка по кредитам составляла в иностранных деньгах почти 11%. Общий кризис экономики в 2008 году привел сначала – в 2009-м году – к возрастанию ставок до 13%, а затем, в 2010 – к возвращению их на прежние позиции. Тем не менее, количество должников, которым банки реструктурировали валютные кредиты, с отсрочкой выплат или с переводом выплат в рублевую зону, значительно выросло. Многие заемщики не в состоянии были оплатить возросшие ежемесячные суммы в иностранной валюте. Если до кризиса 1 тысяча долларов стоила в пределах 30 тысяч рублей, то после увеличения ставок в результате падения рубля, заемщик должен был выплатить на 8 тысяч рублей больше. И к концу 2009 года коллекторы начали активно развивать свою деятельность по отношению к неплательщикам жилищных кредитов в долларах.

Но эти колебания не отразились на поведении программы кредитования ведущих банков, и данный сегмент рынка успешно развивался, пока не наступил 2014 год. Но сегодня ситуация в корне изменилась. Пять ведущих банков страны — Сберегательный банк, Банк Москвы, ЮниКредит Банк, Райффайзенбанк и Газпромбанк, наотрез отказываются оформлять договора на валютную ипотеку. Обесценивание отечественных денег почти наполовину не вселяет оптимизма для проведения подобных операций. Клиенты банков, имеющие старые долги, а теперь и новые заемщики, просят провести реструктуризацию и отсрочку выплат в связи с резкими колебаниями курса. Так, если в рублевой зоне долговые обязательства к осени 2014 года снизились с почти 3-х %, то доля задолженности в валютных займах выросла и достигла почти 15 %. Максимальный взлет увеличения долгов наблюдался именно во время падения курса рубля.

[3]

Рост задолженности за год составил более 2%, а должниками по выплатам стали вновь те же клиенты 2009 года, которым кредиты и так уже были отсрочены.

Как взять кредит в России для погашения валютной ипотеки?

Одним из методов может быть реинвестирование валютного кредита, то есть приобретение рублевого овердрафта для выплаты уже существующего долларового. Так, если одни банки готовы рефинансировать долги, не только собственных клиентов, но и других банков, то другие финансовые организации готовы выдавать кредиты на ликвидацию залога, выданного иным банком.

Клиенту выгодны подобные программы кредитования, так как исчезает риск потери финансовых средств во время колебаний курса. Банки, наоборот, увеличивают свои потери ресурсов из-за отсрочки выплат и даже возможного невозврата ипотеки. Такие игры для банков чреваты еще большим проигрышем, если курс американской валюты не упадет или станет возрастать.

Следующий способ для конвертации валютной ипотеки – это взять кредитные каникулы, которые позволят должнику совсем не платить кредит некоторое время или отодвинуть окончательный срок выплаты залога на более поздний срок. Последний способ автоматически уменьшает ежемесячную оплату овердрафта, снижая финансовое давление на клиента.

И самый неприятный для заемщика вариант – это продажа жилья и полное прощание с надеждой иметь собственную крышу над головой до окончания экономического кризиса.

В настоящее время в Госдуме рассматривается проект Закона «О банкротстве физических лиц». В соответствие с ним должник может быть признан неплатежеспособным, если в течение нескольких месяцев не выполняет свои долговые обязательства. С иском в суд могут обратиться оба участника договорных соглашений, а предъявленная сумма просроченного долга может быть более 50 тысяч рублей. Суд должен вновь вынести решение о реструктуризации ипотеки или, когда заемщик вновь неплатежеспособен, объявить его банкротом. Такое положение накладывает некоторые ограничения на дальнейшую деятельность должника. Так, например, чтобы взять кредиты в России, он будет обязан в течение нескольких лет сообщать о своей несостоятельности. А в течение одного года после решения суда не сможет заниматься частной коммерческой деятельностью.

Читайте так же:  Производство мороженого организация цеха и домашний бизнес

Чтобы не допускать появления риска по неуплате валютных залогов, рекомендуют применять некоторые финансовые средства, такие, как покупка или соглашение на курс иностранной валюты на Московской финансовой бирже.

Ипотека в России в 2019 году – процентная ставка, калькулятор и последние новости

Ипотечное кредитование для многих жителей России становится единственным шансом улучшить жилищные условия, не имея при этом достаточного количества наличных денег для приобретения квартиры или дома. Сниженные процентные ставки по сравнению с обычными потребительскими кредитами, длительный срок, на который выдается ипотечный заем, более выгодны для населения.

Именно поэтому любые изменения в условиях ипотечного кредитования волнуют граждан, в планы которых входит получение денежных средств на приобретение или строительство жилья. Какие изменения ожидают рынок кредитования в 2019 году, и что будет с ипотекой, ранее полученной населением?

Ставки по ипотечному кредитованию

Дестабилизация российской экономики привела не только к росту цен на основные товары народного потребления, но и к увеличению процентных ставок по потребительским и ипотечным кредитам. Средний размер ставки по ипотеке, установленный банковскими организациями, колеблется от 10% до 14%.

Несмотря на данное ранее Президентом обещание снизить ставки к 2019 году до 6-7%, фактический их размер к началу года составил примерно 12-13%. Большинство аналитиков сходятся во мнении, что на протяжении года значительных изменений указанная цифра не претерпит.

При этом предполагается, что в длительном периоде ставки по ипотеке все же удастся снизить и уже к 2019 году они смогут достичь значения в 7-8%. Однако эти сведения нельзя воспринимать в качестве прописной истины – на ипотечное кредитование, как и на другие сферы экономики, оказывает влияние большое количество внешних факторов, прогнозировать развитие которых невозможно.

Сложившиеся условия кредитования и размер процентных ставок свидетельствуют о том, что ипотечная политика банков является довольно жесткой. По словам главы Минстроя М. Меня государственное субсидирование некоторых слоев населения позволит им получить ипотечный кредит и обзавестись собственным жильем, не имея большого количества собственных денежных средств.

Калькулятор ипотеки

Социальная ипотека

Предоставление ипотечного кредита на льготных условиях предусмотрено для граждан, относящихся к одной из категорий, установленных законодателем: семьи, имеющие более одного ребенка, или воспитывающие ребенка с ограниченными возможностями, сотрудники ОПК, участники федеральной программы «Жилье российским семьям». Указанный перечень может быть расширен региональными властями путем принятия ими соответствующего нормативного акта.

При этом получатели ипотеки смогут приобрести жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. Сумма кредита, выдаваемого на льготных условиях, будет иметь ряд ограничений – так, минимальный ее размер составит 300 тысяч рублей, а максимальный будет зависеть от региона, в котором планируется покупка жилья. Сроки возврата заемных денежных средств будут определяться индивидуально в каждой конкретной ситуации, но не могут быть выше 30 лет. Социальную ипотеку можно частично погасить средствами материнского капитала.

Итак, процентные ставки по ипотечному кредитованию в 2019 году останутся на прежнем уровне и составят 10-13% годовых. Столь высокий их уровень обусловлен нестабильной экономической ситуацией в стране, снижением стоимости российского рубля и повышением ключевой ставки Центробанка. Для облегчения кредитного бремени были введены в действие государственные программы субсидирования некоторых категорий граждан, которые позволяют воспользоваться возможностью получения кредита по сниженной процентной ставке или уменьшить размер займа на сумму выданной субсидии.

Что делать с валютной ипотекой в период кризиса?

От стремительного обесценивания рубля опять наиболее пострадали обладатели валютной ипотеки. Их настигла шоковая терапия — резкий рост курса доллара или евро (практически в 2 раза — сегодня в обменниках доллар по 73 руб., евро по 94 руб.) и резкое увеличение платежей по кредиту.

Заемщик не может платить такие суммы. Ловушка оказалась почти безвыходной: продать квартиру невозможно – не хватит денег даже погасить долг, найти новую работу с большой зарплатой – тоже проблема.

Что же можно посоветовать заемщику валютного ипотечного кредита в этих условиях? Как ему лучше поступить?

Первое, что приходит на ум заемщику в условиях шоковой терапии, когда доллар прибавляет по 1-2 руб. в день, — это уйти в рубли. Но, я бы не спешил это делать в нынешних условиях .

В принципе многие банки сейчас идут на это, например, ВТБ 24, Дельтакредит, ОТП Банк, Абсолютбанк и другие.

Единственное, что гарантирует заемщику рефинансирование — это защита от колебаний валютного курса. Но при текущих валютных курсах рефинансирование в рубли невыгодно, эта мера не улучшит условия для заемщика: ежемесячный платеж по кредиту в долларах или евро, несмотря на рост курсов валют, может оказаться меньше, чем по рублевому.

Рефинансируя валютный кредит, заемщик фиксирует свою задолженность в рублях по курсу на день обращения. Таким образом, выходя из валютного кредита на пике курса, заемщик максимизирует свою текущую задолженность, рублевая % ставка вырастает почти в 2 раза (например, с 8,5% в валюте до 17-18% в рублях, а сегодня, кстати, ключевая ставка ЦБ уже 17% годовых!), и ежемесячный платеж по кредиту после рефинансирования в рубли также намного вырастает. Сумма остатка кредита при конвертации в рубли по текущему курсу может оказаться даже больше той, которую изначально брал заемщик!

Еще один минус — это расходы на конвертацию. Они могут достигать 2% и более от остатка по кредиту при текущих внутренних курсах банков для безналичных операций.

Если заемщик решит рефинансировать ипотеку не в своем банке, то придется дополнительно оплатить повторную оценку залога (в среднем 5000 руб. для стандартной квартиры, 10 000-15 000 руб. для домов и премиум-квартир), страховую премию, нотариальные сборы.

Видео (кликните для воспроизведения).

По «старому» курсу ни один банк вам рефинансировать кредит не будет, с этим нужно просто смириться.

Как бы это не сурово будет сказано, но лучше всего в этой ситуации «растянуть удовольствие» и, возможно, даже взять деньги в долг для погашения очередного платежа.

Поскольку перевод кредита в рубли скорее всего не облегчит жизнь заемщикам, можно просить и убеждать банк реструктурировать кредит в действующей валюте. Например, так делает Банк Москвы. Реструктурировать кредит можно двумя способами:
— увеличить срок кредита (до 30 лет) без изменения других существенных условий договора;
— либо воспользоваться платежными каникулами (уменьшенные платежи от 30% до 60% на протяжении нескольких месяцев для клиентов , столкнувшихся с временными финансовыми трудностями, такими как потеря работы, декретный отпуск и т.п.);

Читайте так же:  Как оформить кредитную карту home credit онлайн с моментальным решением

Оценить для себя ту или иную возможность можно на примере вот такой инфографики от РБК:

Мой совет в нынешних условиях высоких валютных курсов и политической «перепроданности» рубля такой:

Первый и самый очевидный – договориться с банком о реструктуризации валютного долга (увеличении срока кредитования с тем, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа или предоставлении платежных каникул).

Второй вариант – оставить все как есть и пытаться найти новые силы и возможности, чтобы продолжать выплачивать долг. Не исключено, что скоро (поверим Грефу!), достигнув максимума, курсы валют начнут снижаться и откатятся назад процентов на 20-25 %%, а заемщики ипотечной валюты смогут более свободно вздохнуть.

Вы спросите, почему я так уверен в откате? Да хотя бы потому, что сегодня рубль в панике перепродан настолько, что даже падает даже к украинской гривне.

Что делать с валютным ипотечным кредитом в 2017 году: реальные способы решения проблемы

20 марта 2017 г.

В 2014 году национальная валюта стремительно обесценилась. Это очень сильно отразилось на заемщиках, оформивших валютную ипотеку: большинство из них с трудом справляется с оплатой взносов в прежних объемах. До сих пор является актуальным вопрос, что делать с валютной ипотекой, чтобы не потерять залоговое имущество и продолжить выплату на оптимальных для себя и банка условиях?

Что предлагает правительство?

Российское правительство, основываясь на нормах гражданских взаимоотношений, не вмешивается во взаимоотношения кредиторов и заемщиков. Но определенные шаги для помощи валютным заемщикам все же делаются. Если платежи по кредиту выросли больше, чем на треть, государство планирует возместить часть каждого долга на 200 тыс. рублей. Это касается только ипотеки в иностранной валюте с размером кредитной ставки до 12% и задолженностью не больше 120 дней. Этот план наравне с другими пока находится на стадии обсуждения.

Реструктуризация – один из оптимальных выходов

Кредит в долларах на жилье заемщики оформляли преимущественно из-за более выгодной процентной ставки, чем у рублевых ипотек. Но из-за изменения курса эта экономия себя уже не оправдывает. Многим заемщикам, получающим доход в рублях, стало невыгодно или невозможно платить взносы в прежних объемах. Один из выходов в такой ситуации – реструктуризация долга. Вот несколько реальных вариантов:

  1. Написать заявление, адресованное банку-кредитору с просьбой увеличить срок кредитования для сохранения размера ежемесячного платежа в прежних пределах. Естественно, это увеличит переплату по процентам. К тому же, не каждый банк идет на такие условия.
  2. Инициировать рефинансирование валютной ипотеки в рубли. Это увеличит ставку, зато даст стабильность: теперь сумма долга не будет зависеть от валютных скачков. Это важно для большинства заемщиков, получающих доход в рублях.

Особенно рефинансирования валютной ипотеки

Перевод долга в рубли становится выходом для заемщиков, но провести рефинансирование не так просто. Во-первых, придется заново пройти проверку заемщика, повторно провести оценку рыночной стоимости жилища, оформить новые страховые полисы на жизнь и имущество. По сути, заемщику придется заново оплатить все расходы, связанные с оформлением кредита.

Рефинансирование невозможно для ипотек на квартиры в новостройках. Также нельзя рефинансировать валютный ипотечный кредит, если в договоре есть пункт о запрете на перекредитование в другом банке. Рефинансирование проводить невыгодно, если ипотека была оформлена раньше, чем 5 лет назад (ведь все основные проценты по кредиту уже заплачены). Также нет смысла проводить процедуру, если к оплате осталась сумма меньше 0,5 млн. рублей.

Что делать, если рефинансирование невозможно?

В такой ситуации можно продать квартиру в ипотеке – процедура носит название «продажа из-под залога». Чтобы продать жилище, нужно для начала обратиться к кредитору, получить согласие залогодержателя, и только после этого выставлять объявления. Возможные варианты продажи ипотечного жилья:

  1. Найти покупателя, заключить с ним договор, получить аванс и досрочно погасить ипотеку.
  2. Найти покупателя и попросить заключить договор с банком. Покупатель проведет расчет по ипотеке, и заемщику будет выдана справка об отсутствии задолженности.
  3. Продать долговые обязательства. Покупателям, приобретающим ипотечные квартиры, банки предлагают схемы перекредитования.

Что делать с неподъемной валютной ипотекой?

Содержание статьи

До обвала рубля люди часто выбирали валютный вид ипотеки из-за более выгодных условий и сниженной процентной ставки. Экономика была в относительно стабильном положении, поэтому заемщики чувствовали себя спокойно и уверенно оплачивали ежемесячные платежи в долларах.

Рекордный обвал национальной валюты кардинально изменил ситуацию. После подобного обесценивания доход граждан в рублевом эквиваленте практически не изменился, а вот стоимость платежей по ипотеке возросла сразу в несколько раз. Логичным образом все эти события подняли всплеск негодования.

Какие советы были даны специалистами в начале кризиса?

  • Взять кредит в другом банке, купить доллары и погасить задолженность. Это невыгодный с финансовой точки зрения ход, но он позволит сохранить недвижимость, стабилизировать ситуацию и не допустить ее ухудшения.
  • Рефинансирование. Вы можете взять в вашем же банке кредит и погасить ипотечный заем. Учитывайте, что вам придется повторно застраховать жизнь и недвижимость, а также произвести оценку жилья. Практически все банки берут комиссию за подобное рефинансирование.
  • Оплачивать ежемесячные взносы и ждать стабилизации курса валют. Это решение подходит для тех, кто имеет хороший доход и устойчивое материальное положение.
  • Воспользоваться отсрочкой. Каждый банк предоставляет своим клиентам 6-12 месяцев отсрочки, в течение которой вы можете платить только за проценты. Этого времени будет достаточно чтобы аккумулировать финансовые ресурсы и подготовить план действий.
  • Провести реструктуризацию. Всегда можно найти компромиссное решение с банком. Вы можете увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж.

Как решить проблему валютной ипотеки?

Первым делом нужно четко осознать, что никто просто так не спишет ипотечный долг и придется самостоятельно решать проблему. Государство готово пойти навстречу, если банк нарушает условия договора, не идет на компромисс или передал данные по кредиту коллекторской службе. Также государство может помочь освободить вас от некоторых штрафов и комиссий. Для этого нужно с юридическим специалистом рассматривать конкретно ваш случай и искать правовой выход из ситуации.

Читайте так же:  Цветочный бизнес перспективы, возможные направления

Продажа квартиры

Один из вариантов покончить с валютным кредитом – это продать недвижимость. Но это критичный выход из положения, который следует использовать, если вы уверены, что не сможете погасить кредит и прежних доходов не предвидится.

Обязательно учитывайте, что во времена кризиса рынок недвижимости сильно просаживается. Поэтому вы сразу же потеряете 10-20 процентов. Также не будут компенсироваться все уплаченные проценты, зато вы однозначно избавитесь от долгов и сможете спать спокойно.

Сдать жилье в аренду

Если вы покупали квартиру в хорошем новострое и успели сделать дорогой ремонт, то можете рассчитывать на высокий доход от аренды. Необязательно иметь альтернативное жилье, чтобы съехать с новой квартиры. Некоторые люди в условиях кризиса арендуют бюджетные варианты в спальных районах и облегчают кредитную нагрузку на 20-50 процентов.

Что будет, если просто перестать выплачивать ипотеку?

Банк не будет с первых месяцев требовать возврата жилья или подавать на вас в суд. Сначала включатся все штрафы и неустойки, которые увеличат долговую сумму в разы. После этого банк может подключить сторонних лиц или самостоятельно заняться психологическим давлением. Вас будут ждать постоянные звонки и письма. Подобные разбирательства могут коснуться близких, друзей и даже коллег по работе.

Если после продолжительной психологической атаки заемщик не начал выплачивать долг – дело передается в суд. Вероятный исход – продажа имущества через аукцион. По статистике сумма продажи будет намного ниже рыночной.

Некоторые люди надеются на прописанных в квартире несовершеннолетних детей. Согласно законодательству, ни суд, ни банк, ни приставы не могут оставить семью совсем без жилья. Однако даже в такой ситуации банк имеет право обратиться к опекунскому совету и добиться реализации квартиры через аукцион.

Валютная ипотека и юридическая помощь

Решение проблем валютной ипотеки должно начинаться с диалога между банком и заемщиком. Нелишней будет помощь профессионального юриста. Банки всегда заинтересованы в том, чтобы кредит был выплачен. Поэтому вы должны доказать свою намеренность и способность выплатить долг, если вам облегчат условия ипотеки.

Самое распространенное решение – это реструктуризация и оформление кредитных каникул. Во-первых, реструктуризация долга позволит вам быстрее и проще собирать ежемесячный платеж. Во-вторых, кредитные каникулы дадут возможность накопить денег и тщательно распланировать бюджет. Дополнительно можете обратиться за снижением процентной ставки. Некоторые банки идут навстречу клиентам, которые выплачивают кредит в валюте и предлагают им специальный курс доллара или освобождение от некоторых процентов или комиссий.

Решить проблему с долларовой ипотекой можно. Не стоит опускать руки и переставать выплачивать кредит. Тщательное планирование бюджета, диалог с банком, реструктуризация и рост доходов – это ваши надежные инструменты в решении ипотечной проблемы.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже.

Вопросы юристам

Как обжаловать взыскание долга по валютной ипотеке в рублях?

Здравствуйте, суд вынес решение об удовлетворении иска банка по валютной ипотеке, зафиксирована сумма долга в рублях, начато исполнительное производство. Можно ли обжаловать решение суда, т.к. курс каждый день меняется, и сумма в рублях не соответствует фактическому долгу в валюте?

Ответы юристов

Добрый день. Если решение заочное, то Вы можете подать заявление об отмене заочного решения суда.

«Гражданский процессуальный кодекс Российской Федерации» от 14.11.2002 N 138-ФЗ (ред. от 30.12.2015) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2016)Статья 242. Основания для отмены заочного решения суда.

Заочное решение суда подлежит отмене, если суд установит, что неявка ответчика в судебное заседание была вызвана уважительными причинами, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и при этом ответчик ссылается на обстоятельства и представляет доказательства, которые могут повлиять на содержание решения суда.

Что делать с валютной ипотекой — все варианты выхода из кризисной ситуации

Прежде чем принимать решение об ипотеке, нужно составить хотя бы примерный жизненный план на ближайшие 10-20 лет. Ввязываясь в столь рискованное предприятие, как ипотека, стоит для начала обдумать и тщательно взвесить все риски. Как отмечает руководитель направления внедрения персонального финансового планирования банка «БКС Премьер» Сергей Дейнека, практика показывает, что для абсолютного большинства людей собственное жилье представляет собой очень высокую ценность, однако не все осознают, какие берут на себя риски при приобретении его в ипотеку.

Во-первых, есть риск существенной переплаты. В России ставки по ипотечным кредитам крайне высоки. Зачастую размер переплаты по ипотечному кредиту превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры. После повышения ключевой ставки Центробанком до 17% ставки для ипотечных заемщиков могут вырасти до 20%. Генеральный директор компании «Континент» Галина Гараева прогнозирует, что если при ставке ЦБ в 10,5% ипотечные подошли к 14%, а в ожиданиях были 15%, то при 17%, соответственно, вполне возможен рост до 20% и выше.

Во-вторых, существует риск потери финансовой стабильности. Любой человек, будь он наемным работником или собственником бизнеса, всегда подвержен риску потери постоянного дохода хотя бы на некоторое время. Причины этого могут быть разные: бизнес может развалиться, с работы могут уволить. Если же у вас есть обязательства по ипотеке, вы в любом случае должны продолжать их выполнение, несмотря на форс-мажорные обстоятельства.

В-третьих, нельзя забывать о валютных рисках. В кризис 2008г. в связи с обесцениванием рубля действующие ипотечные кредиты в валюте стали для многих источником больших проблем. Чтобы избежать рисков, следует придерживаться правила: брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход. В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.

До кризиса 2008г. российские банки выдавали кредиты на ипотеку в различных валютах. Ставка по ним была ниже, чем по рублевым кредитам. Это привело к тому, что в начале 2008г. доля валютной ипотеки составила 18,5%. Каждый пятый ипотечный займ выдавался в валюте. По данным АИЖК, в этом году (за девять месяцев) россияне взяли 99,9% жилищных кредитов в рублях. На валютную ипотеку приходится лишь 0,1%.

[2]

Чтобы минимизировать риски при получении ипотечного кредита в нестабильных экономических условиях, нужно помнить еще несколько правил:

Читайте так же:  Нужны ли загранпаспорт и виза для въезда в абхазию

Гасить ли рублевую ипотеку

С экономической точки зрения досрочное погашение ипотечного кредита выгодно заемщику при низком уровне инфляции. В этом случае деньги со временем дешевеют медленно. «Если же уровень инфляции ожидается в течение срока действия кредита высокий, то расплату по кредиту имеет смысл отложить, чтобы расплачиваться «дешевыми» деньгами в будущем», – считает аналитик Александр Пыпин, партнер Provereno.ru.

Срок или размер. Еще один важный нюанс, который должен учитывать заемщик, решивший гасить кредит частями. Надо выбрать, что уменьшить при погашении — срок кредита или размер выплат.

По мнению Елены Валеевой, генерального директора агентства недвижимости «Century-21- Светлый Град», выгоднее сокращать срок, чем размер платежа, так как ускоренное погашение тела кредита позволяет быстрее избавиться не только от выплаты процентов, но и от уплаты всего кредита.

Таким образом, если начать вносить дополнительные суммы на счет банка и выбрать при этом уменьшение срока кредита, можно неплохо выгадать — быстрее выплатить долг и сэкономить средства, которыми в будущем можно рассчитаться с кредитной организацией.

С другой стороны, уменьшение ежемесячного платежа тоже имеет свои плюсы. Снижается нагрузка на семейный бюджет, сохраняется психологический комфорт. «Не стоит забывать, что в большинстве случаев выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа делает не заемщик, а банк», — напоминает Роман Строилов из Tekta Group.

Гасим все. Главный вопрос, который задают себе многие заемщики, — нужно ли всеми силами стремиться к досрочному погашению или можно гасить долг частями, обеспечив себе комфортные условия жизни. Эксперты утверждают, что все зависит от ситуации.

При досрочном погашении кредитор не имеет права взимать с заемщика еще не выплаченные им проценты за оставшийся срок кредита. Достаточно уведомить банк за тридцать рабочих дней до момента погашения.

Однако при досрочном погашении заемщик теряет право на получение налогового вычета. Впрочем, выгоды от досрочного погашения более весомы, чем сумма вычета. Как подчеркивает руководитель отдела ипотеки и спецпрограмм Tekta Group Роман Строилов, правило «чем раньше расплатишься — тем меньше в итоге переплатишь банку» еще никто не отменял. «В нашей стране размер переплаты за пользование кредитом чудовищный — он достигает 100% от первоначально взятой суммы», — сетует эксперт.

Между тем бывают ситуации, когда получение ипотеки становится альтернативой выведению денег из оборота и когда с досрочным погашением можно не торопиться. «Предпринимателям намного выгоднее взять кредит на жилье и выплачивать его равными частями, чем выводить из оборота деньги, приносящие большую прибыль», — подчеркивает Алексей Успенский из «Русского ипотечного банка».

«При полном погашении ипотечного кредита вы получаете возможность сэкономить на выплате процентов, это также экономия на ежегодной страховке», — напоминает Денис Бобков, руководитель аналитического центра ОАО «ОПИН».

Что делать в случае форс-мажора

От всех рисков защититься не получится, но наступление форс-мажора вовсе не означает потери квартиры. Ипотечные банки и АИЖК учли уроки предыдущих кризисов и готовы предложить заемщику, попавшему в трудную ситуацию, несколько сценариев решения проблемы.

«Для учета всех доходов и расходов можно составить специальный бюджет, в котором расписать все платежи, которые нужно совершить с учетом доходов и дат их получения, и ежемесячно следовать этому плану. Он поможет контролировать денежные потоки и для многих станет залогом финансовой дисциплины и стабильности», — советует Евгений Лапин, управляющий директор по розничным продуктам и сегментам Промсвязьбанка.

«Затягивание проблемы приведет к судебным разбирательствам с банком и к целому ряду негативных последствий для самого заемщика — ухудшение кредитной истории, запрет на выезд за границу. Недвижимость в результате все равно продадут, но с существенным дисконтом», — подчеркивает заместитель генерального директора АИЖК Александр Щеглов.

После кризиса 2008–2010 гг. банки разработали способы реструктуризации долгов и теперь к каждому клиенту подходят индивидуально. Правда, и причины для реструктуризации должны быть серьезными — например, массовые сокращения на предприятии или в той отрасли, в которой был задействован заемщик. Увольнение по собственному желанию из благополучной компании не может быть расценено как серьезное основание для принятия экстренных мер. В этот период заемщик выплачивает только проценты по кредиту, а основная сумма задолженности остается неизменной. В этом случае общая переплата по кредиту не увеличится, но по завершении отсрочки, которую можно оформить сроком от месяца до года, ежемесячные платежи вырастут. В банке можно оформить частичную отсрочку платежа — так называемые «кредитные каникулы»

«Нужно называть реальные суммы, которые вы будете способны отдавать по задолженности в течение ближайших месяцев. Банк сам подберет программу кредитования с наименьшей процентной ставкой или же приостановит начисление штрафов и пени», — советует Мария Литинецкая. И только в самом крайнем случае — продать квартиру для погашения долга.

Такая же услуга существует и у АИЖК, которое предлагает заемщикам вариацию кредитных каникул — «Лояльную ипотеку». Оформить эту опцию можно не более четырех раз на общий период до двух лет. Минимальный срок, на который может быть предоставлен уменьшенный платеж, составляет три месяца. Ежемесячный платеж можно снизить на 30–80%. К примеру, если у заемщика родится ребенок, то ему предложат специальные условия. Когда заемщик вернется к обычному графику выплат по кредиту, его платеж не будет увеличиваться, длиннее станет срок кредитования. АИЖК также предлагает целый комплекс мероприятий досудебного урегулирования проблемной задолженности: отсрочка процедуры обращения взыскания; добровольная реализация предмета залога без снятия обременения посредством замены залогодателя; корректировка (уменьшение) суммы начисленной неустойки (пеней).

Видео (кликните для воспроизведения).

Еще один взаимовыгодный для банка и заемщика вариант — сдать квартиру в аренду, а на вырученные средства погашать кредит.

Источники


  1. Фаградянц, И. Немецко — русский словарь — справочник. Переписка с официальными лицами и учреждениями: структура письма, образцы обращений, примеры писем; М.: ЭТС & Polyglossum, 2011. — 208 c.

  2. Старович, Збигнев Судебная сексология / Збигнев Старович. — М.: Юридическая литература, 2016. — 336 c.

  3. Правоведение. Учебное пособие. — М.: ГЭОТАР-Медиа, 2013. — 400 c.
Что делать с валютной ипотекой — все варианты выхода из кризисной ситуации
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here