Что такое ипотечный кредит

Полезная информация по теме: "Что такое ипотечный кредит" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Что такое ипотечный кредит: плюсы и минусы? Виды ипотеки, ставки, особенности оформления! Рейтинг лучших ипотечных программ!

На территории РФ граждане часто оформляют ипотечный кредит, чтобы приобрести недвижимость. Текущее экономическое положение, уровень заработной платы, а кроме того стоимость жилья, не позволяют россиянам самостоятельно накапливать нужные суммы для покупки дорогостоящих объектов. Эту процедуру существенно упрощает ипотека. Как и любая другая кредитная программа, ипотечная ссуда имеет некоторые особенности, которые рекомендуется рассмотреть более детально непосредственно перед тем, как обращаться в банк для оформления крупного займа.

Что такое ипотека, плюсы и минусы

Здесь речь идет про одну из форм крупного кредита, где присутствует залог, коим выступает приобретаемая недвижимость. Лучшие ипотечные программы предусматривают низкую ставку, а кроме того возможность оставить имущество в распоряжении заемщика на весь период действия ссуды. Для такого банковского предложения характерны следующие преимущества:

  1. Ссуда предоставляется в разных банках, что позволяет клиенту выбрать наиболее подходящие для него условия.
  2. В России за счет такого банковского предложения можно приобрести любой объект, включая вторичку и строящееся жилье.
  3. Предусматривается сниженная процентная ставка в сравнении с традиционными вариантами потребительского кредита.
  4. Ссуда предоставляется на продолжительный срок, что дает возможность заемщику рассчитывать на комфортный ежемесячный платеж.
  5. Благодаря оформлению займа присутствует гарантия честной сделки между покупателем имущества и продавцом.
  6. Заемщик получает в собственность жилье при минимальных первоначальных денежных затратах на покупку.

Несмотря на наличие большого количества плюсов, присутствуют у таких программ кредитования и некоторые минусы. Ипотечное кредитование комнат или иной недвижимости подразумевает наличие первоначального взноса. Обязательно предстоит подвергнуть объект страхованию. На весь период кредита, на имущество накладывается обременение. Минимальная ставка доступна не всегда, так как этот параметр подбирается индивидуально и зависит от ряда факторов. Банки, работающие с ипотекой, выдвигают к заемщикам серьезные требования. Кроме того, в определенных ситуациях присутствуют риски вовсе утратить право собственности на приобретенный объект.

Важно! Рекомендуется непосредственно перед оформлением крупной ссуды оценить свою платежеспособность, чтобы на определенном этапе кредитования не столкнуться с финансовыми проблемами.

Виды и условия

Банки России устанавливают параметры по программам, опираясь на рекомендации Центробанка. В 2018 году на российском ипотечном рынке можно встретить выгодные условия, где для заемщиков доступны ссуды на сумму от 300 тыс. до 30 млн. рублей. Ипотечные ставки по процентам подбираются в персональном порядке и варьируются в пределах 8-15% в год в зависимости от платежеспособности клиента и выбранной программы. Оформить такую ссуду клиенты могут на срок до 30 лет. В рамках ипотеки присутствуют следующие банковские предложения:

  1. Крупные займы, которые предоставляются под залог уже имеющейся в собственности недвижимости заемщика.
  2. Программы, условия которых предназначены для приобретения строящейся недвижимости от застройщиков, выступающих партнерами банков.
  3. Ипотечные кредиты на вторичное жилье (имущество, которое зарегистрировано и находится в собственности у продавца).
  4. Банковские предложения для покупки недвижимости непосредственно у застройщика после полноценной сдачи объекта в эксплуатацию.
  5. Крупные кредиты для приобретения загородной недвижимости и земельных участков под последующую застройку.
  6. Доступная ипотека с государственной поддержкой в рамках специальной кредитной программы финансового учреждения.
  7. Ипотечное кредитование для приобретения нежилой собственности (гаражи, машиноместа, коммерческая недвижимость).

В зависимости от выбранного варианта банковского предложения устанавливаются проценты, а кроме того иные параметры по ссуде. В любом случае перед получением средств в рамках кредитного предложения, предстоит оформить страховку объекта обеспечения. Также при необходимости страхование от некоторых рисков оформляется на заемщика (к примеру, потеря работоспособности, смерть, либо утрата места трудоустройства).

Как происходит оформление ипотечного кредита

Порядок оформления ссуды на жилье или иной объект недвижимости устанавливается кредитором, однако в целом вся процедура сводится к стандартным действиям со стороны заемщика.

Как правило, чтобы получить ипотеку, потребуется следующее:

    первоначально подбирается объект недвижимости, который будет приобретаться за счет ипотечной ссуды; следующим этапом заемщик подает заявку на кредит (через официальный сайт финансового учреждения или ближайшее отделение); впоследствии, при положительном решении кредитора, потребуется подготовить все необходимые документы на оформление; следующим этапом делается обращение в отделение финансового учреждения, где берется ипотека на покупку жилья; здесь между кредитором и заемщиком заключается договор кредитования, а кроме того при необходимости оформляется страховка; впоследствии клиент совершает первоначальный взнос, а после средства ипотечного кредита направляются продавцу недвижимости; в самом конце происходит оформление сделки по купле продаже недвижимого имущественного объекта.

После этой процедуры заемщику остается только зарегистрировать права собственности на жилье, что выполняется через территориальное отделение Росреестра. После получения всех необходимых бумаг в государственной инстанции предстоит уведомить кредитора о завершении регистрационных действий.

Важно! На процедуру регистрации прав собственности банки предоставляют заемщикам срок в 90 дней, после чего предстоит предоставить соответствующее подтверждение кредитору.

Рейтинг лучших ипотечных программ 2019 года

Оценивая ситуацию, в какие банки России лучше обращаться для оформления ссуды, рекомендуется учитывать ряд важных моментов, что позволит подобрать оптимальное предложение от кредитора:

  1. Максимальны размер ссуды, которую готов предоставить кредитор заемщику в рамках программы ипотечного кредитования.
  2. Самая выгодная процентная ставка (этот параметр крайне важно учитывать, так как он влияет на окончательную переплату по займу).
  3. Срок, на который финансовое учреждение может выдать ипотечный кредит, а кроме того размер первоначального взноса.
  4. Репутация банка, а кроме того выдвинутые в отношении заемщиков требования на предоставление ипотечного кредита.

Чтобы сделать правильный выбор, рекомендуется провести небольшое сравнение и выделить для себя ТОП банков страны, куда действительно можно обратиться за выгодным предложением. Что касается наиболее приемлемых предложений по ипотеке, то здесь можно выделить следующий рейтинг кредиторов.

[3]

Финансовое учреждение Размер ссуды (млн. рублей) Ставка по процентам (% в год) Максимальный срок кредита (лет)
Сбербанк До 20 От 10,2% До 30
ВТБ Банк Москвы До 30 От 10,1% До 25
Тинькофф До 15 От 8% До 15
Россельхозбанк До 30 От 10% До 30
Райффайзенбанк До 20 От 9,99% До 26
Альфа-Банк До 30 От 10,19% До 30

Важно! При выборе финансового учреждения предстоит внимательно ознакомиться с программами и вариантами недвижимости, которые можно приобрести за счет ипотечного кредита.

На территории РФ ипотечное кредитование получило широкое распространение. Обусловлен такой спрос постоянным ростом стоимости жилья и нестабильным экономическим положением. Российские банки активно выдают крупные ссуды для граждан, однако не рекомендуется забывать о рисках, так как для кредитора в рамках этой программы они минимальны, а для заемщика наоборот достаточно велики. Несмотря на простой на первый взгляд способ купить жилье, можно быстро его утратить, если стабильно нарушать условия кредитного договора.

Ипотека, ипотечный кредит и их суть

Ипотека, ипотечные кредиты. На сегодняшний день эти слова у многих ассоциируются с единственной возможностью стать обладателем квартиры, не тратя годы жизни на откладывание денег. В чем суть ипотеки? Тождественна ли она ипотечному кредиту и как получить квартиру в ипотеку?

Читайте так же:  Порядок расчета нового налога на недвижимость, особенности и льготы

Ипотека: определение и основные положения

Ипотеку часто путают с ипотечным кредитом. В юриспруденции ипотекой называют вид залога, при котором заемщик формально является собственником некоторого имущества, может им пользоваться, проживать в нем или применять для получения прибыли. Но не может продать, подарить, заложить или распорядиться иным способом. Причина? Имущество находится в залоге у банка или иной кредитной структуры, выдавшей кредит.

Сущность ипотеки предполагает, что кредитор в случае, если деньги от заемщика в погашение задолженности по кредиту перестают поступать, может реализовать заложенное имущество и закрыть долг. Клиенты банков ошибочно полагают, что ипотека и ипотечные кредиты – тождественные понятия. Но это – не так. Ипотечный кредит – вид ссуды, выдаваемой на несколько лет. При этом долгосрочный кредит выдается под залог недвижимого имущества . В этом и заключается суть ипотечного кредита.

Почему понятия путают? Во многом этому способствуют сами банкиры. На рекламном стенде легче написать «Ипотека» , чем «Ипотечный кредит» . Да и слово «кредит» давно стало нарицательным у жителей России.

Вывод о сущности ипотеки:

  1. Заемщик обращается в банк и получает определенную сумму денег именно на покупку недвижимости (жилой или коммерческой). Этот кредит называют ипотекой.
  2. До момента полного погашения задолженности купленное имущество становится обеспечением по кредиту. Им нельзя распорядиться на свое усмотрение. Более того, заемщик на весь период кредитования обязан оформить страховку, указав банк выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Виды ипотеки

Единой классификации кредитов на данный момент ни в России, ни в мире нет.

Кредиты можно разделять по:

  1. Цели кредитования: приобретение жилой, коммерческой недвижимости; на первичном или вторичном рынках.
  2. Наличию/отсутствию государственной поддержки. В первом варианте заемщик, если он соответствует определенным критериям, может рассчитывать на сниженную процентную ставку, дополнительные льготы.
  3. Валюте кредита: рубли, доллары, евро, смешанная.
  4. Методы расчета ежемесячных платежей: аннуитет, дифференцирование.
  5. Наличию/отсутствию созаемщиков, дополнительного обеспечения.

Если же объединить все группы по наиболее важным критериям, то основные виды ипотеки следующие:

  1. В качестве залога используется имущество, уже имеющееся у потенциального заемщика.
  2. Залог – квартира, частный дом или иная недвижимость, приобретаемые заемщиком на полученные деньги.

Для банка первый вариант более выгоден. Заемщик не захочет лишаться всей своей собственности и будет стремиться любыми способами погасить долг.

Заемщику при получении ипотечного кредита под залог имеющейся собственности необходимо учитывать следующие моменты:

  • Можно получить большую сумму по сниженной процентной ставке.
  • Обязательно проводится оценка квартиры или иной недвижимости. Банк примет ее в залог под 60-80% от оценочной стоимости.
  • В течение всего срока кредитования ни купленную недвижимость, ни имеющуюся нельзя будет реализовать.
  • Страховку в пользу банка придется оформлять на весь залог. Сумма может оказаться внушительной.

Виды ипотечных кредитов

Среди наиболее распространенных вариантов выделим:

  1. Кредит на покупку в новостройке . Здесь достаточно много разновидностей: от покупки на стадии котлована до квартиры в готовом доме, сданном в эксплуатацию. Вариант самый проблематичный и для заемщика, и для банка. Всегда есть риск, что застройщик обанкротится, окажется недобросовестным. Жилья еще нет, оценить и застраховать его невозможно. Для заемщика риск выше, так как банк в любом случае будет требовать погашения долга, обращая взыскание на иное имущество должника.
  2. Заемщик получает одобрение и находит квартиру со вторых рук – на вторичном рынке . Снижается риск долгостроя, банкротства застройщика. Здание введено в эксплуатацию. Юристам банка остается только проверить юридическую чистоту объекта и дать согласие на сделку либо предложить заемщику найти другой объект.
  3. Кредит под строительство дома . Заемщик имеет участок земли и хочет построить дом для личного проживания. В этом случае, исходя из сущности ипотеки, в залоге у банка будет не только строение, но и земля под ним.
  4. Кредит под покупку, строительство коммерческой недвижимости . Для кредитных организаций этот вариант предпочтителен. Не возникают споры из-за прописанных несовершеннолетних детей или нетрудоспособных граждан. Если заемщик перестает платить, банк изымает недвижимость и реализует.

Виды ипотеки многочисленны. Банковские структуры могут предлагать свои программы и подпрограммы: для молодых семей, работников бюджетной сферы, семей с 2-мя, 3-мя детьми и т. д. Предлагаются и варианты с господдержкой – социальная ипотека. Заемщик получает компенсацию значительной части процентов или основного долга. Все эти программы отличаются одним: заемщик должен соответствовать очень жестким и сложным требованиям. Не должно быть в наличии собственного жилья, либо оно непригодно для постоянного проживания. Необходим определенный стаж работы в бюджетной сфере. Конкретные условия определяются банком совместно с госструктурами или властными структурами региона проживания заемщика.

Как получить квартиру в ипотеку

Собираясь приобретать квартиру с использованием кредита – ипотеки, важно помнить о следующем:

  • Банк не дает всю необходимую сумму, равную стоимости приобретаемого жилья. Заемщику из своих средств приходится оплачивать первоначальный взнос до 40%.
  • Большая часть кредиторов выдвигает требование, что заемщику на момент погашения задолженности не должно быть более 60-65 лет. Чем старше заемщик, тем меньшим будет срок кредитования, выше страховые платежи.
  • При расчете платежей и общей суммы, подлежащей оплате, не стоит забывать про страховые премии. Заемщику придется страховать и свою жизнь, и предмет ипотеки – приобретаемое имущество. Выгодоприобретателем в каждом из случаев становится банк.
  • Банк может запретить прописывать в приобретенной квартире несовершеннолетних детей из-за сложностей в будущем, если залог придется продавать.

Самое главное, что должен сделать заемщик до того, как получить квартиру в ипотеку, это оценить свои возможности в финансовом плане. В оптимальном варианте заемщик должен иметь на своем счету сумму, не менее 2-6 месячных платежей на случай временных трудностей, потери работы и иных непредвиденных обстоятельств. Это поможет избежать проблем, выселения, принудительной реализации имущества.

Важно ориентироваться не только на предлагаемые процентные ставки, но и на дополнительные условия банков:

  • Есть ли аккредитованные жилые комплексы.
  • Возможность получить отсрочку платежа в случае временных затруднений.
  • Стоимость страховки.
  • Возможность досрочного погашения и т. д.

Принимайте решение только после тщательного и полноценного анализа всех предложений. И тогда квартира станет радостью, а не долговым ярмом на многие годы.

Какие документы нужны чтобы взять ипотеку?

По сути, для получения ипотеки в разных банках необходим однотипный пакет документов:

Что такое ипотечный кредит

Жилищное кредитование — Ипотека это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь, один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… … Википедия

Проблемы ипотечного кредитования — Ипотечное кредитование в России развивается, но не заняло в настоящее время того места, которое могло бы, в вопросе решения обеспечения граждан жильем. Это происходит по ряду причин. Общеэкономические проблемы ипотечного кредитования По своей… … Банковская энциклопедия

Ипотека — (Mortgage) Определение ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Информация об определении ипотеки, возникновение и регулирование ипотеки Содержание Содержание Основания возникновения ипотечного кредита и ее регулирование Ипотека в силу… … Энциклопедия инвестора

Читайте так же:  Американские идеи для бизнеса

Управление рисками ипотечного жилищного кредитования — (см.: Ипотека). Параметры кредита (его размер, процентную ставку, период кредитования, сумму первоначального взноса и т.д.) во многом определяют финансовые риски, неизбежно возникающие на разных этапах ипотечного кредитования. Социальный характер … Жилищная энциклопедия

Кредит — (Credit) Кредит это сделка по передаче материальных ценностей в ссуду Понятие кредита, разновидности кредита, оформление, условия и выдача кредита Содержание >>>>>>>>>>>> … Энциклопедия инвестора

ИМПЭКСБАНК — (IMPEHKSBАNK) ИМПЭКСБАНК это Открытое акционерное общество Импортно экспортный банк ИМПЭКСБАНК осуществляет комплекс банковских услуг для часных и юридических лиц в финансовой сфере Содержание >>>>>> ИМПЭКСБАНК (IMPEHKSBАNK) это, определение это… … Энциклопедия инвестора

Ипотека — Ипотека это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации… … Википедия

Ипотечный кредит — Ипотека это залог недвижимого имущества. Залог, в свою очередь, один из способов обеспечения исполнения обязательства денежного требования кредитора залогодержателя к должнику (залогодателю). Как способ обеспечения надлежащего исполнения… … Википедия

Риск и страхование — (см.: Ипотека). Специфические факторы, делающие ипотечное кредитование высоко рискованным, создают необходимость создания стабилизирующих противовесов. При этом роль страхования одна из главных. Ипотечный рынок без страхования существовать не… … Жилищная энциклопедия

Что такое ипотека и каких видов она бывает — Ипотека (hypothecate, hypotheca) термин, который впервые появился в Греции в VI веке до н.э. и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. В древнем римском праве hypotheca была… … Энциклопедия ньюсмейкеров

Что такое ипотечный кредит

Оформление ипотеки – сложный процесс, состоящий из многих этапов. Наиболее популярным банком среди ипотечников является Сбербанк. После того как одобрили ипотек. →

В чем состоит принципиальное отличие залога от ипотеки? Несмотря на то что ипотека по своей сути является разновидностью залога, разница между этими понятиями д. →

Что такое ипотечный кредит?

Ипотечный кредит – это деньги, занимаемые у банка под залог недвижимого имущества. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.

История вопроса

Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).

Особенности ипотечного кредита

Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, строительство, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Это происходит потому, что заемщик оставляет банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.

[1]

Детали кредита

Ипотечный кредит может быть выдан на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% заработной платы заемщика. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей.

У каждого своя ипотека

Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

Подробнее о данном виде кредитования вы можете узнать из Руководства по ипотеке.

Что такое ипотечный кредит

Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без. →

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завы. →

Что такое ипотека?

Слово «ипотека» сегодня знакомо многим гражданам. Большинство ассоциирует его только с покупкой недвижимости. Частично это правда, ведь ипотека считается одним из самых выгодных способов приобретения жилья в России. Однако само понятие «ипотека» имеет более широкое значение, нежели кредит для покупки недвижимости.

Об ипотеке простыми словами

Ипотека – это целевой займ. Он оформляется на крупную сумму, поэтому чаще всего ее оформляют при необходимости приобретения дорогостоящих товаров:

  • Недвижимости;
  • Автомобиль;
  • Оплата обучения;
  • Лечение;
  • Предметы роскоши.
Видео (кликните для воспроизведения).

Крупная сумма займа подразумевает также довольно продолжительный срок ее выплаты. Таким образом, ипотека относится к долгосрочным кредитным обязательствам. И есть еще один нюанс, который характерен для ипотеки – наличие залога. Большая сумма физическому лицу не может быть выдана под «честное слово». Банку необходимо подтверждение оплаты кредита. Доходы заемщика не могут стать таким гарантом, так как клиент может потерять источник дохода, вследствие чего банк понесет потери.

Поэтому ипотека выдается только залог, которым обычно выступает недвижимость.

Что такое ипотека на жилье?

Ипотека на жилье не означает, что потребитель обязательно планирует приобрести квартиру или загородный дом. В данном случае «жилье» — это форма залога. То есть покупать клиент может автомобиль, но в качестве залога за него выставляет квартиру. Естественно, при таком типе обращения клиент уже должен иметь в собственности подходящее жилье. Обратите внимание, что банк может отказать в предоставлении ипотеки, если залоговая квартира является неликвидной или имеет определенные обременения.

В случае с ипотекой на жилье, невыплаты долга банку приводит к тому, что заемщик лишается залоговой квартиры. При этом изначальная покупка останется в его собственности. Существует небольшой нюанс. Если расходы банка будут превышать стоимость залоговой квартиры, с молотка пойдет не только заранее условленный залог, но и другая недвижимость клиента. Такой недвижимостью может стать и только что приобретенная в ипотеку машина или другое имущество по решению суда.

Что такое ипотечная ссуда?

Ипотечная ссуда или кредит предполагает, что в качестве залога будет выступать приобретаемая недвижимость. На момент обращения в банк у клиента может иметься в собственности другая недвижимость, но это не обязательное условие. Фактически, гражданин может обратиться в банк для получения ипотечного кредита, даже если у него почти ничего нет, за исключением суммы для первоначального взноса и постоянного дохода.

Банк рассматривает таких клиентов как потенциальных собственников. Одним из этапов оформления ипотечной ссуды является приобретения жилья и ее регистрация на заемщика. Гражданин может распоряжаться недвижимостью по своему усмотрению, так как она принадлежит ему. Однако в случае невозможности погашения долга перед банком права собственности на квартиру переходят к банку. Он, в свою очередь, продает это жилье, чтобы окупить собственные расходы. Обратите внимание, что банк в таком случае возвращает не только потраченные для выдачи ипотеки средства, но и проценты, которые заемщик должен был оплачивать.

Читайте так же:  Как научиться экономить деньги

В чем разница между ипотекой и кредитом?

Основным отличие кредита от ипотеки является залог. Выступает в качестве залога приобретаемое имущество или уже имеющееся – роли не играет. Также нет разницы, на какие цели пойдут средства. К примеру, несмотря на предложения по ипотеке, банки не отказываются и от предложений с целевыми кредитами на жилье.

Наличие залога для банка является своеобразным гарантом выплат, поэтому клиенты получают определенные льготы. Если сравнивать условия по обычному кредиту и ипотеке, то ипотека выглядит намного более привлекательной. Дело не только в возможной сумме и сроке выплат. Основное преимущество заключается в пониженной процентной ставке. К 2018 году ставка по ипотеке снизилась до 9,5% годовых. Это среднее значение по всем крупнейшим банкам России. А вот ставка по целевому кредиту на жилье начинается в районе 12% годовых. Учитывая, что клиент платит на протяжении нескольких лет, разница в процентной ставке достаточно ощутимая.

Еще одним отличием российского рынка ипотечного кредитования является господдержка, благодаря которой ставки по ипотеке можно снизить еще больше.

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

  1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
  2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
  3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

При этом заемщик может получить разницу между ценой залога и долгом по ипотеке.

Суть ипотечных кредитов

Ипотечный кредит – это предоставление помощи гражданам при покупке нового жилья или других дорогостоящих товаров. На сегодняшний день ипотека является самым выгодным предложением в сфере приобретения недвижимости, если у клиента недостаточно средств для покупки. В зависимости от типа жилья необходимо иметь 50-15% от стоимости недвижимости, чтобы получить в собственность новую квартиру или дом.

Для многих граждан ипотечный кредит – единственная возможность получить собственное жилье, ведь для получения такой помощи необходимо совсем немного:

[2]

  1. Иметь постоянный доход;
  2. Иметь сумму для первоначального взноса;
  3. Подходить по требованиям банка.

Этот способ кредитования удобен как для заемщика, так как предлагает выгодные условия, так и для кредитора, так как снижает риск невыплаты кредита до минимума.

История ипотеки

Само слово «ипотека» впервые было использовано еще в VI в до н.э в Древней Греции, хотя значение оно имело совершенно другое. Ипотекой называли жердь или столб, которые устанавливались на земле человека, который не выплатил свой долг. На столбе вывешивалась надпись о том, что этот земельный участок будет передан в собственность кредитора. Со временем процедура вбивания столба в землю заемщика упразднилась, а понятие осталось и переросло в понятие кредитования под залог. Хотя впервые термин «Ипотека» был использован в Древнем Египте, сама процедура передачи земли в залог при получении кредита проводилась также в Древнем Египте.

История термина «ипотека» имеет очень глубокие корни, однако в России такая практика появилась относительно недавно. На законодательном уровне такая возможность появилась у граждан только в конце 90-х годов прошлого века. Стоит отметить, что практика ипотечного кредитования в России быстро прижилась, а вот в других странах СНГ ипотечное кредитование действует с попеременным успехом или не получает широкого распространения.

Виды ипотечных кредитов

В мировой практике выделяется 3 вида ипотечных договоров:

  1. По соглашению сторон;
  2. По закону;
  3. По судебному решению.

К ипотеке по согласию сторон относятся любые договоры между физическими лицами, которые оговаривают возможность отчуждения имущества в случае невыполнения обязательств. Предметом сделки может выступать не только денежная ссуда, но и другие условия.

Ипотека по закону включает кредитование частных лиц банковскими организациями. Хотя в этом случае обе стороны также изначально договариваются о предмете залога. Эта разновидность в целом очень похожа на судебную ипотеку. Однако последняя является следствием невыполнения обязательств, которые не подразумевали наличие залога. К примеру, банк кредитует гражданина в беззалоговой форме, однако заемщик не выплачивает средства. Банк может обратиться в суд, по решению которого в пользу банка будет отчуждена квартира неплательщика.

В России под видами ипотечного кредитования могут пониматься и предложения от банков:

  • Покупка жилья от застройщика;
  • Покупка жилья на вторичном рынке;
  • Ипотека на строительство жилого дома;
  • Ипотека с господдержкой;
  • Военная ипотека.

Эти виды кредитования отличаются условиями, на которые может влиять сама банковская организация.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Преимущества и недостатки ипотечного кредитования

Ипотечное кредитование позиционируется как самый выгодный способ покупки жилья при недостатке средств. Во многих случаях это действительно правда, ведь ипотека – это кредит с более низкой процентной ставкой и возможностью растянуть оплату на десятки лет. Однако за громкой рекламой некоторых организаций, которые хотят привлечь новых клиентов, могут скрываться подводные камни.

Читайте так же:  Получится ли избежать тюрьмы, откупившись деньгами

Ипотека остается кредитом, а значит, банку потребуется информация о доходах. Заверения о том, что оформить ипотеку можно без справки с места работы, свидетельствуют о том, что процентная ставка будет выше средней. Во многих банках существует понятие льгот, к примеру, для действующих клиентов. Однако если убрать все условия, при которых банк гарантированно снизит процентную ставку, конечный процент может оказаться намного выше, чем предполагает гражданин. Кроме того ипотека при невыплате приведет к потере жилья, а также денег, потраченных на выплату кредита. Наиболее рискованными такие операции считаются в период нестабильности экономики.

Что такое ипотека?

Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.

Ипотека – это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.

История вопроса

Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).

Особенности ипотеки

Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Вы можете оставить банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.

Детали кредита

Ипотека может быть выдана на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% вашей заработной платы. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей.

У каждого своя ипотека

Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

Подробнее о данном виде кредитования вы можете узнать из Путеводителя по ипотеке.

Совет Сравни.ру: Сэкономить на кредите можно, если найти предложение с минимальной процентной ставкой с помощью ипотечного калькулятора.

Финансовый журнал про Бизнес, деньги и инвестиции

Здравствуйте! Проект «FeelWave.ru» — качественный онлайн-журнал для активных и амбициозных предпринимателей и всех тех, кого интересует личное развитие.

Из материалов нашего ресурса Вы узнаете, как зарабатывать деньги, как выгодно инвестировать, как начать свое дело и добиваться успеха в нем, как открыть бизнес с нуля и как им управлять. Мы собираем для Вас актуальные способы заработка. Анализируем лучшие варианты накопления и сбережения Ваших активов.

Целью нашего проекта является предоставление максимально полной и качественной информации для повышения финансовой грамотности и личностного роста наших читателей, подготовка различных вариантов Бизнес-идей с минимальными инвестициями, предоставление документации по ведению бизнеса, обучение оптимизации расходов и контролю за личными финансами.

Что такое ипотечный кредит

Термин «ипотека» (от др.-греч. ὑποθήκη ) впервые появился в Греции в начале VI в. до н. э. Древние греки так обозначали форму ответственности должника перед кредитором своей землёй. На границе земельного участка заёмщика ставили столб с надписью, которая гласила, что эта земля обеспечивает долг. Такой столб и назывался «ипотекой», в переводе с древнегреческого — «подпорка», «подставка». Хотя залог земли, как способ обеспечения исполнения обязательства, был известен ещё в Древнем Египте.

Особенности ипотечного кредита

Кредит выдаётся обычно на длительный срок. Процентная ставка по ипотечному кредиту обычно ниже, чем по другим видам кредитов, особенно в случае низкой оценки рисков, которой, например, может способствовать низкое соотношение суммы кредита к оценочной стоимости недвижимости, ликвидность и другие причины. Обычно банк выдвигает к заёмщику ипотечного кредита менее жёсткие требования, чем при других видах кредитования, тем не менее обычной практикой является проверка дохода, требование страхования залога, проверка оценки недвижимости аккредитованными оценщиками, иногда проверка непрерывного стажа работы и прочие действия, повышающие безопасность сделки. Погашение ипотечного кредита часто осуществляется равными платежами — аннуитетами. Размер такого постоянного аннуитетного платежа () вычисляется по формуле:

, где — величина (тело) кредита, — величина процентной ставки за период (в долях), — количество периодов. Но существуют и многие другие программы погашения. Одна из иных форм — дифференцированные платежи (когда тело кредита выплачивают равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце); здесь размер первого платежа () таков: . Зачастую ошибочно полагают, что достоинством этой формы платежей является меньшая сумма процентов (меньше переплата). На самом деле, главное различие состоит в перераспределении нагрузки выплат между различными периодами погашения.

Ипотечный брокеридж

Ипотечный брокеридж — это услуги по подбору, оформлению и получению ипотечных кредитов. Ипотечным брокериджем занимается подготовленный для этой деятельности специалист — ипотечный брокер.

Ипотека в России

Основными правовыми актами, которые регулируют вопросы ипотеки, являются:

  • Федеральный закон от 16 июля 1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
  • Федеральный закон №188-ФЗ от 29 декабря 2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации»
  • Федеральный закон от 21 июля 1997 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним»
  • Федеральный закон №218-ФЗ от 30 декабря 2004 г. «О кредитных историях»
  • Постановление Правительства №285 от 13 мая 2006 г. «Об утверждении Правил предоставления молодым семьям субсидий на приобретение жилья в рамках реализации подпрограммы «Обеспечение жильем молодых семей» федеральной целевой программы «Жилище» на 2002-2010 гг.

Основания возникновения ипотеки и ее регулирование

Действующим законодательством предусмотрены два вида оснований возникновения ипотеки:

  1. в силу закона;
  2. в силу договора.

Ипотека в силу закона

Ипотека в силу закона (легальная ипотека) — ипотека, возникающая при наступлении определенных фактов, указанных в законе, независимо от волеизъявления сторон в отношении возникновения ипотеки, при переходе права собственности на объект недвижимости от одного лица к другому, точнее при приобретении данного права новым собственником, но при обязательном наступлении определенных законом фактов.

Ипотека в силу закона возникает в следующих пяти основных и распространенных случаях:

  1. Приобретение жилых домов, квартир, земельных участков с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
  2. Строительство жилых домов, зданий, сооружений или квартир с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа.
  3. Продажа в кредит.
  4. Рента.
  5. Залог имущественных прав.

Ипотека в силу договора

Ипотека в силу договора (договорная ипотека) — ипотека, возникающая на основании договора об ипотеке (залоге недвижимости).

Читайте так же:  Шипорезные станки по дереву виды и особенности

Договор об ипотеке не является самостоятельным обязательством, а заключается в обеспечение обязательства по договору займа, кредитному договору или иному обязательству.

Ипотека в силу закона отличается от ипотеки, возникающей на основании договора, только тем, что первая возникает в силу прямого указания в законе и регистрируется автоматически вместе с другим договором даже без заявления сторон, а ипотека в силу договора подлежит регистрации по отдельному заявлению сторон. Поскольку ипотека в силу закона возникает при целевом кредите на приобретение жилья, при регистрации такой ипотеки меняется собственник объекта недвижимости, а если быть более точным, то — такая ипотека возникает одновременно с приобретением недвижимости заёмщиком.

Имущество, которое может быть предметом ипотеки

Имущество, которое может быть предметом ипотеки, определено в статье 5 Закона об ипотеке — недвижимые вещи, указанные в статье 130 ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К таким вещам относят: земельные участки, за исключением земельных участков, указанных в статье 63 Закона об ипотеке; предприятия, а также здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности; жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения; воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

Оценка платежеспособности заемщика (андеррайтинг)

(Правила оценки платежеспособности клиента и расчета максимальной суммы кредита)

Андеррайтинг — оценка возможностей Клиента по обслуживанию выданного ипотечного кредита, то есть расчет суммы кредита, который заёмщик сможет выплатить, с учетом особенностей самого заёмщика (тип трудоустройства, ежемесячный доход и возможность его подтверждения, наличие созаёмщиков или поручителей, состав семьи, наличие несовершеннолетних иждивенцев, др.). Клиент проходит процедуру андеррайтинга дважды: при обращении к ипотечному брокеру (её проводит андеррайтер брокерской компании) перед заключением договора на оказание услуг, а также в банке (проводят кредитные аналитики банка) при рассмотрении заявления на выдачу ипотечного кредита.

Краткое описание процедуры андеррайтинга в банке. Расчет коэффициентов:

Коэффициент Описание
П/Д Платеж/Доход отношение платежей по кредиту к доходу заемщика за соответствующий период
О/Д Обязательства/Доход отношение обязательных расходов заемщика к общему совокупному учитываемому доходу
К/З Кредит/Залог отношение суммы запрашиваемого кредита к стоимости приобретаемого имущества
К/Л Кредит/Ликвидационная стоимость отношение суммы предоставляемого кредита к минимальной цене продажи недвижимого имущества

Эти коэффициенты разрабатывались банками и Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию на основе опыта ипотечного кредитования США и европейских стран. Такой набор показателей отражает адекватную картину платежеспособности заёмщика и позволяют стандартизировать процедуру одобрения и выдачи ипотечного кредита. Для каждой банковской ипотечной программы эти коэффициенты заранее утверждены, но в некоторых случаях могут корректироваться (например, по возрасту, нестандартному объекту кредитования, по способу подтверждения дохода и т. д.). П/Д, О/Д и К/З могут варьироваться в зависимости от субъекта РФ, предпочтений того или иного банка и размеров средней оплаты труда.

П/Д = не более 40 %
О/Д = не более 60 %
К/З = не менее 30 % и не более 90 %

После расчета по этим коэффициентам часто выбирается минимальная сумма, которая предварительно и будет являться суммой кредита. Одним из основных факторов, влияющих на сумму кредита, является доход и способ его подтверждения. Многие банки понимают, что не все доходы потенциальных заемщиков полностью отражаются в бухгалтерском учёте работодателя и, соответственно, разрабатывают различные способы подтверждения благосостояния, такие как: справка о доходах свободной формы или на бланке кредитной организации, устным подтверждением руководства организации-работодателя, текущими подтверждаемыми расходами либо анализом доходов организации для руководителей, индивидуальных предпринимателей и крупных акционеров. Отметим, что хотя правила андеррайтинга являются стандартными, на практике они часто определяются каждым банком в отдельном порядке. Для сокращения срока рассмотрения заявки Кредитным комитетом банка брокер обычно знает все правила и предпочтения андеррайтеров банка, и сводит к минимуму время их работы над кредитным делом.

Показатели ипотечного рынка

Показатели рынка ипотечного жилищного кредитования (ИЖК) [1]

Дата Число участников первичного рынка ИЖК Количество ИЖК/общая сумма Средневзвешенный срок предоставления ИЖК (руб. кредит) Средневзвешенная процентная ставка (руб. кредит) Средний размер ссуды
1 января 2011 года 658 520 658/
697.4 млрд.руб.
179 месяцев 11.9% 1,37 млн. руб.
1 июля 2012 года 658 295 513/
429.4 млрд. руб.
178 месяцев 12.1% 1.45 млн. руб.

Некоторые программы ипотечного кредитования

Социальная ипотека – комплекс государственных программ для улучшения жилищных условий социально незащищенных слоев населения. В настоящее время на федеральном и на местном уровнях действуют несколько государственных ипотечных программ, например для молодых семей, молодых учителей, военных.

  • Ипотека — молодым семьям. Участники программы — молодые семьи, признанные в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий и постоянно проживающие на территории субъектов Российской Федерации. [2]
  • Национальный проект «Доступное и комфортное жилье — гражданам России»
  • Всероссийская программа «Военная ипотека». Участниками программы являются выпускники военных образовательных учреждений, заключившие первый контракт о прохождении военной службы после 1 января 2005 года и прослужившие 3 года. [3]
  • Ипотечная программа «Материнский капитал». Распорядитель материнского капитала может использовать его при покупке квартиры с помощью ипотеки. [4]
  • Ипотечный продукт «Молодые учителя» Программа разработана АИЖК для кредитования приобретения жилья молодыми учителями под процентную ставку в размере 8,5% годовых (одна из самых низких в стране). [5]

Налоговые льготы в России

В России действует закон (Налоговый кодекс РФ), по которому заёмщик имеет право на налоговый вычет, в размере суммы потраченной на приобретения жилья, но не превышающей 2 миллиона рублей и уплаченных процентов по займам, выданным на приобретение жилья, без ограничений по сумме. Вычет предоставляется 1 раз в жизни. При этом есть две возможности получить заемщиком данный вычет:

  • Если у заемщика единственное место работы, он может обратиться в бухгалтерию по месту работы, и заявив о приобретении жилья, предоставив подтверждающие документы, и бухгалтер не будет перечислять подоходный налог до тех пор пока данное право не будет использовано.
  • В налоговом периоде перечислять все налоги, а в конце года в налоговой заявить о праве на налоговый вычет. Налоговая служба должна будет вернуть уплаченные налоги после проверки документов.
Видео (кликните для воспроизведения).

13 марта 2008 года Конституционный суд издал Постановление № 5-П. Признав не противоречащим Конституции РФ положения других федеральных законов, суд однозначно разъяснил свою позицию — родители могут получать налоговый вычет с сумм, израсходованных на приобретение недвижимости своим несовершеннолетним детям.

Источники


  1. Попова, Анна Теория государства и права / Анна Попова. — М.: Питер, 2008. — 248 c.

  2. Андрианов Н. В. Гражданское общество как среда институционализации адвокатуры; Либроком — М., 2011. — 304 c.

  3. Тарский, А. Введение в логику и методологию дедуктивных наук / А. Тарский. — М.: [не указано], 2014. — 694 c.
Что такое ипотечный кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here