Что выгоднее при досрочном погашении кредита — сократить срок или платеж

Полезная информация по теме: "Что выгоднее при досрочном погашении кредита — сократить срок или платеж" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Что уменьшаем, имея кредит: регулярный платёж или сроки?

В сложных экономических условиях не так просто справляться с нагрузкой по кредитам, поэтому способы её уменьшения волнуют очень многих заёмщиков. Чтобы оптимизировать затраты, можно погасить свой кредит досрочно, и выбрать несколько вариантов действий с оставшимися долгами, можно снизить ежемесячный платёж, или же сократить срок выплат. Заёмщики часто выбирают неправильный вариант.

Почему выбор между уменьшением срока кредита и суммой платежа – неоднозначен

коммерческие банки обычно настаивают на варианте снижения регулярного платежа, потому что для них такое решение клиента более выгодно, и вот по каким причинам:

проценты по кредиту в подавляющем большинстве случаев начисляются на оставшуюся часть долга. Это значит, что чем больший срок будет происходить их начисление, тем более это выгодно будет для кредитной организации. Но это не единственная причина. Если размер ежемесячного платежа снижается, это повышает общую платёжеспособность клиента, следовательно, уменьшается вероятность того, что он допустит просрочку по кредиту.

И наконец, пока заёмщик является клиентом кредитной организации, он с большей вероятностью будет пользоваться и другими услугами, которые предлагает банк, например, будет пользоваться кредитной картой, если она привязана к его кредиту, а значит, оплачивать его обслуживание. Вполне возможно, что в обмен на часть долга клиент приобретёт ценные бумаги предлагаемые банком.

Но это – с точки зрения банка. А что больше выгодно заёмщику?

Эксперты утверждают, что досрочно погасить кредит — выгодно, естественно, при имеющихся для этого свободных средствах. Досрочное погашение разрешено законодательно, и банки не могут запрещать такой вариант, или как-то этому препятствовать.

Для того чтобы досрочно выплатить долг по кредиту, следует за месяц предупредить об этом кредитную организацию, и сообщить сумму вносимых средств. Если кредит погашен полностью, банк выдаёт расписку о закрытии счёта. Если же погашение долга – частичное, кредитная организация принимает средства и выдаёт заёмщику новый график платежей.

В каких случаях сокращение срока кредита выгодно для заёмщика? Например, если:

  • кредит аннуитетый, и погашается равными платежами
  • до конца срока погашения осталось ещё две трети, или даже больше, а сам кредит оформлен не так давно
  • у банка нет дополнительных комиссий в случае сокращения срока действия договора
  • доля регулярных выплат по кредиту в бюджете заёмщика не превышает 30%

Способ сокращения кредитной нагрузки посредством уменьшения регулярного взноса без изменения срока выгоден заёмщику, если:

  • кредит оформлен на большую сумму, и текущие выплаты по нему составляют 40 и более процентов от бюджета
  • кредит погашается дифференцированным способом
  • в кредитном договоре указываются прямые мили завуалированные штрафные санкции на досрочное погашение. Это допускается законодательством, так как банк одновременно предлагает и другой способ, при котором штрафы не взимаются

Многие банки предлагают заемщику самостоятельно подобрать устраивающий его вариант. Некоторые же, такие, как Сбербанк, Ренессанс Кредит, допускают в своих кредитных программах лишь варианты изменения суммы регулярного платежа.

Прежде чем выбрать способ, нужно ещё раз вдумчиво прочитать кредитный договор, в нём могут быть обозначены условия, которые кардинально изменят ситуацию.

В договоре может быть предусмотрена минимальная сумма досрочного погашения, только после выплаты которой у заёмщика появится возможность сократить сроки погашения. Или же при изменении кредитного договора могут предусматриваться дополнительные комиссии, уменьшающие выгоды от любого из двух вариантов.

Уменьшение срока возврата долга может потребовать от заёмщика дополнительного сбора документов, что также снижает, если не выгоду, то удобство этого варианта.

Как сделать выбор между реструктуризацией или рефинансированием

Если заёмщик затрудняется с выплатой долга, в связи с возникшими финансовыми проблемами, банк предложит несколько вариантов решения проблемы. Первый вариант — реструктуризация кредита, то есть, изменение его условий:

  • может быть увеличена сумма кредита на сумму задолженности, при этом кредитная история клиента не пострадает
  • изменение графика выплат, например, с предоставлением кредитных каникул, или увеличением срока выплат
  • может быть предложена смена валюты
  • за уже имеющиеся просрочки при уважительных их причинах могут быть списаны или уменьшены пени
  • комбинированный способ с использованием сразу нескольких вариантов

Особенности реструктуризации в том, что процедура эта всегда происходит в этом же банке, а задолженность пересчитывается без открытия новых счётов. Нужно иметь в виду, что изменение условий не часто оказывается удобным для заёмщика.

Рефинансирование, хоть и является частным случаем реструктуризации, предполагает значительные отличия. При рефинансировании ссуда погашается за счёт получения дешёвого кредита под уменьшенный процент. Услуга рефинансирования не обязательно должна предоставляться банком, выдавшим начальный кредит, рефинансировать займ можно и в других кредитных организациях, оформив новый кредитный договор с более низкой процентной ставкой или более высокой продолжительностью выплат.

При рефинансировании деньги по новому кредитному долгу не выдаются заёмщику, а перечисляются в счёт погашения первоначального кредита.

Наряду с основным плюсом – решением проблем с первоначальным кредитом, у рефинансирования есть и очевидные минусы. Если при погашении предыдущего кредита возникли серьёзные проблемы, нет гарантии, что они не возникнут вновь и при погашении нового. Даже если процентная ставка уменьшится, это уменьшение ненамного снизит ежемесячный платёж, а вот срок выплаты станет длиннее, и платить придётся дольше.

Что же выбрать? Оба варианта, как правило, невыгодны. Банки никогда не работают себе в убыток, поэтому выгоду от этих операций получают, прежде всего, они. Если клиент выбирает реструктуризацию, зависимость от банка в плане финансов продлевается на более длительный срок, и тем самым увеличиваются и выплаты банку.

Читайте так же:  Как взаимодействуют бизнес и государство

При рефинансировании же банк учитывает сумму просрочки, а вместе с ней и штрафы, и комиссии, которые по решению суда могли бы быть значительно уменьшены.

Как снизить кредитную нагрузку: советы

Хорошим решением будет объединение нескольких небольших кредитов в один. Во-первых, это технически удобно, так как не придётся помнить все даты выплат и точные суммы. Вполне возможно получить по одному большому кредиту и сниженную процентную ставку.

Многие кредитные организации предлагают интересные программы перекредитования, поэтому дорогие кредиты целесообразно рефинансировать. Особенно это актуально для кредитов, взятых в 2015 году. Тогда резко поднялась ключевая ставка и в связи с этим сильно поднялись и ставки по кредитам. Сейчас ситуация стабилизировалась, и этим можно пользоваться.

Если есть финансовая возможность, можно досрочно погашать кредит. Сумма, выплаченная банку досрочно, снижает основной долг, а вместе с ним снижается и размер начисляемых процентов. И чем чаще идёт частичное досрочное погашение, тем большую выгоду получает заёмщик.

Обычно при заключении основного договора по кредиту оформляется, по настоянию банков, и добровольное его страхование. С этим документом следует внимательно ознакомиться. Вполне вероятно, что причина снижения платёжеспособности заёмщика указана в качестве страхового случая. Это значит, что имеет смысл обратиться в страховое агентство.

Если был взят долларовый кредит, следует просить об изменении условий по договору. Это можно сделать в самом банке, или же обратиться в суд, опираясь на ст. 451 ГК РФ. В статье говорится об обстоятельствах, которые могут оказаться значимыми для этого.

Какой вид процентной ставки прописан в документах? Если ставка фиксированная, кредитная организация не может увеличивать её размер. Если же ставка плавающая, необходимо внимательно, желательно, вместе с опытным юристом, проверить данные о полном размере выплат и графике погашения долга. Не исключено, что будут обнаружены неточности, а предоставление недостоверных сведений о кредите является нарушением действующего законодательства.

В самых сложных случаях, возможно, придётся обратиться к закону о банкротстве. Банк подаёт иск о запуске такой процедуры, если задолженность превысила полмиллиона рублей. При доказанной неплатёжеспособности заёмщика банк может предложить реструктуризацию, действия по этой программе продолжаются до трёх лет. Если же программа положительного решения не принесла, имущество заёмщика выставляется на торги, а сам он признаётся банкротом.

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Что выгоднее при досрочном погашении кредита — сократить срок или платеж?

Смотрите видео по теме статьи

Как досрочно погасить ипотеку

Досрочное погашение аннуитетно кредита. Как вернуть излишне .

Досрочное погашение ипотеки. Кредитный калькулятор

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока кредита

Возврат ссуды, ранее оформленной на приобретение жилища, является сложной и финансово тяжелой процедурой для большинства заемщиков. Это связано с крупной суммой займа и с большими ежемесячными взносами. Существенным моментом является еще и срок предоставления кредита. Чтобы хоть как-то снизить кредитную нагрузку, лица, взявшие ипотеку, стараются возвратить деньги как можно быстрее.

Значимым вопросом для таких людей является то, как выгоднее гасить ипотеку досрочно: путем уменьшения платежей или сокращением срока. Чтобы дать понятный и правильный ответ, стоит подробно изучить каждый из возможных вариантов, а затем выбрать, как лучше осуществить свое намерение.

Какие варианты предлагают банки для погашения ипотечной ссуды досрочно?

Сегодня заемщикам предоставлена возможность погасить жилищную ссуду раньше действующего срока при соблюдении некоторых условий. Во-первых, такое право должно быть прописано в ипотечном соглашении, а во-вторых, заемщик должен сообщить о своем намерении банку в установленном порядке.

В случае досрочного возврата ссуды гражданин может выбрать один из предложенных вариантов. Речь идет о таких возможностях:

  • снижение размера ежемесячной суммы по ссуде;
  • сокращение срока кредитования.

При первоначальном обращении заемщик вряд ли сможет точно сказать, что для него выгоднее — уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Это связано с тем, что ссуда оформляется на определенных условиях и зависит от ряда внешних факторов. К примеру, существенным моментом является тип платежей: аннуитетный или дифференцированный, а также сроки возврата средств.

Для принятия решения необходимо тщательно просчитать выгоду и определить, какой способ может стать наиболее оптимальным для заемщика и не нанесет удара по семейному бюджету.

Как изменится порядок возврата долга в случае снижения ежемесячного платежа?

Значимым фактором, способным оказать существенное влияние на выбор подходящего варианта погашения ссуды, является система расчетов по ссуде. Именно на эту характеристику следует обращать внимание еще до подписания соглашения о кредитовании и особенно при досрочном возврате средств.

Практика показывает, что многие банки сегодня предоставляют кредиты по аннуитетной системе расчетов, что означает первичную выплату процентов и лишь небольшую часть основного долга. Иными словами, 90% всего платежа по кредиту идет на оплату начисленных процентов и лишь 10% вносится в счет оплаты по телу ссуды. Таким образом, досрочное внесение средств при таком варианте является не вполне выгодным для заемщика.

Когда при оформлении ипотеки была установлена дифференцированная система платежей, ситуация кардинально меняется. При досрочном возврате жилищного кредита деньги будут направлены на оплату процентов, а значит, и размер ежемесячного платежа снизится. В итоге платеж станет меньше, даже если речь идет о частичном погашении. Выбирая такой вариант, заемщик получает прекрасную возможность сэкономить в связи с уменьшением размера переплаты по ссуде.

Подводя итоги, можно сказать, что досрочное внесение необходимой суммы для оплаты ипотеки может быть выгодно лишь при дифференцированной системе возврата средств. В остальных случаях стоит обратить свое внимание на второй способ.

Когда выгодно уменьшить срок возврата ссуды?

Выше мы уже упоминали о том, что решение по выбору оптимального варианта стоит принимать индивидуально. Чтобы остановиться на подходящем варианте, необходимо тщательно рассчитать, какой будет размер платежа, если выполнить перерасчет с сокращением срока возврата ссуды.

Читайте так же:  Если соседи по даче спорят о границах участка - что делать

Такая возможность позволит уменьшить размер процентов по ссуде, а значит, и переплату по кредиту в целом. Недостатком такого способа является увеличение ежемесячной суммы по займу. Если у заемщика есть возможность вносить больше денег и риски возникновения форс-мажорных обстоятельств минимальны, то можно обратиться в банк и оформить такой вариант досрочного возврата ипотеки.

[2]

Какой способ выбрать?

Выбор сделать не очень просто, поскольку может возникнуть ряд определенных тонкостей и нюансов при пересчете или при внесении необходимой суммы. Чтобы исключить неожиданности, сначала следует внимательно изучить вопрос и при необходимости проконсультироваться с представителем банка.

При посещении банка эксперты рекомендуют обратиться к специалисту и попросить его оформить два графика погашения ссуды: с сокращением срока кредитования и с уменьшением суммы платежей. Такой шаг позволит сравнить показатели и выбрать наиболее подходящий вариант досрочного погашения ссуды.

Некоторые специалисты предлагают объединить две указанных возможности. Сначала стоит сократить сумму платежа по ссуде за месяц, а затем подкопить денег и обратиться за пересчетом процентов в рамках сокращения сроков возврата ссуды.

Заключение

Возврат ипотечной ссуды – это не простая процедура, поскольку она имеет немало тонкостей и нюансов. Важным моментом является определение выгоды по досрочной выплате долга. Прежде чем вносить средства, заемщику стоит внимательно просчитать, насколько выгоден каждый из существующих вариантов, а затем только осуществить выплату.

Выгоднее уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Пожалуй, более половины граждан пользовались услугами финансовых учреждений, брали кредит или ипотеку. В интересах каждого заемщика следовать условиям договора и не нарушать их. Однако, у многих за время исполнения обязательств перед банком появляется возможность выплачивать более крупные суммы, чем прописаны в графике платежей. В этом случае возникает логичный вопрос, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж? Рассмотрим подробнее как это работает, что лучше, и какая вариативность у клиентов банков.

Можно ли уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж?

Стоит отметить, что с точки зрения российского законодательства ничто не запрещает гражданам уменьшать срок или сумму планового платежа. Каждый заемщик, желающий сделать взнос большего размера или полностью погасить кредитные обязательства, вправе это сделать. Такой процесс носит досрочный характер погашения обязательств или частично досрочный и может осуществляться через:

  • Уменьшение ежемесячных платежей с помощью повышенных взносов.
  • Сокращение срока кредита с помощью оплаты более крупных сумм.
  • Закрытие кредита через полную выплату размера задолженности.

Тем не менее, и у кредитных организаций нет никаких ограничений в установлении правил погашения кредита или ипотеки. Поэтому внутренними приказами, правилами и распоряжениями могут быть введены дополнительные оговорки, которые, как правило, прописываются в договоре.

Прежде, чем заключать договор кредитования, следует внимательно ознакомиться с его содержанием и условиями. В свою очередь, относительно уменьшения срока кредита в банках могут быть введены следующие установки:

1. Сокращать срок кредита за счет увеличенных платежей допустимо.

2. Разрешается уменьшение срока, однако, это облагается дополнительной комиссией или штрафом.

[3]

3. Уменьшение срока кредита не предусмотрено.

Иными словами, большинство банков не заинтересовано в сокращении периода кредитования. Если заемщик производит увеличенные взносы, то по умолчанию они влияют на размер ежемесячных платежей.

Как это работает?

Если заемщик выходит за рамки условий договора и осуществляет платежи, размер которых крупнее запланированных, то в любом случае он ставит себя в более выгодное положение. Рассмотрим подробнее как это происходит и в чем заключается выгода.

Вариант №1. Снижение ежемесячных платежей.

Наиболее распространенный случай, который практикуется большинством кредитных организаций – это засчитывание суммы переплат по взносам в пользу последующих платежей. Таким образом, каждая повышенная оплата пропорционально снижает все последующие. Как следствие, заемщик в других расчетных периодах вправе делать меньшие взносы. Хотя, на итоговой сумме, уплаченной банку это не отразится, как и на сроке займа. Тем не менее, такой подход снизит финансовую нагрузку и сделает будущие платежи менее обременительными.

Поскольку, не все граждане отличаются стабильным финансовым положением, мало у кого получается точно спрогнозировать свой уровень дохода. Особенно, это касается кредитов и ипотеки на длительный период. За это время могут произойти непредвиденные ситуации в виде сокращения, снижения зарплаты, перевода на нижестоящую должность и т.д. Несомненно, в случае «просадки» в денежном плане, меньшие взносы не усугубят ситуацию и проявят свою положительную сторону. Если же доходы стабильны или набирают рост, то снижение платежей «развязывает руки» и позволяет не ограничивать себя в других приобретениях.

Видео (кликните для воспроизведения).

Наглядно процесс уменьшения суммы платежей может выглядеть так:

Вариант №2. Уменьшение срока кредита.

К слову, не каждый банк готов пересмотреть условия договора и изменить их в пользу заемщика. Например, Хоум Кредит, ВТБ, Сбербанк и ряд других крупных организаций не меняют срок предоставления займа. Они предоставляют только возможность уменьшить ежемесячный платеж. Но, если в соглашении предусмотрен такой вариант или не оговорен, то заемщик вправе сократить период кредитного обслуживания.

В таком случае клиенту банка необходимо выполнить следующие действия:

  1. Обратиться в банк и сообщить о желании уменьшить срок кредита.
  2. Написать заявление и обозначить вносимую сумму.
  3. Согласовать и подписать новый график платежей с изменением даты крайнего взноса.

[1]

После чего сумма обязательных платежей за расчетный период останется прежней, а общий срок выплат сдвинется эквивалентно переплате в меньшую сторону. В таком случае выгода заключается в выигрыше по процентам, которые не придется переплачивать за крайние месяцы, убранные из платежного графика.

Один из возможных вариантов представлен на рисунке:

Вариант №3. Полное досрочное погашение кредита.

Полностью закрыть свои обязательства перед банком по договору заемщику ничто не мешает. Если в наличие есть необходимая сумма, то погасить кредит и завершить действие договора можно единовременным платежом или в несколько этапов. После выплаты всей задолженности и выхода «в ноль» по остатку взносов срок кредитования прекращается, а конечной датой считается день крайнего платежа.

Читайте так же:  Переработка макулатуры варианты развития бизнеса

Как и в предыдущем варианте, данный способ имеет финансовую выгоду пропорционально размера процентов, не уплаченных за исключенный период кредита. Отличие заключается лишь в том, что даже при негативном настрое банка на досрочное погашение кредита, он не может запретить это сделать в полном объеме. Поэтому подписание дополнительных соглашений и измененных графиков платежей не требуется. Однако, свои намерения лучше не скрывать и довести их до сотрудников банка. А также уточнить условия полного погашения кредита и порядок действий при этом.

Графически полное погашение кредита можно изобразить так:

Стоит отметить, что уменьшить срок кредита или сумму ежемесячного платежа возможно только за счет взносов большего размера, чем оговорено графиком обязательных платежей по договору и никак иначе.

Так что же выгоднее, уменьшать срок кредита или платеж?

Единого правила для всех случаев и жизненных ситуаций не существует как с кредитом, так и с ипотекой. Даже всевозможные кредитные калькуляторы не представят ясной картины на несколько лет вперед, поскольку никто не гарантирует финансовой стабильности. В свою очередь, на степень «выгодности» влияют многие факторы, среди которых:

  • Процентная ставка;
  • Сумма кредита;
  • Срок кредитования;
  • Вид займа;
  • Условия договора;
  • Кредитная организация;
  • Финансовое положение заемщика.

Тем не менее, на рациональность выбора можно посмотреть с двух ракурсов: с точки зрения финансовой выгоды и с точки зрения удобства погашения займа.

Финансовая выгода.

При любом кредитовании действует одна простая закономерность: чем быстрее погашается кредит, тем ниже переплата. Именно поэтому большинство банков стараются сохранить срок займа и обеспечить себе высокую доходность от сделки. Как следствие, полное досрочное закрытие долговых обязательств или сокращение срока для заемщика более выгодно в денежном эквиваленте. Кроме того, чем раньше исчезнут долги, тем быстрее спадет моральная нагрузка и переживания за нависшие обязательства.

Но, вместе с тем, стоит учитывать ряд особенностей:

1. Для подобного «маневра» сумма ежемесячных платежей должна быть выше. Либо заемщику нужно иметь крупную сумму для полного погашения займа. А это возможно только в двух случаях. Если у человека резко увеличилась доходность, или ему приходится ужиматься в повседневных расходах, испытывая при этом определенный дискомфорт.

2. В случае долгосрочных кредитов, например, ипотеки на 15-25 лет в действие вступает инфляция. Деньги со временем теряют свою ценность по отношению к товарам. Поэтому сумма ежемесячного взноса сегодня окажется по покупательной способности значительно ниже через несколько лет. И в определенных случаях имеет смысл не торопиться с завершением кредита.

3. Уменьшение срока кредита сопровождается повышенными взносами, в то время как эти деньги могли бы работать на заемщика и приносить дополнительную прибыль. Например, собственное дело или депозитный вклад.

Удобство погашения займа.

Изначально кредит берется тогда, когда нет полной суммы на приобретение чего-либо. Тем самым процесс покупки делается более комфортным и растянутым по оплате. В общем то, это то ради чего и берутся кредиты. Они создают доступность товаров и услуг. В результате не всегда возможно и разумно уменьшать срок кредита, чем платеж.

Несмотря на переплату в виде процентов, взносы не отражаются столь критично на плательщике, как, если бы он стремился оплатить задолженность быстрее. Более того, обстоятельства бывают разные, и даже несколько тысяч рублей в месяц для человека могут играть большую роль. Поэтому планомерные, но умеренные оплаты на протяжении всего периода могут быть предпочтительнее, особенно, если получится уменьшить размер ежемесячного платежа.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита — сократить срок или платеж?

Коллекторы, банкротство, открытие ООО или ИП и др.
Мы поможем!

Курсы валют

Курс ЦБ
$ 63.59
70.55
Биржевой курс
$ 63.74
70.58

Российское законодательство стоит на защите интересов заемщиков, позволяя им не только досрочно погашать свои кредиты перед банками, но и выбирать порядок действия с остатком суммы. В частности, клиенты коммерческих банков могут согласиться на уменьшение регулярного платежа или на сокращение срока выплат. Однако, большинство граждан, сами того не ведая, терпят убытки, выбирая неправильный вариант. Как же правильно воспользоваться привилегией выбора?

Погасить кредит досрочно – банкам выгоднее уменьшить срок или платеж?

Для начала стоит рассмотреть рядовую ситуацию. Клиент пришел в отделение банка для того, чтобы не только внести положенный по сроку регулярный платеж по ипотечному кредиту, но и с целью покрытия половины займа.

В коммерческом банке ему предложили выбрать один из двух вариантов (№102-ФЗ):

  1. Уменьшить регулярные платежи.
  2. Сократить время выплат.

Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре?

Причин тому существует несколько:

  • Во-первых, проценты по займу, как правило, начисляются на остаток долга. Соответственно, чем большее время они будут начисляться, тем большей окажется выгода финансового учреждения.
  • Во-вторых, если уменьшается размер регулярных платежей, то платежеспособность клиента растет, что сокращает риск просрочки в погашении займа.
  • В-третьих, сохранение клиента повышает вероятность использования им иных услуг банка – рефинансирования, обслуживания кредитной карты (если таковая привязана к займу), приобретения ценных бумаг в обмен на долг и т.п.

Такой вариант выгоден банку. Но благоприятен ли он для клиента?

Уменьшить размер платежа при перегасе кредита – выгодно?

Заявлять однозначно, что уменьшение размера платежей – крайне невыгодная перспектива – неуместно. На практике существуют случаи, когда клиенту следует выбрать именно этот вариант развития событий.

Для начала, следует обратить внимание на условия, которые позволяют указать в заявлении об изменении кредитного договора именно этот пункт:

  1. Кредит был оформлен на значительную сумму, в связи с чем текущие выплат по нему «съедают» порядка 40-50% семейного бюджета.
  2. Сумма ежемесячного платежа больше 1/3 дохода заемщика.
  3. Погашение кредита происходит дифференцированными платежами (в особенности, с нарастающим итогом).
  4. В условиях кредитного договора указано, что сокращение срока кредита при досрочном погашении чревато штрафными санкциями (такая практика не является противозаконной, поскольку банк предлагает клиентам и альтернативный «нештрафной» вариант).
Читайте так же:  Сколько зарабатывает лионель месси

Когда лучше уменьшать срок кредита при досрочном погашении?

Принимая во внимание все приведенные выше факты, можно предположить, что сокращение срока кредита – самый выгодный вариант для заемщика. Это очевидно, поскольку так клиент как можно скорее избавляется от «тягот кредита».

Тем не менее, можно выделить ряд условий, при которых преимущества такого решения становятся особенно очевидными:

  1. Если кредит погашается равными платежами (в порядке аннуитета).
  2. Если заем был оформлен недавно и до его погашения еще больше 2/3 срока (например, ипотечный кредит сроком на 20 лет, оформленный три года назад).
  3. Если банк не выдвигает в отношении заемщика никаких комиссий при досрочном погашении при условии сокращения оставшегося срока действия кредитного договора.
  4. Если размер регулярных платежей обременителен для заемщика (их доля в его бюджете составляет не более 25-30%).

«Подводные камни»

Казалось бы, условия выбора того или иного варианта озвучены… Однако на деле сделать выбор не всегда оказывается просто.

Зачастую условия, которые банковские учреждения указывают в кредитном договоре кардинально меняют дело:

  • Во-первых, банк может указать минимальную сумму погашения, которая откроет заемщику доступ к возможности сократить срок кредита.
  • Во-вторых, изменение кредитного договора может таить в себе скрытые комиссии, которые существенно сократят выгоды любого из вариантов.
  • В-третьих, уменьшение периода погашения может предполагать сбор дополнительных документов, выполнение массы формальностей, что сводит на нет преимущества такого варианта.

При любом раскладе, заемщику важно уяснить для себя, что в целом досрочное погашение кредита всегда предполагает снижение переплаты, если оно происходит в первой половине срока действия кредитного договора.

Если ипотека или иной заем перевалил за середину, то вносить в банк крупные суммы и ожидать смягчения условий крайне нецелесообразно: проценты по кредиту фактически уже погашены и дело стоит лишь за покрытием остатка тела кредита.

Именно поэтому нужно уточнить возможность такого варианта в обслуживающем банке.
Таким образом, дать однозначный ответ на вопрос, что выгоднее – сокращение срока или уменьшение регулярных платежей по остатку кредита невозможно. Чаще всего выгода скрывается в укорачивании периода взаимодействия с банком. Но есть ситуации, при которых целесообразно выбрать сокращение выплат.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшить платеж или срок

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПод досрочным погашением ипотечного кредита понимается оплата с опережением. При этом к экономии на процентах приводит как полное закрытие долга, так и частичное гашение обязательств. При частичном досрочном погашении банк предложит на выбор уменьшение срока займа или снижение ежемесячного платежа.

Что выгоднее при частичном досрочном погашении ипотеки

Скажем сразу, что выгода у преждевременного исполнения обязательства есть всегда и при любом раскладе. Ведь вы уже уменьшили размер тела кредита, которое и выступает основным параметром при расчете процентных платежей и общей переплаты по кредиту. Нет смысла досрочно возвращать долг банку лишь в двух случаях:

  1. Если есть возможность вложить временно свободные деньги в бизнес, который в перспективе станет высокодоходным. Вариант весьма рискованный – можно остаться с тем же долгом по ипотеке и без дополнительной прибыли.
  2. Если вы нашли предложение по депозиту, ставки которого превышают размер уплачиваемых процентов по кредитному договору. Но здесь важно учитывать темпы инфляции, чтобы они не «съели» всю разницу в ставках.

Выгода досрочного погашения зависит, в первую очередь, от способа начисления процентов по ипотеке: дифференцированный или аннуитетный у вас платеж.

Выгода при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи по ипотеке встречаются крайне редко, т.к. первые взносы очень большие и непосильны для большинства заемщиков. При этом способе уплаты основной долг поделен на равные части, а проценты исчисляются исходя из общего остатка долга.

Для примера расчета выгоды возьмем следующие параметры кредитования:

  • сумма 2 500 000 рублей;
  • срок – 20 лет (или 240 месяцев);
  • процентная ставка – 10% годовых.

Итак, первоначальный график гашения будет выглядеть следующим образом (для удобства восприятия приводим первый и последний платежи):

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб.
1) 11-05-2018 30 964,61 20 833,33 10 416,67
240) 11-04-2038 10 505,14 86,80 10 415,87
Итого: 5 010 789,85 2 510 415,87 2 500 000,00

Если заемщик будет погашать кредит строго по графику, то в итоге он выплатит банку 2 510 415,87 рублей процентов. Парадокс, но плата за пользование заемными средствами за 20 лет сравнивается с суммой основной задолженности. Получается, что клиент возвращает банку стоимость уже 2 квартир.

Допустим, что в мае 2025 года вы внесли дополнительно 100 000 рублей в счет досрочного исполнения обязательств. Тогда график пересчитывается в сторону уменьшения ежемесячного взноса (что происходит чаще всего при этом способе начисления процентов) либо снижения срока кредитования.

Новые графики будут выглядеть так:

При уменьшении платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
85) 11-05-2025 23 958,33 13 541,66 10 416,67 100 000,00
86) 11-06-2025 22 393,03 12 621,53 9 771,50
239) 11-03-2038 9 934,36 162,86 9 771,50
240) 11-04-2038 9 853,48 81,43 9 772,05
Итого: 4 845 416,74 2 445 416,74 2 500 000,00

При сокращении сроков (при той же сумме основного долга в структуре платежа общий срок сократится на 9 месяцев).

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
85) 11-05-2025 23 958,33 13 541,66 10 416,67 100 000,00
230) 11-06-2037 10 538,19 121,52 10 416,67
231) 11-07-2037 4 200,62 34,72 4 165,90
Итого: 4 784 843,01 2 384 843,01 2 500 000,00
  • При снижении размера платежа итоговая сумма переплаты составит 2 445 416,74 рублей, что на 64 999,13 меньше первоначального значения.
  • При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата составит 2 384 843,01, что на 125 572,86 рубля меньше изначального значения в графике.
Читайте так же:  Особенности оплаты труда по совместительству

Выгода при аннуитетных взносах

Аннуитетный платеж в силу своей равномерности и постоянности больше прижился в сфере ипотечного кредитования. Но здесь проводить расчеты самостоятельно намного сложнее в связи с их спецификой. Поэтому рекомендуем воспользоваться кредитным калькулятором онлайн, который сразу выдает сумму переплаты в зависимости от внесенных параметров.

Для примера возьмем те же параметры сделки, которые использовались в отношении дифференцированных платежей.

Итак, первоначальный график будет таким:

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб.
1) 11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
239) 11-03-2038 24 125,54 385,69 23 739,85
240) 11-04-2038 26 785,31 247,07 26 538,24
Итого: 5 792 789,37 3 292 789,62 2 500 000,00

*последний платеж – корректирующий, учитывает, возникшую при расчетах, разницу

Итоговая переплата составляет более 3 000 000 рублей. После досрочного погашения в том же мае 2025 года и в той же сумме 100 000 рублей, график может измениться следующим образом:

При снижении размера платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
85) 11-06-2025 24 125,54 17 796,42 6 329,12 100 000,00
239) 11-03-2038 22 976,47 353,76 22 622,70
240) 11-04-2038 23 698,31 205,41 23 492,90
Итого: 5 613 894,66 3 213 894,37 2 500 000,00

При сокращении сроков.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
84) 11-05-2025 24 125,54 17 278,62 6 846,93 100 000,00
225) 11-01-2037 24 125,54 406,52 23 719,02
226) 11-02-2037 24 438,34 208,17 24 230,17
Итого: 5 452 684,84 3 052 685,07 2 500 000,00
  • При снижении размера ежемесячного платежа, сумма переплаты за весь срок кредитования составит 3 213 894,37 рубля, что меньше переплаты по графику на 78 895,25.
  • При уменьшении срока кредитования, итоговая переплата равна 3 052 685,07, что меньше переплаты по графику на 240 104,55.

На первый взгляд может показаться, что при аннуитете выгода больше, т.к. сумма сэкономленных на процентах денег получается выше. Однако это впечатление обманчиво. Если сравнить общую сумму переплаты, станет ясно, что дифференцированный платеж выгоднее.

Когда лучше гасить ипотеку досрочно

Вне зависимости от того, какая схема начисления процентов используется в вашем кредите, досрочное погашение дает максимальную экономию только в первые годы выплат. Ведь расчеты процентов в любом случае привязаны к общему размеру задолженности, который и снижается при дополнительных взносах.

Для наглядного примера возьмем все те же параметры кредитования и, полученные выше, результаты. Дополнительно произведем расчет досрочного погашения по состоянию на май 2021 года.

При уменьшении платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
37) 11-05-2021 28 125,00 17 708,33 10 416,67 100 000,00
239) 11-03-2038 10 089,45 165,39 9 924,06
240) 11-04-2038 10 005,78 82,69 9 923,09
Итого: 4 825 415,73 2 425 415,73 2 500 000,00

При снижении срока.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 31 250,00 20 833,33 10 416,67
37) 11-05-2021 28 125,00 17 708,33 10 416,67 100 000,00
230) 11-06-2037 10 538,19 121,52 10 416,67
231) 11-07-2037 4 200,62 34,72 4 165,90
Итого: 4 744 843,01 2 344 843,01 2 500 000,00

При сокращении размера ежемесячного платежа.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1)11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
36) 11-05-2021 24 125,54 19 418,60 4 706,94 100 000,00
239) 11-04-2038 23 103,11 204,70 22 898,42
240) 11-05-2038 1 212,82 9,89 1 202,93
Итого: 5 584 811,56 3 184 812,09 2 500 000,00

При уменьшении сроков кредитования.

№ платежа и дата Размер взноса, руб. Проценты, руб. Основной долг, руб. Дополнительный взнос, руб.
1) 11-05-2018 24 125,54 20 547,95 3 577,60
36) 11-05-2021 24 125,54 19 418,60 4 706,94 100 000,00
219) 11-07-2036 24 125,54 326,87 23 798,67
220) 11-08-2036 16 215,33 136,19 16 079,14
Итого: 5 299 708,59 2 899 708,86 2 500 000,00

Обобщив данные, получаем следующее:

Способ пересчета графика Переплата при досрочном погашении в 2021 году Переплата при досрочном погашении в 2025 году
Дифференцированный график
снижение платежа 2 425 415,73 2 445 416,74
снижение срока 2 344 843,01 2 384 843,01
Аннуитетный график
снижение платежа 3 184 812,09 3 213 894,37
снижение срока 2 899 708,86 3 052 685,07

Советы при досрочном погашении ипотеки

Видео (кликните для воспроизведения).

Выбор способа пересчета графика платежей не должен основываться на одном только расчете финансовой выгоды. Окончательное решение необходимо принимать индивидуально исходя из жизненной ситуации конкретного заемщика. На этот счет есть несколько рекомендаций:

Источники


  1. Бирюков, Б.М. Приватизация и деприватизация жилья: вопросы правового регулирования; М.: Ось-89, 2011. — 208 c.

  2. Мельниченко Р. Г. Адвокатская деятельность. Универсальные правила успеха; Центрполиграф — М., 2013. — 216 c.

  3. Торгашев, Г.А. Методика преподавания юриспруденции в высшей школе / Г.А. Торгашев. — М.: ГОУ ВПО «Российская академия правосудия», 2014. — 463 c.
Что выгоднее при досрочном погашении кредита — сократить срок или платеж
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here