Ипотека хорошо или плохо

Полезная информация по теме: "Ипотека хорошо или плохо" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Ипотека в наследство: хорошо это или плохо

Квартира в наследство – мечта любого гражданина России. Ведь что может быть лучше, чем оставленная или подаренная недвижимость? С одной стороны, любой человек скажет вам, что не отказался бы от такого подарка жизни, но с другой стороны, не всегда подобные «блага» приносят выгоду самому наследнику.

Ни для кого не секрет, что сегодня большинство купленных квартир приобретены за счет кредитных средств. Погашение ипотеки, как правило, занимает длительно время, и встречаются случаи, когда сам заемщик не успел выплатить свой долг по кредиту при жизни, и ипотечная квартира в наследство ушла его родственнику.

На первый взгляд, кажется, что ничего плохого нет в том, чтобы получить квартиру в наследство, пусть даже и с определенной задолженностью. Но вступив в права на данную собственность, многие новые владельцы задаются вопросом, а что если груз подобных обязательств окажется им не по силам и что делать в такой ситуации?

Для начала стоит отмести панику, и узнать об особенностях страховки по данной кредитной сделке. Большинство ипотечных заемщиков страхует не только саму недвижимость, но и свою жизнь, а потому, в случае смерти заемщика, обязательства по погашению задолженности по ипотеки лягут на плечи страховой компании. При этом недвижимость отойдет наследнику.

Однако здесь стоит помнить о том, что, к сожалению, не все страховые компании стремятся четко выполнять свои обязательства, и вы можете столкнуться с нежеланием страховщика выплачивать эту ипотеку. Способов избежать выплат по кредиту масса, начиная от заявления, что смерть заемщика наступила в результате не застрахованного случая, и заканчивая «дополнительными» пунктами страхового договора, которые якобы не предусматривают такие выплаты. Но не стоит падать духом, обратитесь за помощью к юристам, которые смогут заставить страховую компанию погасить задолженность в соответствии с договором.

Если же долговые обязательства по ипотечной квартире все же легли на ваши плечи, вы должны внимательно оценить свои финансовые возможности. К примеру, если платежи по кредиту для вас непосильны, вы попросту можете отказаться от данного наследства, конечно, звучит это не очень оптимистично, но с другой стороны лучше, чем оказаться в долговой яме из-за квартиры, кредит на которую брал кто-то другой.

Принимая решение выплачивать ипотеку и взять недвижимость себе, вы можете обратиться в банк с прошением о рефинансировании задолженности по кредиту. Таким образом, вы сможете добиться более выгодных и комфортных для вас условий кредитования, путем увеличения срока действия ипотеки и соответственного уменьшения размеров ежемесячных платежей.

Также, не редкость случаи, когда ипотечная квартира достается в наследство сразу нескольким гражданам. В таком случае, рациональнее будет продать недвижимость, а за вырученные деньги погасить остаток долга и поделить оставшуюся часть прибыли от продажи поровну. Но в принципе, вы также можете стать совладельцами данного жилья и выплачивать задолженность по кредиту совместными усилиями.

Конечно, ипотечная недвижимость в наследство может стать, как и неожиданным подарком, так и непосильной ношей для любого человека. Поэтому, для того чтобы решить этот вопрос с минимальными потерями для вас, обратитесь за помощью к квалифицированному специалисту, который сможет объективно оценить ситуацию и предложить вам несколько вариантов выхода из этой ситуации с максимальной для вас пользой.

Ипотека: хорошо или плохо

Недостатки
· Как и любой кредит, ипотеку придется отдавать. А так как это крупный и долгосрочный кредит, отдавать придется долго.
· Ипотека всегда идет с процентами и по причине того, что кредит длительный, они так же капают в большом количестве.

Преимущества
· Вы можете получить квартиру без лишних проблем. Не придется тратить много лет на то, чтобы накопить на жилую площадь.
· Ипотека отлично подходит для молодых семей, так как можно без проблем получить место жительство и обустраивать собственный быт.
· При ипотеке вам не нужно думать о том, что вас могут выселить из съемной квартиры, что, так же достаточно удобно.
· Есть возможность погасить долг до конца срока. Обычно, копят деньги и занимают, но ни в коем случае не стоит брать еще один кредит, чтобы отдать старый. Ни к чему хорошему это не приведет.

Нужно ли брать ипотеку? 7 причин отказаться от идеи

Мания обзавестись своим собственным жильем характерна для многих граждан страны. Ради воплощения своей мечты они готовы годами тянуть ипотечную лямку. Но нужно ли брать ипотеку? Перед тем, как принять окончательное решение, познакомьтесь с 7 причинами, которые, возможно, удержат вас от поспешных шагов.

Сегодня на рынке сложилась уникальная ситуация. Ставки по ипотечным кредитам находятся на рекордных минимумах. По данным ЦБ, в среднем стоимость ипотеки составляет около 10,5% и на этом, кажется, обвал не остановится. Эксперты прогнозируют, что к концу году ставки уйдут ниже планки в 10%. Такую привлекательную ситуацию сложно игнорировать. И если без ипотеки действительно не обойтись, срочно нужно жилье для себя или семьи, то не стоит упускать возможности, который предоставляет текущий рынок. Здесь можно рассчитать сумму ипотеки. Калькулятор поможет в этом.

Однако есть граждане, для которых покупка недвижимости и оформление ипотеки в данный момент не являются приоритетной целью. В оправдание своей неторопливости они могут привести 7 причин.

Невыгодно
Если рассматривать ипотеку, как способ разбогатеть на растущей стоимости недвижимости, то этот план имел неплохие шансы на успех вплоть до 2014 года, когда цена квадратного метра с небольшими перерывами, но неуклонно ползла вверх.

Сегодня на метре разбогатеть будет сложно. Падение цен на нефть, снижение притока инвестиций, санкции, падение реальных доходов населения внесли свой вклад. По крайней мере в Москве цена квадрата уже несколько лет продолжает снижаться.

Неликвидно
В конце 2014 года на фоне стремительного ослабления курса рубля многие граждане бросились выводить из банков свои сбережения, чтобы переложиться в недвижимость. Те, у кого не хватало на покупку квартиры, оформляли ипотеку. Считалось, что лучше залить деньги в бетон, чем дождаться полного обесценивания денежных средств.

Возможно, это и так, однако у вложений в недвижимость есть один существенный недостаток. В случае нестабильной экономической ситуаций недвижимость сложно будет продать по цене, близкой к рыночной. Кроме того, большие потери по времени. Быстро среагировать явно не получится. Вкладчикам в этом плане гораздо проще. Снял свои деньги, перевел в нужную валюту и свободен. Конечно, и у вкладчиков могут быть проблемы со снятием средств, однако для этого есть система страхования вкладов и большое количество банков, по которым можно разбить свои сбережения на небольшие суммы.
Читайте так же:  Оборудование для производства переносим малый бизнес домой

Опасно
Если у заемщика на руках и так уже много невыплаченных кредитов, то взваливать на себя еще ипотеку очень опасно. С особой осторожностью к ипотеке нужно подходить тем, что не уверен в стабильности своих доходов, обладает невостребованной на рынке профессией.

В случае финансовых потрясений, которые случаются с завидной регулярностью, можно лишиться всех заработков. И тогда кредитор просто выселит должника из ипотечного жилья. Чтобы избегать таких неприятных ситуаций, банк старается тщательно оценивать заемщика еще на этапе оформления заявки. Здесь можно проверить свои силы и узнать, даст ли банк ипотеку?

Затратно
Если гражданин любит экономить и понимает, что за время действия ипотечного кредита он фактически отдает банку 1,5-2 стоимости квартиры, то предпочитает накопить денежные средства самостоятельно, не прибегая к помощи займа.

Тем более сегодня, когда стоимость недвижимости снижается, инфляция находится на рекордно низких уровнях, копить выгоднее, чем влезать в кредитные долги. Здесь можно подсчитать, сколько нужно откладывать, чтобы накопить?

Бюрократично
В России каждый второй брак заканчивается разводом. Поэтому, связывая свою судьбу с ипотекой, нужно предусмотрительно проанализировать всю ситуацию в свете брачных перспектив.

Неважно, оформил заемщик ипотеку до брака, продолжая делать выплаты в браке, или целиком получил кредит уже будучи связанным семейными отношениями, в случае развода придется немало попотеть, чтобы справедливо разделить нажитое имущество, оценив вклад каждого в оплату кредита. К, сожалению, культура брачного договора, который бы изначально расставил все точки, в стране пока не развита.

Несвободно
От ипотеки и покупки недвижимости все чаще отказываются те, кто не видит смысла в дополнительной обузе на 5-25 лет. Необходимость сначала платить кредит, потом делать ремонт, оплачивать коммунальные услуги, содержать жилье в нужном виде многих повергает в шок. Гораздо проще снимать чужое жилье и работать в любом регионе или стране, тратить свободные деньги на себя, на путешествия, вкладывать в собственный бизнес.

На Западе многие граждане так и поступают. И только стереотипы, существующие на постсоветском пространстве, заставляют граждан покупать недвижимость даже в тех случаях, когда необходимости в ней нет.

Рискованно
И, наконец, еще один плюс съемного жилья. Если вам попался плохой район, громкая стройка под боком, шумная автодорога, неадекватные соседи вы всегда сможете сменить место жительства за считанные часы.

С купленным в ипотеку жильем придется мириться с разными недостатками. Либо терять время и деньги на организацию продажи жилья. При этом покупка жилья в другом регионе не является гарантией избавления от проблем. И что делать? Опять продавать? Или же лучше просто менять съемное жилье?!

В случае переезда вам, возможно, потребуется небольшая сумма на дорожные расходы. В этом случае помогут займы онлайн мгновенно без процентов.

отзывы к «Нужно ли брать ипотеку? 7 причин отказаться от идеи»

Большое внимание уделяют банки и состоянию здоровья заемщика. Высокая вероятность отказа ждет беременных женщин, а также тех клиентов, которые на протяжении длительного времени находятся на лечении в стационаре. Если заемщик имеет явные признаки серьезной болезни либо инвалидности, скорее всего, ему откажут в выдаче ипотеки, не указав причину.

Ипотечное кредитование — это плохо или хорошо?

Узнайте, какой банк одобрит Вам ипотеку

Ипотечное кредитование, как известно, является формой кредита, процентная ставка по которому немного меньше, чем по другим кредитным предложениям.

Тем не менее, при повышенных сроках кредитования общая сумма выплаченных денег к концу срока кредита, как правило, сравнивается со стоимостью не одной, а двух квартир. Именно поэтому ипотечные кредиты оформляются на максимальный срок значительно реже, чем потребительские.

Долго или коротко – выбор клиента:

Одним из вариантов получения денег на покупку недвижимости является краткосрочное ипотечное кредитование. Эта форма кредита предполагает получение денежных средств на срок, не превышающий пяти лет.

Однако сокращение сроков финансирования подразумевает ежемесячные выплаты довольно крупных сумм, хотя, конечно, ставка по кредиту будет одной из самых низких.

Более низкие проценты обусловлены пониженными рисками для банка при уменьшенных сроках ипотечного кредитования. Зато возникает другой риск – заметное увеличение финансовой нагрузки на клиента может привести к нарушению сроков ежемесячных выплат или, что еще хуже, к их прекращению ввиду возникновения негативных непредвиденных обстоятельств, таких, например, как потеря работы.

Именно поэтому проверка заемщиков при краткосрочной ипотеке всегда боле строгая, чем при более длительных сроках кредитования. Обязательное требование банка в этом случае – ежемесячная выплата в сумме не должна превышать 40% дохода всех членов семьи заемщика.

Превышает? Можно быть почти уверенным, что денег клиент не получит. Заметим, что ипотечная сделка является более рискованной для клиента, чем для банка, поскольку в самом худшем случае последний получает квартиру в качестве залогового обеспечения, а вот заемщик рискует просто оказаться на улице.

Кроме того, ему предстоит существенно ограничить свои траты на довольно длительный срок, а о получении другого кредита при непогашенной ипотеке не может быть и речи.

Поспешим не торопясь:

Ненамного легче для заемщика бремя долгосрочной ипотеки. Прежде всего, это обусловлено непредсказуемостью экономической ситуации в нашей стране, когда ни один заемщик не может твердо знать, что его доход не уменьшится в течение ближайших 15-20 лет.

Тем не менее, этот вид ипотеки имеет свои плюсы. Прежде всего, преимуществом являются более низкие выплаты по кредиту, т.е. заемщик может позволить себе не жить в режиме жесточайшей экономии, как при краткосрочной ипотеке. Кроме того, фактическая стоимость кредита за 15 лет выплат будет несколько снижена за счет существующих инфляционных тенденций.

А поскольку практически все банки дают клиенту возможность закрыть свой долг до окончания срока, то при благоприятных условиях выкупить квартиру удастся намного раньше.

Пара слов о банковских «рекламках»:

При всех существующих угрозах и рисках ипотечное кредитование в нашей стране остается привлекательным как для тех, кто платит, так и для тех, кто получает. В пользу этого свидетельствует увеличение как количества ипотечных кредитов, так и увеличение выплачиваемых сумм.

Помимо этого банки расширяют ассортимент ипотечных предложений и разрабатывают более удобные для заемщика формы получения денег. Одной из таких форм считается быстрая ипотека.

Основным ее признаком является минимизация требуемого пакета документов и сокращенные сроки рассмотрения заявки. Как правило, при быстрой ипотеке не требуется даже страхования сделки, хотя это и увеличивает риски, особенно для получателя займа.

Читайте так же:  Бизнес-план открытия пиццерии

Кроме того, именно при быстрой ипотеке в качестве первоначального взноса без особых проблем принимаются сертификаты материнского капитала.

Но следует помнить, что облегченный вариант получения денег автоматически повышает стоимость самого кредита, следовательно, процентная ставка при быстрой ипотеке будет, разумеется, выше, чем при классическом варианте.

Еще одной широко используемой формой привлечения клиентов является так называемая ипотека онлайн, когда для запроса о возможности получения денег на недвижимость клиентом может быть просто подана заявка на сайте банка.

В случае использования клиентом возможностей интернета заявка и копии документов передаются заемщиком через интернет. Однако решение, принимаемое в этом случае банком, является предварительным, окончательное решение будет принято уже после предоставления оригиналов поданных документов.

Плюсы и минусы ипотеки

Брать или не брать? – вот основной вопрос потенциального клиента банка, мечтающего о своём жилье. Ипотека, как и всё на этом свете, имеет свои положительные и отрицательные стороны. В одних случаях она может принести выгоду, а в других – доставить немало проблем.

Ипотечный кредит берётся не от хорошей жизни, а, наоборот, с целью её улучшить. В большинстве случаев деньги занимают в банке тогда, когда их не хватает. Вы получаете выгоду в качестве решения своей проблемы, но за это придётся заплатить.

Каковы минусы ипотеки?

Высокая стоимость. Ключевой проблемой кредитования в России является высокая стоимость займов. Государство стимулирует финансовые учреждения постоянно понижать стоимость ипотеки. Её цена, действительно, регулярно снижается, однако до европейских кредитов ценой в 3-4% годовых, нам ещё далеко. Пока, согласно опросам, ипотеку себе могут позволить не более 2-3% россиян.

Большой срок выплат. Ипотека оформляется на длительный срок, который может достигать 50 лет. Всё это время ежемесячно нужно производить выплаты. Размер платежей существенен, поэтому многим приходится отказаться от излишеств и постоянно экономить деньги, чтобы быстрее рассчитаться с банком.

Постоянный риск потерять квартиру. Почти пятая часть всех заёмщиков имеет проблемы с выплатами ипотечных кредитов. Люди покупают квартиру, когда могут себе это позволить, но жизнь меняется: от болезней и потери заработка никто не застрахован. Если у не будет хватать средств для возврата кредита, то банк по суду может изъять недвижимость для продажи и погашения долга.

Сложность оформления. Ипотека всегда подразумевает получение большой суммы кредита, а эта услуга доступна далеко не каждому. Для получения денег нужно иметь достаточную платежеспособность, собрать множество документов, пройти через банковскую проверку и некоторое время ждать ответа банка. Вся процедура займа может потребовать много времени, сил и дополнительных финансовых затрат.

Какие плюсы имеет ипотека?

Решение квартирного вопроса. Беря кредит на покупку недвижимости, вы получаете редкую возможность улучшить свои жилищные условия. Это главное преимущество ипотеки. Конечно, можно всю жизнь экономить, арендуя чужие квадратные метры, но, в конечном счёте, вы переплатите и в конце жизни так и останетесь без собственной квартиры. Другой вариант – делать собственные накопления – подходит, но пока вы наберёте нужную сумму, квартира может подорожать, а деньги обесцениться.

Возможность сэкономить. Удивительно, но при оформлении квартиры в кредит, появляется возможность сэкономить часть средств. Этот вариант подходит тем, кто подпадает под специальные категории заёмщиков (молодые семьи, военные и т.д.) – для них предусмотрены льготы в виде пониженных процентных ставок или субсидии на покрытие части расходов. Кроме этого, часть кредита можно оплатить за счёт средств материнского капитала или с помощью возращенных налоговых вычетов.

Инвестирование. Покупая квартиру в кредит, вы отчасти сохраняете свои и заёмные средства. Хорошая квартира с годами почти не теряет своей первоначальной ценности и всегда может быть продана за большие деньги.

Как видно, ипотека имеет достаточно минусов, делающих её невыгодной. Однако она является почти единственным способом за короткий срок стать собственником недвижимости. Именно поэтому вся ипотечная дилемма сводится к одному простому вопросу: готовы ли вы платить банку за возможность жить в своей квартире уже сегодня?

Совет Сравни.ру: Если ежемесячная выплата по кредиту меньше 40% вашего ежемесячного дохода, то возврат ипотеки не будет сложным.

9 ошибок, которые допускают ипотечные заёмщики

Ипотека оформляется на долгий срок — от 10 до 20 лет, а значит, даже незначительный с виду просчёт или невнимательность могут впоследствии «ударить по карману». Консультант проекта Минфина РФ по повышению финансовой грамотности Елена Потапова рассмотрела наиболее распространённые ошибки заёмщиков.

[3]

1. Не смотреть на вид платежей при выборе банка

Видео (кликните для воспроизведения).

Существует два вида платежей, аннуитетный и дифференцированный. От них зависит структура выплат. В первом случае размер платежа не меняется весь период кредитования. Но первые годы основная часть платежа идёт на погашение процентов и лишь незначительная часть — на возврат основного долга. В втором же случае сначала платёж большой, а потом он постепенно уменьшается. Потому что заёмщик каждый месяц гасит одинаковую долю от тела кредита.

К примеру, если вы оформите ипотеку на сумму 2,3 млн рублей на 10 лет под 9,2% год овых, то за весь срок кредита уплаченные проценты составят:

  • при аннуитетном графике платежей — 1 225 005,14 рублей;
  • при дифференцированном графике платежей — 1 069 180,44 рублей.

Согласитесь, разница немалая. Экономия составляет 155 825 рублей, поэтому стоит внимательно отнестись к этому вопросу при выборе банка-кредитора.

2. Не оформлять налоговые вычеты

Ещё одним способом сэкономить на ипотеке является имущественный налоговый вычет. Если вы гражданин РФ и работаете официально, то ежемесячно в бюджет страны у вас забирают 13% с дохода. Это означает, что вы можете получить обратно уплаченный налог при оформлении ипотеки как от стоимости жилья по договору купли-продажи, так и от расходов на уплату ипотечных процентов.

Каждый человек может воспользоваться данным налоговым вычетом при покупке жилья один раз в жизни. Сейчас лимит стоимости недвижимости для вычета — 2 млн рублей, и есть возможность перенести остаток на другие объекты. Этот вычет — реальный шанс получить от государства 260 тысяч рублей (13% от 2 млн). А если покупали недвижимость супруги, и оба они работают официально, то они могут заявить два вычета на одну и ту же квартиру — каждый за себя. И налог вернут каждому. Вместо 260 тысяч рублей можно получить 520 тысяч рублей. Расходов, связанных с оплатой процентов по ипотеке, это тоже касается, там свой лимит – 3 млн рублей.

[2]

Конечно, придётся собрать определённый пакет документов и заполнить декларацию 3-НДФЛ. На сайте ИФНС есть подробная инструкция. Из-за кажущейся сложности подготовки документов многие заёмщики не хотят пользоваться своим правом на имущественный налоговый вычет. Тем не менее это очень даже реальный способ сэкономить. А если полученный вычет вы направите на досрочное погашение, то экономия будет ещё более существенной. Если вы не хотите заниматься документами сами, можете нанять сервис, который это сделает за вас.

Читайте так же:  Мобильная кофейня на колесах

3. Не рефинансировать ипотеку

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка РФ снижаются и ставки по ипотеке. Тем не менее ипотечные заёмщики не хотят проходить заново процедуру оформления ипотеки в новом банке, хотя экономия может быть существенная. Важно помнить, что существенная выгода для заёмщика достигается за счёт уменьшения уплаченных процентов, если он это делает в первой половине срока кредитования. В дальнейшем экономия от рефинансирования снижается.

Для поиска наиболее выгодного решения стоит начать процесс с подачи заявления действующему банку-кредитору, указав на необходимость пересмотра процентной ставки. Параллельно нужно провести анализ наиболее подходящих предложений на рынке. Очень важно уточнять информацию о дополнительных комиссиях и прочих расходах, которые возникнут при заключении документации и ее регистрации, так как дополнительные траты могут сделать новый кредит менее выгодным, чем предыдущий.

Рассмотрим реальный пример с сопоставимыми условиями и сравним расходы по уплате процентов. Есть действующий кредит — 2,3 млн рублей, срок кредита — 10 лет, вид платежей — аннуитетный, действующая ставка — 11,5% годовых, переплата по процентам составляет 1 577 426 рублей. Новый банк прислал предложение рефинансирования с аннуитетным графиком погашения по ставке 9,2%. Если им воспользоваться, то размер уплаченных процентов снизится до 1 224 283 рублей. Экономия будет равна 353 144 рублям.

Выбрав наиболее оптимальный вариант снижения ставки, можно приступить к подаче заявки на рефинансирование и сбору документов.

4. Не стараться погашать кредит досрочно с первых дней

Заёмщики не пользуются экономически обоснованной возможностью начать досрочное погашение в самом начале. А чаще всего делают это во второй половине срока кредита, хотя основная сумма процентов к тому времени уже уплачена.

Возьмём тот же пример с ипотекой на 2,3 млн рублей, оформленной на 10 лет по ставке 11,5% годовых. Воспользовавшись любым финансовым калькулятором, вы сможете увидеть, что при плате по графику по аннуитетной схеме более 68% от суммы ваших платежей идут на уплату процентов. Всего вы переплатите 1 577 426 рублей.

Если же вы запланируете при каждом месячном платеже дополнительно выплачивать 10 тысяч рублей основного долга, то размер переплаты по процентам составит 1 075 119 рублей, а срок кредита сократится до 6 лет. Экономия будет равна 502 307 рублям. Результат настолько очевиден, насколько и прост.

5. Не использовать специальные государственные программы по ипотеке

Заёмщики не изучают возможные варианты на рынке и игнорируют возможность воспользоваться программами государственного субсидирования в сфере жилищного кредитования. На сайте Дом.рф (это бывшее Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) представлены различные программы помощи отдельным категориям заёмщиков. Условия господдержки ипотеки могут меняться, заёмщикам следует отслеживать актуальную информацию и подбирать продукты, ориентируясь на программные ограничения и свои жизненные обстоятельства.

6. Оформлять кредит в валюте, отличной от валюты дохода

События с валютной ипотекой во время кризиса 2008 года и в конце 2014 года показали, что несмотря на более низкую ставку, такие кредиты несут в себе большой риск увеличения расходов из-за нестабильности курса рубля. Единственный случай, когда брать в долг в валюте можно — если у вас есть доход в той же валюте, чтобы вы не теряли на конвертации.

Многие эксперты говорят о возможности страхования валютного риска. Да, существуют варианты, но кредит в итоге станет дороже, и экономическая выгода от более низкой ставки по такому кредиту будет нивелирована.

7. Избегать контакта с банком и бездействовать в сложной финансовой ситуации

Итак, мы всё взвесили, посчитали и выбрали банк и вид ипотечного кредита. Распланировали, как и за счёт чего будем гасить кредит. А потом случилось непредвиденное обстоятельство (болезнь, потеря работы, например). Свободные деньги заканчиваются, и возвращать кредит нечем. Если не решать проблему вовремя, долг начнет увеличиваться.

Если такая ситуация произошла, не надо:

  • избегать общения с банком;
  • брать новые кредиты на погашение старого;
  • доводить до суда и исполнительного производства.

Можно договориться с банком об изменениях условий по кредиту, в зависимости от ситуации с вашими финансами попросить увеличить срок кредита и уменьшить платёж, дать кредитные каникулы. Это называется реструктуризацией долга.

8. Выбирать ипотеку только по процентной ставке

Естественно, что каждый потенциальный заёмщик в первую очередь обращает внимание на ставку по кредиту: ведь, как кажется на первый взгляд, чем она ниже, тем меньше денег он заплатит в итоге. Но есть ещё комиссии, сборы, страховки, которые клиенту предстоит оплатить. Особенно это касается дополнительных комиссий при сопровождении ипотечных сделок, а также при перечислении ваших денежных средств для погашения. И перечень их может быть велик.

9. Выбирать страховую компанию только из числа партнёров банка

Перед выдачей кредита банк просит оформить страховку. Но навязать определённые компании кредитная организация не может. Никто не мешает заёмщику сравнить условия страхования в разных компаниях, выбрав таким образом наиболее выгодный для себя вариант (правда, если компания не аккредитована в банке, то нужно будет доказать, что она соответствует его критериям).

Что касается видов страхования, то по закону обязательным для заёмщика является лишь страхование залога. Но стоит учесть, что страховые компании предлагают комплексные продукты, и, возможно, комплексное страхование будет дешевле, чем страховать отдельный риск.

В любом случае лучше узнать о действиях, которые банк может предпринять в случае отказа заёмщика от оформления страхового полиса или при оформлении полиса в компании, которая не аккредитована в банке. Вдруг это повлечёт за собой санкции со стороны банка — от увеличения процентной ставки по кредиту до отказа от ипотеки.

Страхование — вещь очень индивидуальная и зависит от заёмщика и объекта страхования. Все варианты выбора/отказа от страхования нужно рассматривать с пониманием того, что ипотека — это долгосрочный кредит, и конечно же, как для банка, так и для заёмщика важно исключить возможные риски.

Экспертное мнение

Об ипотечном кредитовании у людей сложились двоякое мнение. Одни утверждают, что это кабала, и лучше никогда к ней не прибегать, даже в крайних ситуациях. Другие, наоборот, считают, что это не так уж плохо и это единственная возможность приобрети личную недвижимость сегодня.

Я отношусь ко второй категории людей, так как считаю — иного способа стать собственником квартиры, если у тебя нет богатых родителей или бабушек/дедушек с квартирами, нет.

Можно копить до старости и видеть как твои сбережения поедает инфляция; всю жизнь снимать квартиру и постоянно сидеть на чемоданах; можно взять в долг у родственников или друзей и пользоваться их деньгами бесплатно, за которые они могли бы получить проценты в банке; либо жить с родителями и ждать наследства.

Читайте так же:  Как создать успешный туристический бизнес

Хочу заметить, что я ни в коем случае не утверждаю, что наша ипотека всем доступна и находится на уровне зарубежных стран. Конечно, нет. У нас и ставки очень высокие и доходы населения не сопоставимы с ценами на недвижимость.

Тем не менее мы находимся в таких условиях и нам нужно с ними мириться. Наивно полагать, что в ближайшее время снизятся процентные ставки по ипотеке или упадут цены на недвижимость.

За свою восьмилетнюю практику работы риэлтором я ни раз слышал прогнозы весьма умных людей, которые считали, что вот-вот наступит кризис и цены на квартиры пойдут вниз. Однако этого не случилось. А цены на жилую недвижимость, наоборот, с этого времени выросли в несколько раз.

Поэтому, вряд ли произойдут существенные изменения в российской ипотеке в ближайшие несколько лет. Думаю, что большинство сомневающихся людей рано или поздно придут к этому весьма непростому виду кредитования.

Квартира в ипотеку: хорошо или плохо?

В Европе и Америке уже давно люди покупают квартиры, дома и машины в кредит. У нас эта практика только сейчас приживается. Приобретение недвижимости в кредит с каждым годом становится все более актуальным. Уровень ипотечного кредитирования стремительно растет. Выгодней всего оформлять ипотеку, если продаете старое жилье и покупаете более просторное новое. То есть Вы берете кредит не на всю стоимость квартиры в новостройке, а лишь на разницу между суммой продажи старого и покупкой нового жилья.

Чаще всего за оформлением ипотеки обращаются молодые семьи. Если говорить о преимуществах покупки квартиры в ипотеку, то новая квартира, купленная в кредит, становится собственностью заемщика. Как показывает практика, покупка жилья — это выгодное инвестирование средств. Стоимость квартир все время поднимается, а деньги обесцениваются. Покупка квартиры в ипотеку является очень выгодным капиталовложением. При желании Вы сможете досрочно погасить кредит. При необходимости можно со временем воспользоваться услугой рефинансирования и перевести кредит в другой банк, если процентные ставки по кредиту изменились.

Однако у покупки квартиры по ипотеке есть определенные минусы, среди которых стоит назвать высокий процент за пользование кредитными средствами. В отличии от многих стран, в нашей стране процент практически в два раза выше. Для оформления ипотеки банк требует справку о доходах с постоянного места работы. Уровень доходов должен быть высоким, иначе Вам могут не предоставить кредит. Радость владения собственным жильем не омрачают все эти минусы ипотеки.

Довольно большой процент сделок купли-продажи недвижимости припадает на квартиры на вторичном рынке. При поиске вторичного жилья в Иркутске стоит посетить сайт https://irk.etagi.com/vtorichnoe/, где предлагаются самые лучшие и проверенные варианты. Покупая квартиру на вторичном рынке обращают внимание на географическое расположение дома, наличие ремонта, транспортную доступность и наличие необходимой инфраструктуры. Многие молодые семьи годами арендуют жилье, хотя эту сумму могли бы ежемесячно оплачивать за свою квартиру, оформленную в ипотеку. Имея стабильный доход, обязательно стоит рассмотреть вариант покупки квартиры в кредит. Банки с каждым годом понижают процентную ставку кредитов на недвижимость, поэтому такие кредиты станут доступны все большему количеству людей.

Оформление ипотеки на жилье позволяет улучшить жилищные условия и при этом сэкономить деньги. Арендуя чужие квартиры, Вы останетесь в конечном итоге ни с чем. Приобретая свою в кредит, Вы рассчитаетесь по нему и останетесь с квартирой. Не каждый из нас может делать достаточные накопления, чтобы в конечном итоге купить квартиру. Да и ждать придется много лет. Проще купить в кредит понравившуюся квартиру, а потом ежемесячно выплачивать за нее, живя при этом в комфортных условиях.

Не стоит упускать возможность жить в своей квартире, а не платить кому-то за аренду жилплощади. Приобретение квартиры — отличное инвестирование в счастливое будущее своей семьи.

Ипотека на жилье – это рабство или реальная возможность приобрести недвижимость: примеры расчетов и неожиданные выводы

Люди, негативно относящиеся к ипотечному кредитованию и считающие, что ипотека – это рабство, приводят аргументы в пользу огромных переплат, жесткой политики банков в отношении должников и ограничений прав собственников. Разберем подробнее признаки кабалы и мифы об ипотеке, не имеющие под собой ничего реального.

Признаки кабалы

Существует ряд признаков ипотечной или кредитной сделки, которые можно отнести к кабальным условиям или рабству, то есть прямой финансовой и имущественной зависимости от кредитора. Рассмотрим их детально.

Длительный срок выплат

Большинство ипотечных займов выдается на долгий срок – от 10 до 30 лет. Усредненное значение – около 20 лет. Заемщик соглашается на такой период погашения долга только из-за необходимости снижения кредитной нагрузки в виде ежемесячного платежа. Для банков чем длиннее срок возврата заемных средств, тем больше будет прибыль.

Для заемщиков, не получающих сверхдоходы, подбирать оптимальный срок лучше с точки зрения минимизации потенциальных рисков и уменьшения давления на семейный бюджет. Лучше взять займ на 20 лет и досрочно его погасить, чем заключить договор на 7 лет и испытывать непосильную финансовую нагрузку, чреватую просрочками и штрафами.

Большая переплата

Ипотека в РФ имеет главный недостаток, связанный с экономической и политической ситуацией в стране, из-за чего процентные ставки по таким кредитам крайне высоки. Даже несмотря на тенденцию последних 1,5 лет по снижению процентов, их величина все равно непомерно высока и существенно превышает аналогичные значения в Европе и Америке (около 9-10% годовых в России против 2-4% в европейских странах).

Итогом таких ставок и длинных сроков кредитования становится серьезная суммы переплаты за пользование заемными деньгами. Во многих случаях начальная сумма займа увеличивается к концу периода погашения чуть ли ни вдвое.

Можете сами посчитать платеж на нашем ипотечном калькуляторе ниже.

Дата Тип Сумма/ставка
Срок 0 мес.
Сумма 0 руб.
Ставка 0 %
Переплата 0 руб.
Начало выплат
Конец выплат
Необходимый доход
Дата Платеж Основной долг Проценты Остаток долга Досрочные погашения

Рабство это или нет?

Мухлеж в процентах

Здесь имеется в виду особенность начисления процентов для аннуитетных платежей, на которые перешли практически все российские банки (дифференцированная система осталась всего в нескольких банках). Действительно это крайне выгодно для банков.

Суть аннуитета заключается в том, что заемщик погашает долг перед банком в форме равных ежемесячных платежей, величина которых не меняется на протяжении всего срока кредитования. Такой платеж состоит из части основного долга и начисленных процентов. При этом в первой половине срока погашения основную долю платежа составляют проценты. Тело кредита погашается медленнее.

ВЫВОД: То есть сначала клиент погашает проценты и лишь после второй половины срока начинается списание основного долга в существенном размере. До этого его доля в платеже очень мала.

Если клиент планирует досрочное погашение по кредиту под залог жилья, то такой вариант платежей совершенно невыгоден, так как бОльшую часть процентов он уже выплатит в начале. Для кредиторов такой способ оплаты, напротив, позволяет минимизировать риски и получить максимальный доход.

Читайте так же:  Куда вложить деньги чтобы получать ежемесячный доход

Дополнительные поборы

Помимо процентов за пользование кредитными деньгами клиент должен принимать в расчет и ряд дополнительных платежей. К ним относятся:

  • оценка стоимости недвижимости (будет обязательна для жилья на вторичном рынке);
  • страховка (заемщик обязуется ежегодно покупать полис);
  • услуги нотариуса;
  • услуги риелтора (при необходимости);
  • оплата госпошлины для регистрации ипотечной сделки в Регпалате или МФЦ.

Некоторые банки могут взимать с клиента комиссию за рассмотрение заявки, единовременный платеж за понижение установленной процентной ставки, за проверку чистоты сделки, за использование сейфовой ячейки и т.д.

ВАЖНО! Все эти издержки приводят к серьезному возрастанию итоговой стоимости кредита. Хотя бы приблизительно их следует учитывать в процессе начальных расчетов.

Риск остаться на улице

Такой риск может быть обусловлен только грубыми нарушениями заключенного кредитного договора, а именно допущением периодичных просрочек или вовсе отказ от своих обязательств.

[1]

Если заемщик не погашает в полном объеме и вовремя свой долг, то будут применены штрафные санкции – штрафы и пени. В ситуации, когда просрочки по своей продолжительности превышают 30 календарных дней и клиент не идет на диалог по мирному урегулированию вопроса, банк имеет право обратиться в суд с иском на обращение взыскания заложенной недвижимости.

Если суд удовлетворит такой иск, то заемщик вполне может лишиться собственной квартиры. После получения итогового судебного решения, кредитор выставит жилье на торги и за цену, которая, как правило, существенно ниже реальной, продаст его любому заинтересованному жилью.

На вырученные средства будет погашен основной долг и начисленные пени, а остаток (если он есть) будет возвращен клиенту.

Первый взнос

Для оформления ипотечного займа сегодня обязательно потребуется внести первоначальный взнос. Предложений с нулевым первым платежом практически не осталось. Банки не хотят рисковать в условиях кризиса и жесткой политики Центробанка.

Минимальная величина первоначального взноса сегодня составляет в среднем 15%. Есть ряд продуктов с 10-ти и 20-ти процентным платежом.

Понятно, что эта сумма для многих российских семей, а тем более одиноких лиц, является неподъемной. Для таких целей многие откладывают из ежемесячной зарплаты, оформляют дополнительный потребительский займ или обращаются за деньгами к родственникам или друзьям.

Но так ли это реально страшно: пример расчета

Покажем особенности ипотеки и рабство это или возможность в простых цифрах на простом примере. Допустим, семья из четырех человек решила приобрести 2-к. квартиру в регионе стоимостью 2,3 миллиона рублей по программе «Молодая семья» в Сбербанке. Первый взнос будет оплачиваться с помощью маткапитала. Срок кредитования – 10 лет. Ставка – 8,6% годовых.

Расчеты для ипотеки будут следующими:

  • ежемесячный платеж – 23 тысячи рублей;
  • переплата – 912,8 тысяч рублей;
  • кредитная сумма – 1 847 000 рублей.

При этом семья может получить имущественный налоговый вычет по ипотеке. Максимальный вычет не может превышать 2 миллионов рублей или 256 000 на каждого супруга. Также можно сделать возврат процентов по ипотеке, что позволит получить от государства максимум 390 000.

В нашем примере семья получит от государства:

  • 453 тыс. маткапитала;
  • 512 тыс. имущественные вычеты по обоим супругам;
  • 118 тыс. налоговый вычет по процентам ипотеки.

Итого! Квартира в ипотеку обойдется с учетом поддержки государства в 2 129 тыс. руб, что на 171 тыс. меньше, чем реальная стоимость, а если еще получить списание долга в 30% по программе помощи ипотечным заемщикам, то вообще квартира обойдется в сумму около 1700.

И кто говорит, что ипотека это рабство? Такое ли уж это на самом деле рабство, если подойти к ипотеке с умом?

Полученная сумма налогового вычета является приятным бонусом и подспорьем для любого семейного бюджета, который можно направить на оплату задолженности или обустройство квартиры.

Мифы ипотеки, которые следует развенчать

Как решиться на ипотеку, если бытует множество негативных мифов о ней и возможных последствиях?

Среди таких мифов можно отметить:

  1. Большие сроки сбора документов и справок (на самом деле, на это уйдет не более пару дней).
  2. Риск утраты единственного жилья в случае дальнейшей невозможности обслуживать кредит (в такой ситуации можно реструктурировать займ, рефинансировать или обратиться за помощью к государству).
  3. Невыгодность досрочного погашения (ипотеку при любом варианте платежей лучше погашать досрочно, так как проценты будут пересчитаны в пользу клиента).
  4. Высокий процент отказов (в силу большой конкуренции между банками вероятность одобрения заявки сегодня существенно выше, чем, скажем лет 10 назад).
  5. Необходимость покупки полной страховки: имущественной и личной (обязательным является только страхование недвижимости, а личный полис приобретается строго по желанию клиента).
  6. Ипотека – кабала (кабальными признаются условия сделки с непомерно высокими процентами и иными невыгодными условиями, которых сегодня не наблюдается).

Ипотека – хорошо это или плохо? Чтобы ответить на этот вопрос, каждый потенциальный заемщик должен внимательно проанализировать свои финансовые возможности, потребности в срочной покупке жилья и изучить предлагаемые банками условия оформления такого кредита.

Не берите ипотеку, если есть хоть малейшее сомнение в способности своевременно рассчитаться с банком, а также, если кредитная нагрузка будет слишком высокой. Ипотечное рабство еще никого не доводило до добра.

Если у вас остались еще вопросы, и вы не хотите попасть в рабство к банку, но вам нужна недвижимость, просто запишитесь на бесплатную консультацию к специалисту через онлайн консультанта в углу экрана. Обязательно подскажем выход.

А как вы считаете, ипотека – это рабство или возможность? Напишите об этом в комментариях.

Видео (кликните для воспроизведения).

Ставьте лайк и оценку статьи, если вам было интересно.

Источники


  1. Виноградов, И.В.; Гладких, А.С.; Крюков, В.Н и др. Судебно-медицинская экспертиза; М.: Юридическая литература, 2012. — 320 c.

  2. Астахов Жилье. Юридическая помощь с вершины адвокатского профессионализма / Астахов, Павел. — М.: Эксмо, 2009. — 320 c.

  3. Общая теория государства и права. Академический курс в 3 томах. Том 2. Учебник. — М.: Зерцало-М, 2002. — 528 c.
  4. Виноградов, И.В.; Гладких, А.С.; Крюков, В.Н и др. Судебно-медицинская экспертиза; М.: Юридическая литература, 2012. — 320 c.
  5. Бикеев, А. А. Трудоправовая деятельность в организации. Учебное пособие / А.А. Бикеев, М.В. Васильев, Л.С. Кириллова. — М.: Статут, 2015. — 144 c.
Ипотека хорошо или плохо
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here