Как осуществляется микрофинансирование малого бизнеса

Полезная информация по теме: "Как осуществляется микрофинансирование малого бизнеса" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Микрозаймы для малого и среднего бизнеса: проблемы и перспективы

Фото: Novabosza / shutterstock

Необходимо поддерживать микрофинансовые организации (МФО), выдающие займы представителям малого и среднего предпринимательства (МСП), и сохранить для них доступ к бюджетному финансированию, сделать привлекательными для инвесторов, а также дать возможность использовать различные инструменты государственной поддержки субъектов МСП. Такие предложения участников рынка получил Банк России по итогам анкетирования микрофинансовых организаций, работающих с МСП. Результаты анализа полученных при опросе данных обсуждались в ходе заседания Экспертного совета по микрофинансированию и кредитной кооперации, на которое были приглашены сотрудники Корпорации МСП и Министерства экономического развития Российской Федерации.

Расширение сегмента, финансирующего субъектов МСП, для регулятора является одним из приоритетов развития рынка микрофинансирования. При этом подавляющее большинство таких МФО – некоммерческие фонды поддержки предпринимательства, в капитале которых есть доля регионального или муниципального участия. Всего в начале 2018 года малому и среднему бизнесу займы выдавали 380 из 2271 МФО, из них 226 приняли участие в опросе (две трети участников опроса составили фонды поддержки предпринимательства, оставшаяся треть – коммерческие МФО, также выдающие займы предпринимателям).

По данным опроса, более чем в 70% случаев микрозаймы МСП направляются на пополнение оборотных средств – покрытие так называемых кассовых разрывов. Основным видом обеспечения по микрозаймам МСП в МФО являются автомобили (30–50% в зависимости от вида организации) и недвижимость (30–40%). Доля необеспеченных микрозаймов в коммерческих МФО составляет около 40%, в некоммерческих почти все займы имеют обеспечение.

Опрос также показал, что более 85% МФО, обратившихся за участием в программах поддержки МСП, получают одобрение, однако отмечают слишком долгое рассмотрение и оформление документов. Среди других проблем МФО данного сегмента назвали большой объем разнообразной отчетности, которую требуется предоставлять различным государственным органам, помимо регулятора. Фонды поддержки предпринимательства пожаловались на то, что не у всех регионов есть возможность выделять достаточный объем средств для финансирования МСП через микрофинансовые организации, а также на отсутствие специализированных программ поддержки небольших муниципальных фондов.

Фондирование может стать серьезной проблемой для МФО предпринимательского финансирования, если господдержка таких организаций будет прекращена, – применение льготных ставок позволяет предлагать малым и средним предпринимателям займы по ставке от 9,5% годовых. Тем не менее подавляющее число микрофинансовых организаций, участвующих в программах поддержки МСП (65–90% опрошенных), планируют продолжить финансировать малый и средний бизнес даже в случае закрытия программ господдержки, обеспечивающих таким МФО доступ к дешевому фондированию, поскольку имеют отработанные технологии и бизнес-модель, нацеленную на данный сегмент рынка. Около 20% опрошенных МФО могут рассмотреть вопрос перехода к выдаче потребительских займов и займов «до зарплаты» в случае прекращения госпрограмм.

На начало 2018 года в совокупном портфеле МФО на долю малых и средних предпринимателей приходился 21% задолженности (24 млрд рублей), средний размер займа МСП в 2017 году составил 820 тыс. рублей.

Учитывая приоритетность развития данного сегмента, Банк России будет продолжать разработку и внедрение мер и механизмов, направленных на стимулирование развития МФО предпринимательского финансирования.

Что такое микрофинансирование и его польза для Ненецкого АО

Сегодня микрофинансирование является одним из приоритетов государства в обеспечении развития малого бизнеса и борьбы со сложной ситуацией в экономике РФ.»

Так, на заседании Президиума Правительства Российской Федерации Президент В.В. Путин, прокомментировал деятельность микрофинансовых организаций. В частности, сказал:

«Уже сейчас спрос на микрокредиты очень большой. По оценкам экспертов, ими пользуются около 400 тыс. малых предпринимателей, причём их число за последние годы возросло более чем в 5 раз.»

В рамках своего выступления Президент отметил необходимость развития системы микрофинансирования.«Мы должны,— а этого мы еще до конца не сделали, это нужно сделать — разворачивать систему микрофинансирования, — считает Путин.— То, что во многих странах уже сделано, то, что придумал в свое время один из наших индийских коллег, и то, что развивается по многим направлениям».

Президент выразил сожаление, что в этом направлении «мы пока явно недорабатываем». «Это очень большой резерв нашей экономики в целом»,— уверен он.

Все чаще, в разговорах о помощи малому бизнесу упоминают микрофинансирование. Так в чем же отличия их от обычного кредита? Так ли необходимо и «полезно» микрофинансирование малому бизнесу, как это преподносят законодатели и банкиры? И куда обращаться за микрозаймом? Ответы на эти и другие вопросы вы получите в нашей статье.

В рамках государственной программы «Развитие малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» начинающий предприниматель может получить микрозайм до 1 000 000 рублей по льготным процентным ставкам на срок до трех лет через региональные фонды микрофинансирования. Такой фонд открылся и в Ненецком автономном округе. Воспользоваться льготными ставками (5-10% годовых) можно будет, обратившись в Микрофинансовую организацию Фонд поддержки предпринимательства и предоставления гарантий Ненецкого автономного округа.

Финансовая поддержка малого бизнеса сегодня во всем мире неразрывно связана с понятием микрофинансирования.

Именно благодаря микрофинансированию развивается малый бизнес в регионах Российской Федерации.

Малый бизнес, как правило, начинается с еще меньшего: какие-то ремесленные мастерские, небольшое производство или услуги на дому. В таких случаях часто брать кредит в банке бессмысленно, но в то же время своих собственных средств не всегда хватает.

Предпринимательская деятельность – это, как правило, нехватка денежных средств для текущих потребностей бизнеса или развития новых проектов. Где взять эти средства быстро и с минимальными потерями в виде процентов? Можно ли использовать микрофинансирование в решении таких проблем? Как быть в таких случаях? Чем здесь может помочь государство?

Для начала, давайте определим, что же это такое микрофинансирование. Как показала практика других стран,микрофинансирование — один из действенных методов, развивающих малое предпринимательство.

Читайте так же:  Как заключить трудовой договор

Это финансовая отрасль, направленная на предоставление различных финансовых услуг лицам, не способным по тем или иным причинам воспользоваться обычными банковскими услугами, например, молодым предпринимателям, которым не хватает средств для текущей деятельности и т.д.

Главной составляющей микрофинансирования является микрокредитование, и в нашей стране, где микрофинансовый рынок только-только развивается, эти понятия практически тождественны.

Осуществляют микрофинансирование малого и среднего бизнеса на государственном уровне –региональные фонды поддержки предпринимательства. Они являются государственными фондами. Их основной услугой является предоставление микрозаймов. Практически во всех субъектах Российской Федерации осуществляют деятельности такие Фонды и являются очень востребованными в сегменте малого и среднего бизнеса.

Микрофинансовая организация Фонд поддержки предпринимательства и предоставления гарантий Ненецкого автономного округа, это организация у которой учредителем является Администрация Ненецкого автономного округа. Что в свою очередь свидетельствует об открытости предоставления займов и самых льготных условиях их получения.

Что такое микрозайм Микрофинансовой организации Фонд поддержки предпринимательства и предоставления гарантий Ненецкого автономного округа прокомментировал заместитель директора Фода Михайлов Сергей.

Итак, микрозайм — это своеобразный займ, предоставляемый субъектам малого и среднего предпринимательства на определенных условиях.

Во-первых, именно займ, а не кредит, потому что его выдают Вам не Банки, практикующие такую услугу, а именно различные государственные и негосударственные Фонды.

[2]

Во-вторых, предоставляется именно субъектам малого и среднего предпринимательства, то есть тем предпринимателям, которые не способны получить обычный кредит в банке, в результате различных причин.

В-третьих, и в главных, это наличие определенных условий, отличающих обычный кредит от микрозайма. Рассмотрим их поподробнее.

Срок.

Вы можете получить сумму на срок от 3 месяцев до 36 месяцев, причем это может быть и 3 месяца, и 5 и 7, т.е. срок устанавливается в зависимости от Ваших потребностей и возможностей, что весьма удобно.

Какую же пользу несет маленький срок?

Представьте себе такую ситуацию: поставщик срочно требует оплату за сырье, а Ваш продукт будет готов через несколько дней, при этом покупатель нашелся, и Вы знаете, что сможете расплатиться по долгам, но время играет против Вас. Итак, вы решаете взять кредит.

Если брать обычный кредит, то минимальный срок по нему составит 1 год, и процентная ставка, в среднем, будет равна 20% годовых.

Однако, есть и другой вариант – взять микрозайм в Микрофинансовой организации Фонд поддержки предпринимательства и предоставлений гарантий Ненецкого автономного округа на минимальный срок и процентной ставкой от 5% до 10% годовых.

Процентная ставка

Она, как правило, не афишируется и определяется каждым банком индивидуально для каждого плательщика. Заметим, Центробанк побеспокоился о малом бизнесе, установив потолок в 40% годовых.

Естественно, любая коммерческая деятельность направлена на получение прибыли. Все банки являются коммерческими организациями и их основная задача, это не поддержка предпринимателей, а получение прибыли.

Фонд поддержки предпринимательства и предоставления гарантий Ненецкого автономного округа является некоммерческой организацией и основная задача, это не получение прибыли, а именно поддержка и развитие предпринимательской деятельности в Ненецком автономном округе. Поэтому и процентные ставки по выданным микрозайма в 2–3 раза ниже, чем у банков (5-10% годовых у Фонда против 15-30% годовых у Банков).

Обеспечение кредита

Практически все программы микрофинансирования предусматривают наличие обеспечения под требуемую сумму. В Фонде поддержки предпринимательства и предоставления гарантий Ненецкого автономного округа можно предоставлять обеспечение по испрашиваемому займу не только принадлежащее предпринимателю, но и совершенно сторонним лицам. Главное, чтобы эти треть лица были собственником данного имущества и могли это подтвердить документально.

Процедура оформления заявок – это еще одно отличие микрофинансирования малого и среднего бизнеса от кредитования: пакет документов значительно меньше, да и требования к ним проще.

Само понятие микрофинансирования, подразумевает выдачу относительно небольших сумм, это от 100 000 рублей до 1 000 000 рублей.

Таким образом, микрофинансирование наилучшим образом отвечает потребностям начинающих предпринимателей. В то же время, оно эффективно обслуживает действующий микробизнес и сохраняет так трудно заработанную прибыль.

Напомним, что правительство Российской Федерации считает малый и средний бизнес хорошим драйвером развития любого региона.

Предполагается, что на микрофинансирование в Ненецком автономном округе будет выделено в 2016 году 6,0 млн. руб. Таким образом, Фонд ППиПГ НАО сможет оказать финансовую поддержку только 10–15 предпринимателям.

В других регионах РФ на микрофинансирование направляется от50,0 млн. руб. до 500,0 млн. руб.

Так, например в Ямало-Ненецком автономном округе в 2015 году Некоммерческая организация «Фонд микрофинансирования субъектов малого предпринимательства Ямало-Ненецкого автономного округа» выдала микрозаймов на сумму 101,2 млн. руб.

[3]

В течение 2014 года Микрофинансовой организацией «Архангельский региональный фонд микрофинансирования» заключено более 200 договор займа с субъектами малого и среднего предпринимательства на общую сумму 112,5 млн. руб.

Доступ к финансовым ресурсам в виде государственной микрофинансовой поддержки бизнеса позволит дать толчок развитию предпринимательства в Ненецком автономном округе.

Микрофинансирование малого и среднего бизнеса

Микрофинансирование малого и среднего бизнеса чаще всего оказывается единственной возможностью получить средства для открытия и развития своего дела. Сама по себе предпринимательская деятельность сопряжена с высоким риском финансовых потерь, поэтому первоочередной задачей предпринимателей и учредителей является поиск доступных источников для старта и расширения.Традиционные кредиты в этой связи не всегда выгодны из-за:

  • отсутствия свободного доступа к этим источникам, наличию законодательных и документальных преград для их получения;
  • длительной процедуре согласования и оформления;
  • высоких рисков, особенно для ИП, которые несут ответственность по обязательствам всем своим имуществом, включая личное;
  • необходимости предоставить обеспечение под их выдачу, что сложно для начинающего бизнесмена, вкладывающего все имеющиеся у него средства в старт собственного дела;
  • высокой плате за кредит.

Практика микрофинансирования малого бизнеса давно и с успехом применяется развитыми государствами в различных точках земного шара. Фактически этот инструмент регулирования делового рынка представляет собой предоставление целевых займов малым предприятиям на определенных условиях по льготной цене.

Это выгодно и государству, и банковской сфере, и самому получателю, поскольку:

  1. Позволяет развивать именно приоритетные отрасли экономики страны и региона.
  2. Обеспечивает рост спроса на банковский продукт, привлечение клиентов, развитие денежного сектора.
  3. Оказывает положительное влияние на создание и успешное развитие новых отраслей, организаций, способствует росту количества рабочих мест, уровня заработных плат, налоговых поступлений в бюджеты.

В нашей стране практика микрокредитования пока только начинает складываться. В некоторых регионах она является частью приоритетных экономических программ, в других реализуется слабо или не используется вообще как фактор экономического стимулирования предпринимательства.

Региональные фонды финансирования и кредитования малого и среднего бизнеса

Фонды поддержки предпринимательства и гарантийные фонды (выдающие гарантии бизнесменам для получения льготных кредитов в банках) активно функционируют в основных регионах России:

  • Алтайский край. Средства предоставляются на развитие производства, сельского хозяйства, кредитной кооперации. Сумма займа максимальная – 1 миллион рублей под процент, равный учетной ставке ЦБ РФ (10.5%);
  • Амурская область. Проводящая программу организация – Амурский Фонд содействия кредитованию субъектов малого и среднего предпринимательства. Цели – сельхозпроизводство, строительство, инновации, переработка, утилизация мусора, туризм в регионе;
  • Владимирская область и ее отделение регионального фонда содействия выдает микрозаймы и поручительства на цели организации компаний в сфере промышленности, сельхозцели, услуги и торговлю;
  • Воронежская область – оказывает поддержку в сфере микрофинансирования по программам, аналогичным тем, что существуют во владимирском отделении;
  • Кемеровский регион с помощью микрофинансирования по государственным программам развивают спорт, науку, культуру, образование и здравоохранение. Сумма выплат здесь – до 10 000 000 рублей, срок предоставления средств – до 5 лет, под 12% годовых;
  • Псковская область, одна из малонаселенных, отмеченная в числе субъектов с наименьшим доходом на душу населения, проводит государственные программы по микрокредитованию молодежного предпринимательства, сельского хозяйства, инноваций. Сумма по программе – до 1 миллиона руб., ставка в год – 14%.
Читайте так же:  Открыть свой бизнес в гараже. простые идеи для воплощения

Основные условия участия в программах: регистрация в том субъекте, где планируется брать микрокредит, отсутствие просроченных обязательств, и т. д.

Получить микрозайм можно и в банке, и в специализирующихся на этом виде финансирования кредитных учреждениях. В тех субъектах Федерации, где льготные предложения отсутствуют, это в любом случае выгоднее, чем стандартный банковский кредит.

Условия и выгоды для предпринимателей

  1. Минимальные сроки. Порядка 1-2 месяца. Взять традиционный целевой или потребительский кредит в банке на такой срок вряд ли получится. А возврат до срока в ряде случаев грозит заемщику штрафами за недополученные банком платежи. И занесением заемщика в черный список, затрудняющий дальнейшее общение не только с этим, но и с другими кредитными учреждениями.
  2. Ставка процента. При успешно развивающемся деле, она не сильно отличается от стандартной кредитной. Если последняя в среднем составляет 20%, то микрозаймовая – 32%. Учитывая сложности в получении традиционных кредитов, многие представители малого бизнеса решаются на микрофинансирование. Кроме того, существуют программы по начислению бонусов за регулярное участие в заемных операциях. А это позволяет снизить ставку практически до уровня стандартной кредитной.
  3. В связи с небольшой суммой займа (например, в Москве и Подмосковье ее диапазон: 30 000 — 800 000 рублей), обеспечение под такую операцию не требуется.

Но и здесь есть свои «подводные камни». Как правило, микрофинансирование начинающих предпринимателей практически не ведется. Условия многих договоров подразумевают ведение деятельности минимум 3-6 месяцев до обращения за финансами на развитие и сдачу хотя бы одного квартального отчета.

Микрофинансирование для малого бизнеса: удочка или крючок?

Малый бизнес, как правило, начинается с еще меньшего: какие-то ремесленные мастерские, небольшое производство или услуги на дому. В таких случаях часто брать кредит в банке бессмысленно, но в то же время своих собственных средств не всегда хватает. Как быть в таких случаях? Чем здесь может помочь государство?

Финансовая поддержка малого бизнеса сегодня во всем мире неразрывно связана с понятием микрофинансирования. Именно благодаря микрофинансированию развивается малый бизнес в некоторых южно-азиатских странах. В мире микрофинансирование существует уже более 30 лет. В 1983 году в Бангладеш Мухаммад Юнус основал Grameen Вank, который стал выдавать небольшие кредиты под низкий процент без залога и поручительства беднейшим слоям населения для развития малого бизнеса. В 2006-м за вклад в борьбу с бедностью через создание системы микрокредитования Юнус получил Нобелевскую премию мира.

Этот инструмент в последние несколько лет активно развивается и в нашей стране.

В соответствии с классическим определением, используемым ООН, под термином «микрофинансирование» подразумевается: предоставление предпринимателям и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их услуг, направленных на сглаживание социального неравенства в обществе, развитие частного предпринимательства, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости. Или, короче, микрофинансирование (микрокредитование) – кратковременный кредит на небольшую сумму, выданный заемщику без залога и поручительства.

В двух словах, микрофинансирование придется кстати, если вам необходимы деньги на закупку основных средств, но нет залога и сложно найти поручителя, чтобы идти за кредитом в банк. Или, если сумма, которая вам необходима, не так уж велика, чтобы собирать бесчисленное количество бумаг, для оформления кредита. Кстати, второе не исключает первое: вы можете взять в долг у микрофинансовых организаций и достаточно крупную сумму, если не боитесь высоких процентов — основной платы за такой быстрый и удобный кредит.

К микропредприятиям относятся субъекты малого предпринимательства с числом занятых до 15 человек и годовой выручкой до 60 млн. рублей

В общем, политика развития центров микрокредитования основывается на том, что в общей сложности микропредприятия в Российской Федерации составляют около 75% от числа всех субъектов малого бизнеса, или около 3 млн. в абсолютном выражении.

Средняя сумма, за которой обращаются в микрокредитные организации предприниматели, составляет от 30 до 300 тысяч рублей.

Принципы микрофинансирования малого бизнеса

· Поддержка бизнес-инициативы потенциального предпринимателя производится на основе оценки существующих у него способностей и навыков, а не ретроспективном подходе. Это означает, что микрофинансовым организациям не так важна ваша предыдущая кредитная история и сколько вы зарабатывали в прошлом, сколько объективное и обоснованное объяснение того, зачем вам эти деньги нужны.

· Но в то же время при решении о выдачи кредита устанавливается приоритет личностных и деловых качеств над бизнес-планом и/или обеспечением.

Читайте так же:  Бизнес план багетной мастерской

· Финансовая поддержка начинается с небольших сумм, сопоставимых с масштабами собственных вложений заемщика

· Выплаты по займу осуществляются минимальными долями, но относительно часто. В то же время, долговая нагрузка распределяется равномерно.

· Таким образом, осуществляется последовательный рост бизнеса клиента. Вместе с ростом, может расти и размера микрокредита.

· Готовность микрофинансовой организации к гибкому реагированию на изменение рыночных условий

Видео (кликните для воспроизведения).

· Процентные ставки по микрозаймам по сравнению с банковскими завышены и могут доходить до 50% годовых.

· Информацию о суммах выплат и сроках МФО должна предоставить заемщику до подписания договора. За преждевременное погашение долга она не имеет права взимать с клиента комиссию, если тот письменно уведомил ее о своем решении не менее чем за 10 календарных дней.

Таким образом, микрофинансирование наилучшим образом отвечает потребностям начинающих предпринимателей. В то же время, оно эффективно обслуживает и уже действующий микробизнес.

С каждым годом, система микрокредитования развивается и разветвляется, услуги микрозайма можно получить не только в областных центрах, но и более мелких населенных пунктах, где такие услуги наиболее востребованы. В каждом регионе существуют свои фонды микрокредитования. Посмотреть, какие существуют организации, осуществляющие микрокредитование в месте вашего проживания, можно обратившись к «Интерактивной карте», выбрав свой регион http://www.rusmicrofinance.ru/map/ . На карте указаны названия организаций и контакты для связи.

Льготные процентные ставки при микрокредите

В рамках государственной программы поддержки малого и среднего предпринимательства Минэкономразвития начинающий предприниматель может получить займ до 1 миллиона рублей по льготным процентным ставкам на срок до года через региональные фонды микрофинансирования. Порядок и условия кредитования содержатся в правилах каждой микрофинансовой организации, которые утверждаются внутренними положениями и регламентами компании. Воспользоваться льготными ставками при микрокредитовании можно обратившись в региональный фонд по поддержке предпринимательства, так как условия разнятся в зависимости от программы.

Следует отметить, что на рынке микрофинансирования, несмотря на вступление в силу закона, регулирующего деятельность МФО, до сих пор работает много недобросовестных компаний, использующих мошеннические схемы. В связи с этим государство намеревается ужесточить контроль за деятельностью МФО. Так, Минфин и Минэкономразвития планируют обязать микрофинансовые организации создавать резервы на возможные потери по займам по аналогии с тем, как это делают банки по выданным кредитам. Таким образом, внимательно выбирайте кредитную организацию, в том числе и фонд микрофинансирования.

Микрофинансирование и кредитование малого и среднего бизнеса — федеральные программы поддержки

Успешное развитие предпринимательства во многом зависит от того, насколько бизнес обеспечен финансами на ближайшее время и в долгосрочной перспективе. Но зачастую предприятия, относящиеся к категории субъектов малого и среднего предпринимательства, как показало сплошное статистическое наблюдение за рынком государственной финансовой сферы, либо ограничены в доступе к финансам банков, либо не входят в число претендентов на подобные услуги. Однако бизнесмены осуществляют свои накопления, а также занимают деньги порой ценой значительных затрат.

Чтобы финансовая инфраструктура стала более доступна для небольших предпринимателей, государством были приняты дополнительные меры поддержки малых и средних бизнесменов – микрофинансирование.

Механизм микрофинансирования: что это такое

Форма государственной поддержки в виде программы микрофинансирования имеет сейчас огромное значение в экономическом развитии страны. Благодаря тому, что правительством были приняты необходимые меры для оказания помощи предпринимателям, существенно меняется финансовая инфраструктура каждого маленького города или поселка.

Для активизации развития небольшого предпринимательства государством были созданы региональные фонды некоммерческого характера и принят Закон о микрофинансировании. Фонд, занимающийся поддержкой небольших предприятий, является юрлицом. Данные о нем находятся госреестре микрофинансовых структур.

Целью, которую ставит перед собой Фонд (это либо областной подраздел Фонда, либо региональный, либо муниципальная структура), является оказание финансовой помощи предпринимателям (в основном, кредитами), а правовое положение деятельности Фонда гарантируют Федеральный закон, Гражданский кодекс и Конституция. Финансирование Фонда обеспечивают областной и Федеральный бюджеты.

Реальный инструмент помощи небольшим предпринимателям

Программы микрофинансирования, как показало сплошное наблюдение госстатистики за их выполнением, стали реальным инструментом развития небольшого бизнеса, а также помощью начинающим предпринимателям, открывающим собственное дело. Микрофинансирование являет собой оказание самых разнообразных финансовых услуг: выдачу кредитов, оформление депозитов, предоставление расчетно-кассового обслуживания, микролизинг.

Таким образом, инфраструктура финансов перестала быть малодоступной для небольших предпринимателей. Самой популярной услугой Фонда, как показывает сплошное статистическое наблюдение, выступает программа кредитования небольших предприятий (деньги для этого заложены в областной и в федеральный бюджеты). А преимуществом данного вида поддержки является ярко выраженная направленность на активизацию предпринимательской инициативы, на содействие самозанятости безработных и на эффективное развитие уже работающих предприятий, принадлежность которых к небольшому бизнесу является доказанной.

Развитие программы микрофинансирования В Российской Федерации сейчас выступает важнейшим видом государственной поддержки небольшого бизнеса. Правовое положение механизма микрокредитования гарантировано законодательством. Механизм помощи относится к антикризисным мерам, которые предусматривает Федеральная программа поддержки малого и среднего предпринимательства.

Свободный доступ к микрокредитованию

Функционирование Фонда дает возможность обеспечить свободный доступ предприятий, относящихся к категории субъектов малого и среднего предпринимательства, к финансам благодаря займам. В сущности, этот вид поддержки можно назвать микрокредитованием бизнесменов, обеспечивающим развитие их дела. Также в сложившихся на сегодня обстоятельствах программа микрокредитования с помощью Фонда может стать важнейшим инструментарием поддержки лиц, которые потеряли работу.

Сплошное наблюдение государственных структур статистики за рынком микрофинансирования в РФ дает основание надеяться, что принятые меры существенно помогут росту кредитования небольшого бизнеса. Созданы разные программы помощи предпринимателям.

Финансовая инфраструктура малых населенных пунктов страны улучшается. Сегодня микрокредитование малого и среднего предпринимательства выступает самым оптимальным вариантом получения денег на создание и развитие собственного дела, особенно в тех условиях, когда другими путями получить денежные средства невозможно (когда нужен небольшой кредит, когда отсутствует кредитная история, когда населенный пункт удален от традиционных банковских структур и проч.).

Основные задачи

  • Кредитование малого и среднего бизнеса учит предпринимателей правильно работать с займами, формировать историю кредита.
  • Помощь Фонда помогает преодолеть бедность и безработицу.

Как показывает сплошное статистическое исследование, еще почти десять лет назад в стране работало более двух тысяч небанковских структур, которые реализовывали различные программы микрокредитования, но финансовая сфера в малых населенных пунктах и в стране в целом от этого сильно не менялась. Наблюдение органов статистики за рынком финансовых услуг показывает, что благодаря Фонду ситуация стала гораздо лучше.

Читайте так же:  Что такое овердрафт

Многое в микрофинансировании предпринимательства определяют региональные власти, а также муниципальная. Небольшой бизнес является настоящей борьбой с безработицей, но без стартового капитала он невозможен. Поэтому государство создало программы микрокредитования, благодаря которым финансовая инфраструктура сел и городов России стала активно развиваться.

Сплошное статистическое наблюдение доказывает, что потребителями микрокредитов выступают, главным образом, предприниматели, создавшие предприятия торговли или предоставления мелких услуг.

Каким условиям должны соответствовать заемщики

Поскольку в любой области России имеется Фонд поддержки небольших предпринимателей, требования к заемщикам могут частично отличаться. Однако есть обязательные условия:

  • Заемщик проживает там, где функционирует Фонд региона.
  • Предприниматель или ИП обязаны иметь регистрацию, время работы составляет не менее трех месяцев.
  • Заемщик не должен быть должен фискальным органам, внебюджетным фондам.
  • У бизнесмена, претендующего на микрокредит, при обращении в Фонд кредитная история должна отсутствовать или же быть положительной.
  • Также важно отсутствие банкротства в прошлом.
  • Предприниматель, а также ИП обязаны предоставить поручительство либо залог движимого или недвижимого имущества. Поручительство, как и залог собственности, являются видами обеспечения выполнения обязательств заемщика.

Условия получения займа

Фонд может выдать небольшому предприятию максимальный заем в один миллион рублей (под поручительство или залог собственности). Составляется договор, который регламентирует условия кредитования. Максимум займа един для всей страны, а другие параметры договора отличаются по регионам.

Базовыми параметрами сделки являются:

  • Сроки (три месяца-два года).
  • Процентная ставка, зависящая от ставки рефинансирования, установленной ЦБ.
  • Погашение кредита (может быть классическим, то есть начисляются проценты на остаток денег, имеющихся на счете предпринимателя или ИП; может быть аннуитетным, когда выплаты по кредиту каждый месяц для бизнесмена одинаковые; также погашение может быть составлено по индивидуальному графику).
  • Обеспечение (поручительство, движимая либо недвижимая собственность).
  • В особом порядке Фонд рассматривает заявления на получение беззалоговых микрокредитов, не превышающих 50000 рублей.

Перечень необходимых документов

Документация, которая подается в областной или региональный Фонд, определяется типом деятельности бизнесмена.

От юридических лиц потребуются:

  • Учредительный пакет документов.
  • Выписка из ЕГРП.
  • Свидетельство о том, что запись есть госреестре.
  • Документ, подтверждающий регистрацию в налоговой инспекции.
  • Документация, касающаяся руководства фирмой.
  • Лицензии.
  • Финотчеты.
  • Техническое и экономическое обоснование проекта.

Для ИП Фонд (областной или региональный) может затребовать такие документы:

  • Паспорт.
  • Документ, подтверждающий наличие государственной регистрации.
  • Справку из налоговой службы.
  • Документацию из ЕГРП.
  • Справки, касающиеся семейного положения.
  • Лицензию (в некоторых случаях).
  • Декларации о доходах.
  • Перечень доходов/ расходов.
  • Техническое и экономическое обоснование проекта.

Заемщикам необходимо, кроме этих документов, представить поручительство либо иную документацию на кредит, написать заявление, заполнить анкету.

Что дает микрокредитование бизнесмену

Наблюдение структур госстатистики за функционированием любой специальной некоммерческой структуры, областной или федеральной, создание которой призвано улучшить развитие небольшого предпринимательства, доказывает, что выгоды для бизнесменов при обращении за помощью в Фонд очевидны:

  • Получение займа, заявление о котором иные структуры не стали бы принимать.
  • Быстрое получение микрокредита (в течение трех дней после подачи необходимой документации).
  • Возможность до срока погасить заем без штрафов.
  • Прозрачность системы микрокредитовая (в ней не может быть скрытых платежей).
  • Выгодная по размеру процентная ставка займа.

[1]

Кроме прямой помощи в виде микрокредитования небольших бизнесменов, благодаря деятельности Фонда финансовая инфраструктура маленьких городов и сел получила новый виток развития.

Микрофинансирование малого бизнеса (стр. 1 из 2)

Мировой опыт свидетельствует, что в экономике даже самых высокоразвитых стран, где имеются громадные предприятия и корпорации, казалось бы, монополизировавшие целые сектора общественного производства, основная масса валового продукта создается большим количеством малых и средних предприятий. Они являются гарантами гибкости и динамичности экономики, мощным средством постоянной корректировки и сохранения структуры воспроизводства, удовлетворяющей потребности населения в работе, заработной плате, социальных услугах.

Малое предпринимательство можно классифицировать как особый творческий тип экономического поведения. Для него характерны предпринимательский дух и инициативная творческая деятельность, связанная в то же время с определенным риском. Созданию такой атмосферы в малой фирме способствует соединение в одном лице собственника и управленца.

Важным преимуществом малого бизнеса, обеспечивающим его эффективность, является взаимозаменяемость работников. При известном ограничении функций между сотрудниками и малого коллектива характерны взаимопомощь и поддержка друг друга, а в случае необходимости дублирование и взаимозаменяемость.

Существенным преимуществом малой фирмы является высокая скорость прохождения информации. Это обусловлено меньшим объемом информации, который перекрывается непосредственным общением руководителя и подчиненных. То есть малые размеры фирмы обеспечивают ей хорошую управляемость при сравнительно низких управленческих расходах.

Жизнь малого предпринимателя – это богатое поле возможностей, но и огромное количество трудностей и препятствий. И это в стабильном, благожелательном к предпринимательству рыночном хозяйстве. Ситуация обостряется, если речь идет о российском обществе с его неустроенностью и кричащими экономическими и социальными проблемами.

Поддержка малого и среднего бизнеса со стороны государства может выражаться в различных формах:

— создание льготного налогового режима, способствующего расширению действующих и возникновению новых предприятий;

— создание благоприятных возможностей для получения кредитов и инвестиций через прямые и гарантированные займы;

— обеспечение малых предприятий госзаказами (если возникает в этом необходимость);

— предоставление особых льгот предприятиям, создаваемым в отстающих областях со слабо развитой промышленностью;

— обеспечение возможностей пользования информационными сетями и доступа к базе данных;

— защита предпринимателей от преступных посягательств;

— создание эффективной системы защиты правовой и интеллектуальной собственности не только на средства производства, но и на изобретения, на продукцию, идеи, концепции, методы деловой активности;

— развитие специализированных услуг консультирования, ориентированных на организаторов мелких инновационных предприятий, по вопросам налогообложения, страхования, планирования, маркетинга, ведения отчетности и т.д.

Современная структура рыночной экономики в масштабах России предполагает наличие 10-12 млн. малых предприятий, работающих на предпринимательских началах.

Основным инструментом реализации государственной политики по поддержке малого предпринимательства на период 2006 – 2008 годов является Федеральная программа поддержки малого предпринимательства. Программа представляет собой комплексный план действий по созданию благоприятной для малого предпринимательства среды и опирается на созданную инфрастуктуру поддержки предпринимательства. В то же время Программа исходит из необходимости совершенствования механизмов реализации государственной политики в области поддержки малого предпринимательства и ее более тесной координации с общими задачами экономической политики на федеральном уровне на средне- и долгосрочную перспективу.

Читайте так же:  Имеет ли зарплата цвет – от белого к черному

Появление новых форм финансирования малого бизнеса в России

Для становления индивидуального бизнеса важное значение имеет проблема быстрого доступа к финансовым ресурсам в относительно малых суммах, используемых в качестве оборотных средств. Для решения этой задачи государство разработало программы по микрофинансированию(выделению бюджетных средств в малых суммах на целевое использование на безвозвратной основе) и микрокредитованию(предоставлению бюджетных кредитов целевого назначения в малых размерах на возмездной и возвратной основах), причем микрокредитование используется более широко, чем микрофинансирование в силу специфики российской экономики. По оценкам ФФПМП основные параметры программы микрокредитования на 1 января 2006 г. были следующими: среднемесячная ставка по кредитам — 6%, средний размер предоставляемого займа — 12,5 тыс. руб., средний объем займа на одного клиента — 20 тыс. руб., средний процент возврата займов — 95%, при этом 63% всех займов предоставляются начинающим предпринимателям, где риск наиболее максимальный/7/.

Выделение индивидуальным предпринимателям финансовых ресурсов по программе микрокредитования осуществляется на конкурсной основе путем предоставления займов региональным и муниципальным фондам поддержки малого предпринимательства (ФПМП), реализующим программы микрокредитования (и микрофинансирования) в субъектах РФ и муниципальных образованиях. Важно также отметить, что при получении микрокредита государство не требует от предпринимателя какого-либо залога, но кредитование осуществляется строго на конкурсной и целевой основе.

Чтобы обеспечить льготное банковское кредитование индивидуальных предпринимателей, применяется механизм компенсации части процентной ставки кредитным организациям за счет средств фондов поддержки малого предпринимательства, когда компенсация полностью или частично покрывает недополученные кредитными организациями доходы при предоставлении ссуд предпринимателям.

В России учреждена новая общественная организация — некоммерческое партнерство «Национальная ассоциация участников микрофинансового рынка» (НАУМИР). Она призвана стать дискуссионной и договорной площадкой в области микрофинансирования для предпринимателей, инвесторов, представителей органов государственной власти.

Ежегодный спрос на микрокредиты в нашей стране оценивается в 7-8 миллиардов долларов. В минувшем году он вырос еще на 500 миллионов. Растет и предложение. За то же время рынок небанковского микрокредитования увеличился на 1,3-1,8 миллиарда долларов. Еще примерно 500-600 миллионов к этой сумме добавили банки. Средний размер микрокредита в России в настоящий момент составляет 2-3 тысячи долларов, максимальным его размером считается 10 тысяч. Суммарно микрокредиторы выдают 1 миллиард долларов ежегодно/8/.

Существует целый ряд причин, объясняющих, почему микрофинансирование развивается у нас не теми темпами, которые требует рынок. Кредитные кооперативы непрозрачны, многие из них не имеют ликвидного имущества, не ясно, кто является их владельцем. В соответствие с инструкцией ЦБ 254-п они отнесены к третьей категории заемщиков, что требует создания наибольших резервов. Такую ситуацию несколько десятков лет назад «проходили» США, страны Юго-Восточной Азии. Они сумели успешно решить свои проблемы, из кредитных кооперативов у них появились крупные розничные банки. У нас пока до этого далеко.

Особой формой кредитования малых предприятий может стать финансовый лизинг, по сути, равносильный долгосрочному кредитованию. В результате лизинговой сделки лизингодатель приобретает у производителя права собственности на некоторый товар (оборудование) и сдает его в аренду лизингополучателю. Договор финансового лизинга заключается, как правило, на нормативный срок службы имущества, передаваемого по лизингу (с учетом норм простой или ускоренной амортизации). До истечения этого срока и завершения процесса выплат лизингодатель сохраняет за собой право собственности на объект лизинга.

Формально в России зарегистрировано несколько сот лизинговых компаний. При этом наблюдается огромная концентрация рынка лизинговых услуг: крупнейшие лизинговые компании, сосредоточенные в Москве, контролируют примерно 70-80% этого рынка.

Еще одной организационной формой кредитования малых предприятий могут служить общества взаимного кредитования и взаимного страхования. Однако под их деятельность не подведен правовой фундамент, что является следствием отсутствия закона о подобного рода обществах. В настоящее время потребительские общества взаимного кредитования и взаимного страхования (ОВК) либо вообще не регистрируются, либо регистрируются как МП или даже как подразделения общественных организаций. Для них это не столь важно, поскольку вся их деятельность полностью опирается на собственные средства, формируемые из членских и паевых взносов участников. Принцип работы ОВК аналогичен принципам работы касс «взаимопомощи» при месткомах профсоюзов на советских предприятиях.

В любом государстве с развитой экономикой кредиты считаются немаловажным инструментом финансово-денежных отношений. Изначально в нашей стране микрофинансирование малого бизнеса осуществлялось только некоммерческими организациями (кооперативами, фондами, партнёрствами и т.п.), но в последние годы такие программы начали реализовывать многие банки и коммерческие организации.

Одним из действенных методов, направленных на развитие малого предпринимательства, является микрофинансирование малого бизнеса. Рынок микрофинансирования в России растёт достаточно быстро. Хотя, стоит отметить, что спрос на микрокредиты размером до 10 тыс. долларов составляет порядка 10 млрд. долларов, а предложения банков и небанковских микрофинансовых институтов не превышают 15% от спроса.

Видео (кликните для воспроизведения).

Целью микрофинансовых организаций является оперативное кредитование малых предпринимателей на выгодных условиях, чтобы, посредством дополнительной стимуляции оборотов компании, содействовать получению большей прибыли не только предпринимателя, но и самой микрофинансовой организации. Микрофинансирование малого бизнеса можно назвать наиболее оптимальным вариантом получения денежных средств на организацию и развитие предпринимательской деятельности.

Источники


  1. Виктор, Дмитриевич Перевалов Теория государства и права 5-е изд., пер. и доп. Учебник и практикум для прикладного бакалавриата / Виктор Дмитриевич Перевалов. — М.: Юрайт, 2016. — 690 c.

  2. ред. Кофанов, Л.Л. Институции Юстиниана; М.: Зерцало, 2013. — 400 c.

  3. Горский, Г. Ф. Судебная этика / Г.Ф. Горский, Л.Д. Кокорев, Д.П. Котов. — М.: Издательство Воронежского Университета, 2015. — 272 c.
  4. Гришаев, П.И. Немецко-русский юридический словарь / П.И. Гришаев, Л.И. Донская, М.И. Марфинская. — М.: РУССО, 2016. — 622 c.
  5. Теория государства и права. — М.: КноРус, 2012. — 400 c.
Как осуществляется микрофинансирование малого бизнеса
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here