Как уменьшить проценты по кредиту

Полезная информация по теме: "Как уменьшить проценты по кредиту" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Уменьшение выплат процентов по займу судебная практика по 333 ГК

Требования к МФК по определению максимальной суммы процентов по договору займа определены в ФЗ №151 ОТ 02.07.2010г. В нем установлено, какую максимально сумму может выплатить заемщик по одной сделке.

Если микрофинансовая компания не соблюдает установленные законом ограничения, заемщик может подать самостоятельный или встречный иск, чтобы снизить проценты по займу.

Существующие ограничения

Согласно гл. 12 ФЗ МФО не вправе начислять проценты по договору краткосрочного займа на сумму, которая более трехкратного размера тела займа.

Например, при получении 20 т. р. кредита, максимально заемщик может уплатить по нему: 20+ 3*20= 80 тыс. р. Это касается только суммы начисляемых процентов, без неустоек, штрафов, пени и платежей, которые оказываются за отдельную плату.

Если займ выходит на просрочку, ежедневно начисляются пени, размер которых не может быть больше 2 кратной суммы остатка долга.

Доказать наличие кабальной сделки и злоупотребление компанией своими правами, что согласно ГК приведет к ее ничтожности, очень сложно.

Судебная практика

В каких случаях можно подать в суд на МФО:

  • Если компания соблюдает установленные законом ограничения, через суд можно попробовать снизить только начисленные пени и неустойки. Основанием для этого послужит статья 333 ГК РФ, согласно которой, если начисленная неустойка несоизмерима с остатком задолженности, суд может ее снизить, если есть заявление от должника.
  • Снизить начисленные по договору проценты можно только в случае признания сделки кабальной на основании ст.179 ГК РФ. Чтобы признать сделку кабальной требуется наличие двух обстоятельств: наличие документальных подтверждений кабальных условий, наличие доказательств того, что на момент заключения сделки должник находился в безвыходной ситуации, и кредитор воспользовался этим.
  • Нарушение со стороны МФО ст. 17 Конституции РФ. Здесь дело касается случаев, когда МФО заведомо тянет с подачей в суд иска на заемщика, чтобы начислить больше процентов.

Примеры судебной практики

На деле практически отсутствуют случаи снижения процентов по сделке через суд, однако в течение 2017 года наблюдается тенденция принятия судом положительных решений в пользу заемщика.

Требования Истца Решение суда
Август 2017 г. (г. Москва). В суд обратилась МФО с иском о взыскании 100,7 тыс. р., в т. ч. 9 тыс. р. основной долг, 2,16 тыс. р. проценты, 86,4 тыс. р., неустойка, 3,1 гос. Пошлина. Должник должен вернуть в полном объеме основной долг, проценты и гос. Пошлину. Сумма неустойки, превышающая тело займа в 10 раз, признана судом необоснованной.
Март 2017 г. (г. Вологда). В суд обратилась МКК с иском о взыскании 38,5 тыс. р., в т. ч. 3 тыс. р. оплата юридических услуг, 1,2 гос. Пошлина, 10 тыс. р. сумма долга, 24,3 сумма процентов и неустойки. Иск удовлетворен частично: Заемщик должен вернуть 23,7 тыс. р., в т. ч. погашение долга 22,3 тыс. р., гос. Пошлина 0,9 тыс. р., 0,5 тыс. р. за оказание прочих услуг, Должница обратилась с встречным иском в суд о признании сделки кабальной в части начисленных процентов. При сумме основного долга в 40 тыс. р., проценты составили 55,3 тыс. р., что составляет 3650% годовых (на штрафные санкции). Суд определил, что с учетом долга ответчица должна выплатить 43,3 тыс. р. МФО подала иск на взыскание задолженности в сумме 263,5 тыс. р., в т. ч. долг по займу 4 тыс. р., проценты 130,2 тыс. р., неустойка 129,3 тыс. р. Суд постановил следующие параметры выплаты: долг 4 тыс. р., проценты 16,0 тыс. р., неустойка 3,5 тыс. р. Всего 23,5 тыс. р.

Данные случаи не являются закономерными, скорее исключениями. На решение суда оказывают влияние множество дополнительных фактов. Каждый случай рассматривается в индивидуальном порядке, главную роль играют обстоятельства выдачи займов, правильно разработанная защита, наличие документальных доказательств.

По мнению экспертов, суд примет решение в пользу кредитора при соблюдении им всех установленных законом ограничений. Никто не отменит обязательства заемщика по займу и процентам. Снижение исковой суммы происходит в части снижения пеней и штрафов если доказано, что они начислены неправомерно.

Адвокат Адвокатской палаты Васильев Д. г. Москва комментирует распространенные решения судов таким образом:

Если МФО подала в суд на заемщика по поводу взыскания непогашенного долга, то возможность оспаривания суммы требований такая:

  1. Сумму микрозайма придется гасить в любом случае.
  2. Сумма процентов также не оспаривается, за исключением случая, если кредитор намеренно тянул с подачей заявления, что привело к росту процентов и это доказано судом.
  3. Неустойку можно снизить на основании ст. 333 ГК РФ.

Должнику может быть сложно разобраться в тонкостях процесса оспаривания действий МФО, поэтому стоит проконсультироваться с профессиональным юристом для предметного решения проблемы.

Уменьшение процентов по кредиту через суд

Содержание статьи

Как снизить проценты по кредиту в суде? Суд может принять решение в пользу истца, если кредитор изменил условия кредитного договора без согласия контрагента. Гражданский кодекс позволяет суду отменить излишне начисленную неустойку по заявлению заемщика. Как уменьшить процент по кредиту в суде, куда подавать иск?

Можно ли через суд снизить или отменить проценты по кредиту

Кредитор должен взимать комиссию по займу только в установленном договоре порядке. Если заемщик исполняет обязательства и оплачивает услуги банка, то последний не имеет права начислять штрафы и неустойку, а также увеличивать ставку в одностороннем порядке. При нарушении заемщиком условий договора, банк вправе увеличить сумму задолженности за счет начисления штрафов и неустойки.

Банк имеет право обратиться в суд и взыскать сумму долга принудительно. Он требует возврата основного долга, процентов и штрафов, предусмотренных договором.

Обратите внимание!

Заемщик может ходатайствовать о списании излишне начисленных штрафов, но снизить размер ставки, указанной в договоре невозможно, так как при этом нарушаются права кредитора.

Читайте так же:  Как открыть бизнес в маленьком городе

Порядок внесение изменений в условия соглашения регламентирован 452 статей Гражданского кодекса. По ней условия договора может изменяться в том же порядке, что и были заключены. Изменения должны быть обговорены совместно и заключены в письменной форме. Судебное разбирательтво в отношении изменений условий договора возможно, только при отказе одной из сторон в принятии изменений.

Если кредитная организация самостоятельно изменила процентную ставку, не обсудив это с заемщиком и не подписав дополительный договор об изменения — это нарушение, которое может быть обжаловано в суде.

Как снизить проценты по кредиту в суде

Подать в суд может кредитор и заемщик. Банк выдвигает требования о возврате суммы долга, начисленных процентов, неустоек и штрафов, если имело место просрочка платежей. Заемщик может быть не согласен с размером штрафов и неустойки. Основанием для начисления процентов и неустойки является кредитный договор.

Заемщик может обратиться в суд для снижения суммы долга за счет частичного списания штрафов.

Один из способов снизить проценты по кредит — договориться с банком. Если у заемщика наступили обстоятельства, препятствующие своевременной уплате взносов по кредиту, он имеет право просить банк о пересмотре условий кредитования в его пользу. Для этого необходимо доказать причину такого ходатайства: справку из медучреждения, подтверждение увольнения.

Обратите внимание!

Банк имеет право изменить условия текущего договора, дать временную отсрочку в выплатах, а также предложить рефинансирование кредита — новый кредит на выгодных условиях для погашения старого.

Если банк отказывается идти на уступки, можно подать заявление в суд о внесении изменений в кредитное соглашение, подкрепив его теми же доказательствами. Суд может обязать банк пересмотреть условия кредитования.

Как уменьшить сумму долга по кредиту в суде

Банк высчитывает неустойки и штрафы по просроченным платежам самостоятельно. Может оказаться, что соответствующие начисления во много раз превышают сумму реального долга. В этом случае можно составить претензию в банк — досудебный способ урегулирования спора. Организация обязана ответить на нее письменно и обосновать начисления, а также принять или непринять требования заемщика. Эта бумага будем одним из доказательств в суде.

После получения ответа, заемщик может сформировать исковое заявления в гражданский суд общей юрисдикции. Или в мировой суд, если сумма требований меньше 50 000 рублей. Иск подается с требованием снизить сумму неправомерно начисленного долга. Если кредитор завысил сумму к взысканию или начислил ее с нарушением договора и норм закона, то суд примет сторону заемщика.

Суд может отменить штрафы, если заемщик неплатежеспособен, когда жизненные обстоятельства изменились после оформления займа. Для этого потребуются документы, подтверждающие снижение дохода, или иных обстоятельств, повлекших неплатежеспособность.

Процедура снижения процентов по кредиту через суд

Для списания излишне начисленной переплаты нужно обратиться в суд, подать встречный иск на банк или обжаловать вынесенное решение. Иногда дела по требованиям банка рассматриваются в приказном производстве, без присутствия сторон.

[1]

Обратите внимание!

В приказном производстве, основываясь на поданные банком документы суд выносит судебный приказ, который является одновременно исполнительным документов для взыскания задолженности через судебных приставов принудительно.

Такой приказ можно отменить в течение 10 дней после получения его на руки. Тогда суд начнет общее производство по делу и у заемщика будет возможность представить доказательства нарушений со стороны банка или доказать временную неплатежспособность и попросить пересмотра кредитных условий.

Если банк систематически нарушает обязательства, увеличивает ставку или начисляет пени и штрафы, заемщик вправе обратиться в суд и потребовать досрочного расторжения договора. Но в соответствии с кредитным соглашением, сумму кредита придется вернуть также досрочно. При этом суд может отменить начисленные неправомерно штрафы и пени, а также взыскать с банка моральный ущерб, если его причинение будет доказано заемщиком.

Если судья вынес решение о взыскании задолженности, то заемщик может обжаловать решение с помощью апелляционной или кассационной жалобы. Заемщик может ходатайствовать об отмене части излишне начисленных процентов. Жалоба в апелляционный суд подается в течение 30 дней с момента вынесения решения.

Необходимые документы

К исковому заявлению следует приложить документы:

  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • доказательства оплаты займа: выписки со счета, квитанции об оплате;
  • доказательства нарушений со стороны банка: измененные условия, новые редакции договора не подписанные заемщиком, приложения к договору.
  • личные документы заемщика.

Обратите внимание!

Если выплата кредита невозможна в связи с жизненными обстоятельствами, то дополнительно нужно приложить справки о заработной плате, справку о составе семьи, подтверждающее количество иждивенцев, медицинские справки, если причина неплатежеспособности болезнь заемщика и его родственников.

Банк не может уменьшить ставку по кредиту по договору, но может снизить размер переплаты за счет списания неустойки и штрафов. Исключение: если банк увеличил ставку без согласия заемщика в одностороннем порядке.

Уменьшение процентов по кредиту законными способами

Денежные проблемы могут возникнуть у любого из нас. Принимая на себя кредитные обязательства, никто не думает о плохом, и большинство граждан честно собираются платить и погашать задолженность полностью. Когда проблемы с финансами уже возникли, некоторые заемщики начинают задумываться, нельзя ли хоть немного уменьшить проценты по существующему кредиту.

Начисление процентных ставок

Чтобы понять процесс нужно сначала разобрать, как именно банк начисляет процентные ставки. Обычно в расчет принимаются три основных фактора:

1. Банковские риски.

В любом случае банковская структура понимает, что определенный процент клиентов не вернет долг. Если конкретный заемщик предоставляет меньше документов, особенно это касается бумаг, подтверждающих его платежеспособность, ему будет предложена завышенная процентная ставка.

2. Период кредитования.

Если заемщик желает получить кредит на длительный срок, банк рискует не получить занятные средства, из-за болезни, потери трудоспособности, увольнения с работы и наконец гибели клиента. Все кредитные договора со сроком кредитования менее 3 лет заключаются по меньшей процентной ставке.

3. Ключевые ставки Центробанка России.

Это те факторы, на которые клиенты влиять не могут. Но как раз для финансовых структур они наиболее важные.

Принимая во внимание все указанные выше факторы, банки могут увеличивать процентные ставки в каждом конкретном случае в зависимости от периода, на который выдается кредит и финансового положения клиента. Просрочки по платежам также влияют на размер процентов. Если заемщик хочет повлиять на величину процентных отчислений, одним из выходов может быть обращение в суд.

Читайте так же:  Эталонные стратегии развития бизнеса

Судебный порядок уменьшения ставок по кредитам

Большое количество должников, задумывается над тем как уменьшить платежи или совсем убрать проценты по существующим кредитам. Первое, что нужно сказать – совсем отменить проценты за пользование кредитом невозможно. Это поломало бы всю суть банковских отношений. Проценты представляют собой прибыль финансовых организаций, за счет которой они и существуют. Это своего рода плата за использование заемщиком средств банка.

Что же тогда можно отменить по решению суда? Например, штрафные санкции при расторжении кредитного договора или ненадлежащего исполнения клиентом возложенных на него обязательств. Подобная процедура достаточно сложная. Также возможно понижение процентных ставок по кредиту. Обычно такая мера применяется адвокатами, если банк решил подать на гражданина в суд из-за неуплаты долгов.

От заемщика потребуется представить суду доказательства того, что кредитная организации несколько завысила в его конкретном случае проценты за использование банковского кредита. Суд тщательно рассмотрит представленные ему материалы, и если процентная ставка действительно завышена, банку будет запрещено взимать такой высокий процент с должника. Однако заемщик будет обязан выплачивать проценты по новым, установленным ставкам рефинансирования.

На практике возникают ситуации, когда судья при изучении банковского договора может квалифицировать его как договор присоединения. Что это значит? Одна из сторон договора прописала определенные условия, например дополнительные платежи и услуги, ненужные клиенту. А вторая сторона не могла от них отказаться только потому, что они были прописаны как обязательные условия без присоединения которых договор не может быть подписан целиком.

Подобные соглашения по факту нарушают права клиента (присоединившееся стороны). Банк в ходе судебного процесса будет обязан судом изменить условия договора и понизить процентные ставки по кредиту.

Досудебные методы уменьшения процентных ставок

Обманутый клиент может не ждать когда дело дойдет до судебного разбирательства, а постараться решить все вопросы с банком мирным путем. Есть 3 абсолютно законных метода, которые позволяют уменьшить проценты по существующим кредитам:

1. Реструктуризация долга.

2. Рефинансирование ссуды.

3. Погашение займа до окончания срока.

Наиболее действенным считается первый способ. Сотрудники банка могут войти в положение клиента, если тот вовремя сообщил им о возникших финансовых сложностях. Тогда для должника возможен пересмотр графика платежей, либо предоставление специальных «каникул» по кредиту. Однако для этого должны существовать действительно серьезные основания. Например, лишение заработка и проблемы с поиском подходящей работы, тяжелая болезнь, подтвержденная медицинскими справками.

Рефинансирование заключается в оформление нового кредита на более выигрышных условиях для клиента, чем старый. При этом стоит избегать подводных камней и тщательно изучать предложенные банком условия. Например, часто заемщика обязывают страховать свою жизнь. Не стоит соглашаться как такие дополнительные услуги, ведь тогда рефинансирование не будет иметь смысла, и никакой экономии не будет наблюдаться.

Как уменьшить процент по кредиту?

Бывает ли так, что можно сэкономить уже на взятом кредите? Бывает, но для этого нужно оформить новый займ. О том как минимизировать свои расходы Сравни.ру рассказывает Юлия Вавилина, начальник управления развития кредитных продуктов банка Открытие.

— Что такое рефинансирование кредитов?

— Суть рефинансирования, или перекредитования, заключена в самом термине. Если дать короткое определение – это выдача нового кредита для погашения старого на более привлекательных условиях. Так клиент получает возможность выбрать лучшие для себя условия кредитования – и при детально продуманном подходе это даёт существенную выгоду.

— На какие параметры программы рефинансирования стоит обратить особое внимание при её выборе?

— Для большинства клиентов важным является снижение процентной ставки, а именно возможность экономии на переплате по кредиту. При уменьшении ставки на несколько процентных пунктов в зависимости от уже выплаченной и оставшейся суммы долга, срока кредита, можно выиграть на итоговой сумме переплаты от нескольких десятков тысяч до сотен тысяч рублей. При этом логичным образом снизится и размер ежемесячного платежа.

Есть и такие клиенты, которые хотят уменьшить свою ежемесячную долговую нагрузку, так как выплата существующего кредита становится для них неподъёмной. Рациональное решение в таком случае – перекредитование на более длительный срок и под более низкую процентную ставку для ощутимого уменьшения суммы платежа.

— В каких случаях не выгодно рефинансировать кредит?

— Как правило, рефинансирование кредитов позволяет клиенту существенным образом сэкономить на сумме переплаты и ежемесячном платеже. Однако на очень короткие периоды времени, когда клиенту осталось платить всего несколько месяцев, и практически все проценты по кредиту уже выплачены, получение нового кредита с целью рефинансирования может быть невыгодным. Этот вариант можетм быть приемлемым только в том случае, если клиенту нужны дополнительные денежные средства.

Видео (кликните для воспроизведения).

— Многие потребители интересуются, нужно ли спрашивать разрешения у банка, где оформлен заем на его рефинансирование?

— Согласно действующему законодательству РФ клиент имеет право досрочно погасить имеющиеся у него кредиты без штрафов и других санкций со стороны банка, выдавшего кредит. Единственное, что может у клиента потребовать банк, выдавший кредит, – написать заявление на полное досрочное погашение кредита. Никаких разрешений клиенту предоставлять не требуется.

— Расскажите, пожалуйста, какие документы для рефинансирования требует банк?

— В нашем банке процедура рефинансирования очень проста. Для подачи заявки на кредит клиенту необходимо иметь при себе всего два документа: паспорт и ещё один документ удостоверяющий личность (например, загранпаспорт, водительские права, военный билет, пенсионное свидетельство, страховое свидетельство). Помимо этого нужно сообщить информацию об условиях действующих кредитов, которые предполагается рефинансировать. Предъявлять кредитные договоры не потребуется – подтвердить полученные сведения мы сможем с помощью бюро кредитных историй.

— Можно ли рефинансировать уже рефинансированные кредиты?

— Да, можно. Программа рефинансирования не накладывает каких-то специальных ограничений по типу кредита. Главное, чтобы у клиента была положительная кредитная история. Клиент может воспользоваться данной программой в любое время на свое усмотрение.

— Как рефинансирование влияет на кредитную историю заёмщика? Станет ли последующий кредит для него дороже?

— Рефинансирование подразумевает досрочное погашение кредита в стороннем банке, что существенным образом улучшает кредитную историю заёмщика. Т.е. последующие кредиты могут стать для заемщика не дороже, а наоборот дешевле как в нашем банке, так и в банке, предоставившим кредит первоначально.

Как законно уменьшить проценты по кредиту

Автор: юрист Дмитрий Лидов
*Чтобы получить бесплатную юридическую консультацию — Напишите свой вопрос в форме или Позвоните по бесплатному номеру 8(800) 500-27-29 доб 298

Мало кто знает о существовании способов уменьшения процентов по кредиту. А ведь бывают такие ситуации, что каждая копейка на счету и выплачивать бешеные проценты по кредиту просто нечем. Первым делом нужно разобраться откуда берется процентная ставка, устанавливаемая разными финансовыми организациями. Банк определяет процентную ставку апеллируя следующими факторами:

  1. Риск невозврата средств по кредиту. Чем меньше документов о платежеспособности заемщика, тем больше процентная ставка.
  2. Срок кредитования. Большой срок по кредиту добавляет вероятность того, что по объективным причинам, таким как болезнь или смерть заемщик не сможет до конца расплатиться с банком. В связи с этим, получить более низкую ставку по кредиту можно, если его срок не будет превышать три года.
  3. Но больше всего размер процентной ставки зависит от ключевой ставки ЦБ РФ и от ставки рефинансирования. Оспорить этот фактор граждане не смогут однозначно.
Читайте так же:  Как открыть столярную мастерскую - бизнес-план и расчёт окупаемости фирмы

На основании вышеперечисленных пунктов и устанавливается процентная ставка финансовой организации. Способствовать ее изменению можно в досудебном порядке или же в процессе судебных разбирательств.

Как добиться через суд уменьшения или отмены ставки по кредиту

Возможность уменьшения или отмены процентов по кредиту в судебном порядке – волнующая тема для большого количества заемщиков. Совсем отменить проценты по кредиту вряд ли получится. На это просто нет оснований – ведь это плата за то, что вы пользуетесь деньгами кредитной организации. Это та прибыль, ради которой они и работают.

Отмене через суд могут подлежать иные начисленные банком проценты – например, пени или другие санкции за недобросовестное отношение к своим обязательствам по кредиту. И даже это сделать достаточно непросто. Положительным моментом для заемщиков является то, что понижение процентной ставки вполне возможно, когда банк обращается в суд с исковым требованием о взыскании долга с заемщика.

От должника в таком случае требуются доказательства того, что банк действительно применил высокую процентную ставку за пользование средствами. Суд, в таком случае, скорее всего, признает этот факт и откажется удовлетворить требования кредитной организации. Но возложит на последнего обязательство рассчитаться с банком исходя из средней ставки рефинансирования.

В судебной практике есть случаи, когда кредитный договор после изучения квалифицируется судьей как договор присоединения, когда одна сторона обозначила условия формулярами, а вторая приняла их методом присоединения к существующему договору. В случае, когда судья выявит нарушение прав присоединенной стороны условиями основного договора, то банк обяжут изменить процентную ставку, снизив ее.

Досудебные способы уменьшения процентов

Процесс снижения процентной ставки по кредиту в помощь должнику нельзя назвать легким. Из этого следует, что доводить ситуацию до судебного разбирательства нужно только в крайнем случае. Ведь есть все основания действовать другими законными методами, которые помогут снизить процент по кредиту.

Долг можно реструктуризировать, рефинансировать и погасить досрочно.

Реструктуризация долга будет самым оптимальным решением.

В банке могут проникнуться ситуацией, если им все подробно и желательно честно рассказать о сложившемся материальном положении. По крайней мере, это гораздо лучше, чем скрываться и всячески избегать общения с кредиторами. Заемщику может быть предложено несколько вариантов облегчения участи – пересмотр графика платежей и отсрочку (кредитные каникулы). Но основание должно быть весомым – сокращение или увольнение, серьезное заболевание или проблемы с устройством на работу.

Еще одним решением может стать получение другого кредита, условия которого не будут такими неподъемными для заемщика. Это поможет заемщику закрыть предыдущий договор и приступить к погашению нового. Не обязательно, что новый кредит будет оформлен в том же кредитном учреждении – это может быть и сторонняя организация.

[3]

Для того, чтобы не менять, как говорится шило на мыло, новое соглашение должно быть действительно выгодно для должника. Ни о каких дополнительных услугах не может быть и речи. Разные дополнительные комиссии и страховые взносы сведут всю экономию на нет, и должник опять будет искать различные способы, позволяющие не оказаться в долговой кабале.

5 способов как уменьшить процентную ставку по кредиту в 2019

Оформление кредита является самым распространённым банковским продуктом. Высокий спрос на него обусловлен простотой получения и доступностью. Выдача займа всегда подразумевает начисление процентов за пользование средствами, для разных программ они могут быть различными. Для своих новых клиентов, любая кредитная организация предлагает фиксированную процентную ставку, зарплатные и корпоративные клиенты могут рассчитывать на более лояльные условия. В статье разберем 5 способов как снизить процентные ставки по кредитам.

Как формируется процентная ставка?

Проценты по кредиту являются, прежде всего, обеспечением банку от невозврата полученных заёмщиком средств. Если по какой-либо причине клиент не сможет возвратить средства в полном объёме, кредитор сможет покрыть хотя бы часть расходов. Изменение ставки возможно в одностороннем порядке, так если заёмщик грубо нарушает условия кредитного договора, банк вправе увеличить размер центов без предупреждения.

От каких факторов зависит итоговый размер процентов по кредиту? Показатель будет сформирован, опираясь на следующие данные:

Тип кредита – целевой, нецелевой За любой оформленный целевой кредит (ипотека, автокредит, рефинансирование и др.) клиенту необходимо отчитаться перед банком о потраченных средствах. Ставки на такие продукты, как правило, ниже, чем на займы, предоставленные на любые цели.
Финансовое положение заёмщика Если личный доход клиента стабильный и превышает средний, вполне можно рассчитывать на снижение процентов.
Кредитная история При отсутствии или положительной кредитной истории, банк может пойти на некоторые уступки. Наличие отрицательной, может служить поводом для отказа в выдаче кредита.

Если клиент уже обслуживается в выбранном банке, т.е. получает заработную плату, пенсию или другие денежные начисления, для него предусмотрены специальные условия кредитования и дополнительные скидки. Предоставлять отдельно документы, подтверждающие доход не требуется, вся необходимая информация уже есть в базе банка.

Варианты уменьшения выплат по кредиту

Уменьшить выплаты по кредиту и снизить финансовую нагрузку можно двумя способами:

  • перед подписанием кредитного договора;
  • после выдачи кредита.

Прежде чем подписывать договор необходимо тщательно изучить все условия и возможные варианты уменьшения переплаты по кредиту. Для снижения ставки клиент должен отвечать необходимым требованиям, которые он должен подтвердить документально. Бывают ситуации, когда деньги нужны срочно и заёмщики не задумываются об условиях и размере процентной ставки. В итоге получают средства под невыгодные условия, но и эту ситуацию можно решить, достаточно воспользоваться специальными банковскими продуктами.

Прежде чем подписывать кредитный договор необходимо полностью ознакомиться с его условиями, чтобы в дальнейшем не выплачивать кредит на невыгодных условиях.

Как можно снизить ставку при формировании договора?

Можно выделить несколько способов, согласно которым можно получить займ на максимально выгодных условиях:

[2]

Все перечисленные способы позволят получить денежные средства на улучшенных условиях. Но, прежде чем заключать договор, необходимо оценивать свое финансовое положение.

Уменьшение ставки после выдачи кредита

Способов уменьшить выплаты по займу, после подписания кредитного договора только два:

  • Рефинансирование. Подразумевает оформление нового кредита для погашения старого. Может быть получено в любом банке, даже в том, в котором выдали кредит, который необходимо рефинансировать. Суть программы в получении кредита под сниженную процентную ставку, полученными средствами гасится предыдущий кредит, а выплата нового кредита производится на других условиях.
  • Реструктуризация. Специальный банковский продукт, который применим только к клиентам, которые попали в трудную финансовую ситуацию. Заёмщику необходимо как можно скорее явиться в банк с документами, которые могут подтвердить его положение. Кредитор может пересмотреть условия договора, изменить процентную ставку или увеличить срок кредитования, размер ежемесячного платежа при этом существенно снижается и финансовая нагрузка на клиента уменьшается.

Основанием для реструктуризации может быть снижение заработной платы, увольнение, нахождение в декретном отпуске, наличие тяжёлого заболевания или получение инвалидности.

Как это выглядит на практике

Читайте так же:  Как начать бизнес по организации детских праздников

Например, молодая семья оформила ипотечный кредит, по которому оба супругов являются заёмщиками. Но в дальнейшем у одного из них на работе произошло снижение заработной платы, на иждивении находятся несовершеннолетние дети. Тогда они обращаются в банк с документов о доходе, в котором указаны изменения. Банк формирует новый кредитный договор, в котором может быть определена сниженная процентная ставка или увеличенный срок. Таким образом, заёмщики смогли снизить финансовую нагрузку и выполнять все свои кредитные обязательства. Но, здесь всё индивидуально, банк может, как пойти навстречу, так и отказать, всё зависит от представленных документов.

Оформление кредита на специальных условиях

Любой банк периодически предлагает различные программы кредитования на лояльных условиях, к ним могут относиться:

  • Ипотечная программа Молодая семья.
  • Военная ипотека.
  • Кредит для молодого специалиста.
  • Ипотека с господдержкой.
  • Кредитование пенсионеров и др.

Кроме этого, для семей с 2-мя и более детьми предусмотрен вариант погашения части ипотечного кредита средствами материнского капитала. Средства будут списаны как частично-досрочное погашение, при этом будет составлен новый график платежей, где заёмщик может указать оптимальный вариант уменьшения задолженности – общего срока или размера ежемесячного платежа.

Есть ли выгодные кредитные программы?

Однозначно нельзя утверждать, какой кредит выгодный, а какой нет, но условно их можно разделить на две группы, в которых можно или нельзя снизить ставку по кредиту. Если рассматривает, какой-либо банк, можно стать его клиентом, и оформить дебетовую карту или перевести получение заработной платы. Своим действующим клиентам кредиторы всегда предлагают самые выгодные, а зачастую, индивидуальные условия.

Снижение ставки возможно Невозможно
Ипотека, Автокредит, Рефинансирование, Кредит н образование, На развитие бизнеса Потребительские нецелевые кредиты

Единственный вариант получить потребительский кредит на выгодных условиях – это дождаться персонального предложения.

Другие варианты уменьшения выплат по кредиту

Частичное погашение Если при оформлении кредита, заёмщик заведомо знает, что у него будут дополнительные средства, и он сможет произвести частично досрочное погашение, лучше всего их вносить в первой половине всего срока кредитования. Любой график погашения кредита подразумевает выплату процентов именно в этот срок. После внесения средств и перерасчёта, можно продолжать выплачивать кредит под сниженный процент.
Оформление кредитки Можно оформить кредитную карту с льготным сроком кредитования. Однако такой вариант будет уместен в том случае, если клиент точно уверен, что сможет рассчитать по карте в указанный срок. Процентные ставки по кредиткам превышают проценты по кредитам в несколько раз, в результате можно только потерять в деньгах. Полное досрочное погашение Тоже может рассматриваться как вариант. Возможно через месяц после оформления кредита, штраф и комиссия не предусмотрены.

Часто задаваемые вопросы

Вопрос №1. Нет возможности дальше платить по кредиту, как быть?

Прежде всего, не нужно скрываться от банка, заёмщик наоборот должен как можно скорее обратиться и обрисовать ситуации. Одних разговоров будет мало, все свои слова необходимо подтвердить документально. Если ситуации произошла впервые, скорее всего банк пойдёт навстречу и предложит индивидуальное решение вопроса. Если нарушения договора происходят систематически, Вам гарантирован отказ.

Вопрос №2. Что является основанием для реструктуризации долга?

Банк может пересмотреть кредитный договор и изменить его условия, если клиент попадает под категорию: увольнение в связи с ликвидацией предприятия, сокращение, снижение размера заработной платы, нахождение в декретном отпуске, призыв в армию, заболевание. Кредитор будет принимать решение только после предоставления документации, подтверждающей положение заёмщика.

Вопрос №3. Был оформлен залоговый кредит, может ли банк забрать имущество за неисполнение кредитных обязательств?

Да, может, причём не имеет значения, что оформлено в залог. Банк выставит его на продажу, а вырученными средствами покроет часть расходов. Правило не работает, если в качестве залога оформлено единственное жильё или участниками сделки являются несовершеннолетние дети. Если был оформлен автокредит, можно попробовать самостоятельно продать машину и погасить кредит. Но, в этом случае необходимо заранее предупредить покупателя, что авто находится в залоге, сразу после погашения кредита, обременение снимается.

Вопрос №4. При оформленном ипотечном кредите, когда лучше совершить частичное досрочное погашение?

Самым оптимальным периодом считается первая половина срока, на который предоставлялись средства, т.к. именно тогда осуществляется выплата процентов, согласно графику погашения. После размещения средств на счету, будет сформирован новый график платежей, пересчитанных под сниженный процент. Ежемесячный платёж можно оставить прежним, уменьшив при этом срок выплат.

Как снизить процентную ставку по кредиту

Каждый человек, нуждающийся в денежных средствах, хочет получить ссуду и при этом сэкономить значительную сумму денег. Есть ли возможность рассчитывать на снижение ставки, если кредит еще не взят, или, в случае, когда клиент уже начал им пользоваться? Какие способы для этого существуют? Рассмотрим, как снизить ставку по кредиту и сделать это комфортно.

Читайте так же:  Какая зарплата в фсб и как устроиться туда на работу

Когда нужно сократить переплату

Есть три практических случая, когда может потребоваться изменение условий в пользу заемщика:

  • финансовые трудности, при которых сокращение кредитной нагрузки упростило бы процесс внесения выплат;
  • изменение экономики в стране, давшее возможность взять ссуду по низкой ставке, в то время как была договоренность с банком о другой, более высокой планке;
  • жажда справедливости, ведь часто заемщики не видят смысла платить много, когда можно сократить расходы из собственного бюджета.

Можно ли снизить размер этого процента? Однозначно, можно. И мы рассмотрим – как именно.

Снижение процента, если кредит уже используется заемщиком

Если «посчастливилось» взять заем, и ставка по нему не устраивает, имеет смысл рассмотреть следующие варианты ее снижения.

Рефинансирование кредита

Обладателям завидной репутации по прежним кредитам и высокого уровня платежеспособности вполне доступно использование конкуренции между финансовыми организациями и переоформление ссуды, которое повлечет за собой заметное уменьшение переплат. Впрочем, рефинансировать заем можно и в том банке, в который клиент обращался за ним ранее. Данная процедура представляет собой получение новой ссуды по меньшей ставке в целях компенсации существующего займа. Однако в процессе обращения в другие финансовые организации в целях переоформления ссуды необходимо принять во внимание несколько моментов.

Не стоит сообщать представителям новоиспеченного банка-партнера о том, что стремление к рефинансированию обусловлено проблемами с деньгами и есть желание сэкономить. Избегайте навязывания услуг, которые не нужны и якобы являются «добровольными». Это относится к страховому полису, платному обслуживанию счета и прочим расходам, которые сведут выгоду от рефинансирования к нулю.

Прежде чем решиться на проведение этого мероприятия, необходимо провести сравнение не только процентных ставок и полной кредитной стоимости, но и расчетной величины процентов.

Реструктуризация долгового обязательства

Еще один способ, как снизить процентную ставку по кредиту – реструктуризация. Т. е. заемщик вправе совершить попытки экономии процентов без необходимости обращения в другую организацию. Если оформление займа происходило невыгодно, а потом банк резко смягчил политику по отношению к заемщикам, то клиент вправе просить о реструктуризации долга и получении более выгодных условий кредитования. Традиционно финансовые организации понимают, что клиент может пойти кредитоваться к их конкурентам.

Досрочное возмещение долга банковской инстанции

Наиболее простой и выгодный вариант экономии на ссуде – ее заблаговременное погашение в полном или частичном размере. Это приведет к сокращению базы и к снижению общего числа платежей. Измененный закон гласит о возможности погашения кредита по истечении двухнедельного периода с момента его получения. Помимо этого, гражданин может осуществить такие мероприятия без предварительного сообщения о них кредитору.

Как сократить ставку по кредиту, если ссуда еще не получена

Если потенциальный заемщик только собирается обратиться в банковскую организацию за займом, можно также рассчитывать на небольшие проценты. Для этого можно воспользоваться несколькими способами.

Предоставление расширенного пакета документов

Чем больше документов будет собрано клиентом, тем меньше сомнений будет у банка в плане его платежеспособности и благонадежности. Ведь рисковые факторы невозврата сократятся, и банк сможет пойти на уступки в виде лояльных условий по ставкам и прочим требованиям. В качестве вспомогательных документов, которые «подтолкнут» потенциального кредитора к принятию решения в пользу клиентской стороны, выступают документы о владении машиной, дорогостоящими активами, недвижимостью, данные о дополнительных доходах, дипломы.

Приобретение страхового полиса на разные случаи

Застраховать можно все, что угодно – собственную жизнь, фактор работоспособности, приобретаемое в кредит имущество. И хотя покупка страховки в процессе составления договора по кредиту не является обязательной, многие финансовые учреждения рекомендуют приобрести ее. Тем более, что это позволит снизить переплату.

Привлечение посторонних лиц-поручителей

Привлечение потенциальным заемщиком поручителей – однозначная гарантия того, что выплаты по ссуде будут внесены своевременно и в полном размере. Цель – документальное подтверждение обслуживания займа в случае, если основной заемщик вдруг уклонится от своих обязанностей. Некоторые финансовые структуры ограничивают круг клиентов, которые могут выступать в роли поручителей. Более того, к ним предъявляются те же требования, что и к основным заемщикам.

Присутствие положительной репутации по кредитам

Если вы рассматриваете, как уменьшить совокупную сумму платежей с минимальными потерями для себя, следует обратить внимание на кредитную историю. Она дает потенциальному кредитору информацию о финансовой дисциплине, платежеспособности, уровне ответственности заемщика. Если репутация чиста, т. е. если просрочки и невыплаты по прежним кредитам отсутствовали, кандидат получит не только оперативный положительный ответ, но и выгодные условия.

Использование специальных программ комплексного обслуживания

Еще один способ пользоваться деньгами и платить меньше – применение программ комплексного обслуживания. Задача потенциального заемщика в этом случае сводится к тому, чтобы стать важным и почитаемым клиентом, регулярно обращающимся за различными услугами. Так что все мероприятия могут перерасти в выгодные взаимоотношения между сторонами. Рассчитывая на перспективные отношения, банк сможет предоставить деньги на льготных условиях, включающих в себя снижение процентных величин.

Акции и специальные бонусные программы

Банковские институты нередко проводят многочисленные акции, в рамках которых предлагается взять кредит по сниженной процентной ставке или с облегченным набором требований. Поэтому, если клиент находится в поиске дельных предложений, следует отслеживать новые возможности и пользоваться ими в полной мере. Также большинство кредитных учреждений занимается разработкой специальных программ для определенных категорий граждан. Например, к ним относятся военные, пенсионеры, учителя, бюджетники.

Видео (кликните для воспроизведения).

Теперь ответ на вопрос, как понизить ставку, рассмотрен, и можно отметить, что есть большое количество способов сделать это. Выбор конкретного варианта – исключительно решение потребителя, которое будет зависеть от множества факторов, в том числе от личных предпочтений.

Источники


  1. Асланов, Р.М. и др. Уголовное право. Особенная часть; СПб: Санкт-Петербургский Университет, 2011. — 236 c.

  2. Коряковцев, В.В. Суд присяжных в России: история и современность.-Спб.:Алеф-Пресс,2015. / В.В. Коряковцев. — Москва: СИНТЕГ, 2015. — 341 c.

  3. Кудинов, О.А. Обязательства вследствие причинения вреда и неосновательного обогащения: Юридический комментарий / О.А. Кудинов. — М.: Городец, 2015. — 128 c.
  4. Ларин, А.М. Я — следователь; М.: Юридическая литература, 2011. — 192 c.
  5. Правоведение. Учебное пособие. — М.: ГЭОТАР-Медиа, 2013. — 400 c.
Как уменьшить проценты по кредиту
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here