Какие бывают кредиты для физических лиц

Полезная информация по теме: "Какие бывают кредиты для физических лиц" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Виды кредитов для физических лиц

Узнайте, какой банк выдаст Вам деньги

В настоящее время многие граждане пользуются заимствованием в банковских структурах. Они в курсе того, что оформляя заем на одну денежную сумму, возвращать нужно будет с довольно большими процентами.

Но как выйти из положения, если возникла необходимость в покупке жилья, автомашины и в предстоящем ремонте жилой площади, а финансовых средств нет.

Финансовые структуры предоставляют разные виды кредитов для физических лиц, которыми можно воспользоваться и выйти из стесненного финансового положения.

Нужные деньги можно и самостоятельно собрать, постепенно откладывая, но на это уходит порою очень много времени, да и не каждый сможет это сделать.

Поэтому разные виды банковских кредитов для физических лиц — самый оптимальный вариант. Однако для того чтобы взять заем, нужно иметь хотя бы первоначальное представление о том, какие виды кредитов, предоставляемых физическим лицам имеют место быть, изучить кредитные программы и прочую информацию о кредитовании.

Давайте более подробно поговорим, какие виды кредитов для физических лиц будут приемлемыми в различных ситуациях, каковы признаки различных видов займов и их определенные особенности.

Виды кредитов для физических лиц по кредитным срокам:

• Краткосрочные кредиты;
• Среднесрочные кредиты;
• Долгосрочные банковские кредиты для физических лиц.

Выдача краткосрочного займа рассчитана на один год, не более. Среднесрочный кредит для физических лиц выдается на срок от 1 года до 3-х лет.

Долгосрочные виды кредитов, представленных для физических лиц, можно оформить на длительный срок от 3-х лет и более.

Предоставление кредита физическим лицам возможно в разной валютной системе: в американских долларах, евро или российских рублях. Можно получить кредит физическому лицу и натуральным товаром, и пластиковой кредитной карточкой.

При оплате приобретенного товара у физического лица есть возможность рассчитаться наличным расчетом или безналичным переводом. Однако при работе с кредиткой следует быть внимательным, поскольку при каждой операции происходит процентное начисление на имеющийся долг по заимствованию.

По своему прямому назначению банковское кредитование физических лиц выделяет следующие виды:

• Потребительские займы;
• Автомобильный кредит;
• Ипотечное кредитование;
• Заимствование на получение образования;
• Кредитные овердрафты;
• Доверительные кредиты физическим лицам;
• Кредитование на неотложные потребности.

Рассмотрим каждый вид кредита для физических лиц подробно:

Оформление данного вида займа связано с нуждами физического лица — предстоящий ремонт, срочная покупка дорогостоящей бытовой техники или телевизионной аппаратуры.

Как правило, это среднесрочный вид кредита для физических лиц, но порою можно оформить и долгосрочное заимствование на срок до 60-ти-72-х месяцев.

Заемная денежная сумма в данном случае всегда незначительная. На кредитные условия данного вида займа влияют: ежемесячная доходность, безупречная кредитная репутация, залоговое обеспечение и прочие параметры физического лица. При меньшем кредитном сроке – меньшая переплата по займу. Процентные ставки для данного вида займа очень высокие.

Однако можно воспользоваться специальным проектом «зарплатным». Т.е. если физическое лицо получает зарплату на пластиковую карточку банковского учреждения, где планирует оформить заем, то процентная ставка может быть минимальной, да и шансов на заимствование у него будет значительно больше.

Автомобильное кредитование физических лиц:

Данный вид займа предполагает покупку новой автомашины или подержанной. Физическому лицу выдается довольно внушительная денежная сумма, а процентная ставка наоборот значительно меньше, чем при потребительском займе.

Также незначительная процентная ставка будет Вам обеспечена при приобретении отечественного автомобиля, по сравнению с иностранной маркой машины.

Автомобильный заем оформляется на кредитный срок от 1 года до 5 лет для покупки отечественного авто, и до десяти лет – для новой машины иностранного производства.

Банковская структура, оформляя данный вид кредита физическим лицам, требует залоговое обеспечение в виде приобретаемой автомашины. Также в данном виде заимствования требуется обязательное страхование жизни и здоровья потенциального клиента и автомашины (ОСАГО).

Данный вид кредита позволяет физическим лицам произвести покупку недвижимости как в новостройке, так и в частном секторе. Заимствование имеет маленькие процентные ставки, но самые внушительные денежные суммы и максимальный кредитный срок. Однако ежемесячный платеж довольно внушительный для физического лица.

Поэтому перед оформлением данного вида займа физическому лицу следует все обдуманно взвесить и только потом делать решительный шаг, иначе можно остаться ни с чем, без жилья, под «открытым» небом.

Помните, что первый взнос при данном виде заимствования составляет 10%-15% от общей суммы ипотечного займа. При наличии материнского капитала его можно использовать для первого кредитного взноса – это очень удобно и довольно выгодно для молодой семьи. Присутствие поручителей (физических лиц) положительным образом сказывается на банковском решении по выдаче ипотеки.

Кредитное заимствование на получение образования:

Ставка процентов при таком виде займа незначительная. В некоторых банковских подразделениях присутствует кредитная отсрочка до того момента, пока закончится обучение.

Для банковской организации данный вид кредита – значительный риск, ведь физическое лицо не может заранее гарантировать доходную работу, чтобы без проблем начать выплату займа.

Однако российское государство проявило заботу об отлично и хорошо успевающих клиентах и снизило ставки процентов по образовательному виду кредита, хотя и не во всех банковских структурах.

Да и кредитование физических лиц осуществляется в минимальном количестве институтов и университетов. Некоторые банковские организации охотно сотрудничают с заведениями и выдают для физических лиц данный вид займа даже на получение высшего образования за рубежом.

Этот вид займа сопряжен с зарплатой. Как это действует? Предположим, что физическое лицо получает заработную плату каждый месяц перечислением на пластиковую карточку, и ему сейчас необходима зарплатная сумма.

В данном случае у него есть возможность воспользоваться этими деньгами, а при перечислении финансовых средств — кредитный овердрафт аннулируется.

Здесь также работают процентные ставки, а порою могут образоваться и штрафные денежные суммы, при невозможности своевременного в полном объеме кредитного овердрафта.

Доверительные кредиты для физических лиц:

В современное время данный вид займов весьма популярен среди российского населения. При оформлении кредитования потенциальный заемщик может не сообщать о целевом назначении заимствования.

Вы можете получить лишь незначительную денежную сумму, а процентные ставки всегда будут максимальными. Существенным преимуществом данного вида кредитования является то, что потенциальному клиенту нужно собрать минимальный пакет нужных документов — это только гражданский паспорт.

Читайте так же:  Бизнес на реставрации старой мебели своими руками

Кредитование на неотложные потребности:

Этот вид займа очень схож с доверительным. Такой кредит физическому лицу выдается без поручителей и залогового обеспечения. Заимствование можно оформить за несколько минут. Для этого необходимо предоставить лишь удостоверение личности. Банковский риск предполагает наличие высоких ставок процентов в год и других банковских вознаграждений.

Популярные предложения банков по ставкам на потребительский кредит

Потребительские кредиты являются одними из самых распространенных банковских продуктов. Они дают возможность каждому заемщику воспользоваться необходимым количеством денежных средств на любые цели. Обычно потребности являются нецелевыми, поэтому заемщик может даже не указывать, на какие нужды будут направлены заемные деньги. При этом каждый человек, желающий получить средства от банка, хочет оформить займ на самых выгодных условиях. В связи с этим людей интересуют в первую очередь ставки по потребительским кредитам, которые могут существенно отличаться в различных кредитных учреждениях. Нужно отметить, что на устанавливаемый процент влияет множество факторов.

Наиболее популярные предложения банков

Различные банки определяют свои ставки по кредитам. Проценты иногда достаточно сильно отличаются для разных заемщиков, выбирающих одну и ту же программу кредитования. Дело в том, что к каждому клиенту предъявляются специфические требования и условия.

Процентные ставки на потребительские кредиты в самых популярных и крупных банках:

Из всего вышесказанного можно понять, что кредиты в банках обладают многочисленными отличиями. Разница заключается не только в процентных ставках, но и в других важнейших условиях. Наиболее часто заемщики обращают внимание именно на ставку, поскольку от нее зависит переплата по кредиту.

Какие факторы влияют на ставку процента

В процессе получения любого потребительского займа, потенциальный заемщик первоначально заполняет специальную заявку, представленную чаще всего в качестве анкеты. На основании данных, занесенных в этот документ, принимается решение сотрудниками банка относительно выдачи или отказа денежных средств. Кроме этого, определяется, какая процентная ставка будет установлена. Во время этого процесса учитываются многочисленные факторы и условия.

Какие бывают факторы, непосредственно влияющие на процентную ставку? К ним относится:

Таким образом, наиболее востребованными считаются кредиты, оформленные в соответствующих организациях — банковских учреждениях. Банковский займ выдается под разные проценты, причем они существенно отличаются. Кредитование предполагает, что к каждому отдельному клиенту предъявляются жесткие требования.

При необходимости уменьшить ставку учитываются некоторые важные факторы, они позволяют получить займ действительно на выгодных и оптимальных условиях для плательщика. Желательно изначально обращаться в банк, с которым гражданин ранее успешно сотрудничал, а также при необходимости привлекать поручителей или созаемщиков. Если в собственности имеются определенные ценные предметы, которые могу передаваться в залог, то на них оформляется обременение. Все это способствует установлению низкой ставки по кредиту.

Какими бывают кредиты и что на них можно купить

Купить на заёмные деньги можно что угодно. Но условия возврата для разных видов кредитов будут различаться.

Какими бывают кредиты

Целевые кредиты

Банк выдаёт средства на конкретные нужды. В большинстве случаев вы даже не видите эти деньги: кредитное учреждение сразу перечисляет их продавцу. Когда речь идёт о крупных займах, банк может запросить залог и первоначальный взнос.

Ипотечное кредитование

Такой вид займа часто называют просто ипотекой, но это не совсем верно. Ипотека — это форма залога, при которой должник владеет и пользуется имуществом, но кредитор может продать его, если обязательства по кредитному договору будут нарушены. Одна из самых распространённых форм ипотечного кредитования — это покупка в кредит объекта недвижимости, который и будет залогом.

С помощью ипотечного кредитования можно приобрести:

  • квартиру в новостройке или на вторичном рынке;
  • дом;
  • земельный участок;
  • дачу;
  • гараж;
  • предприятие.

И этим перечень объектов для ипотеки не ограничивается. Например, можно взять кредит на строительство дома, заложив земельный участок или право аренды на него.

При покупке жилья в кредит в Государственном реестре прав на недвижимое имущество указывается, что объект находится в залоге. Снять обременение можно после погашения кредита. До этого владелец имущества не может заключать сделок с ним без ведома банка.

Автокредит

Это специальный кредит на покупку транспортного средства, при котором машина остаётся в залоге у банка. А чтобы у должника не возникало соблазна продать автомобиль, ПТС хранится в финансовом учреждении. Забрать документ можно, когда кредит будет полностью погашен.

Получателям автокредита салоны часто предлагают наиболее привлекательные условия покупки автомобиля.

Правда, их чаще всего компенсирует необходимость оформления КАСКО с максимальным набором рисков на весь срок кредитования.

Благодаря страховке и залогу банк может предложить не очень высокую процентную ставку. В июне в среднем она составляла 14,83% ​Индекс Банки.ру: средняя ставка по автокредитам снизилась до 17,46% годовых годовых при покупке новой машины.

Кредит на образование

Назначение займа понятно из названия: деньги идут на оплату обучения, причём обычно речь идёт о вузах. Однако условия кредитования могут кардинально различаться.

Некоторые банки дают заём студентам. В этом случае во время учёбы должник выплачивает только проценты за пользование деньгами, к возврату основного долга он приступит после получения диплома.

Некоторые финансовые учреждения предпочитают не рисковать и устанавливают нижнюю планку возраста заёмщика. Например, это может быть 21 год. В этом случае предполагается, что кредит возьмут родители абитуриента или сам он уже крепко стоит на ногах, так как вчерашний выпускник школы не подходит под условия.

Целевые потребительские кредиты

К этой группе займов относятся кредиты на покупку бытовой техники, туристических путёвок, строительных операций, медицинских услуг. Если вы покупаете в магазине с меховыми изделиями шубу в кредит, то он также вписывается в этот пункт.

Обычно суммы выдаются небольшие и залог не требуется. Условия во многом зависят от того, о чём магазин договорился с банком.

Рассрочка в этом случае тоже вид целевого кредита. Просто торговое учреждение продаёт банку товар дешевле, чем вам, а разница потом идёт в доход финансового учреждения в виде процентов.

Рефинансирование

Рефинансирование кредита — это получение нового займа в другом банке на более выгодных условиях для погашения старого. По сути финансовое учреждение переманивает клиента у конкурента. Оно гасит ваш кредит перед другим банком досрочно, и затем вы выплачиваете новому кредитору и основной долг, и обновлённые проценты. Вы получаете более низкую ставку, финансовое учреждение — ваши деньги.

Читайте так же:  На сколько дней обычно дают больничный

Нецелевые кредиты

Нецелевые потребительские кредиты

Вы просто берёте в банке нужную вам сумму и тратите её на своё усмотрение. Но так как банк не получает залог и не может проконтролировать ваши траты, он страхует свои риски более высокими процентами по таким займам.

Существуют нецелевые кредиты, которые маскируются под целевые. Вы запрашиваете деньги под конкретные траты, и банк учитывает это при одобрении займа. Однако фактически учреждение вас никак не может проконтролировать. Например, бизнесмен Фёдор Овчинников открыл книжный магазин, взяв деньги в банке на ремонт.

Микрозаймы

Небольшие суммы, которые выдаются клиенту почти без проверки его добросовестности и с минимумом документов. Но и процентную ставку на этих условиях предлагают крайне высокую. Из-за этого ранее при неуплате долг человека, обратившегося в микрофинансовую организацию, мог за год вырасти в десятки раз.

Обычно такими кредитами пользуются люди, не имеющие возможности получить кредит в банке на приемлемых условиях.

Кредитные карты

Вы можете брать взаймы у банка сумму, ограниченную лимитом, и возвращать её по возможности. Для карт существует льготный период, когда проценты за использование денег с кредитки не начисляются.

Как пользоваться картой, чтобы не влезть в долги, Лайфхакер писал. Если соблюдать правила, можно обойтись без переплат.

Какой кредит выбрать

Для начала стоит определиться, нужен ли вам вообще кредит, советует генеральный директор финансового агрегатора «Сравни.ру» Сергей Леонидов. Он не рекомендует брать кредиты двух видов:

  1. В магазинах на покупку товара — мебели, электроники и так далее. Проще и дешевле будет накопить, чтобы избежать очень большой переплаты за товар.
  2. Займы «до зарплаты» в микрофинансовых компаниях — из-за огромных ставок.

У других форм кредитов есть свои плюсы и минусы. Например, ипотека и автокредитование имеют смысл, когда нужна действительно крупная сумма на достаточно долгий срок. По таким кредитам можно претендовать на льготы от государства, застройщика или автодилера. Но имуществом вы распоряжаться не сможете, так что если нужна относительно небольшая сумма, то стоит посмотреть на условия по нецелевым и беззалоговым кредитам.

Видео (кликните для воспроизведения).

Важный момент для любого кредита: нужно внимательно разобраться со всеми условиями по выплатам.

Если вы что-то сделали неправильно и не можете выплатить долг, точно не стоит брать другой заём, чтобы погасить первый, а ещё кредитную карту и новый телефон в кредит до зарплаты. Можно рассмотреть рефинансирование одного или нескольких займов по более выгодной ставке, но не перекредитовываться на любых условиях, загоняя себя ещё глубже в кабалу.

Внимательно изучите рынок. Не обязательно обходить все банки, чтобы узнать условия, можно посмотреть их на сайтах финансовых учреждений или в специальных агрегаторах.

Какие бывают кредиты для физических лиц

Какие бывают потребительские кредиты? В зависимости от тех или иных особенностей, потребительские займы условно разделяют на определенные виды, которые позволяют классифицировать немалое количество потребительских кредитов, присутствующих в каждом банке.

Например, в зависимости от назначения, кредиты бывают целевыми и нецелевыми; от срока, на который выдан кредит – краткосрочными, средне- или долгосрочными; от наличия залога – с обеспечением и без обеспечения.

Как правило, потребительский кредит без обеспечения предполагает не слишком большие суммы и обходится заемщику дороже, чем кредит с залогом.

Какие бывают кредиты для физических и юридических лиц

Кредиты активно используются большим числом людей. Это удобный и быстрый способ раздобыть денег на необходимые траты. Платой за услугу становятся проценты от заемщика кредитору. Важно быть информированным о том, какие кредиты бывают.

Разновидности кредитов

Само понятие «кредит» может толковаться достаточно объемно, однако во всех случаях предполагает выдачу средств, которые необходимо будет вернуть через определенное время с процентами. Организация, чаще всего банк, предоставляет заемщику необходимую сумму в запрошенном им размере. При этом составляется договор с четко прописанными условиями. Одно из важнейших — выплата процентов в зависимости от размера и условий займа. Поэтому информированность обо всех видах и условиях займов так важна для современного человека.

Кредиты подразделяются на две главные категории, отличающиеся требованиями, процентами и выдаваемой суммой:

  1. Для физических лиц. Их могут взять люди, не обладающие собственным бизнесом.
  2. Для юридических лиц. Выдаются предпринимателям, владеющим своим бизнесом, ИП и другим коммерческим организациям.

Кредиты для физических лиц

Классификаций займов может быть множество, ведь финансовая помощь бывает необходима при абсолютно разных жизненных условиях, что предполагает значительную вариативность программ предоставления ссуд.

Кредиты для физических лиц, в зависимости от срока выдачи, подразделяются на подкатегории:

  • краткосрочные: срок выплаты до года;
  • среднесрочные: минимальный период выплаты — год, максимальный срок — пять лет;
  • долгосрочный: срок составляет от пяти до нескольких десятков лет.

Каждая подкатегория кредита по срокам обладает своими нюансами. Короткий срок займа соответствует небольшой сумме, взятой на временные потребности, например, для покупки телефона или бытовой техники. Крупную сумму можно получить, если срок погашения будет средним или еще более продолжительным. Чем больший период для выплаты выбирает заемщик, тем большую сумму может он получить. Существует также онкольный тип займа по срокам. Здесь срок выплат минимальный, до года, но деньги нужно вернуть по требованию банка.

Существуют виды кредитов в соответствии с их целями:

  • целевой заем предоставляется на конкретное дело, гражданин не вправе распорядиться деньгами на другие нужды;
  • нецелевой заем предоставляет деньги потребителю в свободное пользование, никак не контролируя его использование.

В зависимости от способа выплаты кредиты подразделяются на:

  • займы с единовременной выплатой, подразумевающие возврат всей суммы, в основном это онкольные и краткосрочные;
  • взятые в рассрочку займы выплачиваются по частям ежемесячно в соответствии с графиком выплат.

Одной из важных характеристик кредита является обеспечение возврата долга, которое может быть оформлено тремя разными путями:

  1. На доверии. Банк выдает простой кредит, не имея никаких гарантий возврата выданной суммы. Заключается лишь договор — единственный документ об ответственности физического лица перед банком.
  2. Под поручительство. Заемщик заручается поддержкой другого физического лица, которое может дать гарантию выплаты кредита. Другой человек берет на себя ответственность отдать долг, в случае каких-либо непредвиденных осложнений у заемщика.
  3. Под залог. Гарантией выплаты становится заложенная собственность заемщика. Это может быть машина, дом и другое личное имущество. Обычно так оформляется ипотека или автокредитование.
Читайте так же:  Инструкция по оформлению заграничного паспорта через портал госуслуг

Существует еще две разновидности займа, отличающиеся степенью риска:

  • повышенная степень риска;
  • обычная степень риска.

Бывает так, что заемщик не вызывает доверия у организации своим материальным положением. Такие люди обычно имеют просроченные займы, или выплачивают долг с большими задержками. А также это касается лиц, которые просили продлить срок кредита. Такие клиенты становятся проблемными для банка, так как он теряет из-за них свою выручку.

Виды кредитов по назначению

Кредитование физических лиц в соответствии с его назначением выделяет следующие виды кредитов:

  • потребительский;
  • автомобильный;
  • ипотечный;
  • социальный;
  • доверительный.

[1]

Потребительский кредит

Потребительский кредит, или нецелевая ссуда, — это заем, выдаваемый кредитно-финансовыми учреждениями физическому лицу для удовлетворения его нужд. Этот тип займа также носит название «кредит на товары и услуги» и относится к нецелевым. Такое кредитование позволяет гражданам не копить деньги в ожидании желанной покупки, а приобрести ее на полученные в банке деньги. При этом организация, предоставившая кредит, не контролирует траты заемщика. Из положительных сторон такого займа можно назвать минимум требований, быстрота оформления. Но процент на этот распространенный кредит выше, чем на целевой. Оформление осуществляется на доверии, банк составляет договор с перечнем обязанностей заемщика. Банк не имеет полной гарантии о четком выполнении условий договора клиентом, но в случае нарушения организация вправе подать в суд и вернуть деньги с процентами и штрафами.

Автокредит

Автокредит является целевым займом, берущимся под залог выбранного для покупки автомобиля. Можно приобретать новый или старый автомобиль. Отрицательная сторона автокредита в том, что необходимо отдать первоначальный взнос, который может достигать 40 процентов от стоимости машины. Сумма перечисляется непосредственно продавцу, заемщик не контактирует с деньгами. Необходимо оформить страховку КАСКО. Положительное свойство такого типа займа — более низкий процент по сравнению с потребительским.

Кредит выдается под залог приобретаемого жилья. Есть первоначальное внесение денег в размере от 10 до 15 процентов от суммы ипотеки. Срок кредитования довольно длительный, может доходить до десяти лет. Процент берется низкий, но ежемесячная сумма, все же, выходит весомая. Переплата за взятое в кредит жилье большая, но для многих семей ипотека — это единственная возможность купить квартиру. Одно из важнейших условий ипотеки — хороший и стабильный доход членов семьи.

Социальный

Такой вид займа предоставляется государством в качестве помощи людям с недостаточным уровнем дохода. Коллективные заемщики также имеют право взять его при наличии гарантии погашения займа от государства. Решение по вопросу социального кредитования принимают органы местного самоуправления. Участие в социальном кредитовании принимают определенные категории граждан. Наиболее распространенный вид такого кредитования — социальная ипотека. Можно также оформить заем на получение образования, профессиональную реабилитацию. Проценты гораздо ниже, чем на другие виды кредитов.

Доверительный

Такой тип кредита предоставляется людям с хорошей кредитной историей. Своевременное погашение предыдущего займа в этом же банке дает надежному клиенту некоторые преимущества. Процентная ставка будет ниже, а срок рассмотрения заявки сократится до одного или двух дней. За предоставление кредита банковская комиссия взиматься не будет. Заемщик сможет расплатиться по долгу досрочно без комиссионного сбора. Отрицательной стороной можно назвать небольшой размер суммы и срока предоставления доверительного кредита.

Кредиты для юридических лиц

Малый бизнес пользуется услугами кредитных организаций довольно часто. У юридических лиц есть несколько возможных вариантов получения кредитов:

  • на текущую деятельность;
  • инвестирование;
  • бизнес-ипотека;
  • особые виды, включающие аккредитив, лизинг и факторинг.

На текущую деятельность

Такой заем берется для развития бизнеса, улучшения технической оснащенности предприятия или пополнения оборотных средств. Предоставляется в виде кредитной линии или овердрафта. Максимальный срок составляет до трех лет. Процентная ставка зависит от размера суммы денежных средств и сроков. Лимит кредита находится в зависимости от текущего оборота.

Инвестирование

Это так называемые деньги под бизнес-план. Заем берется предприятием для осуществления нового проекта, разработки нового направления деятельности. Основное требование состоит в том, что предприниматель должен вложить около 30 процентов собственных денег. Срок может достигать 10 лет, возможно получение отсрочки. Залогом являются активы предприятия.

Бизнес-ипотека

Такой тип займа во многом схож с обычной ипотекой. Но помещение, под залог которого заемщик берет кредит, должно быть внесено в перечень объектов нежилого фонда. Продолжительность бизнес-ипотеки достигает тридцати лет. Необходимо внесение залога от 10 до 30 процентов от стоимости приобретаемого помещения.

Аккредитив, лизинг и факторинг

Лизинговая компания приобретает требуемое заемщику имущество, после чего он может взять его в аренду. После окончания договора компания становится собственником этого имущества. Необходимо предоставить отчет о прибылях и убытках.

При несоблюдении условий компания-собственник легко изымает имущество. Требуются довольно большое внесение средств в размере от 20 до 30 процентов от общей стоимости.

Договор факторинга основан на погашении банком суммы, взятой компанией-заемщиком у кредитора. Основное условие состоит в том, что должны существовать довольно длительные отношения с покупателями либо покупателем является крупная торговая сеть. Аккредитив представляет собой противоположную факторингу услугу. Банк получает документы о фактическом выполнении договора поставки и оплачивает задолженность предприятия перед поставщиками.

В зависимости от вида предоставления, кредиты бывают:

  1. Разовыми. Вся необходимая сумма поступает сразу на счет заемщика, при этом возможности возобновления лимита нет. Это единовременная ссуда, выдаваемая на определенный срок. Процент фиксированный.
  2. По договоренности. Кредитная линия представляет собой обязательство кредитного учреждения выдавать клиенту кредиты на протяжении определенного срока, при этом существует согласованный лимит.
  3. Овердрафт. Это льготная форма кредитования. Предоставляется заемщикам с устойчивым финансовым положением при временной необходимости небольшой суммы. Держатель карты может получить кредит на небольшой отрезок времени. При этом, исходя из названия, заемщик имеет право потратить большую сумму, то есть взять в долг. Банк имеет гарантию, что клиент регулярно получает деньги на свой счет и сможет закрыть долг. Процент по кредиту обычно небольшой, так как срок займа короткий.

Система кредитования развивается все стремительнее и увереннее. Получить нужную сумму можно не выходя из дома, через интернет. А также оформить заем в банке, местах продажи необходимой вещи. Главное, внимательно читать договор и проводить собственные расчеты, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант кредита.

Кредиты для физических лиц: их виды

Ежедневно руководители многих банков мира занимаются разработками новых программ кредитования для населения. В каждом банке клиентам доступна масса предложений, которые позволяют получить средства на собственные нужды в максимально короткие сроки. Но выбирая определенный вид кредитования, нужно знать все нюансы о нем.

Читайте так же:  Как начисляются отпускные

Среди многообразия разновидностей предложений по кредитованию для физических лиц существуют определенные категории, по которым проводится финансирование.

  1. Кредит на все
  2. Кредит на образование
  3. Кредит на жилье
  4. Кредит на автомобиль
  5. Потребительские кредитные карты
  6. Партнерские кредитные программы.

Физические лица могут оформить любой вид кредита из приведенных выше.

В свою очередь, каждая категория имеет свои внутренние продукты. Кредит на все может содержать в себе несколько предложений:

  1. Потребительский займ без обеспечения.
  2. Потребительский займ с поручителем (физическим лицом).
  3. Нецелевое кредитование под залог недвижимости.
  4. Кредитование для военнослужащих.
  5. Кредит для физических лиц, которые ведут собственное подсобное хозяйство.

Кредитование на получение образования содержит предложение, сопровождающееся государственной поддержкой.

6 программ кредитования жилья:

  1. Покупка недвижимости вторичного рынка.
  2. Покупка недвижимости первичного рынка.
  3. Кредитование на строительство частного жилого дома.
  4. Кредит на покупку загородной недвижимости.
  5. Ипотека с материнским капиталом.
  6. Военная ипотека.

Даже карты подразделяют на несколько типов:

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

  1. Карты быстрой выдачи.
  2. Классические программы.
  3. Золотые карты.

Партнерские кредитные программы можно встретить только в банке Сбербанк:

Все вышеперечисленные продукты можно найти на официальной странице банка Сбербанк. В каждой категории кредитов свои условия выдачи, но любую программу может оформить физическое лицо.

Потребительские кредиты могут быть залоговые и без залоговые. При оформлении займа на большую сумму, чаще всего превышающую 300 000 рублей, требуется залог, в иных случаях достаточно подтвержденной справки о доходах.

В любом банке при оформлении кредита на большую сумму, служба безопасности проверит кредитную историю заемщика, его возможность оплачивать тело кредита и его проценты. Наличие залога позволяет ускорить время одобрения заявки на получение средств.

Чтобы понять какую программу кредитования лучше выбрать, необходимо обратиться за помощью к онлайн калькулятору.

Для примера можно рассмотреть потребительский кредит без обеспечения на любые цели, сумма 500 000 рублей на 1 год:

Срок кредитования, мес. Сумма, руб. Ставка, в % Ежемесячный платеж, руб. Сумма переплаты руб.
12 500 000 15,9 % 45 341,77 44 101,26
Если эти же данные рассчитать на срок кредитования 5 лет, получим:
Срок кредитования, мес. Сумма, руб. Ставка, в % Ежемесячный платеж, руб. Сумма переплаты руб.
60 500 000 16,9 12 399,42 243 965,03

Проведя анализ между двумя таблицами, можно увидеть, что при увеличении срока кредитования, процентная ставка выросла на 1 %.

Подведя итоги, можно сказать о том, что в каждом банке существует масса привлекательных кредитных предложений для физических лиц. Перед тем как выбрать одну программу, важно изучить условия всех. Так как среди имеющихся предложений займов всегда найдется более выгодное. Каждый человек вправе получить консультацию специалиста. К каждому клиенту должен быть применен индивидуальный подход. Если клиент не может сделать правильный выбор, банковский сотрудник, консультант, обязан рассказать обо всех условиях существующих программ и помочь клиенту принять правильное решение.

Банковские кредиты: виды и условия

В настоящее время банковские кредиты стали распространенным источником средств для крупных приобретений как для населения, так и для предприятий. Непосвященному человеку часто бывает нелегко разобраться с многообразием кредитных предложений и условий кредитования.

Банковский кредит — передача кредитным учреждением физическому или юридическому лицу денежных средств на платной основе с условием их возврата через определенный срок.

Виды банковских кредитов

В экономике нет единого разделения кредитов на определенные его виды. Наиболее часто выделяют следующие признаки классификации:

  • субъект кредитования (физическим лицам, юридическим лицам);
  • срок (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные, до востребования);
  • назначение (потребительские, автокредиты, инвестиционные, ипотечные, торговые, промышленные, сельскохозяйственные);
  • наличие обеспечения (обеспеченные, необеспеченные);
  • размер (мелкие, средние, крупные);
  • способ погашения (погашаемые единой суммой, погашаемые по графику);
  • вид процентных ставок (с фиксированной процентной ставкой, с плавающей процентной ставкой).

В настоящее время банковский кредит, банковская система России претерпевают изменения: растет количество кредитных предложений, их условия становятся все многообразней.

Далее в статье рассмотрим подробно наиболее часто встречающиеся банковские денежные кредиты для физических лиц и значимые параметры программ кредитования.

Потребительские кредиты

Потребительские — это банковские кредиты на неотложные нужды, средства по которым можно потратить на любые цели на свое усмотрение. Потребительский кредит может оказаться оптимальным вариантом, если сумма требуется некрупная, а скорость и простота получения денег очень важны. По желанию можно получить кредит на банковскую карту, счет или наличными. Оплата возможна через кассы, банкоматы и через интернет. Можно оплатить кредит банковской картой, наличными или перечислить со счета.

  • Размер кредита: минимальная сумма варьируется в пределах 15—50 тысяч рублей, максимальная — от 500 тысяч рублей до 3 миллионов. Для клиентов с безупречной кредитной историей и зарплатных клиентов сумма может быть увеличена.
  • Процентная ставка: зависит от нескольких параметров и имеет большой разброс в разных банках.
  • Срок кредита: как правило, выдается на срок до 5 лет, но может быть увеличен для некоторых категорий заемщиков или при дорогостоящем залоге. Например, потребительский банковский кредит Сбербанк выдает на срок до 20 лет при залоге недвижимости.
  • Обеспечение: возможны залог, поручительство физических или юридических лиц, выдача без обеспечения.
  • Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.
  • Небольшой пакет документов.
  • Упрощенная процедура рассмотрения кредитной заявки.
  • Короткий срок принятия решения о выдаче.
  • Контроль за целью расходования денег отсутствует.
  • Возможность получения денег на руки.
  • Высокие ставки по кредиту.
  • Невысокий предельный размер кредита.
  • Небольшой срок действия ссуды, и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
  • Максимальный возраст заемщика ниже, чем по другим кредитам.

Кредитные карты

  • Размер кредита: максимальные суммы по кредитным картам обычно невысокие и составляют 100—700 тысяч рублей.
  • Процентная ставка: самые высокие ставки среди всех кредитов, варьируются от 17,9% до 79% годовых.
  • Срок кредита: до 3 лет
  • Обеспечение: не требуется.
  • Срок рассмотрения: от нескольких минут до 1 дня.
  • Льготный период: 50—56 дней, в течение которых не начисляются проценты при погашении в срок.
  • Дополнительные комиссии: часто предусмотрены комиссии за обналичивание и за сопровождение карты. Например, банковская карта «Хоум Кредит» «Карта с пользой» ежегодно обходится в 990 рублей, а карта «Полезные покупки» — бесплатно.
  • Наличие льготного периода.
  • Простая процедура согласования заявки.
  • Минимальные сроки рассмотрения.
  • Минимальный комплект документов.
  • Нет контроля за расходованием денег.
  • Возможность получения курьером или по почте.
  • Высокие процентные ставки.
  • Высокие штрафы за просрочку.
  • Комиссии за снятие средств в банкомате.
  • Низкая сумма кредита.
  • Ежегодная плата за обслуживание карты.

Автокредиты

Легковые автомобили стали насущной потребностью, но не всегда достаточно средств на такую покупку. Банковские кредиты на покупку автотранспортных средств называются автокредитами.

  • Размер кредита: предельная сумма 1—5 миллионов рублей.
  • Процентная ставка: от 10% годовых на новые и от 20% годовых на подержанные автомобили.
  • Срок кредита: до 5 лет, на большие суммы срок может быть увеличен.
  • Обеспечение: приобретаемое автотранспортное средство.
  • Срок рассмотрения: от 30 минут до нескольких дней.
  • Первоначальный взнос: чаще 10—25%, но некоторые банки предлагают и программы без первоначального взноса.
  • Невысокие ставки по кредиту.
  • Сумма больше, чем на потребительский кредит.
  • Короткие сроки рассмотрения заявки.
  • Пакет документов больше, чем при потребительском кредитовании.
  • Небольшой срок кредита и, как следствие, большой ежемесячный платеж.
  • Необходимость первоначальных накоплений.
  • Контроль за расходованием полученных средств.
Читайте так же:  Как не нарваться на квартиру с долгом

Ипотечные кредиты

Рынок недвижимости активно развивается, люди стремятся покупать квартиры и строить дома. Основная часть приобретений жилья происходит с участием банков. Как раз для этого и предназначен ипотечный кредит — кредит на приобретение недвижимости.

  • Размер кредита: сумма ипотеки варьируется от 100—300 тысяч до 500 тысяч—15 миллионов рублей.
  • Процентная ставка: в зависимости от программы кредитования от 10,5% до 25% годовых. Среди всех видов кредитов ставки по ипотечным программам самые низкие.
  • Срок кредита: в разных банках колеблется от 15 до 30 лет.
  • Обеспечение: залог приобретаемого или имеющегося жилья.
  • Первоначальный взнос: от 10—25% стоимости жилья.
  • Срок рассмотрения: от недели до месяца.
  • Возможность оформления крупных сумм.
  • Большой срок кредитования.
  • Низкие процентные ставки
  • Возможность привлечения созаемщиков.

[2]

  • Объемный пакет документов.
  • Длительный срок рассмотрения заявки.
  • Необходимость передачи в залог недвижимости.
  • Контроль за целевым расходованием денежных средств.

Параметры кредитов

Прежде чем остановить свой выбор на определенном виде кредита и программе кредитования, надо оценить, насколько он выгоден, и проанализировать его основные параметры:

[3]

  • Процентная ставка.
  • Способ погашения.
  • Вид графика погашения.
  • База для расчета процентов.
  • Дополнительные комиссии.
  • Сопутствующие расходы.

Процентная ставка

Разброс процентных ставок довольно заметный по разным программам кредитования даже в одном банке. Процент по банковским кредитам зависит от множества факторов, самые значимые из которых следующие:

  • Благонадежность клиента. Кредитные учреждения предпочитают клиентов, получающих у них на счет пенсию или зарплату, а также заемщиков с положительной кредитной историей. Для таких категорий обратившихся всегда предлагают льготные процентные ставки.
  • Срок и сумма. Банку выгодно выдавать крупные суммы, поэтому с повышением суммы ставка снижается. И наоборот — чем больше срок, тем выше ставка. На большие сроки ставки выше иногда до пяти пунктов процента.
  • Скорость оформления. Экспресс-кредиты с минимальным списком документов несут большой риск для банка, поэтому такие ссуды иногда дороже в 2 раза.
  • Цель. По целевым займам (например, ипотечным или автокредитам) ставка всегда ниже. Даже в рамках потребительских ссуд бывают целевые программы со льготным процентам (к примеру, на развитие личного подсобного хозяйства).
  • Наличие страховки. Наличие страхования жизни или от потери работы может помочь снизить ставку на несколько пунктов.

Виды графиков погашения

При составлении графиков погашения применяются два способа разбивки: аннуитетный и дифференцированный.

Если график разбит одинаковыми суммами на весь срок, значит, он аннуитетный. Этот вид графика в настоящее время наиболее часто применяется банками. Ежемесячный платеж в таком графике состоит из повышающейся суммы основного долга и процентов, и поэтому не так обременителен для заемщика, как дифференцированный.

В дифференцированном графике сумма основного долга делится равными суммами на весь срок, а сумма процентов убывает со временем. В самом начале действия договора платежи при таком способе разбивки выше, однако с точки зрения общей переплаты он более выгодный. Сумма процентов в дифференцированном графике за весь срок ниже, чем в аннуитетном, где сумма основного долга погашается вначале небольшими суммами, а платеж в основном состоит из процентов.

База для процентов

Согласно Положению Центробанка России, проценты на банковские кредиты начисляются на остаток задолженности, однако некоторые кредитные организации указывают в кредитных договорах в качестве базы для выплаты процентов первоначальную сумму выдачи.

Первый способ, естественно, выгоднее для заемщика, так как сумма процентов будет уменьшаться с каждым погашением основного долга.

Во втором варианте проценты не будут меняться в течение всего срока погашения, так как они вычисляются, исходя из первоначального размера кредита.

Дополнительные комиссии

В процессе оплаты кредита может выясниться существование дополнительных комиссий, наличие которых лучше уточнять до подписания кредитного договора.

Банки предусматривают различные комиссии, связанные как залогом или заявкой на кредит, так и с его обслуживанием и погашением.

Сопутствующие расходы

Сопутствующие расходы могут возникать на разных этапах получения и возврата кредита. Во время рассмотрения и оформления кредита такие расходы чаще всего связаны с залогом. К примеру, залог недвижимости проходит государственную регистрацию, за которую необходимо платить госпошлину. При передаче в залог автотранспортных средств в органах ГИБДД накладывается арест на регистрационные действия также с уплатой госпошлины. В некоторых банках предусмотрены комиссии за срочное рассмотрение кредитной заявки или за оценку залога. Такие расходы, разумеется, оплачиваются ссудополучателем.

Одной из самых затратных статей сопутствующих расходов можно считать страхование: личное, имущественное, КАСКО, от потери работы и другое. Страховку, как правило, надо продлевать каждый год.

Видео (кликните для воспроизведения).

Несмотря на то, что экономика России переживает нелегкий период, банки и банковский кредит остаются востребованными населением страны. Кредитные организации предлагают разнообразные программы кредитования, и, разобравшись с условиями, можно выгодно ими воспользоваться.

Источники


  1. Воронков, Ю. С. История и методология науки. Учебник / Ю.С. Воронков, А.Н. Медведь, Ж.В. Уманская. — М.: Юрайт, 2016. — 490 c.

  2. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах / М.Н. Марченко. — М.: ТК Велби, Проспект, 2007. — 240 c.

  3. Хргиан, А.Х. История и методология естественных наук. Выпуск 03. Физика / А.Х. Хргиан. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2012. — 292 c.
  4. Галахова, А. В. Особенная часть Уголовного кодекса Российской Федерации. Комментарий. Судебная практика. Статистика / Под редакцией В.М. Лебедева, А.В. Галахова. — М.: Городец, 2015. — 367 c.
  5. Изварина, А. Ф. Судебная система России. Концептуальные основы организации, развития и совершенствования / А.Ф. Изварина. — М.: Проспект, 2014. — 304 c.
Какие бывают кредиты для физических лиц
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here