Каких депозитов не хватает на банковском рынке

Полезная информация по теме: "Каких депозитов не хватает на банковском рынке" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Вклад с пополнением или дебетовая карта, что выбрать?

Что выбрать: вклад с возможностью пополнения или доходную дебетовую карту с начислением выгодных процентов на остаток? Этот вопрос интересует многих вкладчиков. Особенно сейчас, когда банковская система РФ находится под сильным влиянием санкций Запада. Давайте рассмотрим эти инструменты накопления средств, выявим их преимущества и недостатки. Узнаем, где хранить деньги выгоднее и проще.

Банковский вклад с возможностью пополнения. Плюсы и минусы

Депозит с пополнением — вид вклада, при котором владелец может пополнять депозит бесконечное количество раз и на любые суммы. Делать это можно на протяжении всего срока действия договора. Обычно такие вклады открываются только с возможностью пополнения. Но бывают банки, которые предлагают депозитные счета с пополнением и снятием наличных. При этом практически все банки, которые предлагают такие продукты, ставят клиенту определенный минимальный лимит, который всегда должен находиться на счету. Например, если минимальный лимит вклада составляет 30 000 рублей, то клиент не может его понизить, только увеличить.

Представим ситуацию, что на вашем счету 50 000 рублей при минимальном лимите в 20 тысяч. Вы можете снять только 30 000 рублей, так как понижать минимальный лимит нельзя.

Нет, конечно же, вы можете снять всю сумму, но в этом случае договор будет считаться недействительным, ведь вы нарушите его условия. Проценты будут полностью списаны или пересчитаны, в зависимости от договора и условий открытия счета.

Неоспоримым преимуществом депозитов является страхование. Любые счета, не превышающие 700 000 рублей застрахованы. В случае банкротства банка или других неприятностей, вкладчики не потеряют свои деньги.

Подводные камни вкладов с пополнением

  1. Депозиты в рублевом эквиваленте имеют более высокие проценты, чем валютные.
  2. Большинство банков ставят условия по минимальной сумме пополнения. Как привило, минимальный размер пополнения начинается от 1000 рублей, это значит, что вы не сможете пополнить свой счет на 500 или 900 рублей.
  3. Штрафные санкции при досрочном закрытии. Если вы закроете депозит раньше предполагаемого срока, банк может списать проценты или применить санкции в виде начисления минимальной процентной ставки, которая предусматривается для вкладов до востребования.

Доходная дебетовая карта. Плюсы и минусы

Доходная карта — это обычная дебетовая пластиковая карта, которой можно расплачиваться за покупки, снимать деньги, совершать любые операции по списанию и зачислению средств. Единственным отличием от обычных дебетовых карт является начисление процентов на минимальный ежемесячный остаток по счету. Как правило, он варьируется от 1% до 10% годовых. Накопительный пластик может отличаться по платежным системам (Visa, Mastercard и т.д.), статусу (Gold, Platinum и т.д.), валюте (рубли, доллары США и т.д.). Как и в случае с депозитами все средства на счете, к которому прикреплена карта страхуются в обязательном порядке. Помните, что страхуются только те счета, которые не превышают 700 000 рублей.

Подводные камни для держателей накопительных карт

  1. Всегда существует риск кражи, подделки, взлома пластика с последующим списанием остатка доступных средств.
  2. Многие банки выдвигают определенные требования по сумме остатка средств. Например, на вашем счету должно быть не меньше 10 000 рублей и т.д.
  3. Другие требования банков. Например, чтобы на остаток по карте Русского стандарта начислялись проценты нужно не менее одного раза в месяц ей пользоваться (совершать покупки, вносить средства и т.д. в размере, не меньше 10 000 рублей в месяц). В случае с Тинькофф банком нужно постоянно следить за наличием неснижаемого остатка.
  4. Плата за выпуск пластика и ежегодное обслуживание.

[3]

Отличия накопительной карты и вклада с возможностью пополнения

  • В случае с дебетовыми картами, ваши деньги всегда остаются при вас, вы всегда имеет к ним доступ (24 часа в сутки и 7 дней в неделю). В случае с депозитом, снять деньги можно только в рабочие дни и определенное время, а при желании снять большую сумму, нужно предупреждать банк о своем намерении заранее (за 1-2 дня).
  • В случае с дебетовым пластиком, можно снять абсолютно все средства, если они вам понадобились, без каких-либо ограничений по лимитам и т.д., а через некоторое время снова пополнить карту. В этом случае начисление процентов возобновится. В случае с депозитами, вы также сможет снять вес деньги, но при этом договор прекратит свое действие, проценты спишутся или пересчитаются.
  • В случае с дебетовками, только вы решаете, сколько денег снять, а сколько пополнить, на какой срок разместить свои денежные средства. Нет никаких ограничений и запретов. Если открыть депозит, то придется соблюдать определенные требования банка. Например, выбрать срок вклада (от 1 года и выше).
  • Еще одно отличие заключается в процентной ставке. Если на остаток по дебетовой карте начисляют до 10-15% годовых, то в случае с вкладами, процент будет куда ниже, около 2-7% в год.
  • В большинстве банков за открытие и обслуживание дебетовой накопительной карты взимается определенная плата. Она может быть разовой или ежемесячной, в зависимости от выбранного банка. За открытие депозита никто не возьмет с вас дополнительную комиссию и т.д.
  • Немаловажную роль играет оформление этих банковских продуктов. Например, чтобы открыть вклад нужно написать заявление в отделении банка. В случае с доходными картами ситуация немного другая. В зависимости от наименования банка, пластик можно оформить дистанционно, по телефону или при личном обращении в отделение банка.
Читайте так же:  Стратегия фокусирования и ее использование в бизнесе

С учетом всех за и против, невозможно дать определенный совет по выбору того или иного банковского продукта. Здесь все зависит от конкретного случая, от возможностей и пожеланий вкладчика. Например, тем, кто не уверен в своих силах и собирается откладывать небольшие суммы каждый месяц или раз в несколько недель, лучше выбрать накопительную дебетовую карту. Проценты там выше, а требования по взносам гораздо лояльнее. Тем, кто уверен в своих силах и точно знает, что может вносить более крупные суммы денег, лучше открыть вклад с пополнением.
Так вы сможете избежать подводных камней: плату за годовое обслуживание, возможность кражи пластика или его взлома, но лишитесь лакомых процентов. С другой стороны оба рассмотренных способа накопления денег подойдут тем, кто может подождать и не хочет рисковать. А кто не рискует, тот не пьет шампанского. Инвестиционный рынок открывает перед вкладчиками огромные возможности. Сегодня можно играть ценными бумаги, спекулировать валютой, вкладывать деньги в бизнес, МФО, давать взаймы и т.д.

Обзор рынка доходных депозитов. ТОП-10 банков, которым не хватает депозитов

Большинство вкладчиков ищут самые высокие проценты по депозитам, чтобы получить наибольшую прибыль. Ранее мы писали о рисках такого желания и рассказывали о банках, которые предлагают самые высокие проценты по сберегательным и накопительным вкладам. Сегодня мы расскажем вам о том, кто из банков с самыми высокими процентами по доходным вкладам (то есть вкладам без возможности пополнения либо частичного снятия денег, с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально) как часто и на сколько процентных пунктов поднимали процентные ставки. Другими словами – насколько банковские учреждения нуждаются в ресурсах, то есть в наиболее удобных с точки зрения планирования и возвращения вкладах.

Рассмотрим учреждения, входящие в 50-ку лидеров рынка и предлагающие самые высокие ставки по доходным депозитам в национальной валюте.

По данным компании «Простобанк Консалтинг», по таким вкладам сроком на три месяца лидирует депозит «Прибыль» от банка «Финансовая инициатива» со ставкой 26% годовых, выплатой процентов ежемесячно и минимальной суммой в 10 000 гривен. Компания не владеет информацией о вкладах, сравнимых по условиям с «Прибылью» на такую сумму, однако достоверно известно, что в августе ставки по доходным вкладам учреждения были на уровне 15,5% годовых. Следует отметить, что «Финансовая инициатива» также занимает множество самых высоких позиций по депозитам на другие сроки.

На втором и третьем местах по вкладам сроком на три месяца депозиты «Европейский Социальный» для пенсионеров и «Европейский Срочный» для всех остальных вкладчиков от банка «Европейский» с 25,1% и 25% годовых, с ежемесячной выплатой процентов и минимальной суммой в 50 гривен. В сентябре ставка по вкладу «Европейский Срочный» составляла 22% годовых, а со второй половины января увеличилась до сегодняшнего размера. Тогда же и появилось предложение «Европейский Социальный» для пенсионеров. Интересно, что банк в том же месяце уменьшил минимальную сумму по депозиту с 1000 гривен до 50-ти. С одноименными вкладами банк входит в десятку лидеров по доходным вкладам и на другие сроки.

На четвертом месте вклад «Стандарт» от Кредобанка со ставкой 24% годовых, минимальной суммой в 500 гривен и выплатой процентов ежемесячно. В начале осени ставка по этому депозиту составляла 13% годовых. Справедливости ради стоит заметить, что Кредобанка не видно среди двадцатки лидеров по доходным депозитам сроком на полгода и год.

На пятом и шестом месте (а если учитывать обильные по количеству вклады от банка «Финансовая инициатива», то на седьмом и восьмом месте) вклады «Стандарт» и «Актуальный» от банка «Финансы и Кредит» со ставкой 23,5% годовых и минимальной суммой в 500 гривен. Эти же вклады входят в десятку лидеров сроком на полгода и год. Депозиты отличаются лишь периодичностью выплаты процентов – «Стандарт» выплачивает ежемесячно, а «Актуальный» — ежеквартально. Ставки по вкладу «Стандарт» в начале осени составляли 13,5% годовых.

Следующую позицию занимает «Валентинка» от Имэксбанка с 23% годовых, минимальной суммой в 500 гривен и сроком в три месяца. Это предложение акционное, действует лишь до конца февраля, по другим же доходным вкладам банка проценты не такие заманчивые – 10% годовых, причем политика банка такова, что он не менял процентную ставку уже более года, просто к праздникам вводит акционные вклады под прибыльные проценты.

Также в десятку входит банк «Крещатик» с акционным вкладом «Любовь плюс» на три месяца под 23% годовых с минимальной суммой в 1000 гривен. По другим доходным вкладам учреждения процентная ставка выросла с 12% годовых в начале осени до 18,5% сегодня. Банк «Крещатик» входит в десятку лидеров по доходным депозитам с вкладом «Оберег» на срок полгода и год.

Как видим, особенно кидается в глаза обилие предложений по доходным вкладам от одних и тех же учреждений. Поражает не так неслыханное количество однотипных вкладов у банков, как тенденция предлагать высокие ставки по всем вкладам без возможности пополнения либо частичного снятия денег сразу.

Что касается общей картины изменений по депозитным продуктам 50-ти банков-лидеров за последнюю неделю, то по сберегательным вкладам в гривне (с выплатой процентов в конце срока или капитализацией, без права пополнения) сроком на три месяца средняя ставка выросла на 0,18 процентных пунктов и составила 19,79% годовых. По доходным депозитам (с выплатой процентов ежемесячно или ежеквартально, без права пополнения или частичного снятия денег со счета) ставка выросла на 0,24 процентных пункта и составила 19,62% годовых. По накопительным депозитам (с возможностью пополнения счета, независимо от периодичности выплаты процентов, но без права частичного снятия денег) ставка выросла на 0,35 процентных пунктов и составила 19,87% годовых. Как видим, рост ставок по депозитам слегка замедлился по сравнению с прошлой неделей.

Читайте так же:  Стоит ли инвестировать в недвижимость - практические советы и прогнозы

10 фактов, которые вы не знали о вкладах

Открыть депозитный счет — дело непростое. Хотя бы потому, что одна и та же сумма способна принести доход в два раза больше или меньше в зависимости от выбора срока, банка, программы. Один банк обещает 7 %, говоря о рекордно высокой прибыли. Другой готов обеспечить 10-процентной прибылью. Есть свои тонкости и при определении параметров депозита: отказавшись от капитализации, вы получите меньший доход. Чтобы инвестиция оказалась удачной, предстоит разобраться в особенностях банковского вклада и возможностях по увеличению дохода.

Ниже представлены 10 фактов, о которых некоторые вкладчики не подозревали. Между тем процентный заработок может вырасти за счет правильного понимания сути депозита.

Факт № 1. Если банк обещает ставку «до 5 %», больше получить невозможно

Подписывая договор о размещении вклада, вкладчик обнаруживает упоминание о фиксированной или плавающей ставке. Фиксированную банк закрепляет на весь период действия договора. Плавающая позволяет уменьшить или увеличить прибыль в зависимости от изменения параметров депозита.

Для привлечения клиентов банк предлагает программу с доходностью до 5-7 %: это значит, что эта прибыль максимальна и возможна только при соблюдении конкретных условий банка. Например, повышенный процент заплатят за первый месяц депозита либо в последние полгода действия вклада. Если посчитать средний процент за всю историю размещения, заработок инвестора окажется значительно меньше.

Прежде чем бежать открывать вклад, увидев рекламу со ставкой до 10 %, стоит открыть на сайте банка программу размещения и уточнить, на какую прибыль стоит рассчитывать с учетом имеющейся суммы и в пределах необходимого срока.

Чтобы не жалеть о сделанном вкладе, перед подписанием договора стоит задать вопрос об эффективной ставке по программе. Услышав такой вопрос, менеджер банка обязан ответить честно.

Факт № 2. С капитализацией доход выше

Когда пенсионер несет деньги в банк, намереваясь открыть вклад, слова о капитализации настораживают. В результате клиент отказывается от опции, не подозревая, что снижает доходность. Чем чаще проценты капитализируются, тем выгоднее для вкладчика. Предусмотрена капитализация раз в месяц, квартал, год. Чаще всего банки предлагают ежемесячную капитализацию, когда накопленные за месяц проценты присоединяются к основной сумме. В следующем месяце процент начислят уже на увеличенную сумму.

Для расчета эффективной ставки с капитализацией используют депозитные калькуляторы. Внеся в него информацию о вкладе под 8 % годовых, при ежемесячной капитализации за год доходность увеличивается до 8,3 %.

При отзыве лицензии вкладчик не потеряет начисленные и капитализированные проценты, поскольку они ежемесячно перечисляются на счет. Если банк прекращает деятельность, а вклад был оформлен без капитализации, прибыль может быть потеряна.

Факт № 3. При низких ставках выгоднее размещать вклады на длительный срок

Последние годы наблюдается тенденция к снижению доходности вклада. Программ с доходностью более 10 % уже не найти, а 8-процентная прибыль за год считается выгодной. Открывая счет на длительный срок, вкладчик фиксирует доходность на ближайшие пару лет, даже если новые программы будут предлагаться уже под меньший процент.

Понимая, что ситуация может измениться, банки неохотно принимают обязательства на срок более 3 лет.

Факт № 4. Несколько вкладов лучше, чем один

Не стоит хранить средства в одном месте. Доверившись единственному банку, вкладчик всецело зависит от результатов деятельности организации. Если Центробанк отзовет лицензию, из многомиллионной суммы возвращают не более 1,4 миллионов, застрахованных АСВ. Если у вкладчика более миллиона рублей, рекомендуется распределить ее на 2 и более вклада, принимая во внимание, что сумма со временем будет прирастать за счет процентов.

Если капитал насчитывает несколько миллионов рублей, ее разделяют между несколькими банками. Чтобы можно было частично пользоваться средствами, один из депозитов оформляют с частичным снятием.

Факт № 5. Проценты — тот же доход, способный обеспечить средствами для жизни

Даже сниженный процент не лишает привлекательности идею жить на проценты. Если хранить в банке под 8 % годовых сумму в 5 миллионов рублей, ежемесячный доход составит 33,33 тысячи. Этот доход соответствует среднестатистической заработной плате в России и явно выше прожиточного минимума.

Во избежание проблем с сохранностью сбережений капитал стоит распределить на несколько депозитов. Часть средств можно направить на покупку акций, недвижимости, открытие бизнеса. Все зависит от индивидуальных потребностей человека.

Факт № 6. Доход выше, если счет открыть в личном кабинете

Все крупные банки предлагают клиентам удобный дистанционный ресурс интернет-банкинга. Такой вариант позволяет экономить время на обслуживание, требует меньше трудовых затрат банка. Финансовое учреждение готово увеличить ставку при открытии вклада онлайн. Разница в доходе составляет 0,2-0,5 %, что в условиях пониженных ставок не так уж и мало.

Интернет-банк дает массу преимуществ. Из личного доступа удобнее отслеживать начисление процента, пополнять или закрывать вклад. При наличии расчетного счета клиент организует оплату счетов, штрафов, налогов.

Факт № 7. Досрочное закрытие — потеря дохода

Правильное определение срока депозита спасет проценты, если предполагается снятие средств досрочно. Собираясь открыть вклад, не предполагающий частичного снятия, вкладчик рискует потерять процентную прибыль, если экстренно потребовались деньги. В такой ситуации лучше выбирать программы, предусматривающие сохранение процентов при частичном использовании средств с депозита.

Если оформить вклад без досрочного снятия, банк пересчитает процентную прибыль по вкладу «до востребования», т. е. по 0,01 %.

Часто клиенты теряют сбережения по собственной глупости. Когда возникают слухи о предстоящем банкротстве банка, многие спешат забрать свои вклады, теряя накопленные проценты. Опасения вкладчиков часто бывают напрасными: вклады в пределах 1,4 миллиона рублей вернут в полном объеме. С помощью агентства страхования вкладов банк выполнит обязательства по процентам согласно подписанному депозитному договору.

Читайте так же:  Ограничение на снятие наличных с карты уже действует

Факт № 8. Валютный депозит при закрытии банка вернут в рублевом эквиваленте

Государство обеспечивает страховкой не только рублевые депозиты. Валютные вкладчики также получат компенсацию, но только в рублях. Пересчет валюты в рубли состоится по курсу ЦБ на момент отзыва лицензии.

Как и в случае с рублевым вкладом, страховое покрытие не превышает 1,4 миллиона рублей. Никаких проблем с выплатой возникнуть не должно: если банк является участником ССВ, выплата состоится в 2-недельный срок. Единственная неприятность, которая может возникнуть, — это трансформация долларов или евро в рубли. Чтобы снова закупить иностранную валюту, придется учитывать банковский спред, когда цена покупки выше, чем продажа. Но если курс изменится в сторону удешевления валюты, расчет по курсу ЦБ может принести прибыль.

Факт № 9. Проценты пропадут, если клиент не появится в банке к моменту окончания вклада

Банк может включить в договор условия пролонгации. Если клиент не заберет средства в день окончания депозитного договора, банк может продлить его автоматически на условиях действующих ставок. Если пролонгация не предусмотрена, дальнейший доход начислят по ставке «до востребования», что фактически обнуляет обоснованность депозита.

[1]

Банк, исполнив обязательства по текущему договору, не обязан продлять вклад на тех же условиях, если иное не зафиксировано в правилах программы. Если автопролонгация не предусмотрена, клиент теряет только последующую прибыль.

Факт № 10. Чтобы снять крупную сумму, потребуется время

Закрытие вклада в сотни тысяч рублей может закончиться неудачей. Обычно банку требуется время на подготовку крупной суммы к выдаче. Чтобы получить средства в срок, стоит связаться с банком за пару дней и сообщить о планируемом снятии. Иногда приходится дополнительно посетить банк, чтобы оставить предварительную заявку.

Банковский вклад, как и кредит, нуждается в четком контроле и выборе оптимальных условий. Зная принципы оформления депозита, вкладчик обеспечивает себя гарантированным доходом по максимально возможной ставке.

Банковский эксклюзив. Каких финансовых услуг не хватает на украинском банковском рынке

Опросив украинских банкиров, Контракты выяснили, каких финансовых услуг не хватает на отечественном банковском рынке и когда они появятся в Украине: хеджирование валютных рисков, ОФБУ, целевые услуги, депозиты со страховкой, мультивалютные и индексируемые вклады, Private Banking, мобильный и интернет-банкинг.

Хеджирование валютных рисков

В мае 2008-го американский доллар в Украине подешевел по отношению к гривне, в начале сентября — подорожал. Банкам пришлось проводить переоценку своих валютных средств и корректировать их объем (покупать больше гривни или долларов в зависимости от потребностей и ситуации на валютном рынке).

В отличие от мировых рынков, в Украине не распространено страхование, или так называемое хеджирование валютных рисков (hedge — страховать). За рубежом для этого используются производные ценные бумаги: фьючерсы, опционы и свопы (future, option, swap). К примеру, фьючерсный контракт может быть заключен на декабрьскую покупку в декабре 2008-го $5 млн по цене 4,75 UAH/USD (по прогнозам аналитиков, к концу года доллар на украинском рынке подорожает до 4,90-5,00 UAH/USD). Цель валютного опциона та же, что и фьючерсов, только фьючерсы обязательны к исполнению, а опционы — нет.

В свою очередь производный инструмент своп позволяет банкам обмениваться активами с другими финучреждениями. Например, валютный своп на евро и доллары будет выглядеть так: некий банк на неделю одалживает $100 тыс. другому финучреждению и вместе с тем берет у него взаймы EUR70 тыс. Через неделю банки должны вернуть друг другу свои долги.

На данный момент ни фьючерсы, ни опционы, ни свопы не используются на украинском валютном рынке — на законодательном уровне не прописан механизм действия этих инструментов. К тому же до мая этого года не было необходимости в валютном хедже, поскольку рынка валюты не существовало как такового: наличный валютный рынок довольно сильно зависел от межбанковского, а межбанковский — от действий Нацбанка, долгое время поддерживавшего официальный курс гривни на уровне 5,05 UAH/USD. Так как в конце мая НБУ отказался от политики искусственной поддержки официального курса гривни на строго фиксированном уровне (до конца 2008-го установлен широкий гривневый коридор: 4,656-5,044 UAH/USD), банкиры надеются, что в ближайшие пару лет будут прописаны механизмы использования этих производных инструментов и они заработают на украинском финансовом рынке.

Общие фонды банковского управления (ОФБУ)

ОФБУ распространены в России и похожи на паевые инвестфонды, только администрируются они не компаниями по управлению активами, а банками. Общий фонд банковского управления может инвестировать только в те финансовые инструменты, с которыми банкам разрешено работать (для покупки некоторых инструментов — например, золота — необходима банковская лицензия). В России фондам банковского управления позволено инвестировать практически во все инвестинструменты: акции, облигации, денежные средства, депозиты, любые иностранные валюты, производные инструменты, ценные бумаги зарубежных компаний и муниципалитетов, драгоценные камни, драгметаллы, сырьевые ресурсы (нефть, газ). Единственное ограничение при вложении средств таких фондов: ОФБУ запрещается инвестировать более 15% своих активов в ценные бумаги одного эмитента. Некоторые ОФБУ гарантируют доходность своим вкладчикам.

Значительную часть средств, привлеченных посредством депозитов, украинские банки направляют на кредитование (межбанк, компании и физлица) и лишь небольшую долю в акции и облигации. Поэтому для управления активами отечественные банки создают специализированные компании (КУА). Банкиры признают: отсутствие возможности организовать ОФБУ сдерживает развитие банковского и фондового рынков. Такие фонды могли бы привлечь довольно крупный капитал населения, поскольку украинцы пока больше доверяют банкам, чем компаниям по управлению активами.

По данным аналитиков, за 8 месяцев этого года 60% автомобилей, приобретенных в кредит в Украине, принадлежали женщинам. В отличие от американских банков, которые успешно развивают женский банкинг, отечественные финучреждения пока не научились извлекать выгоду из популярности автокредитов среди украинок. В США банки выдают клиенткам ароматизированные кредитные карты, предлагают специальные программы кредитования и «женские» депозиты с условиями, отличающимися от «мужских». Австрийский Raiffeisenbank и вовсе открыл в Гаштайне (Австрия) специализированный филиал, рассчитанный исключительно на представительниц слабого пола. А в Германии работает женский банк Frauenbank, ориентированный преимущественно на обслуживание дам (персонал в банке исключительно женский).

Читайте так же:  Увеличение пенсии для ветеранов

Финансовые услуги, ориентированные на определенную целевую аудиторию, предоставляют и в Украине. Например, многие банки предлагают долгосрочные «детские» депозиты: клиент годами копит деньги на банковском вкладе для своего чада. Спецдепозиты для пенсионеров, как правило, предполагают повышенные проценты для лиц, достигших пенсионного возраста.

Видео (кликните для воспроизведения).

По прогнозам банкиров, в следующем году появится довольно большое количество эксклюзивных финансовых услуг, рассчитанных на конкретный круг клиентов. Особенно много спецпредложений будет среди депозитов: испытывающие дефицит средств финучреждения будут активно заманивать вкладчиков.

Депозиты со страховкой, мультивалютные и индексируемые вклады

«Большинство украинских банков предлагают стандартную линейку депозитов: с выплатой дохода ежемесячно, ежеквартально, в конце срока, авансом или с капитализацией процентов, — перечисляет Светлана Литвиненко, руководитель управления развития банковских услуг банка УБРП. — Лишь недавно банкиры начали предлагать комбинированные банковские продукты». Один из комбинированных вкладов — депозит с программой страхования. Проценты по такому депозиту банк перечисляет страховой компании на накопительный счет страхования жизни либо в качестве оплаты, например, туристической страховки или полиса КАСКО.

Не исключено, что в скором будущем отчественные банки начнут открывать индексируемые депозиты, проценты по которым частично привязаны к доходности определенного инвестинструмента — например, стоимости нефти, изменениям фондового индекса, стоимости валют. За рубежом по индексируемым депозитам обычно предоставляется фиксированная ставка (например, 8% годовых) плюс необязательная доходность от вложений в некий инструмент

(к примеру, индекс RTSI российской биржи РТС). Если индекс растет — клиент получает дополнительную прибыль, если падает — доходность вклада не превысит фиксированные проценты.

На Западе услугу private banking предоставляют VIP-клиентам. Комплекс услуг включает: управление личным капиталом инвестора, налоговое планирование, финансовый консалтинг, выпуск элитных платежных карт, недоступных рядовым гражданам, услуги арт-консультантов и пр. Порог для таких клиентов в европейских банках колеблется в пределах от $75 тыс. до $1 млн. Самый низкий порог — $75-150 тыс. — в Румынии, Словакии, Чехии и Венгрии. Для миллионеров, чей капитал превышает $2,5 млн, европейские банки предлагают услуги «семейного офиса»: в этом случае банковский работник полностью ведет семейный бюджет клиента. Французский BNP Paribas, к примеру, предлагает помощь в покупке недвижимости в Париже и на Ривьере, а также усадеб, лесов и виноградников в Европе. Банк Fortis поможет в покупке яхт и предметов искусства.

В украинском private banking большинство услуг, предлагаемых на Западе, не предусмотрены. Даже миллионерам отечественные банки предоставляют классические услуги, правда, по специальным тарифам (ниже среднерыночных), хотя за рубежом скидки VIP-клиентам большая редкость.

Мобильный и интернет-банкинг

Многие украинские банки предоставляют услугу мобильного и интернет-банкинга, однако в Украине она далека от американских и европейских аналогов. Отличительная украинская черта — информирование клиента о состоянии текущего счета, но вовсе не обслуживание его посредством мобильных устройств. Некоторые банки позволяют клиентам производить онлайн-платежи в интернете, но такие системы, как правило, не автоматизированы, а обслуживаются банковскими операторами вручную: оформив интернет-платеж, необходимо дождаться, пока оператор банка примет его в работу.

В США и Европе клиент мобильного и интернет-банкинга может не только проверить состояние своего счета и перечислить деньги, но и покупать/продавать валюту, заказывать платежные карты, открывать депозиты.

В США интернет-банкингом пользуются более 40% американских семей. При этом, по подсчетам аналитиков Bank of America, обслуживание клиентов посредством интернета на 27% прибыльнее, чем предоставление услуг филиалом банка. В Украине, по оценкам специалистов, online-услугами пока пользуются лишь 2% банковских клиентов. Банкиры прогнозируют, что к 2010 году эта цифра увеличится в два раза.

[2]

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Опросы клиентского мнения показывают, что значительная часть держателей банковских вкладов при выборе депозитных услуг ориентируются в первую очередь на уровень доходности. Другая часть оценивает не столько выгодность ставки, сколько минимизацию рисков по вкладу. Еще часть – принимают решение оботкрытии депозитаэмоционально, под влиянием тойили иной маркетинговойактивности рыночного игрока.

При этом абсолютное большинство клиентов единодушны в оценке недостатков основной массы предлагаемых депозитных продуктов: речь об отсутствии свободного доступа к средствам, ведь депозит «до востребования» малоприбылен, а долгосрочные вклады лишают клиента возможности маневра.

Последнее особенно актуально для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Да, депозит – это дополнительный способ заработать на своих деньгах. Однако для предпринимателя важна оборачиваемость прибыли, моментальный доступ к финансам, поэтому основная масса средств предпринимателя лежит не на депозите, а на расчетном счете с соответствующим банковским функционалом.

Универсальный счет 2ТБанка

Однако банковский рынок уже среагировал на запрос. К примеру, 2Тбанк предлагает такой продукт, как универсальный счет для предпринимателей- счет, сочетающий в себе функции расчетного счета с депозитной доходностью на его ежедневный остаток. Иными словами – это банковский счет с полноценным дистанционным обслуживанием предпринимателей. При этом ежедневно по фактическому остатку средств на расчетном счете, открытом в 2Тбанке, рассчитывается депозитная доходность, которая выплачивается ежемесячно, причем уровень депозитной ставки сопоставим с депозитной линейкой для физических лиц – 11%.

Казалось бы, нет ничего проще, чем завести отдельный депозитный и отдельный расчетный счет. Однако клиент из сферы МСБ ценит свой ресурс, и заботы о том, куда перевести свободные средства со счета ИП, чтобы они не таяли под воздействием инфляции, а приносили доход, если и входят в сферу его интересов, то ужникак не ежедневно. И в этом плане универсальный счет, где депозитная доходность рассчитывается каждый день на остаток средств, пожалуй, один из самых перспективных продуктов российской банковской линейки для малого бизнеса. И дело не только в универсальном сочетании полноценного расчетного счета с депозитом – речь прежде всего о «заточенности» продукта именно поддинамичную предпринимательскую деятельность. Хозяин счета получает полноценную бизнес-карту с возможностью вносить на нее деньги в более чем 2,000 банкоматов по всей России и осуществлять абсолютно все банковские операции дистанционно, через интернет или мобильный, что по сути является полноценной заменой ведению РКО с посещением банковских офисов и очередями в кассу.

Читайте так же:  Стартапы, инвестиции, биржа стартапов

Вступивший в силу с 1 января 2014 года закон о государственной защите ИП, согласно которому все средства на счетах ИП застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, позволил предпринимателям свободно выбирать удобный и прибыльный финансовый инструмент. Поэтому наверняка линейка продуктов для ИП, в том числе депозитных, будет только расширяться. Больше не нужно прятаться за стенами крупных банков и терпеть их безразличное отношение к малому бизнесу.

Каких депозитов не хватает на банковском рынке?

Участник

Группа: Участник
Сообщений: 86

Ну все что вспомнил (IMG:http://www.uabanker.net/forum/style_emoticons/default/smile.gif)
По моему, такие карты будут еще появляется и в других банках. Все же в Европу ползем — вот и делают упор на пластик.

Насчет Привата — согласен с Вами. Сам туда не хожу, но как говорится каждому свое. Меня всегда они радуют инновациями. И Приват24, и карточные продукты есть много, и то и се. И без залога часто их кредиты мелькают. Нравится что многое можно сделать самому — через интернет, через банкомат. Но. реализация идей пока еще хромает. И обслуживание зачастую — тоже. Получается как у Жванецкого «а включаешь — не работает.» — но это так, к слову (IMG:http://www.uabanker.net/forum/style_emoticons/default/smile.gif)

to SORRO:
Насчет пополнения счета через банкомат: обратитесь к тем банкам, которые ставят депозитные (вроде так) банкоматы (кажется их еще cash-in зовут). По идее нет препятствий для подвязки картсчета и текущего счета к возможности пополнения оных через такие банкоматы.

Насчет «стратегического клиента» — по моему тут как раз все понятно. И сумма тоже имеет значение, но не всегда. Партнеры банка, инсайдеры и аффилированные, крупные заемщики, просто большие предприятия-клиенты, и их руководящий состав.

Банкир

Группа: Банкир
Сообщений: 2 371

У каждого банка есть положение в котором определен критерии по которым определяется ВИП и стратегический клиент (если банк таких разделяет, как правило банки прячут такие понятия так как НБУ необходимы объяснения по фактам льготных ставок и т д).
Попросите и Вам должны предоставить такие документы.
Например, ВИП клиент это не денежный клиент, а клиент, который требует персонального подхода. Это может быть и участник ВОВ, и лауреат Нобелевской премии и т д. Не зацикливайтесь на суммах. связи имеют больше значения для банка чем ваша нальчка в кармане.

Постоялец

Группа: Постоялец
Сообщений: 124

Платежный мобильный банкинг, т.е. возможность платить за товары и услуги при помощи мобильного телефона.

Участник

Группа: Участник
Сообщений: 36

Постоялец

Группа: Постоялец
Сообщений: 148

Я по такому вопросу не хочу открывать отдельную тему, но к слову-

как это сумма вклада не играет решающую роль? а зачем Банку —,,свадебные генералы,, или дети ,,лейтенанта Шмидта.
Теперь еще вопрос-а как в случае банкротства Банка,фонд гарантирования будет отдавать деньги. на один вклад-на сегодня это еще 25тыс грв,или уже 50тыс грв?,
и эти деньги будут возвращать человеку или за все вклады в Банке по такой сумме.
Если в случае чего,клиент от Фонда получит по сумме денег выплаты за каждый вклад, размещенный в Банке-банкроте—получается,что можно даже космическую сумму разбить на выплачиваемые Фондом части
и открыть в одном Банке например 300 одинаковых вкладов. поэтому я и полагаю,что в случае банкротства Банка,клиент на одну фамилию
получит только один раз-и одно возмещение—
другое дело можно открыть 300 вкладов на 300 фамилий—но тут идут уже совсем другие сложности.

Правление Банка не может не учитывать финансового риска клиента и после размещения на депозитном договоре
определенной суммы называет клиента VIP и такой клиент имеет право на какие то персональное условие.

Вот отсюда и мой вопрос,который остался в силе—мнение форумчан—после размещения какой суммы на депозитном вкладе-клиент имеет право ТРЕБОВАТЬ дополнительных льгот?

Видео (кликните для воспроизведения).

Сообщение отредактировал SORRO — 16.10.2007, 11:31

Источники


  1. Бирюков, Б.М. Приватизация и деприватизация жилья: вопросы правового регулирования; М.: Ось-89, 2011. — 208 c.

  2. Новиков, В. К. Организационно-правовые основы информационной безопасности (защиты информации). Юридическая ответственность за правонарушения. Учебное пособие / В.К. Новиков. — М.: Горячая линия — Телеком, 2015. — 178 c.

  3. Венгеров, А.Б. Теория государства и права: Учебник для юридических вузов; М.: Юриспруденция; Издание 3-е, 2012. — 528 c.
  4. Лазарев, В.В. Теория государства и права 5-е изд., испр. и доп. учебник для академического бакалавриата / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, 2016. — 521 c.
  5. Скурихин, А.П. Испанско-русский юридический словарь: моногр. / А.П. Скурихин. — М.: Русский язык — Медиа, 2014. — 552 c.
Каких депозитов не хватает на банковском рынке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here