Целесообразность страхования бизнеса от рисков

Полезная информация по теме: "Целесообразность страхования бизнеса от рисков" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Страхование как метод управления рисками в предпринимательской деятельности

экономические науки

  • Вовнянко Елена Александровна , студент
  • Поволжский государственный университет сервиса
  • ФИНАНСОВЫЕ ПОТЕРИ
  • РИСКИ
  • ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСКАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ
  • СТРАХОВАНИЕ

Похожие материалы

Как известно риск — это сочетание вероятности события и его последствий, а предпринимательский риск – это опасность возникновения не предусмотренных материальных и финансовых потерь, убытков в ходе проведения предпринимательской деятельности, осуществления сделок. Современный предприниматель осуществляет свою деятельность в нестабильных условиях внешней среды и ему приходится сталкиваться с угрозами его финансового состояния и устойчивого развития бизнеса [3]. Иначе говоря, это связано с разными рисками. Предпринимательский риск является достаточно распространенным явлением.

Основная цель управления предпринимательским риском заключается в том, что бы свести возможные потери к минимуму. В современной экономике выделяют несколько методов управления риском. Определить какой из методов больше всего подходит хозяйствующему субъекту не всегда просто. В основном это зависит от специфики и стратегии фирмы, а так же от других факторов. Конкретный метод выбирается в зависимости от вида риска.

Из всех методов значимое место занимает страхование, поскольку при помощи страхования можно возместить убытки, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами. Страхование — это способ побуждения другого лица к принятию на себя риска — взамен получения определенного вознаграждения [3].

Для того, чтобы определить вероятность наступления предполагаемого риска, необходимо на основе статистических данных и математических формул правильно его рассчитать. В этом экономическому субъекту могут помочь специальные страховые службы. Благодаря таким компаниям, предприниматель может застраховать те финансовые потери, которые могут произойти, а так же сократить затраты, связанные с управлением рисками. Конечно, страховые случаи не всегда случаются, однако, страхование, так или иначе, укрепляет финансовую устойчивость предприятия. Все крупнейшие отечественные страховщики имеют большой опыт в проведение процедур оценки риска и располагают развитыми филиальными сетями.

Следует отметить, что не все риски можно застраховать. Например, если риски зависят от действий и воли предпринимателя, или их нельзя измерить, то такие риски не страхуют. Однако если риски угрожают большому количеству контрагентов или вероятные убытки настолько серьезны, что предприниматель не может их восполнить, то риски с такими критериями можно застраховать.

В целом, преимущества использования страхования как механизма управления риском сводятся к следующим факторам:

  • привлечение страхового капитала для компенсации убытков предприятия;
  • снижение неопределенности в финансовом планировании деятельности предприятия;
  • высвобождение денежных средств для более эффективного использования;
  • сокращение затрат на управление риском путем использования опыта страховых экспертов для оценки и анализа рисков.

Привлечение страхового капитала особенно необходимо, если предприятие является крупным или средним. Ведь денежных средств, которыми располагает предприятия, может быть не достаточно, что бы компенсировать убытки в результате наступления страховых случаев. Страховые фонды выступают как раз гарантированным источником необходимых финансов. Это является актуальным ещё и в тех случаях, когда экономическому субъекту не разрешено компенсировать потери за счет привлечения кредитов.

Планируя финансовую деятельность, предприниматель должен учитывать то, что риски увеличивают неопределенность, а страхование этих рисков уменьшает ее. Это объясняется тем, что до страхования остается неопределенным вопрос об источниках средств на компенсацию убытков. При страховании неизвестные затраты на компенсацию определены затратами на уплату страховой премии. Происходит это благодаря эффекту интегрирования отдельных рисков индивидуальных страхователей в общем массиве страхового фонда страховщика. Неопределенность в финансовом планировании при этом уменьшается, что, определенно, выгодно для фирмы.

Есть ряд причин, которые обуславливают наибольшую востребованность из всех вариантов управления рисками страхования:

  • страхование дает возможность справляться с рисками различного происхождения;
  • его организация возможна в различных формах, начиная от особых видов перераспределения риска в достаточно ограниченных группах юридических или физических лиц и заканчивая стандартными контрактами, продаваемыми страховыми компаниями через Интернет;
  • представляет по существу целую отрасль сферы финансовых услуг, которая характеризуется наличием специализированных фирм, занимающихся соответствующими операциями, наличием разделения труда среди таких фирм, существованием развитых региональных и всемирного рынков [4].

Страхованию как методу управления риском также присущи свои достоинства и недостатки. Среди достоинств страхования выделяют следующие: привлечение страхового капитала; снижение неопределенности; высвобождение денежных средств для более эффективного использования; сокращение затрат на управление риском. К основным недостаткам можно отнести вынужденное финансирование управленческих расходов и прибыли страховщика; издержки перераспределения ущерба среди страхователей; внутренние риски страховщика и временной фактор.

Таким образом, решение о страховании рисков, связанных с угрозами в процессе осуществления предпринимательской деятельности, хозяйствующий субъект принимает самостоятельно. Наступление рискового события может вызвать большие финансовые потери. Поэтому предпринимателю стоит перестраховаться и обратиться к процедуре страхования, которая не только уменьшит неопределенность возможного события, но и укрепит финансовую устойчивость предприятия за счет перераспределения возможных потерь между субъектами рынка.

Список литературы

  1. Медведева, Е.В. Предпринимательские риски предприятий сферы услуг: анализ и управление [Текст] / Е.В. Медведева, О.И. Васильчук, И.А.Соколова // Монография; Федеральное агентство по образованию, Гос. образовательное учреждение высш. проф. образования «Поволжский гос. ун-т сервиса (ПВГУС)». Тольятти, 2009.
  2. Насакина, Л.А. Новые подходы к оценке хозяйственной деятельности в условиях развития рыночных отношений [Текст] / Л.А. Насакина / Вестник НГИЭИ. — 2015. — № 3 (46). — С. 70-74.
  3. Насакина, Л.А. Развитие учетно-аналитического обеспечения управления устойчивым развитием хозяйствующих субъектов на основе международного опыта [Текст] / Л.А. Насакина // Экономика и управление: новые вызовы и перспективы. — 2011. — Т. 1. — № 2. — С. 357-359.
  4. Чернова, Г.В. Страхование и управление рисками: учебник для бакалавров [Текст] / Г.В. Чернова. – 2-ое изд., перераб. и доп. — М.: Юрайт, 2016. – 768с.
Читайте так же:  Что делать, если вам нечем платить по кредитам, а их накопилось много - варианты реструктуризации

Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

Виды страхования малого бизнеса

Даже самые смелые предприниматели, для которых авантюризм – это практически стиль жизни, не забывают подстелить кое-где соломку. Пословица «У страха глаза велики» не работает, когда речь идет о рисках, связанных с делом всей жизни. Страхование бизнеса – обязательный процесс, пренебрегать которым нельзя при любых обстоятельствах.

Создать компанию – дело нехитрое, удержаться на плаву и стать лидером рынка – куда более сложная задача. Любой, даже самый перспективный, бизнес может потерять завоеванные позиции и привести к банкротству. Вот лишь некоторые причины, которые могут привести к уменьшению прибыли или даже к закрытию компании:

  • инфляция, изменения налогового законодательства;
  • введение законов, ограничивающих деятельность или накладывающих дополнительные расходы;
  • дестабилизация экономической ситуации в стране – это может существенно подорвать спрос;
  • потеря ключевых специалистов;
  • человеческий фактор (ошибки сотрудников);
  • форс-мажорные обстоятельства: пожары, аварии, природные катаклизмы.

Невозможно предсказать наступление глобальных кризисных ситуаций, но в ваших силах минимизировать ущерб от вышеперечисленных факторов. Какие же виды страхования бизнеса существуют, если учитывать количество рисков российского бизнеса?

Что предлагают?

Пакет, предназначенный для малого бизнеса, обычно состоит из 3 основных видов страхования:

  • страхование имущества;
  • страхование ответственности;
  • страхование от производственного перерыва.

Имущественное страхование

Вы открываете компанию и, скорее всего, арендуете офис или покупаете его, приобретаете мебель и оргтехнику. Не говоря уже о высокотехнологичном бизнесе, требующем дорогостоящего оборудования. Ваше имущество – приобретенное или арендованное – может быть испорчено или украдено. Имущественное страхование необходимо, чтобы компания-страховщик полностью выплатила стоимость причиненного ущерба.

Заметим, что размер страховки обязан соответствовать истинной цене застрахованного имущества. В противном случае, согласно закону, компания-страховщик имеет полное право возместить вам лишь долю нанесенного вреда. Она вычисляется путем соотношения суммы страховки к реальной цене вашей собственности.

Что дает право застраховать договор страхования имущества?

Почти все, что можно потрогать руками и является вашим по закону:

  • здания, пристройки, склады;
  • товары и материальные ценности;
  • деньги, лежащие в кассе или в сейфе;
  • промышленное оборудование, офисная техника;
  • компьютеры;
  • предметы интерьера и всю внутреннюю отделку.

Стоимость страховки всегда рассчитывается индивидуально. Она, как правило, зависит от многих факторов. Если говорить конкретнее, то цена годового договора страхования имущества юридического лица обычно варьируется в диапазоне 0,03-1% от стоимости имущества, на которое оформляется страховка.

Здесь большое влияние окажут вид имущества, применяемые франшизы, набор рисков, рассрочка при оплате. Нижняя граница стоимости страховки в среднем по регионам – 3000 рублей.

Страхование ответственности

Данный вид страхования поможет, если ваша компания причинила вред заказчику или у него появились претензии к вашим товарам или услугам.

Предположим, вы являетесь владельцем салона красоты. Ваш сотрудник, используя профессиональную косметику (а это химическое вещество!), нанес вред здоровью посетителя. Или мастер-парикмахер пересушил волосы клиентке.

Если пострадавший предъявит претензии к салону, а у вас нет возможности возместить ущерб, вы можете воспользоваться договором страхования ответственности. Важно, что страховая компания в этом случае возместит ущерб только в пределах суммы страховки.

Страхование от производственных перерывов

В работе вашего производства могут возникнуть перерывы. Запланированные – праздничные дни, отпуска сотрудников – можно предусмотреть. А вот внеплановые, вызванные форс-мажорными обстоятельствами, являются угрозой.

Например, в офисе пожар. Небольшой, но парализующий на какое-то время деятельность компании. Вынужденный простой в работе приведет к убыткам:

  • упущенная прибыль;
  • незапланированные расходы на возмещение ущерба;
  • текущие затраты на аренду помещения, налоги, зарплату сотрудников и прочее.

Фактическое время простоя будет определять размер ущерба, который обязуется выплатить страховая компания. Однако компания-страховщик в договоре устанавливает франшизу, указав минимальное время простоя в деятельности предприятия. Получается, что часть убытка не возвращается.

Предположим, франшиза составляет 5 дней. Если деятельность компании за это время восстановится, вы ничего не получите от страховщика – здесь под страховой случай попадает срок от 6 дней.

Еще несколько полезных пакетов:

  • добровольное медицинское страхование персонала;
  • страхование автомобилей компании;
  • страхование товаров при перевозке.

Сколько стоит?

Вот пример расчета страховки от основных рисков, которые мы упомянули в нашей статье. Сделан он для магазина, торгующего одеждой в Подмосковье, площадью 100 м².

Это лишь основные случаи страхования малого и среднего бизнеса в России. Более подробную консультацию можно и нужно получить у грамотного юриста. Он же подскажет проверенных страховщиков, чтобы избежать мошенничества со стороны нечестных игроков страхового рынка.

Страхование – это парашют, если у вас его нет в нужный момент, больше он вам не понадобится. Смильян Мори, ведущий европейский бизнес-тренер

Страхование бизнеса: возможные риски и минимизация потерь при наступлении страхового случая

Предусмотреть все риски, сопутствующие предпринимательской деятельности, невозможно.

Читайте так же:  Оквэд и окдп в чем их существенная разница

Особенно тяжело вести бизнес в условиях политической и экономической нестабильности, когда довольно сложно предвидеть и контролировать развитие кризисных явлений на рынке.

В сложившейся ситуации особенно высок риск убытков или недополучения прибыли.

Минимизировать ущерб бизнеса предлагают страховые компании. Существующие полисы, способны покрыть большинство предпринимательских рисков.

Какие виды бизнес-рисков существуют и что можно застраховать

Предпринимательская деятельность всегда предполагает наличие определенного риска, все зависит от способности предвидения, прогнозирования экономической и политической обстановки, а также от того, может ли бизнесмен грамотно рассчитать окупаемость проекта, выбрать контрагентов и партнеров, быстро реагировать на изменяющуюся на рынке ситуацию и принимать своевременные, адекватные управленческие решения.

В бизнесе постоянно есть риск недополучить ожидаемую прибыль или понести убытки.

Риски могут быть внутренними и внешними.

К внешним рискам можно отнести те, что никак не связаны с предпринимательской деятельностью владельца бизнеса:

  • стихийные бедствия;
  • природные явления;
  • техногенные катастрофы;
  • корыстные мотивы действий третьих лиц;
  • инфляция;
  • смена политического курса страны и т.д.

Возникновение внутренних рисков напрямую связано с предпринимательской деятельностью:

  • себестоимость и качество продукции;
  • условия сбыта, послепродажный сервис;
  • состояние производственных фондов;
  • обеспеченность оборотными средствами и т. д.
  • Страхование бизнеса является способом защиты от предпринимательских рисков. Страховой интерес предпринимателя заключается в покрытии максимально возможного количества рисков.

    Под страхованием бизнеса понимается страхование предпринимательских рисков, связанных с убытками от предпринимательской деятельности и неполучением ожидаемой прибыли по обстоятельствам, которые не зависят от самого предпринимателя.

    [3]

    Страхование фирм в западных странах и США

    В зарубежных странах на рынке страховых услуг представлено множество программ по страхованию бизнеса. Например, в США очень распространен так называемый BOP– Business Owners Policy– комплексный страховой полис (договор) для владельцев малого бизнеса.

    [1]

    Здесь предусматривается страхование основных предпринимательских рисков:

    • перерыва в коммерческой деятельности;
    • общей гражданской ответственности владельцев малого бизнеса и т. д.

    В чем заключается и востребовано ли сегодня страхование профессиональной ответственности на рынке ценных бумаг.

    О том что такое киберпреступления и каким способом можно застраховать конфиденциальную информацию читайте ЗДЕСЬ.

    Страховые компании западных стран позволяют владельцам бизнеса самостоятельно сформировать пакет страховых услуг, необходимый для максимального покрытия предпринимательских рисков, а также гарантируется выплата возмещения и полная страховая защита.

    В западных странах страховые компании не работают по системе централизованных, фиксированных тарифных ставок, для каждого субъекта, региона в составе страны рассчитываются тарифы и ставки, исходя из их индивидуальных особенностей и доли рисковой нагрузки.

    Страховые компании стран Запада давно перешли на систему минимальных франшиз – льгот, которые освобождают страховщиков от возмещения небольших убытков (согласно размеру франшизы).

    Страхование бизнеса в России

    Объектом страхования предпринимательских рисков России являются имущественные интересы фирмы-страхователя, которые связаны с осуществлением коммерческой деятельности.

    После заключения договора между страхователем (фирмой) и страховщиком (страховой компанией) страховая компания берет на себя обязательства по выплатам в виде компенсации потери прибыли или расходов страхователя, при наступлении определенного события(страхового случая).

    Это может быть:

    • банкротство;
    • неисполнение обязательств по сделке контрагентом;
    • судебные или иные непредвиденные расходы, которые понесла фирма-страхователь;
    • остановка производства или сокращение его объемов в результате причин, прописанных в договоре.

    Страховые компании в качестве страховой суммы устанавливают вложения в фирму, ее стоимость, нередко прибавляя к ним сумму ожидаемой прибыли.

    Какие виды страхования предпринимательских рисков существуют на рынке

    В практике российских страховых компаний наибольшей популярностью у предпринимателей пользуются следующие виды страхования:

    1. Страхование фирмы на случай перерыва в хозяйственной деятельности:
      • от потери прибыли в случае вынужденного перерыва в хозяйственной деятельности;
      • от риска непредвиденных судебных расходов;
      • страхование финансовых рисков.
    2. Страхование коммерческих кредитов (отсрочка платежа за проданный поставщиком товар или оказанную услугу).
    3. Страхование транспорта:
      • авиатранспорта;
      • автомобилей;
      • специальной техники;
      • ж/д и морского транспорта.
    4. Страхование имущества:
      • предприятий;
      • грузов;
      • месторождений полезных ископаемых, драгоценных металлов и их инфраструктуры;
      • строительно-монтажных рисков;
      • залогового имущества и предметов лизинга.

    Какие страховые услуги сегодня доступны в сельхозстраховании.

    Узнайте о страховании профессиональных рисков ТУТ.

    Условия страхования

    В России оказывают страховые услуги более 70 страховых компаний. Набор их страховых продуктов/услуг для бизнеса максимально диверсифицирован.

    Существуют общепринятые условия страхования бизнеса:

    • размер страховой суммы;
    • размер тарифной ставки;
    • порядок выплаты страховой премии;
    • франшиза;
    • определение размера ущерба по страховому случаю;
    • порядок определения и выплаты страхового возмещения страховщиком;
    • предел страховой ответственности страховой компании и т. д.

    Страховая сумма определяется текущей стоимостью бизнеса и размером предполагаемой прибыли.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Страховые компании могут самостоятельно устанавливать тарифные ставки в рамках процентного коридора, утвержденного федеральным законодательством по добровольным видам страхования.

    Что касается обязательных видов страхования, то установление ставок по ним – исключительная компетенция надзорного органа – департамента страхового рынка при Центральном банке РФ.

    На основании тарифной ставки по конкретному виду страхования исчисляется размер страховой премии – суммы по оплате услуг страхования. Страховая премия выплачивается, как правило, единовременно при заключении договора.

    Читайте так же:  Как организовать производство кирпича лего в домашних условиях

    Также предусматривается вариант отсрочки платежей по страховому полису, который оговаривается индивидуально между сторонами при заключении договора на оказание страховых услуг.

    Франшиза – своеобразная льгота страхователю, сумма ущерба, не подлежащая возмещению страховщиком. Стоит отметить, что франшиза удешевляет сумму страховой премии, освобождая и страхователя, и страховщика от бумажной волокиты в случае незначительного ущерба.

    При наступлении страхового случая, оговоренного в договоре, оценщик проводит независимую экспертизу, оценивает ущерб, понесенный предпринимателем. На основании заключения оценщика страховая компания выплачивает предпринимателю страховое возмещение.

    [2]

    Страхование предпринимательских рисков – неотъемлемая часть успешного ведения бизнеса.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    В достаточно нестабильных политических и экономических условиях сложно предугадать кризисные явления, выбрать правильную тактику ведения бизнеса, спрогнозировать все возможные риски. К счастью, страховой полис предлагает широкий выбор страховых услуг для бизнеса, позволяя минимизировать ущерб, убытки и возможное неполучение прибыли.

    Страхование рисков в бизнесе

    экономические науки

    • Лунева Кристина Владимировна , бакалавр, студент
    • Ставропольский государственный аграрный университет
    • Томилина Елена Петровна , кандидат наук, доцент, доцент
    • Ставропольский Государственный Аграрный Университет
    • Похожие материалы

      Предусмотреть все риски, сопутствующие предпринимательской деятельности, невозможно.

      Особенно тяжело вести бизнес в условиях политической и экономической нестабильности, когда довольно сложно предвидеть и контролировать развитие кризисных явлений на рынке.

      В сложившейся ситуации особенно высок риск убытков или недополучения прибыли.

      Минимизировать ущерб бизнеса предлагают страховые компании. Существующие полисы, способны покрыть большинство предпринимательских рисков.

      Обычно, застраховываются все неприятности, связанные напрямую с материальными средствами, финансовыми ресурсами и различными предметами бизнеса.

      Есть множество значений страхования бизнес рисков, однако они все приходят к тому, что такой способ страхования обладает высокой степенью опасности, что прямо связана с возможностью потерять выгоду от предпринимательства.

      Никто из бизнесменов не желает нести потери как «подарок» к своей заработной плате, к тому же, немалое число опасностей даже невозможно предвидеть и предотвратить.

      В соответствии с законодательством, таких рисков есть немного типов:

      • риск потерь, связанный с простоями;
      • риск потерь, что начинается с вины контрагентов;
      • риск, связанный с неполучением прибыли, которую хотелось извлечь.

      В целом, можно охарактеризовать бизнес риски так:

      1. Системность возникнувшей заинтересованности при страховании бизнес риска. Данная совокупность содержит в себе: фактический убыток, обязательность и потерянную сумму определенного дохода. Таким образом, предприниматель располагает достаточно высокой степенью увлеченности в управлении страховой деятельности, которая возникла в результате страхового момента, соединенный с его бизнесом.
      2. Личность, являющаяся лицом этого страхования, в обязательном порядке проводит деятельность, связанную с управлением бизнеса.
      3. Итоги ликвидации страхового риска возмещаются лишь в выгоду личности, чей риск был застрахован. Это значит, что кроме предпринимателя, никто не может извлечь выплаты от страховой компании.
      4. Страхование совершается лишь при возникновении риска, который связан с контрагентами, либо другими фактами, и не подчиняется застрахованному лицу. Это делается для того, чтобы лицо, застраховавшее свои возможные риски, не искушалось подстроить чего-нибудь или «исковеркать» события для того, чтобы выручить возмещение целенаправленно.
      5. Если договор страхования брать во внимание, то застрахованными могут стать и фактические убытки (помещение, оборудование). Предприниматель имеет право выбирать и иные формы страхования своей собственности, а не лишь тип страхования бизнес риска. [1]

      Бизнес риск делается страховым только тогда, когда заключается страховой договор.

      Главные разновидности страхования бизнес рисков:

      • страхование потерь, которые могут появиться в итоге сделок по предоставлению услуг или продаже предмета торговли;
      • страхование капитала, который был вложен в инновации и инвестиции;
      • страхование остановок на производстве и т.д.

      Оценка убытков, появляется на момент их фактического возникновения, то есть в страховым случаем. Тогда в договоре определяют сумму, больше которой страховая компания не может возместить убыток предпринимателю – страховой лимит. [2]

      Данный договор включает только реальные события, после наступления которых, будет возмещаться убыток. Если произошел инцидент, который там не значится или косвенно касается пунктов, то страховая компания не будет компенсировать указанную сумму.

      Обычно выдвигают на первый план следующие виды страхования бизнес рисков:

      1. на случай простоев;
      2. страхование на случай нарушений контрагентов;
      3. перестрахование;
      4. страхование финансовых рисков.

      На практике деятельности страхования бизнес рисков можно проследить по деятельности «Страховой компании «ЮЖУРАЛ-АСКО», которая предлагает ряд программ, призванных покрыть расходы на восстановление поврежденного имущества в результате страхового случая и возместить разумные затраты по уменьшению его последствия. Оно включает в себя:

      1. Страхование основных средств (Помещение и внутренняя отделка, производственное оборудование, офисное оборудование);
      2. Страхование оборотных средств (Любой товар согласованной номенклатуры);
      3. Страхование транспортных средств;
      4. Страхование грузов.[3]

      Страхование рисков в бизнесе является очень важным для любой компании. Оно способно в полном объеме покрыть сумму убытков от различных непредвиденных ситуаций. Игнорирование страхования может привести к материальным и финансовым потерям, которые могут замедлить работу предприятия, либо вовсе прекратить свое существование.

      Список литературы

      1. Сплетухов, Ю. А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. — М.: ИНФРА-М, 2016. — 320 c.
      2. Страхование. — М.: Лениздат, 2014. — 256 c.
      3. Скамай Л.Г. Страховое дело: Учебное пособие / Л. Г. Скамай; Министерство Образования и науки РФ. ГУУ — 3-e изд., доп. и перераб. — М.: НИЦ ИНФРА-М, 2014. — 300 с.

      Электронное периодическое издание зарегистрировано в Федеральной службе по надзору в сфере связи, информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор), свидетельство о регистрации СМИ — ЭЛ № ФС77-41429 от 23.07.2010 г.

      Соучредители СМИ: Долганов А.А., Майоров Е.В.

      Страхование бизнеса: стоимость услуги, условия и нюансы

      Бизнесменам, имеющим страховку, чаще предоставляют кредиты в банках или дают в аренду помещения.

      Вы открыли свой бизнес или только планируете это сделать. Пора определиться, нужна ли вам страховка. Ведь никогда не стоит исключать вероятности форс-мажоров: пожара, наводнения, кражи, поломки оборудования. По статистике, каждый год в России фиксируют 300 000 пожаров. Из них 240 000 случаев затрагивают коммерческие объекты, а значит, именно предприниматели находятся в повышенной зоне риска.

      Сегодня есть большой выбор полисов для разных ситуаций. Давайте рассмотрим, какие бывают виды страхования малого и среднего бизнеса, во что это обойдется коммерсанту и как сделать правильный выбор.

      Что предлагают страховые компании бизнесу

      По статистике, предприятие сталкивается с форс-мажорными обстоятельствами один раз в 5 лет. Пожар или стихийное бедствие может уничтожить бизнес. Поэтому страхование деятельности ИП позволяет избежать тяжелых последствий от краха.

      Что предлагают специализированные компании? Наиболее популярным и выгодным считается комплексный полис. Допустим, вам необходимо страхование семейного бизнеса от банкротства. Вы сравниваете предложения нескольких компаний и подбираете пакет, в котором включены все насущные риски.

      Как правильно выбрать пакет услуг и просчитать риски? Допустим, вы владеете магазином. В этом случае особенно опасны: пожары, затопления, стихийные бедствия и кражи. Возгорание может случиться не только в магазине, но и на складе, поэтому его тоже лучше застраховать. Не стоит забывать об убытках от тушения огня, ведь уцелевшие товары могут быть испорчены водой.

      Проследите за тем, чтобы в комплексном страховании обязательно присутствовала статья «страхование ответственности». Этот пункт означает, что страховая компания возместит потери не только бизнесмену, но и третьим лицам, которые пострадали от пожара или стихийного действия.

      Комплексное страхование зачастую называют термином «Огневое». Оно предусматривает выплаты после:

      • пожара;
      • удара молнии;
      • стихийных бедствий;
      • краж, разбития витрин, порчи фасада злоумышленниками и пр.;
      • терактов;
      • взрывов газовых, паровых котлов, пиротехнических товаров и пр.;
      • затопления в результате аварий водопровода, канализации, системы отопления;
      • падения летательных аппаратов или их частей и груза.

      Если вы по каким-то причинам отказываетесь от комплексного страхования, предлагаем рассмотреть отдельные пакеты.

      Имущественное страхование

      Страхование имущества предпринимателей – самая востребованная услуга. Оно подразумевает защиту собственности бизнесмена, в том числе:

      • коммерческая недвижимость (магазин, офис, склад);
      • торговое и производственное оборудование;
      • оргтехника;
      • деньги в кассе;
      • другие товарно-материальные ценности.

      Другими словами, вы защищаете все, что можно украсть, сжечь, затопить или испортить. Сколько стоит застраховать бизнес полностью? Сумма зависит от стоимости вещей: чем она выше, тем дороже придется заплатить по договору. Из этого вытекает совет: заявляйте сумму, которая соответствует действительности. Если занизить стоимость, то при наступлении страхового случая вам компенсируют только часть убытков.

      Тарифы на такую услугу у каждой компании разные, они составляют от 0,01 до 1,5 % от стоимости имущества. Сумма зависит от нескольких факторов: популярности страховщика, видов имущества, дополнительных условия (например, рассрочки по внесению взносов).

      Страхование ответственности

      Это популярный вид страхования рисков в бизнесе. Полис покроет убытки предпринимателя по выплатам за нанесение ущерба третьим лицам. Например:

      • покупатель подал иск в суд с требованием выплаты компенсации за покупку товара ненадлежащего качества, и выиграл дело;
      • на транспортное средство, припаркованное у вашего заведения, с крыши упала наледь, и владелец требует справедливой компенсации;
      • человек поскользнулся на ступеньках и получил травму.

      Другими словами, страховка охватывает случаи, при которых бизнесмен виноват и должен нести ответственность за причиненный вред посетителям заведения или офиса.

      Что нужно помнить при заключении договора? В нем заранее оговаривается сумма страховой выплаты. Поэтому, если ущерб будет выше, остальную часть выплачивает предприниматель.

      Страхование от производственных перерывов

      Эта услуга покрывает убытки, понесенные страхователем в результате непредвиденного простоя производственных мощностей или оборудования. Как это работает? Предположим, вы владеете салоном красоты. Этажом выше протекли водопроводные трубы. Часть оборудования, товаров и принадлежностей, предметов мебели и отделка интерьера уничтожены водой (именно затраты на их восстановление и компенсирует страховщик). Вдобавок, салон красоты вынужден приостановить деятельность и закрыться на ремонт. Соответственно, к убыткам прибавятся:

      • упущенная выгода (доход);
      • издержки на ремонт помещения;
      • прочие затраты (зарплата сотрудникам в дни простоя, арендная плата, налоги).

      Как раз в этом случае огромную финансовую помощь окажет страховка от производственных перерывов.

      Что нужно знать? В договоре есть важный пункт, именуемый франшизой. Это минимальный срок простоя, после которого начинает действовать страховой случай. Например, в вашем договоре указана франшиза длительностью 3 дня. Соответственно, страховой случай наступит только при условии, что предприятие не работало дольше 3 дней. Выплаты будут начисляться, начиная с четвертого дня. Первые 3 дня простоя не будут компенсированы.

      Еще несколько полезных пакетов

      Для целей страхования бизнеса используются и другие виды полисов. Давайте их рассмотрим.

      ДМС (добровольное медицинское страхование)

      ДМС для персонала – полис, позволяющий получить медицинскую помощь в любом медучреждении, в рамках оговоренного перечня услуг и уровня больницы. Такой вид страхования дает преимущества и сотрудникам, и работодателю. Персонал получает уверенность в том, что их здоровье под защитой. Начальник – уважение со стороны сотрудников. Страховые выплаты не облагаются налогами, они не учитываются в совокупном годовом доходе работников.

      Стоимость ДМС варьируется от 6 до 10 тысяч рублей. Она зависит от спектра услуг, количества застрахованных лиц (только работник или дополнительно члены его семьи), прочих факторов. Страховые компании разрабатывают «корпоративные» тарифы, они обходятся дешевле, чем оформление полиса на каждого работника.

      Страхование товаров при перевозке

      Страхование грузов – популярный вид полисов. Компания выплатит компенсацию, если в дороге товар пострадает по разным причинам — неблагоприятные погодные условия, ДТП, кража, военные действия, порчи и пр. Цена стартует с 0,08 % от стоимости груза и выше.

      Автострахование

      Если в вашей компании есть автопарк, то тут появляются новые риски — угон, ДТП, поджог и другой намеренной и непреднамеренной порчи. Автомобильное страхование бизнеса — это возможность защитить финансовую стабильность предприятия и компенсировать непрогнозируемые расходы. Ставка у компаний стартует от 0,15 % от стоимости транспорта.

      Обратите внимание, что есть 3 типа автострахования — А, В и С.

      • Тип A – компенсирует убытки при ДТП, угоне и грабеже, а также страхует от ответственности за все возможные риски перед третьими лицами.
      • Группа B – страхование пассажиров от несчастного случая.
      • Группа C – выплаты при порче груза.

      Важно! При выезде за границу владельцы транспортных средств должны оформить Зеленую карту – международный полис страхования автогражданской ответственности. В случае наступления аварии она возместит убытки, причиненные третьим лицам по вине водителя.

      Кибер-страхование

      Страхование от кибер-рисков будет актуальным для финансовых организаций, IT-компаний, СМИ и пр.. В стоимость полиса входит:

      • привлечение экспертов для проведения кибер-расследования (общение с вымогателями, установление заказчиков);
      • покрытие издержек на защиту, которые возникли в результате вмешательства в корпоративную информацию или нарушений персональных данных;
      • покрытие расходов, связанных с проведением расследований регулирующими органами;
      • антикризисный PR — восстановление репутации пострадавшей фирмы, ее руководства и сотрудников;
      • юридическая поддержка;
      • помощь специалистов в восстановлении данных;
      • покрытие издержек за перерыв в производстве, если он связан с кибер-атаками.

      Такой полис не имеет фиксированной стоимости. Ее определяет страховая компания после комплексной оценки рисков.

      В первую очередь специалисты оценивают географию продаж. Например, если клиент имеет юрисдикцию в США или Канаде, это приводит к удорожанию полиса.

      Затем страховщики оценивают степень защиты персональных данных и безопасность компьютерных сетей. Стоимость полиса прямо пропорциональна количеству конфиденциальной информации пользователей, к которой у клиента есть доступ.

      В отдельном порядке анализируются субподрядчики, с которыми сотрудничает страхователь. Их проверяют на опыт и надежность.

      Стоимость страхования

      Какова стоимость обязательного страхования бизнеса в России? Есть 3 типа таких полисов:

      • полис ОСАГО – цена стартует от 2000 рублей;
      • обязательное страхование объектов повышенной опасности – цена зависит от класса опасности объекта и варьируется в пределах 0,18–0,7 % от лимита ответственности;
      • обязательное страхование гражданской ответственности перевозчиков пассажиров всех видов транспорта – тарифы зависят от степени риска и других факторов.

      Теперь перейдем к необязательным видам страхования. Тарифы компаний варьируются в зависимости от объекта, количества включенных рисков, а также от ценовой политики оператора. Они могут рассчитываться либо в процентах от страховой суммы либо стоимости имущества. Если выбрать комплексный пакет в одной фирме (страхование сразу по разным видам рисков), то можно сэкономить 10–20 %.

      Давайте для примера возьмем магазин одежды. Допустим, владелец решил застраховать всё, что касается бизнеса — здание, товар, автомобиль, перерыв в деятельности и ответственность. В таком случае полис будет рассчитываться по следующей схеме:

      Вид страховки Оценочная стоимость (в рублях) Процентная ставка Стоимость полиса
      Недвижимость (магазин) 2 000 000 0,15 3 000
      Автомобиль 500 000 0,17 850
      Товар 2 500 000 0,45 11 250
      Оборудование 50 000 0,4 2 000
      Перерыв в деятельности 150 000 0,6 900
      Страхование ответственности 3 000 000 0,06 1800

      Итоговая сумма всех страховок для магазина и служебного авто составит 19 800 рублей.

      Значение страхования для бизнеса сложно переоценить. Начнем с того, что коммерсантам, имеющим полис, чаще предоставляют кредиты в банках или дают в аренду помещения. Кстати, о кредитовании: часто залоговым имуществом являются товары в обороте. А по правилам банков, любой залог необходимо застраховать.

      Так что полис никоим образом нельзя считать бесполезной тратой денег. В жестких условиях конкуренции выгоднее заплатить за страхование бизнес-проектов и быть уверенным в завтрашнем дне. Стоимость полисов доступна практически каждому коммерсанту.

    Читайте так же:  Выгодный бизнес по производству полиэтиленовых и бумажных пакетов

    Источники


    1. Комаров, С. А. Общая теория государства и права / С.А. Комаров. — М.: Издательство Юридического института, 2012. — 608 c.

    2. Малько, А. В. Теория государства и права. В вопросах и ответах / А.В. Малько. — М.: ЮРИСТЪ, 1999. — 272 c.

    3. Кузин, Ф.А. Делайте бизнес красиво; М.: Инфра-М, 2012. — 286 c.
    Целесообразность страхования бизнеса от рисков
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here