Ваши деньги должны работать, а не храниться на депозите! решение есть — универсчет!

Полезная информация по теме: "Ваши деньги должны работать, а не храниться на депозите! решение есть — универсчет!" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Деньги должны работать, но как?

Я уверен на все сто процентов, что каждый из вас слышал хотя бы раз фразу: « деньги должны работать

». Что же это значит? Естественно, что смысл не прямой, и деньги не должны идти на работу, строить дома или лечить людей…

Тут немного другая работа: действия, исходящие непосредственно от людей, владеющих этими самыми деньгами.

Бывает, что человек устает быть бедным, просыпается после спячки в нищенском существовании с явным желанием перемен. И тогда начинает яро искать возможные способы заработка собственных денег, которые создадут все необходимое для достойного существования.

Надо сказать, что у многих даже получается. Причем размер заработной платы порой будет гораздо выше того уровня, который мог бы оплачивать только самые необходимые вещи и товары.

С каждым днем и с течением времени увеличивается число людей, у которых есть реальные возможности по вложению некоторой суммы ежемесячно на накопительный счет. Но вот плохая привычка, выработанная в советские времена, хранить все деньги в каком-либо домашнем тайничке. Но если подумать, разве сможет такой способ поспособствовать обогащению?

Конечно же, нет, и скажем, что это может даже все ухудшить, если какие-нибудь внешние процессы в экономике пойдут в непредсказуемом направлении.

Еще все знают о том, что деньги любят счет. Если спросить у какого-нибудь специалиста в области фен-шуй, то можно узнать, что денежная энергия, содержащаяся в купюре, совершенно не приемлет застоя. Деньги хотят двигаться, действовать, не быть в одном месте, так что нельзя позволять своим деньгам застаиваться, деньги должны работать, и все тут.

Нет никакого смысла в том, чтобы просто накапливать деньги, не стараясь их приумножить или использовать на какие-либо нужные вещи. Именно это и объясняет растущую популярность разных видов инвестирования во многих областях деятельности человека.

Прежде всего, люди инвестируют собственные средства в некоторые предприятия либо их ценные бумаги. Все это раскрывает денежную энергию, создаются возможности использования по полной программе всего ее неограниченного потенциала.

Деньги активно начинают работать, чем приносят своему хозяину определенные результаты, увеличиваются в количестве. Уверены, что вы согласитесь с тем, что деньги, лежащие в коробочке или в книжке дома, не принесут никакой подобной пользы.

Во-вторых, если вы вкладываете средства в поддержание или развитие дела, проекта, то предоставляете еще и возможности тем людям добиться большей независимости, достигать новых уровней в жизни. Мысль, что вы оказали помощь кому-то на его пути становления, стремления к успеху, будет греть душу, а бонусом за это будет увеличенный денежный счет.

Кстати, если хранить деньги в конвертах и банках, некоторый доход можно тоже получить. Роль здесь играет то, какую именно валюту вы выбрали для хранения своих средств, ведь прибыль может быть получена от грамотного анализа курсов, прогнозирования их падений и взлетов.

Хороший способ инвестирования – вложение денег в недвижимость, он помогает зарабатывать на снижении и росте цен на такие объекты. А самый беспроигрышный вариант – вложение в различные драгоценные металлы, ведь цениться они будут всегда.

А Ваши деньги работают, мои дорогие читатели?

Процент за неграмотность: как научиться принимать правильные финансовые решения

Для начала попробуйте ответить на три простеньких вопроса — элементарный тест на финансовую грамотность.

1. Предположим, у вас на депозите под 2% годовых лежат $100. Сколько денег будет на счете через пять лет? A) больше $102, B) $102, C) меньше $102.

2. Ваши деньги лежат на депозите со ставкой 1% годовых, а ежегодная инфляция составляет 2%. Через год, cняв деньги со счета, вы сможете купить: a) больше, b) столько же, c) меньше, чем могли бы купить на эти деньги сегодня?

3. «Покупка акций одной компании обычно обеспечивает более надежный (менее рискованный) доход в сравнении с покупкой паев ПИФа». Это утверждение: a) истинно, b) ложно.

Если у вас появилось желание ответить хотя бы на один из вопросов «не знаю», читать дальнейший текст не стоит. Надеюсь, ни у кого из читателей Forbes затруднений не возникло, но правильные ответы привожу в конце текста.

Люди, давшие правильные ответы на эти вопросы, задававшиеся Аннамарией Лусарди (Дартмутский колледж), Оливией Митчелл (Уортонская школа Университета Пенсильвании) и их коллегами жителям 14 стран мира, — глобальное меньшинство (недавно работу Лусарди и Митчелл опубликовал Journal of Economic Literature). Правильные ответы дали 30% американцев, 21% шведов, 25% итальянцев, 27% японцев, 31% французов. Только в Германии (53%) и Швейцарии (50%) финансово грамотные люди не в меньшинстве.

Но самые поразительные результаты были получены в России, где на все вопросы правильно ответили только 4% респондентов. Россиян, не сумевших справиться вообще ни с одним вопросом, оказалось 28%. В других странах таких неудачников было по 10-11%, за исключением грамотной Новой Зеландии (4%),а также Японии (17%) и Италии (20%).

Исследование построено исходя из предпосылок, что есть как минимум 3 важнейших знания, необходимых пользователям современных финансовых продуктов. Это 1) умение производить вычисления, связанные с процентными ставками (включая «сложные проценты»), 2) понимание инфляции, 3) представление о рисках и их диверсификации. На диагностику этих 3 умений в их простейшей форме (грамота, а не интегральное счисление!) и направлены вопросы, на которые вам пришлось отвечать минуту назад.

Финансовая безграмотность — крайне опасная вещь хотя бы потому, что в современном мире практически у каждого есть возможность стать инвестором. Инвестиционные продукты становятся все более доступными и популярными, чего не скажешь о знаниях, необходимых для правильного их использования. И если бы только инвестиционные! Потребительские кредиты, кредитные карты, ипотека, автокредиты, всевозможные «грабительские кредиты», страховые продукты. Одна только необходимость как-то аккумулировать средства на пенсию заставляет принимать массу инвестиционных решений. Практически всем приходится заниматься личным финансовым планированием, принимать кредитные и инвестиционные (включая пенсионное накопление) решения.

Хуже всего с финграмотностью у женщин, бедных и старшего поколения. Так, среди американцев старше 50 лет на 1–2-й вопросы правильно ответила лишь половина респондентов, а на третий — треть. С возрастом растет и разрыв между низким уровнем знаний и растущей уверенностью в своей компетентности. Мужчины отвечают на вопросы лучше женщин, но первые более самоуверенны, а вторые лучше осознают границы своего знания. Поэтому в ближайшие десятилетия целевая аудитория для провайдеров финграмотности — это женщины. Процесс уже идет. В США женщины в среднем переживают своих супругов на 9 лет; оставаясь вдовами и сталкиваясь с необходимостью принимать финансовые решения, они серьезно подтягивают финграмотность, показывает исследование ФРС.

Читайте так же:  Приказ на отпуск

С более сложными финансовыми концептами совсем плохо. Только 21% американцев понимает, что цена и доходность облигаций связаны обратной зависимостью. Не даются людям сложные проценты. В одном из исследований Лусарди и Питер Туфано из Гарвардской школы бизнеса диагностировали знание о них в форме, почти не требовавшей вычислений: «Предположим, на вашей кредитной карте лежит $1000. Долг не погашается, ставка составляет 20% годовых. Через сколько лет сумма долга удвоится: a) через 2 года, b) менее чем через 5 лет, c) через 5–10 лет, d) более чем через 10 лет». Правильно ответили 36% (надеюсь, можно не говорить, какой ответ правилен). Столько же людей понимают, что если выплачивать по кредитной карте минимальный платеж, эквивалентный процентам по долгу, то сам долг никогда не будет погашен.

Итак, почти две трети американцев просто не понимают условий, на которых они берут кредиты. Единицы способны рассчитать, какой кредит дешевле, и оценить, как меняется ценность денег во времени. Вот еще одна задачка из работы Лусарди и Туфано: «Вы покупаете товар за $1000. Есть две опции его оплаты: a) на протяжении 12 месяцев платить по $100 в месяц, b) занять $1000 на год под 20% годовых с единовременной выплатой $1200 год спустя. Какое предложение лучше: a) первое, b) второе, c) они одинаковы». Первый вариант выбрали 40% респондентов, 39% сочли возможности эквивалентными, и только 7% выбрали лучший вариант (b). Остальные затруднились. Люди систематически недооценивают величину процентной ставки, когда кредит представлен им в форме потока платежей. В случае b номинальная ставка по кредиту составляет 20% годовых, а в случае a — 35% (эффективная — 41,2%). Есть и альтернативное объяснение. Возможно, кто-то выбрал бы вариант a, даже сознавая, что процентная ставка в этом случае почти вдвое выше. Это те, кто не умеет сберегать средства и доплачивает кредиторам за внешнее управление своим финансовым поведением: проще откладывать по $100 ежемесячно, чем заплатить всю сумму в конце периода.

Из-за безграмотности миллионы людей принимают разорительные для себя решения.

Одни берут слишком большие кредиты, другие — кредиты по грабительским ставкам, третьи доверяют деньги или имущество заведомым мошенникам. В США число жалоб на финансовое мошенничество растет: за 2007–2011 годы на 62%, до 1,5 млн.

Поэтому владение финансовыми знаниями можно измерить в деньгах. Обучение финграмоте людей с низким уровнем образования способно, как оценили Лусарди, Митчелл и Пьер-Карл Мишо в другой работе, увеличить их благосостояние на 82%, а выпускников колледжей — на 56%. Это означает, что малообразованные люди теряют из-за безграмотных финансовых решений 45% своего богатства, а более образованные — 36%. Разница не слишком велика — она показывает, что преподавание экономики и финансов в средних школах не очень помогает. И что овладение финграмотной не станет прибыльной операцией лишь для совсем бедняков — тех, кому придется заплатить за обучение больше трети своего состояния.

По идее, возможность повысить благосостояние, овладев финграмотой, должна стимулировать мощный глобальный спрос на образование. Но его нет. Проблема в том, что люди неадекватно оценивают свои знания. 70% американцев оценили собственную финграмотность как среднюю или высокую, хотя больше 2/3 не смогли дать правильные ответы на вопросы для 14–16-летних детей. Жители Германии и Нидерландов тоже преувеличивают свои знания.

Как объяснить феноменально низкий уровень финграмотности в России?

Очевидный фактор — наследие социализма. Неудивительно, что сразу после его краха люди бросились в объятия пирамид. Вторая причина — государство. Чем больше госпенсии, тем ниже мотивация граждан к самостоятельному накоплению богатства и, соответственно, овладению финграмотой, доказывают два итальянских экономиста. А на фоне других стран СНГ пенсии в России высокие.

Польза от овладения финграмотой огромна. Исследования доказывают, что среди более грамотных сильнее распространено финансовое планирование, включая пенсионное. Более образованные чилийцы выбирают пенсионные счета, за использование которых приходится платить меньше взносов управляющим. Финграмотность, как показано в одном из докладов, позволяет людям быть более самостоятельными — меньше смотреть на то, какие финансовые решения приняли их друзья. Китайские крестьяне, которым в ходе курса финансового просвещения рассказали о сложных процентах, с большей вероятностью отнесут часть зарплаты на накопительные пенсионные счета.

Финансовые знания помогают избегать лишних потерь. Так, в Германии во время нынешнего финансового кризиса неискушенные инвесторы чаще давали своим управляющим команду «продавать», фиксируя тем самым свои потери. Более опытные успешно пережидали спад, говорится в докладе ECB. В Швеции,по расчетам Лорента Кальве из HEC Paris, из-за недостаточной диверсификации инвесторы теряют 2,9% стоимости портфелей в год.

В США даже при принятии жизненно важного решения — рефинансировании ипотеки — заемщики допускают ужасающие ошибки в выборе времени рефинансирования, расчете процентной ставки и т. д., показали экономисты Чикагского ФРБ. Во время кризиса выяснилось, что многие британские обладатели ипотеки не подозревают, по каким ставкам они выплачивают долг (данные из доклада Университета Ноттингема). И чем ниже у британцев финграмотность, тем меньше вероятность, что они начнут что-то делать для ее повышения. Стоит ли удивляться, что менее грамотным людям кредиты достаются по большим ставкам (потребительские в Британии — на 9 п. п., по ставке 23% против 14%), и они чаще допускают дефолт по своему долгу?

При рефинансировании ипотеки более грамотным кредиты достаются по ставке на 0,5–1% ниже, тогда как неграмотные переплачивают $50–100 млрд в год (данные Джона Кэмпбела из Гарварда). Аналогичная ситуация с кредитными картами. Менее грамотные обладатели карт платят в среднем на 50% больше различных взносов. В результате на 29% наименее финграмотных владельцев карт приходится 42% получаемых банками взносов.

Около четверти американцев в последние годы пользовались кредитами по сверхвысоким ставкам, показали Лусарди и Карло Шересберг. Разумеется, большинство заемщиков — люди с крайне низкой финграмотностью.

Читайте так же:  Токарно-карусельные станки устройство, модели, назначение

Не стоит ожидать, что овладение финграмотностью приведет к немедленным успехам.

Рядовые инвесторы, которым экономисты перед лабораторным экспериментом рассказывали о работе инвестиционных фондов, комиссиях и т. д. все равно выбирали наивные стратегии диверсификации и фонды c высокими комиссионными ставками. Финансовое образование оказывает очень слабоевлияние на экономическое поведение домохозяйств. Не страдающие отсутствием финграмотности профессионалы, руководящие инвестфондами, показывают результаты не лучше менее искушенных инвесторов. В целом финансово грамотные инвесторы лучше находят время для входа на рынок, им чаще удается выходить из акций до наступления обвала, но этот эффект, увы, статистически крайне мал, доказывают итальянские экономисты Луиджи Гвизо и Элиана Вивиано.

Зачастую не выдерживают критики сами программы обучения финграмоте, но плохое образование не аргумент в пользу того, что оно не нужно вообще. Практические курсы, вовлекающие слушателей в финансовое экспериментирование, работают лучше чисто теоретических. Вообще финансовая грамотность, как выясняется, помогает только людям с развитыми навыками самоконтроля — иначе она не воплощается в разумное экономическое поведение.

А вот правильные ответы на вопросы, приведенные в начале статьи: 1a, 2c, 3b. Вы в меньшинстве?

Автор: Борис Грозовский, заместитель редактора отдела комментариев газеты «Ведомости»

Как сохранить деньги без банка?

В нестабильности экономической ситуации множество людей сегодня не доверяют банкам, которые ведут довольно странную политику в последние годы. Дополнительное беспокойство – постоянная девальвация валюты. О снижении заинтересованности заемщиков и вкладчиков свидетельствует статистика. Что делать в такой ситуации, как сохранить деньги без банка? Как снизить риски и, если не приумножить, то сохранить свои капиталы?

Рекомендации экспертов

Как сохранить деньги без банка? Большинство специалистов констатируют, что на современном финансовом рынке многих стран потерять средства легко благодаря нестабильной экономической и политической ситуации.

Но остаются несколько неплохих вариантов для желающих хранить деньги. Какой из способов выбрать, зависит от суммы и цели накопления.

Одни просто берегут свои деньги, другие желают их приумножить. Выбор средства также зависит от личного видения и наличия в характере решительности – некоторые способы относятся к довольно непростым и даже жестким решениям.

Самым решительным и надежным является вывод денег за границу. Эксперты рекомендуют одновременно открыть два счета – дебетовый и карточный.

Делать это лучше в надежном, с хорошей репутацией западном банке. Перед поездкой нужно навести справки – в некоторых странах иностранцам запрещено открывать счета в местных банках.

После этого желательно настроить удаленный доступ к своему счету через интернет. Это поможет снимать деньги и пополнять счета, не выезжая за рубеж. Это отличный вариант для тех, у кого крупные суммы денег.

При небольших накоплениях этот вариант не подходит из-за больших расходов при выезде в другое государство.

Многие внимательные читатели могут заметить, что это не совсем ответ на вопрос, как сохранить деньги без банка. Для неудовлетворенных таким ответом эксперты предлагают следующих вариант.

Если приходится менять валюты, лучше это делать в банках, потому что в обменниках или на руках часто невыгодный для клиента курс.

Также полезно соизмерять свой семейный бюджет: планировать доходы и контролировать расходы. Чтобы не было лишних расходов, их лучше записывать в подкатегории, а в конце месяца подсчитывать. Особенно легко это делать с помощью компьютера – сразу видно, на что уходят деньги.

Альтернативные способы сохранения денег

Вложение средств в недвижимость – гарантия того, что богатство не пропадет. Исключения – серьезные форс-мажорные обстоятельства, такие как война, природные катаклизмы и техногенные катастрофы.

Такое происходит нечасто, поэтому можно смело делать вложения в недвижимость. Спасти от форс-мажора хотя бы частично может страховка недвижимости, но в нашей стране страховые компании большинство граждан не жалуют.

Очень часто вкладываются не в отечественную, а в заграничную недвижимость. Купленное жилье можно сдавать в аренду, получая неплохой дополнительный доход.

Золото, платина, серебро, монеты и драгоценные камни – тоже способ сохранить свое богатство. Другой вариант – вкладываться в деятельность паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

Теоретически здесь реально получать стабильный доход, но для новичков это довольно рискованная инвестиция, если они не следят за финансовыми событиями в мире и стране.

Вывод : Как сохранить деньги без банка? Если нет возможности отвести средства в надежные западные банки с вековой репутацией, то лучше их хранить в твердой валюте или недвижимости.

Некоторые предпочитают делать это в драгоценных металлах или инвестируют в ПИФы. Вариантов множество, каждый гражданин должен обдумать их все и выбрать оптимальный для себя способ хранения сбережений.

Как храните свои накопления вы? Какие способы оправдали себя? Поделитесь жизненным опытом с нашими читателями в комментариях ниже.

Теперь вы знаете, как сохранить деньги без банка.

Ваши деньги должны работать, а не храниться на депозите! Решение есть — Универсчет!

Владимир Степанович Савенок

Ваши деньги должны работать. Руководство по разумному инвестированию капитала

Раз в месяц задуматься о своих деньгах важнее, чем 30 дней их зарабатывать.

Деньги должны работать всегда.

Они и работают – так или иначе.

Те деньги, которые вы держите на счете в банке, в ценных бумагах или в фондах, недвижимости, драгоценных металлах, – эти деньги работают всегда.

Работают ли те деньги, которые вы держите спрятанными под плинтусом или в стеклянной банке? Они тоже могут работать – зависит от того, с какой целью вы их положили под плинтус (или в банку) и в какой валюте.

Если вы решили, что австралийский доллар – самая лучшая валюта и она должна расти, и, решив так, покупаете австралийские доллары и кладете их в стеклянную банку, значит, вы тоже заставляете свои деньги работать. Другими словами, если вы понимаете, что вы делаете и для чего вы это делаете, – вы заставляете свои деньги работать.

Иногда они работают очень хорошо (так происходит тогда, когда ваши деньги растут сами по себе, увеличивая ваш капитал), иногда они работают очень плохо (ваш капитал уменьшается). Но если вы подходите к управлению деньгами осознанно и делаете все, чтобы ваши деньги работали вполне удовлетворительно, ваш капитал в долгосрочной перспективе всегда будет расти. О том, что значит подходить к управлению деньгами осознанно, и пойдет речь в данной книге.

Как начать инвестировать? Как решиться, если вы, на ваш взгляд, ничего не понимаете в этом?

Читайте так же:  Изготовление и установка балясин из бетона основные этапы производства
Видео (кликните для воспроизведения).

Я выделяю несколько очень важных этапов инвестирования и считаю, что, только пройдя все эти этапы, вы можете не беспокоиться за свой капитал – с ним все будет в полном порядке.

Итак, первое, что необходимо сделать, – создать собственную стратегию инвестирования. Это значит, что вам необходимо понять, какие риски вы готовы на себя принять.

Второе – выберите валюты, в которых вы будете инвестировать.

Наконец, третий этап – выбор инвестиционных инструментов, которые вы будете использовать для инвестирования. Это – самый сложный этап, так как именно от выбора инструментов зависит результат работы вашего инвестиционного портфеля.

Все эти три этапа описаны в данной книге.

Управление своим капиталом очень важно для каждого человека. Человек, не умеющий распоряжаться своими деньгами, – проблема для любого государства, потому что у него (у этого человека) со временем возникают финансовые проблемы, и он обязательно захочет переложить эти проблемы на плечи государства. Тогда почему этому нигде не учат? Ни в школах, ни в университетах? Ведь практические занятия по управлению денежными потоками сняли бы массу проблем, так как люди после таких занятий не допускали бы элементарных ошибок. Видимо, государству (а также банкам и управляющим компаниям) не нужны финансово грамотные граждане, поэтому эти уроки люди получают путем набивания шишек на своем лбу.

Я рад, что сейчас в магазинах появилось много литературы по данной тематике и тот, кого этот вопрос интересует, может найти массу полезной информации в книгах и в Интернете.

В предисловии к данной книге я хочу показать вам всего лишь два примера того, что делает время с вашими деньгами, если вы их инвестируете. Время – один из самых важных факторов инвестирования. У китайцев есть пословица: «Самое лучшее время, чтобы посадить дерево, минуло двадцать лет назад. Следующий подходящий момент – сегодня».

Эта пословица в полной мере касается и инвестиций.

Занимаетесь ли вы своими деньгами? Контролируете ли их движение?

Я постоянно делаю это с 1997 года, и на самом деле это отнюдь не скучное занятие. Как неприятно бывает иногда смотреть на то, сколько денег мы израсходовали за год! Но потом я вижу, как выросли наши активы за тот же год, и понимаю, что все нормально: наши деньги работают и приносят прибыль!

Деньги всегда должны работать. Это не значит, что вы должны постоянно инвестировать их в акции или в недвижимость и не допускать, чтобы они лежали у вас в стеклянной банке. Это значит, что вы должны держать их там, где, по вашему мнению, они принесут доход. Определить же, что принесет доход, крайне сложно не только рядовому инвестору, но и профессионалам. Поэтому разработка простой стратегии инвестирования и дисциплинированное следование своей стратегии непременно приведут вас к успеху. О том, какая стратегия является самой выигрышной, я скажу ниже.

Как большинство людей подходят к вопросу инвестирования? Это любопытное наблюдение я сделал на основе своей многолетней практики. Поведение людей крайне отличается в зависимости от того, что происходит на рынках.

Первая ситуация: рынок растет. Все видят, что фондовый рынок на протяжении двух-трех лет поднимается ежегодно на 20–40 %. Все находятся в состоянии эйфории и считают себя очень опытными инвесторами, потому что получают доход, в два раза превышающий доход по банковским депозитам. В такой период люди инвестируют без страха во все, что появляется перед глазами. Им не нужен консультант – они считают, что сами прекрасно разбираются в инвестировании.

Но вот они сталкиваются с иной ситуацией – рынок падает. Первые несколько месяцев они не паникуют – они считают, что все вернется обратно. Но через шесть-восемь месяцев понимают, что теряют свои реальные деньги. И у них появляется страх перед инвестированием вообще.

На одном из собраний с консультантами нашей компании, которое проходило как раз в период кризиса, я спросил у них: «Почему ваши клиенты стали меньше инвестировать? У них стало меньше средств для инвестирования?»

Ответ был таков: количество денег для инвестирования действительно уменьшилось, но основная причина не в этом, а в том, что люди стали бояться всего – банков, фондов, страховых компаний. Они не верят никому и ничему. Страх – основная причина!

Именно этот момент, когда все всего боятся, и есть лучшее время для инвестирования.

Поэтому самыми успешными являются те инвесторы, что следуют своей инвестиционной стратегии без эмоций.

«Как же можно жить без эмоций?» – спросите вы.

Очень просто: исключите из своих планов регулярный просмотр деловых телеканалов и прослушивание деловых радиопередач и делайте коррективы в своих портфелях не чаще, чем раз в квартал.

Простое пассивное неэмоциональное управление своими деньгами – залог того, что ваши инвестиции будут успешными.

Почему же, если все так просто, большинство частных инвесторов теряют свои деньги и разочаровываются в инвестировании вообще? А кто сказал, что это просто? Быть вне новостей крайне сложно. Пропустить их мимо себя тоже очень сложно. Но, как сказал Бартон Биггс в своей книге «Вышел хеджер из тумана», «мое единственное преимущество в жизни состоит в том, что я осознаю наличие у себя некоторых слабостей и, в первую очередь, я понимаю, что не могу наблюдать за изменениями показателя доходности своего портфеля, оставаясь при этом хладнокровным». Все это я говорю к тому, что постоянный мониторинг новостей, прессы и ежедневная проверка доходности портфеля приводят к негативным результатам именно по причине того, что в данной ситуации невозможно избежать накала эмоций, а они, в свою очередь, приводят к спонтанным необдуманным действиям.

На одном из заседаний Клуба инвесторов, которые мы проводим два раза в год и на которых присутствуют наши клиенты, я говорил о том, что инвестировать нужно без эмоций (насколько это возможно). Естественно, что это очень сложно сделать в условиях мирового экономического кризиса, когда все рынки скачут, как лошади. Один из участников нашего клуба (назовем его Игорь) задал вопрос:

– Вот вы говорите, что нужно инвестировать без эмоций, а мой знакомый бизнесмен заполнил бассейн в своем доме не водой, а консервами и крупами на случай, если кризис разрастется до громадных масштабов. И, слушая его, мне трудно решиться продолжать инвестирование. Как же быть?

Читайте так же:  Что такое арест имущества и кому он может грозить

– А очень просто, – ответил я. – Нужно включить в свои активы те же безопасные инвестиции, что включил ваш знакомый, но не в виде тушенки и крупы, а в виде фондов, инвестирующих в тушенку и крупу. Поверьте мне, никто не может знать точно, что произойдет завтра, – все могут лишь предполагать. Но я знаю одно: те, кто прекращает инвестирование в период кризиса, упускают уникальный момент. Если вы боитесь инвестировать, это значит, что сейчас как раз и пришло время для инвестирования. Когда вы перестанете бояться – будет уже поздно.

Как выбрать банк для вклада: ставим цель и определяем критерии

Одним из самых популярных и доступных инструментов для хранения и накопления денег у граждан нашей страны являются депозиты. Тому есть несколько причин: начать можно даже с 1 000 руб., не выходя из дома, низкий риск потери сбережений и т. д. Но даже в этом случае требуются минимальные знания по финансам, чтобы ответить на вопрос, как выбрать банк для вклада. А для этого сначала надо определиться с целью открытия депозита.

Каковы ваши цели?

Среди многочисленных инструментов для хранения и приумножения денег банковские вклады одни из самых востребованных, но далеко не самых выгодных.

Финансовые эксперты едины во мнении, что на депозите вы в лучшем случае сохраняете свои сбережения от инфляции и при удачном вложении зарабатываете немного за счет процентов. Но не более того. Если, конечно, вы не положили на счет несколько десятков или сотен миллионов рублей. Тогда даже самый маленький процент позволит получать пассивный доход и безбедно существовать на него.

Это первый момент, который вы должны понять. Зачем же открывать вклад, если нельзя на нем заработать? Все зависит от ваших целей:

  • Хранение денег вне дома. Это безопасно и выгодно при любом раскладе. Инфляция их обесценит за год, а воры за один день могут полностью лишить вас с трудом накопленных сбережений.
  • Создание неприкосновенного запаса, который должен быть в каждой семье на случай форс-мажорных ситуаций (болезнь, авария, потеря работы и т. д.) Главные требования, которые предъявляются к резервному фонду – это доступность в любой момент времени и мобильность. Банковский вклад с пополнением и снятием является отличным для этого решением.

Эксперты рекомендуют придерживаться следующих размеров резервного фонда – от 3 до 6 ваших ежемесячных расходов. Например, если моя семья тратит в месяц около 50 000 руб., то мы должны держать в запасе от 150 000 до 300 000 рублей.

  • Накопление средств на дорогостоящую покупку. На срок до 1 – 2 лет удобнее копить на банковском депозите. Вы ежемесячно откладываете определенную сумму денег, а через несколько месяцев делаете необходимую покупку.
  • Накопление первоначальных средств для инвестиций. Если в ваши планы входит не просто сбережение денег, но и управление ими посредством инвестиций, то для них нужен определенный первоначальный капитал. Финансовые консультанты рекомендуют начинать с суммы не менее 50 000 руб., а лучше еще больше. Банковский вклад – идеальное место для создания этого первоначального капитала.

И последнее, что хочу сказать в этом разделе. Накопление только ради накопления – сложный процесс, который далеко не всем удается осуществить. А вот, когда у человека есть цель, тогда все становится намного проще.

Психологи советуют обязательно визуализировать свои цели и мечты. Напишите их на цветных стикерах и развесьте на видное место: холодильник, зеркало и т. д. Только обязательное правило: цель должна иметь конкретное описание, сумму и сроки достижения. Например, путешествие в Грецию в июле 2019 года всей семьей, требуемая сумма – 150 000 руб. Или ремонт в квартире в январе 2019 г., сумма – 100 000 руб.

Для каждой цели заведите отдельный депозит. А когда возникнет соблазн потратить деньги на ненужные покупки, посмотрите на стикеры.

Параметры вклада

От поставленных целей зависит вид вклада, который вам стоит открыть в банке. Все многообразие депозитов, предлагаемых сегодня банками, можно условно разделить на три вида:

  1. Вклады до востребования имеют самый низкий процент, но позволяют распоряжаться деньгами в любое время.
  2. Срочные вклады оформляются на определенный срок и имеют ограничения на пополнение и снятие, но и самый высокий процент.
  3. Модификации срочного вклада. Например, с возможностью пополнения денег или частичного снятия. Доходность в этом случае ниже, чем доходность по срочным вкладам.

Поэтому, от того, какие цели вы перед собой ставите, будут зависеть основные параметры депозита. На что надо обратить внимание:

  • Чем выше первоначальная сумма вложений, тем выше ставка. Практически во всех банках действует это правило (есть и исключение, например, Россельхозбанк).

Сравните ставки при разных суммах в Альфа-Банке (депозит “Победа+”).

  • Не стоит рассчитывать на то, что при увеличении срока депозита процент будет выше. У большинства банков как раз обратная ситуация, но есть и исключения. Для сравнения возьму 2 банка.

[3]

Россельхозбанк (вклад “Доходный”).

Сбербанк (вклад “Сохраняй”).

Как видите, в Сбербанке после 12 месяцев идет снижение процентной ставки, а в Россельхозбанке она постоянно растет.

Что хорошо, а что плохо, не берусь судить. В нестабильной экономической ситуации, когда ключевая ставка Центробанка меняется несколько раз в год, я склонна не доверять банкам деньги под фиксированную ставку на длительный срок. Через год ситуация на рынке может кардинально поменяться. К сожалению, мы давно забыли слово “стабильность”.

  • Возможность пополнения и снятия денег без потери процентов. Этот параметр важен для хранения резервного фонда. Ставка, как правило, по таким вкладам ниже, но здесь первостепенную роль играет мобильность денежных средств.

Деньги по любому вкладу можно снять в любой момент. Но в одном банке вы потеряете все начисленные ранее проценты, а в другом – частично сохраните. Банк можно понять, он рассчитывает на ваши деньги в течение определенного срока. Они не лежат в хранилище мертвым грузом, а работают. Поэтому из-за того, что вы их досрочно изымаете, банк теряет прибыль.

  • Я уже неоднократно в статьях о депозитах обращала внимание на такое слово, как “капитализация”, т. е. начисление процентов на проценты. При выборе вклада обратите внимание, что не всегда капитализация будет выгоднее, чем простое начисление процентов. Банки иногда дают низкую процентную ставку на вклады с капитализацией и высокую – без нее.
Читайте так же:  Преимущества ip-телефонии для бизнеса

Теперь, когда мы определились с целями и видами вкладов, перейдем к вопросу, в каком банке физическому лицу лучше сделать вклад. По каким параметрам выбирать?

Критерии выбора банка

Выбрать банк для надежного хранения собственных сбережений – несложная задача, если следовать представленному ниже алгоритму. Какие-то пункты вы можете пропустить, если они не являются для вас определяющими, а какие-то добавить.

Надежность банка

Первое, на что надо обратить внимание, входит ли банк в государственную систему страхования вкладов. Если да, то деньги в размере 1,4 млн. руб. застрахованы государством и будут возвращены вам при наступлении страхового случая. Узнать эту информацию не составит труда:

  • на сайте банка,
  • на сайте агентства по страхованию вкладов.

О надежности банка говорит и еще целый ряд параметров. Важными из показателей деятельности являются величина активов, ликвидности, прибыли и рентабельности. Можно самостоятельно проанализировать эти данные по документам в открытом доступе в интернете. Но есть специальные рейтинговые компании, которые десятилетиями этим занимаются.

Можно воспользоваться рейтингом на портале Банки.ру. Он составлен на основе анализа показателей финансовой отчетности.

Например, вот так выглядит рейтинг на июнь 2018 г. и его изменение за год по тройке лидеров.

Если посмотреть таблицу чуть ниже, то увидим печальную картину. Банк ФК “Открытие” потерял 3 пункта рейтинга и 36 % своих активов. Бинбанк – минус 2 пункта и 23,6 % активов, Уральский банк реконструкции и развития просел сразу на 8 пунктов, а Глобэкс на 18 и попрощался с 39 % активов.

Условия по депозитам

На что надо обратить внимание:

Процентная ставка

Внимательнее присмотритесь к банкам с максимальными процентами по вкладам. Могут быть следующие объяснения такого явления:

  • банк в сложном экономическом положении и ему срочно надо пополнить активы;
  • действуют предпраздничная акция или спецпредложение;
  • максимальные проценты оказываются очередным трюком маркетологов, а по факту их получить сложно;
  • банк, который только набирает обороты, нуждается в привлечении клиентов и завоевании своей доли рынка.

Капитализация и ее периодичность

Играет большую роль при долгосрочном инвестировании средств. Если срок вклада не более 1 – 2 лет, то на большие доходы рассчитывать не стоит.

Пополнение и снятие

Банки часто выдвигают условия для пополнения и снятия средств. Например, по вкладу в Тинькофф Банке частичное изъятие допускается только через 60 дней после открытия. А пополнить можно не позднее 30 дней до закрытия вклада.

Кроме того, существуют ограничения по сумме. А некоторые банки сохраняют проценты только, если на счете хранится определенный неснижаемый остаток.

Если необходимости в пополнении и снятии денег у вас нет, то ориентируйтесь на срочный депозит с более высокими процентами.

Дополнительные условия

Про них часто не говорят, но они обязательно прописаны в договоре. К таким условиям относятся:

  • интернет-банкинг,
  • СМС-информирование,
  • выпуск пластиковой карты.

В век информационных технологий намного удобнее совершать операции по своим счетам, не выходя из дома. Поэтому онлайн-обслуживание для многих пользователей банковских услуг стоит на первом месте. Интернет-банкинг, как правило, бесплатный.

А вот другие услуги часто используются не только для удобства клиента, но и для зарабатывания на них дополнительной прибыли. СМС-информирование во многих банках платное. В договоре есть пункт о вашем согласии на его подключение. Если вы не нуждаетесь в СМС от банка, то откажитесь при подписании договора или позвонив по горячей линии уже после этого.

Выпуск и обслуживание пластиковой карты тоже может сопровождаться комиссиями. Будьте внимательнее при заключении договора.

Сеть филиалов и банкоматов

Выбрали банк? Узнайте, есть ли его филиал в вашем городе. Если планируете пополнять и снимать деньги со счета, тогда не лишним будет узнать местонахождение банкоматов и уровень обслуживания в отделениях.

Наверное, для всех привычны очереди к банкоматам Сбербанка. И дело не в их количестве. Многие клиенты этого банка – пожилые люди, которые просто не умеют пользоваться интернет-банкингом.

А если банкомат и филиал один на весь город? Такая ситуация, например, в моем не самом маленьком городе, с банком Ренессанс Кредит. Народу там всегда много в любой день недели.

Тинькофф Банк имеет очень мало отделений и только начинает устанавливать собственные банкоматы. Такая форма обслуживания для многих граждан минус, а не плюс.

Отзывы клиентов

Пусть и неоднозначный критерий, но совсем сбрасывать его со счетов, считаю, неправильно. Я работаю в копирайтинге не первый год и прекрасно знаю, что часто отзывы пишут на заказ. Поэтому доверять им надо, проводя строгий отбор.

Психология людей такова, что они охотнее пишут разгневанные отзывы, чем положительные. Поэтому, когда на портале Банки.ру читаешь сплошной негатив, то не хочется вообще связываться ни с одним банком. Но стоит вспомнить о психологии, сразу все встает на свои места.

[1]

Негативные отзывы очень полезны. Люди пишут о своих ошибках (например, популярная тема навязывания страховки при кредитовании), о некомпетентности сотрудников и т. д. Все это берем на вооружение и выстраиваем с банком взаимовыгодное сотрудничество.

[2]

Заключение

Самый выгодный депозит там, где помогут достичь ваших целей с максимальным доходом в минимальный промежуток времени. Все инструменты по поиску у вас есть. Потратьте пару часов личного времени, чтобы изучить условия банков. В этом случае ваши деньги будут храниться в надежном месте, приносить пусть и небольшой, но доход.

Видео (кликните для воспроизведения).

Желаю всем читателям нашего блога как можно быстрее достичь поставленных целей. Начните делать сбережения с открытия депозитов. Вкус приходит во время еды. Есть и более привлекательные инструменты для управления своим капиталом.

Источники


  1. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. Учебник. В 2 томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 644 c.

  2. Венгеров, А.Б. Теория государства и права: Учебник для юридических вузов; М.: Юриспруденция; Издание 3-е, 2012. — 528 c.

  3. Новое в судебном законодательстве Российской Федерации. — М.: Омега-Л, 2017. — 128 c.
Ваши деньги должны работать, а не храниться на депозите! решение есть — универсчет!
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here