Виды потребительских кредитов

Полезная информация по теме: "Виды потребительских кредитов" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Виды потребительского кредита

Виды потребительского кредита отличаются большим многообразием и с каждым месяцем их становится все больше. Принципиальные различия можно наблюдать в отношении отдельных видов потребительского кредита, другие же виды являются просто вариациями стандартного потребительского кредита.

Основные виды потребительского кредита

Основные отличия между потребительскими кредитами заключаются в дифференциации сроков кредитования.

Так можно выделить краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные виды потребительского кредита.

К краткосрочным относятся кредиты на неотложные нужды, связанные кредиты, доверительные кредиты и т.п.

Среднесрочные кредиты включают в себя кредиты на покупку дорогих товаров и кредиты на образовательные цели.

Долгосрочные кредиты — это кредиты на приобретение, строительство, ремонт и реконструкцию недвижимости, а также часть образовательных кредитов.

Образовательный кредит может быть как среднесрочным, так и долгосрочным по той причине, что срок кредитования в разных банках весьма различается.

Поскольку кредитование физических лиц весьма разнообразно, рассмотрим некоторые виды потребительского кредита подробнее.

Потребительский кредит на неотложные нужды

Среди всех видов потребительского кредита кредит на неотложные нужды является наиболее универсальным. Это обусловлено тем, что цель приобретения кредита — «неотложные нужды» — может трактоваться заемщиком по-разному. По сути, данный вид потребительского кредита позволяет не указывать в кредитном договоре истинные цели, на которые будут израсходованы заемные средства.

Данный вид потребительского кредита предоставляется гражданам РФ в возрасте от 18-ти лет по месту регистрации заемщика. Выдача кредитов в рублях производится как наличными деньгами, так и в безналичном порядке.

Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Также учитывается благонадежность заемщика и наличие обязательств по ранее полученным кредитам.

Срок пользования кредитом в большинстве банков ограничен сроком в 5 лет.

Периодичность погашения кредита и процента — ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора. Если договор заключается в конце месяца, допускается устанавливать в договоре начало погашения кредита и уплаты процентов на месяц позже.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов определяется банком и указывается в кредитном договоре.

Потребительский кредит на приобретение товаров

Данный вид потребительского кредита относится к связанному кредитованию. Кредит предоставляется гражданам Российской Федерации на приобретение товаров (аудио, видео, бытовая техника, мебель и другие) в сети фирм, осуществляющих их реализацию, из числа клиентов банка и заключивших с банком договор о сотрудничестве.

Исходя из специфики предоставления кредита, заемщики, как правило, оформляют данный вид кредита непосредственно в магазине, где приобретается товар.

Сюда же относится и потребительский кредит на платные услуги. Данный вид потребительского кредита характерен тем, что целью является оплата медицинских, юридических, консультационных или других услуг.

Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не более 5-ти рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов, необходимых для выдачи кредита.

На данный вид потребительского кредита в большинстве банков действует ограничение по сумме кредита: не более 90% от стоимости приобретаемого товара. Условия кредитования зависят от конечной суммы кредита и различные банки предлагают разные условия, поскольку конкуренция в отношении данного вида потребительского кредита наиболее высока.

Погашение кредита осуществляется ежемесячно.

По желанию заемщика банк может установить отсрочку погашения основного долга по кредиту на срок до 3-х месяцев.

В зависимости от стоимости товаров данный вид потребительского кредита может иметь краткосрочный или среднесрочный характер.

Потребительский доверительный кредит

Данный вид потребительского кредита предоставляется добросовестным заемщикам, которые уже имеют кредитную историю в данном банке. Многие банки имеют специальные программы по доверительному кредитованию, согласно которым при минимальных формальностях потребитель получает кредит в банке.

Срок кредитования обычно в пределах 6-12 месяцев, а предельная сумма ограничена 50000 рублями.

Основным требованием к заемщику является наличие положительной кредитной истории за последние несколько лет и регулярно получаемый доход.

Преимущество данного вида кредитования в том, что срок рассмотрения заявки составляет 1 день и не требуется оформления обеспечения.

Потребительский единовременный кредит

Достаточно популярный вид потребительского кредита, который имеет универсальный характер. Единовременный кредит может быть интересен широкому кругу потенциальных заемщиков, так как банк предоставляет такой кредит практически любому дееспособному человеку. Ограничением выступает только установленный банком предел суммы кредита, которая рассчитывается путем оценки платежеспособности заемщика.

Данный вид потребительского кредита предоставляется в среднем на 1,5 года. Выдача кредита осуществляется единовременно на основании кредитного договора.

Максимальная сумма кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения. Кредиты предоставляются в рублях.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока пользования кредитом. В случае досрочного погашения кредита или его части в течение 6-ти месяцев с даты выдачи кредита заемщик вносит плату за досрочное погашение кредита, установленную кредитным договором.

Погашение причитающихся процентов осуществляется ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, и одновременно с погашением основного долга.

Потребительский возобновляемый кредит

Суть данного вида потребительского кредита сводится к тому, что заемщик получает заемные средства не сразу, а в течение некоторого времени. В течение этого времени заемщик может рассчитывать на предоставление заемных средств в размере, оговоренном в кредитном соглашении с банком.

Иногда этот вид потребительского кредита называют кредитом с отсрочкой предоставления кредитных средств.

Срок кредитования составляет около 3 лет.

Выдача кредитных средств осуществляется на основании генерального соглашения. Генеральное соглашение заключается на весь срок кредитования.

Многие банки действуют по такой схеме:

  1. Кредитный договор включается сроком на 1 год на сумму, не превышающую сумму лимита выдачи.
  2. Следующий кредитный договор заключается на 1 год после полного погашения задолженности по кредиту, ранее выданному.

Уплата процентов производится ежемесячно, проценты начисляются на остаток долга одновременно с погашением основного долга.

Погашение основного долга осуществляется единовременно в конце срока действия кредитного договора.

Представляемые документы включают стандартный пакет документов: справка о заработной плате, анкета заемщика и т.п.

Максимальная сумма кредита определяется банком исходя из платежеспособности заемщика, срока и предоставленного обеспечения.

Потребительский кредит на недвижимость

Этот вид потребительского кредита отличается от ипотеки в том, что приобретаемая недвижимость не является залогом для банка.

Размер кредита зависит от платежеспособности заемщика и представленного обеспечения возврата кредита.

[3]

Максимальный размер кредита рассчитывается банком на момент обращения заемщика в банк, но не может превышать стоимость объекта недвижимости.

Читайте так же:  Как рассчитать среднесписочную численность работников

Срок кредита не превышает 10 лет.

Периодичность погашения кредита – ежемесячно, начиная со следующего месяца после оформления кредитного договора.

Размер неустойки за просрочку платежа и процентов определяется банком.

Порядок предоставления отчета – не позднее, чем через 2 месяца от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости.

Выдача кредитов осуществляется безналичным путем.

Потребительский кредит на строительство, ремонт и реконструкцию недвижимости

Данные виды потребительского кредита предоставляются физическим лицам, являющимся гражданами РФ, по месту регистрации заемщика, по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика, клиента банка по ходатайству этого предприятия, по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого объекта недвижимости.

Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика, предоставленного обеспечения кредита, а также с учетом его кредитной истории в банке и благонадежности, максимальный размер кредита не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту объекта недвижимости.

В качестве обеспечения банк принимает поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода, залог ликвидного имущества. Процентная ставка определяется банком.

Срок пользования кредитом ограничен сроков в 15 лет. Порядок погашения кредита и процентов: ежемесячно, начиная со следующего месяца после получения кредита.

Потребительский кредит для молодых семей

Основное условие предоставления кредита: заемщики до 28-30 лет должны состоять в официальном браке.

Различные виды потребительского кредита для молодых семей могут иметь целевой и универсальный характер.

Размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика и/или созаемщиков – супруг(а), родителей супруга(ов), предоставленного обеспечения кредита, а также с учетом его кредитной истории в банке и благонадежности.

[1]

В остальном потребительский кредит для молодых семей схож с аналогичными видами потребительских кредитов для других заемщиков.

Потребительский кредит на образовательные цели

Данный вид потребительского кредита предоставляется для оплаты обучения на дневном отделении в средних специализированных (техникум, колледж, лицей, школа) и высших (университет, академия, институт) профессиональных образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, и оказывающих образовательные услуги по подготовке специалистов на коммерческой основе.

Срок кредитования ограничен 11 годами и имеет льготный период погашения на время обучения. Но большинство банков выдают образовательный кредит на среднесрочный период.

Некоторые банки оказывают услуги кредитования на образовательные цели с увеличенным сроком погашения кредита, в этом случае данный вид потребительского кредита становится долгосрочным.

КРЕДИТ
формы, виды и функции

Кредит — термин, образованный от латинских credium (заем) и credere (доверять). Это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому. Лицо, получающее кредит, называется заемщик, лицо, дающее его — кредитор. Кредит становится необходимым и возможным, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика. Он выдается на оговоренный в договоре срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть полную сумму кредита с начисленными процентами.

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредиты известны давно. Они напрямую связаны с развитием товарно-денежных отношений, происходящим на рынке, на котором имеется своеобразный обмен между сторонами, то есть продавцом и покупателем. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредит выступает неотъемлемым элементом современной экономики и опорой экономического развития. Им пользуются как крупные, так и малые торговые, сельскохозяйственные и производственные структуры, а также государства и отдельные граждане.

ИСТОЧНИКИ КРЕДИТА

Важнейшими источниками кредита являются:
1. Средства бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов.
2. Доходы и накопления населения.
3. Средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации.
4. Предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня.
5. Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.

ФОРМЫ КРЕДИТА

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.). Возвращать надлежит аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты, продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования.

Денежная форма кредита преобладает в современном хозяйстве. Она предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. В ней нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Например, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров.

ВИДЫ КРЕДИТОВ

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, выделяют несколько достаточно самостоятельных видов кредита: банковский, ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта, сельскохозяйственный, коммерческий, государственный, международный, ломбардный, ростовщический.

Читайте так же:  Оплата переработок по трудовому кодексу

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитным учреждением кредитополучателю на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями этого вида кредита могут быть и физические, и юридические лица. Банковский кредит предоставляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. Это одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике.

Ипотечный кредит предоставляется для приобретения недвижимости, которая или сама и служит гарантом заема, или кредит выдается под залог другого имущества. Данный вид кредита обычно бывает долгосрочным и выдается на срок от десяти до тридцати лет.

Потребительский кредит, как правило, выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления (мебель, техника и т.п.). В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу, в товарной, при розничной продаже, как отсрочка платежа. Этот вид кредита обычно имеет фиксированную процентную ставку, которая не может быть изменена ни одной из сторон. В роли кредитора могут выступать банки, специализированные кредитные организации, а также любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем другие его виды, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался приобрести заемщик: новый или старый. Этот вид кредита подразумевает большие сроки, чем потребительский, получаемая сумма также может быть намного больше, а процентная ставка зависит от стоимости авто. Минусы состоят в том, что если владелец автомобиля захочет его продать, он будет обязан ставить в известность банк. Процедура оформления купли-продажи будет гораздо сложнее.

Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может совершать покупки, используя деньги, выданные банком. При этом в случае возврата потраченной суммы до обозначенного периода проценты не взимаются. Но если дата внесения платежа просрочена, то начисляются штраф и проценты, которые существенно выше, чем по традиционным видам кредита. На данную карточку не нужно перечислять денежные средства, они автоматически пополняются банком до определенного лимита.

Видео (кликните для воспроизведения).

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого вида кредита служат коммерческие векселя. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:
1. Кредит с фиксированным сроком погашения.
2. Кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров.
3. Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Достоинствами коммерческого кредита являются также оперативность в предоставлении средств в товарной форме, техническая простота оформления: расширяется возможность маневрирования предприятием оборотными средствами; содействует развитию кредитного рынка. Вексельное обращение уменьшает количество необходимых для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах.

Государственный кредит – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:
1. Конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов.
2. Коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Однако основной формой кредитных отношений при этом виде кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

Международный кредит предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран. Он представляет собой движение ссудного капитала в среде международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности. Размер этого вида кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Ростовщический кредит сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки. Процент по этому виду кредита обычно превышает 100% и часто достигает 300 — 500% годовых. В развитых странах он запрещен законом и функционирует нелегально в скрытом виде.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:
1. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
2. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
3. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в нем подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.
4. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью путем перечисления соответствующих денежных средств на счет кредитора.
5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре, либо в специальном приложении к нему.
6. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).

Читайте так же:  Бизнес в маленьком городе и его организация

В дополнительную группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
1. Принцип целевого использования кредита. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.
2. Принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кредитное соглашение – это договор кредитора и заемщика при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Виды потребительских кредитов

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Рынок банковских услуг включает огромное количество кредитных продуктов, различных по срокам, целевому назначению, методам погашения и другим признакам. Потребительский кредит — заем, предоставляемый физическому лицу для оплаты потребительских нужд. Например: покупка товара, ремонт, путешествие и другие самые разнообразные цели.

Займ может выдаваться в товарной или денежной форме. В статье рассмотрим 5 основных типов потребительских ссуд.

POS-кредиты

POS-кредиты (Point Of Sale) — разновидность потребительских займов, которые выдаются для приобретения конкретного товара непосредственно в торговой точке.

  • высокие процентные ставки — от 30% до 50% годовых;
  • скорость принятия решения — в течение часа;
  • упрощенный пакет документов — обычно нужен только паспорт.

Крупные интернет-магазины также предлагают оформление покупок в кредит. Чтобы воспользоваться этой услугой, нужно заполнить виртуальную заявку на сайте продавца и дождаться решения банка. Курьер доставит кредитный договор вместе с товаром.

Основные игроки на рынке POS-кредитования: Ренессанс Кредит, Альфа-Банк, Хоум Кредит, Русский Стандарт, ОТП-Банк.

Экспресс-кредиты

Этим термином обозначают вид кредитов наличными, которые выдаются за один визит в офис банка. Экспресс-займ — палочка-выручалочка для тех, кому срочно понадобились деньги.

Время рассмотрения заявки не превышает 2 часов, заполнить анкету можно в отделении или онлайн. Для получения ссуды не требуется собирать справки с работы или привлекать поручителей. В зависимости от требований банка, оформление происходит по паспорту или двум документам, удостоверяющим личность. Несмотря на срочность, процентные ставки не сильно отличаются от классических кредитов и начинаются от 20% годовых. Деньги могут быть выданы через кассу или зачислены на пластиковую карту мгновенного выпуска.

Получить срочный займ можно в следующих банках: Восточный, Ренессанс Кредит, Уральский Банк Реконструкции и Развития, Хоум Кредит, Почта Банк, ОТП Банк, Совкомбанк.

Нецелевые кредиты без обеспечения

Основная группа займов на потребительские нужды. Такие ссуды выдаются в офисах банков наличными через кассу или на дебетовую карту. Рассмотрение заявки происходит в срок от нескольких часов до 3 дней. Получить предварительное решение можно заполнив онлайн-анкету на сайте или позвонив в контакт-центр кредитного учреждения.

Процентная ставка зависит от срока выплат и запрашиваемой суммы, а также наличия документального подтверждения трудоустройства и платежеспособности.

Чтобы получить более привлекательные условия потребуется предоставить справку о доходах 2-НДФЛ или по форме банка и копию трудовой книжки, удостоверенную нанимателем.

Некоторые кредиторы (Ситибанк, ЮниКредит) принимают документы, косвенно подтверждающие уровень дохода. Например: свидетельство о праве собственности на автомобиль или заграничный паспорт с печатями пограничного контроля, свидетельствующими о совершении зарубежной поездки.

В рамках договора о потребительском займе без обеспечения можно получить до 1–1,5 миллионов рублей (ВТБ 24, Росбанк выдают до 3 миллионов рублей) на срок до 5–7 лет.

Кредиты под залог имущества

Для частных клиентов банки предусмотрели два основных вида залога:

  • недвижимость — квартира, дом, участок земли;
  • движимое имущество — автомобиль.

Залог квартиры дает возможность получить ссуду по наиболее привлекательным тарифам. Если у клиента в собственности есть недвижимость, которая может служить залоговым обеспечением — оптимально использовать именно этот продукт.

Основные преимущества займов под залог недвижимости:

  • Процентные ставки ниже на несколько пунктов в сравнении с нецелевыми кредитами без обеспечения. Например, Тинькофф выдает ссуды под обеспечение со ставкой от 10,2% годовых, Сбербанк — от 14%.
  • Большая сумма (до 15 миллионов рублей) и продолжительный срок кредитования (до 20 лет).

При всех плюсах залоговых программ, следует учесть возможные дополнительные траты: премия за оформление имущественного страхования и оплата оценки предмета залога.

Кредиты, обеспеченные недвижимостью или автомобилем, выдаются клиентам, достигшим 21 года. Помимо этого, потенциальный заемщик должен соответствовать и другим обязательным требованиям финансовой организации. Например: прописка на территории региона присутствия банка, суммарный трудовой стаж — 1 год и более, продолжительность работы на текущем месте — минимум 6 месяцев.

Перечень документов, которые нужно собрать для получения залогового займа, включает: паспорт, документы на имущество, передаваемое в залог, бумаги, подтверждающие трудоустройство и платежеспособность. Последние могут разниться исходя из условий конкретного кредитора. В одни финансовые учреждения нужно предоставить справку 2-НДФЛ, другим подойдет справка по форме банка или компании-работодателя.

Рассмотрение заявки может варьироваться от одного дня до недели исходя из вида залога и политики банка.

Знаете ли Вы что:

Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.

Кредиты под поручительство

Займы с обеспечением в форме поручительства физических лиц присутствуют в линейке немногих банков (например: Сбербанк, Возрождение, Зенит). Спрос на такие ссуды невелик ввиду сложности найти человека, готового принять на себя ответственность по обязательствам заемщика. При этом, процентные ставки в среднем на 2–3 процентных пункта ниже, чем по тарифным планам без обеспечения.

Читайте так же:  Свой выгодный бизнес или чем лучше заняться

Предельно допустимая сумма кредита обычно составляет до 3 миллионов рублей на срок до 7 лет. К поручителям, как правило, предъявляются такие же требования, что и к основным заемщикам. Документы также должны собрать и предоставить оба участника кредитного соглашения.

Виды потребительского кредитования

Потребительское кредитование

– традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты. Во‑первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования; во‑вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию, в‑третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.

Экономический подъем, связанные с ним рост денежных доходов населения и расширение предложения товаров и услуг на потребительском рынке создали благоприятные условия для развития кредитования частных лиц в Российской Федерации. Большинство российских банков как национального, так и федерального уровня предлагают услуги по кредитованию частных лиц, постоянно расширяя и совершенствуя их. Кредиты населению предоставляются как в рублях, так и в иностранной валюте.

Сроки кредитования постоянно увеличиваются, а ставки по кредитам снижаются, что делает их более доступными для широких слоев населения.

В 2004–2005 гг. объемы кредитов, предоставленных физическим лицам, росли примерно на 100 % в год. В 2006 г. темпы их прироста несколько замедлились, объем предоставленных в этом году кредитов населению вырос только на 75 %. Но их отношение к ВВП увеличилось до 7,5 %, а доля в совокупных активах банковского сектора повысилась с 8,7 % в 2004 г. до 14,7 % в 2006 г. Для сравнения можно отметить, что отношение вкладов физических лиц к ВВП на 1 января 2006 г. составляло 12,8 %, следовательно, для потребительского кредитования используются ресурсы, привлеченные в виде вкладов физических лиц.

Новый импульс для развития потребительского кредитования был дан вступлением в силу с 1 июня 2005 г. Федерального закона от 30 декабря 2004 г. № 218‑ФЗ «О кредитных историях» (далее – Закон о кредитных историях). Благодаря этому Закону появилась правовая база, регулирующая вопросы сбора, анализа, хранения и выдачи информации по кредитным историям заемщиков, которая особенно важна при массовой выдаче потребительских кредитов. Наличие бюро кредитных историй снижает затраты банков на анализ кредитоспособности заемщиков и их риски, связанные с недобросовестным поведением граждан, получающих потребительские кредиты.

Все предоставляемые частным лицам кредиты подразделяются на четыре группы: кредиты на текущее потребление, неотложные нужды, целевые потребительские кредиты и жилищные кредиты (под залог квартир и другой недвижимости).

Кредиты на текущее потреблениепредоставляются владельцам банковских карт в формах овердрафта по расчетной карте и выделения кредита по кредитной карте.

Овердрафтдля осуществления расчетной операции предоставляется клиенту – держателю расчетной карты при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Кредиты по кредитной картепредоставляются в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора путем совершения держателем этой карты операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств банка‑эмитента.

При осуществлении эмиссии расчетных и кредитных карт банки могут предусматривать в договоре банковского счета и кредитном договоре условие об осуществлении клиентом операций с использованием данных карт, сумма которых превышает:

› остаток денежных средств на счете клиента в случае, если в договор банковского счета не включено условие предоставления овердрафта;

› лимит предоставления овердрафта;

› лимит предоставляемого кредита, определенный в кредитном договоре.

Расчеты в этих случаях могут проводиться путем предоставления клиенту кредита в порядке и на условиях, предусмотренных договором.

При таких формах кредитования банк не контролирует целевое использование кредита и не требует предоставления обеспечения. Лимиты кредитования определяются с учетом кредитоспособности клиента, его кредитной истории и характера взаимоотношений с банком (постоянный клиент, наличие других счетов в банке и т. п.).

В целях стимулирования развития розничного рынка потребительского кредитования Банком России разработан порядок, который предусматривает возможность кредитования физических лиц – резидентов в валюте РФ без использования банковского счета при расчетах с применением кредитных карт.[65]

Кредиты на неотложные нуждыпредоставляются гражданам Российской Федерации на личное потребление без обозначения конкретной цели использования. Сроки таких кредитов варьируются от трех месяцев до пяти лет. При этом кредиты до одного года, как правило, предоставляются без обеспечения, кредиты на более длительные сроки – под обеспечение. В качестве обеспечения могут выступать: поручительства физических и юридических лиц; залог недвижимого имущества, незавершенного строительства недвижимого имущества, транспортных средств и иного имущества; мерных слитков драгоценных металлов; эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг; гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

Требования к обеспечению зависят от срока кредита и его суммы; с увеличением суммы, на которую предоставляется кредит, возрастают требования к обеспечению. Например, банк требует либо поручительства двух физических лиц, либо залог имущества и поручительство, либо увеличивает размер залога и т. п.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения. Погашение происходит либо разовым платежом по окончании срока (при коротких сроках кредитования) либо дифференцированными платежами (ежемесячными или ежеквартальными). Используется и такая форма погашения кредита, при которой проценты выплачиваются банку ежемесячно, а основная сумма долга – по окончании его срока. За несвоевременное внесение платежа в погашение кредита взимается штраф.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк пакет документов, характеризующих его имущественное положение, размер получаемых доходов, а также вид и стоимость обеспечения. На основании полученных документов банк оценивает платежеспособность заемщика. При ее расчете дополнительно к доходу по основному месту работы, как правило, учитываются также доходы, полученные по другому месту работы, доходы, полученные от занятий частной практикой, иные их источники, разрешенные законодательством. Некоторые банки, кроме того, учитывают доход супруга или супруги заемщика по одному месту работы, сумму пенсии, досрочно назначенной по старости или за выслугу лет и получаемой заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, и др.

[2]

Кредиты на неотложные нужды могут предоставляться разовым платежом (путем выдачи наличных денег заемщику либо перечислением на его текущий счет (счет вклада до востребования) в банке) и открытием кредитной линии, в счет которой суммы кредита предоставляются заемщику в момент возникновения потребности. Кредитные линии для частных лиц так же, как и для организаций, могут быть возобновляемыми и невозобновляемыми. Возобновляемая кредитная линия обычно открывается постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную истории в данном банке.

Читайте так же:  Как правильно уволить работника за прогулы

На практике кредиты на неотложные нужды в зависимости от условий предоставления и групп заемщиков называются доверительными (предоставляются без обеспечения), пенсионными (предоставляются пенсионерам), молодежными (предоставляются молодым людям). По характеру обеспечения выделяют кредиты под залог ценных бумаг, кредиты под залог драгоценных металлов (в мерных слитках) и т. п.

Целевые потребительские кредитыпредоставляются на конкретные цели, которые и определяют условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, виды их обеспечения. При разработке целевых кредитных продуктов банки, как правило, сотрудничают с определенными торговыми и сервисными организациями, приспосабливая условия кредитования к особенностям товара или услуги, которые будут приобретены за счет кредита. Примером целевого потребительского кредита могут служить кредиты на приобретение автомобилей (автокредитование) и товаров длительного пользования, оплату подключения и доступа к сети связи, а также покупки и установки необходимого для подключения оборудования.

Целевые кредиты часто предоставляются по схеме связанного кредитования, например, на приобретение товаров и услуг в организациях, с которыми банк заключил договор о сотрудничестве. При оформлении целевого кредита от заемщика требуется предъявление банку платежных документов, подтверждающих цену приобретаемых товаров с указанием их наименования, марки, модели и т. п. Сумма кредита, как правило, составляет 70–90 % стоимости приобретаемого за счет кредита товара. Обеспечением кредита служат приобретаемые товары и дополнительно поручительства третьих лиц, которые в совокупности должны обеспечить покрытие задолженности по кредиту и процентов по нему.

Выдача кредита по заявлению заемщика может производиться наличными деньгами, безналичным путем посредством зачисления или на расчетный счет, или на счет по вкладу до востребования, или на счет банковской карты заемщика, открытый в банке‑кредиторе (если торговая организация осуществляет прием платежей в оплату товаров путем списания со счета банковской карты). Денежные средства, зачисленные на банковский счет заемщика, должны быть перечислены на основании его поручения на расчетный счет торговой организации не позднее следующего рабочего дня после представления заемщиком платежных документов. В качестве подтверждающего документа об оплате товаров (услуг) банк выдает заемщику копию платежного поручения о перечислении денежных средств на расчетный счет торговой организации.

При автокредитовании заемщик обязан застраховать в пользу банка на срок действия кредитного договора передаваемое в залог транспортное средство от рисков угона и ущерба; свою жизнь от несчастных случаев. Условие страхования жизни выдвигается банком и при кредитовании покупок других дорогих товаров на длительные сроки.

Погашение кредита производится ежемесячно по графику платежей, проценты уплачиваются одновременно с погашением кредита.

Особое место в этой группе занимают образовательные кредиты. Они предоставляются гражданам Российской Федерации в возрасте от 14 лет на оплату обучения в образовательных учреждениях с дневной, вечерней и заочной формами. Учащимся, не достигшим 18 лет, кредиты предоставляются при обязательном наличии созаемщиков – родителей и других лиц, оказывающих помощь учащемуся в получении образования. Срок кредитования – до 10–15 лет. Максимальная сумма кредита определяется на основании суммарной платежеспособности созаемщиков и предоставленного обеспечения. Размер кредита определяется стоимостью обучения в образовательном учреждении за весь его период.

Выдача образовательного кредита производится в безналичном порядке путем перечисления суммы кредита или его части на расчетный счет заемщика либо на вклад до востребования, с последующим перечислением по поручению заемщика на счет образовательного учреждения. Кредит предоставляется частями в рамках договора о невозобновляемой кредитной линии, ежемесячный платеж рассчитывается исходя из размера предоставленных траншей. По этому виду кредита, как правило, предусматривается отсрочка погашения основного долга (на период действия академического отпуска, прохождения воинской службы). Сумма кредита может быть скорректирована по письменному заявлению заемщика в случаях, если в договоре о подготовке специалиста предусмотрена оплата стоимости обучения в условных единицах или индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения.

Жилищные кредиты –это долгосрочные кредиты на приобретение, строительство, участие в долевом строительстве, реконструкцию, ремонт жилой недвижимости. Несмотря на то что некоторые банки предоставляют такие кредиты без оформления залога приобретаемого (сооружаемого) жилья, т. е. под другие виды обеспечения, основной формой жилищных кредитов являются ипотечные кредиты под залог недвижимости.

С 1 июня 2007 г. коммерческие банки обязаны указывать в кредитном договоре с заемщиком эффективную процентную ставку с учетом всех дополнительных платежей и любых комиссий, связанных с получением кредита и пользованием им. Эффективная процентная ставка на момент выдачи кредита определяется исходя из следующей формулы:

где А – балансовая стоимость ссуды; CFi (i =1,…, n) –объем i‑й денежной выплаты по договору о размещении денежных средств. Под выплатами понимаются платежи заемщика в счет погашения по основному долгу и/или процентам в соответствии с условиями договора; (di – d ) –количество календарных дней с момента выдачи ссуды до i‑й денежной выплаты заемщиком по договору; n –количество выплат по договору; IRR –эффективная процентная ставка (в % годовых).

Видео (кликните для воспроизведения).

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источники


  1. Римское частное право. Учебник. — М.: Зерцало, 2015. — 560 c.

  2. Рассказов, Л. П. Теория государства и права / Л.П. Рассказов. — М.: РИОР, 2009. — 464 c.

  3. Бегичев, А. В. Обеспечение доказательств нотариусами. Теория и практика / А.В. Бегичев. — М.: Логос, 2014. — 396 c.
Виды потребительских кредитов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here