Вопросы по погашению кредита

Полезная информация по теме: "Вопросы по погашению кредита" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Досрочное погашение кредита — как правильно оформить и не ошибиться в расчетах

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому. Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели — уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса «должника». Насколько простой оказывается процедура досрочного погашения долга и позволяет ли она существенно уменьшить расходы по кредиту? Об этом, а также о технической стороне процесса досрочного возврата займа, мы расскажем более подробно.

Полное и частичное досрочное погашение кредита

Вы можете погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вы вносите на счет сумму, равную остатку по «телу» кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого ваш долг перед банком закрывается. Во втором случае вы вносите сумму, которая превышает ваш ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались. Далее мы рассмотрим юридическую основу досрочного возврата долга и выясним, какие изменения были внесены в действующие законы в течение последних 2-х лет.

[2]

Досрочное погашение — юридическая сторона вопроса

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ». Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении. В частности, законом установлены:

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Схема досрочного погашения займа может отличаться у каждого банка. Далее мы рассмотрим основные варианты и дадим рекомендации тем заемщикам, которые хотят погашать кредиты раньше срока и при этом не иметь проблем со своими кредиторами.

Правила оформления досрочного погашения ссуды и основные рекомендации для заемщиков

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части:

Описанная выше схема – наиболее распространенная. Существуют и вариации, например:

  • некоторые банки могут пересчитать график в любой день, поэтому погашать кредит досрочно можно в любой, удобный для вас момент времени;
  • измененный график может выдаваться до момента внесения платежа, но вступает в силу после осуществления частичной досрочной выплаты долга;
  • в некоторых кредитных организациях процесс досрочного погашения максимально упрощен. Вы можете, не уведомляя банк, самостоятельно, к примеру, с помощью интернет-банкинга, внести на счет сумму, превышающую ваш плановый платеж, после чего распечатать вновь сформированный график платежей. В данном случае при полном досрочном погашении все же рекомендуется обратиться в отделение и получить письмо о закрытии кредита.

Рассмотрев процедуру досрочного погашения, следует вернуться к вопросу ее выгоды. Об этом – более детально.

Расчет выгоды досрочного погашения: когда целесообразно «опережать» график?

Известно, что при дифференцированном способе погашения досрочный возврат кредита выгоден всегда, так как проценты начисляются на остаток задолженности. С аннуитетом ситуация обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно предполагают, что досрочное погашение может быть выгодным только в начале срока действия договора. Считается, что в конце выплачивается практически только «тело», а основная сумма процентов погашается в первые месяцы (иными словами, сэкономить не удастся). На самом деле это не так. Действительно, при аннуитетном способе погашения основная сумма процентов выплачивается в первой половине срока действия договора. Однако если говорить о потребительских ссудах, выданных на сумму до 500 000 руб. и на срок до 60 месяцев, есть смысл выплачивать долг даже на 2-6 месяцев ранее установленного срока. Проиллюстрируем это на примере, рассчитанном с помощью кредитного калькулятора.

Предположим, вы оформили ссуду на 300 тыс. рублей под 30% годовых сроком на 48 месяцев. Ваш плановый аннуитетный платеж составит 10 802 руб. По прошествии 42 месяцев вы решили досрочно погасить весь долг. К этому времени остаток по «телу» кредита составит 59 498 руб., на процентах вам удастся сэкономить 5 312 руб.

Если кредит на тех же условиях рассчитать по дифференцированной схеме, то остаток по «телу» кредита по прошествии 42 месяцев составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга в это время будет равна 3 282 руб.

Для расчета процентов и графика платежей по вашим условиям кредитования можно воспользоваться кредитным калькулятором.

Как видим, погасив долг на полгода раньше срока, вопреки расхожему мнению, больше вы сэкономите именно при аннуитетной схеме.

Таким образом, мы убедились, что досрочное полное и частичное погашение долга выгодно всегда, несмотря на то, что банки пытаются всячески усложнить эту процедуру. Накапливая средства и не жалея времени, вы можете существенно сократить размер переплаты по кредиту. Кроме того, избавление от статуса «должника» всегда плодотворно влияет на человека: финансовая свобода – важный аспект, о котором нельзя забывать.

Погашение банковского кредита в вопросах и ответах

Получив и потратив заемные средства, мы неизбежно проходим через этап погашения возникшего долга, при этом, зачастую, нам приходится разрешать ситуации, о которых мы даже не подозревали в момент подписания кредитного договора. Хлопоты могут быть как приятными, например, досрочное погашение, использование материнского капитала для расчетов по кредиту, рефинансирование на лучших условиях, так и не очень.

Дело в том, что на этапе подписания договора мы редко задумываемся о сложностях, способных возникнуть в процессе погашения полученного займа. Однако не стоит забывать, что жизнь полна неожиданностей и любое, даже незначительное изменение финансового положения может привести к сбоям в расчетах с кредитором. Как результат — штрафные санкции, к которым мы были не готовы, общение с банком на повышенных тонах, визиты коллекторов и даже, может быть, судебное разбирательство с последующим изъятием имущества и части заработной платы в счет погашения долга.

Читайте так же:  Госпошлина за регистрацию ип

В данном разделе мы рассмотрели наиболее распространенные вопросы заемщиков, возникающие на этапе погашения кредита, и постарались дать рекомендации касательно выхода из той или иной сложной ситуации.

Досрочное погашение кредита. Данная статья поможет заемщикам избежать недоразумений при погашении всей суммы займа или его части раньше установленного в кредитном договоре срока. Мы ответим на вопросы, касающиеся правомерности начисления штрафных санкций и отказов кредитных организаций принимать средства от клиентов в счет досрочного погашения. В статье описана наиболее распространенная схема досрочного погашения и несколько ее вариаций, которые имеют право применять банки.

Рефинансирование кредитов. Статья посвящена вопросам перекредитования – оформления более выгодного кредита вместо уже действующего у прежнего кредитора или в новом банке. Описаны несколько вариантов рефинансирования: с возможностью подписания дополнительного соглашения к действующему кредитному договору и оформления нового договора; перекредитование путем снижения ставки, пролонгации договора или изменения валюты кредита. Также мы попытались выделить несколько категорий заемщиков, которым может быть выгодно рефинансирование.

Как погасить ипотечный кредит средствами материнского капитала. Статья посвящена вопросам направления средств материнского капитала на оплату первоначального взноса по ипотечному кредиту и погашения действующей ипотеки. Вы узнаете, какие кредиты могут быть погашены материнским капиталом, ознакомитесь с перечнем необходимых документов и условиями погашения ссуды. Также в статье описаны условия ипотечных программ с использованием семейного капитала в 2-х крупнейших банках страны, приведен ориентировочный расчет ипотеки с использованием капитала и даны рекомендации для семей, которые хотят взять кредит без собственного взноса, используя только маткапитал.

Что делать в случае просрочки платежей по кредиту

В процессе погашения кредита у многих заемщиков возникают форс-мажорные обстоятельства. К примеру, клиент банка теряет работу, становится временно нетрудоспособным, у него снижается платежеспособность в результате серьезных семейных проблем. Следствиями этих обстоятельств являются просрочки. Каждому заемщику интересно, что будет, если он в течение нескольких месяцев не будет погашать кредит: каковы последствия для него и его семьи, какие меры могут предпринять банки и организации, занимающиеся взысканием долгов. На все эти вопросы мы постарались дать развернутые ответы.

Просрочили платеж по кредиту – каковы последствия? Статья расскажет, как организована в банке работа по взысканию просроченной задолженности. Вы узнаете, какие меры предпринимают сами банкиры, когда они могут передать ваше дело коллекторам или же в суд. Мы попытались дать рекомендации для клиентов финансовых учреждений, которые помогут им правильно вести диалог с кредитором, избежав тем самым неприятных последствий просрочек.

Реструктуризация займа. Если вы допустили просрочки, но хотели бы вернуться в график, вам поможет реструктуризация. В данной статье мы детально рассмотрели варианты реструктуризации задолженности (в том числе и наиболее популярные – пролонгацию и кредитные каникулы). Вы узнаете, всегда ли реструктуризация является выгодной для клиента, и увидите на примерах, как меняются суммы ежемесячного платежа и общей переплаты по кредиту в результате применения определенных методов реструктуризации. Также мы подготовили перечень документов, которые вам потребуются при обращении в банк, и постарались дать полезные рекомендации для тех клиентов, которым в реструктуризации было отказано.

По какому праву вас беспокоят коллекторы. Больше всего вопросов у заемщиков, как правило, связано с работой коллекторов. Эта статья поможет вам узнать, как должны работать коллекторы, что им категорически запрещено, а что, наоборот, позволено (как оказалось, перечень прав коллекторов достаточно небольшой). Также вы познакомитесь с перспективами развития коллекторского рынка и новыми проектами законов, которые могут существенно ограничить «свободу» взыскателей.

Как работают коллекторские агентства. Статья познакомит вас с реальными методами работы коллекторов. Вы узнаете, чего можно ожидать от взыскателей, и будете готовы защитить себя. Многие действия коллекторов подпадают под действие Уголовного или Административного кодексов РФ, следовательно, зная это, вы всегда будете во всеоружии.

Как правильно общаться с коллекторами. Учитывая нелегитимные меры воздействия на должников, которые часто применяют сотрудники коллекторских компаний, мы подготовили несколько рекомендаций, которые помогут вам вернуть взыскателя в правовое поле и отстоять свои права.

Как происходит взыскание задолженности по кредиту

Если заемщику не удалось справиться с проблемой, он не сумел договориться с коллекторами и банком, неминуемо наступит момент подачи иска в суд. Банк будет требовать вернуть всю сумму кредита, начисленные проценты и неустойку. Если кредитный договор оформлен без нарушений, суд вынесет решение об удовлетворении требований кредитора, и вы столкнетесь с судебными приставами. О том, какие методы они используют для взыскания задолженности, перечнях имущества, подлежащего взысканию, а также о самой процедуре взыскания мы постарались детально рассказать в нескольких статьях. Также мы уделили внимание процедуре банкротства. В скором времени у физических лиц появится возможность объявлять о своем дефолте. Возможно, это окажется эффективным решением проблем должников: данной теме посвящена отдельная статья.

Права и обязанности судебных приставов в части взыскания задолженности по кредиту. Судебные приставы, в отличие от коллекторов, реже преступают черту правового поля, однако и такие ситуации не редкость в России. В статье мы подробно рассказали обо всех правах приставов и их обязанностях: зная их, вы сможете оперативно отреагировать на нарушение закона исполнителями и принять меры, чтобы защитить себя и свое имущество.

Могут ли отобрать квартиру или иное имущество в счет погашения долгов по кредиту? Статья отвечает на несколько злободневных вопросов: какое имущество могут конфисковать приставы, как осуществляется процесс изъятия и какие меры стоит предпринять, чтобы не дать отобрать принадлежащие вам по закону вещи?

Какую часть зарплаты могут удержать в счет погашения долга по кредиту? Об отчислениях из зарплаты известно, наверное, каждому должнику. Правомерным ли является изъятие части вашего дохода и на что смогут рассчитывать приставы, если узнают, что вы официально трудоустроены и получаете зарплату? Ответы на эти вопросы вы найдете в нашей статье.

Могут ли долг по кредиту жены взыскать с мужа и наоборот? В статье мы уделили внимание правомерности привлечения к ответственности по кредиту супруга (супруги) его (ее) второй половинки. Рассмотрен не только вопрос взыскания долга за счет совместного имущества, но и отчислений из зарплаты мужа (жены) по кредиту второго супруга.

Выезд за границу с долгами по кредиту. Одним из веских аргументов, которые используют коллекторы в процессе взыскания задолженности, является угроза запретить должнику выезд за рубеж. Насколько правомерным является такой шантаж, и могут ли за долги действительно «закрыть границу»? Об этом, а также об обходных путях, которые широко используются в нашей стране, мы рассказали в данной статье.

Читайте так же:  Посадив картофель своими семенами, можно получить штраф

Как правильно погашать кредит

Многие наши граждане оформляют разнообразные банковские кредиты. При этом они не знают о том, как выгодно и безболезненно можно погасить кредит досрочно или же сэкономить на переплате. Какую схему погашения необходимо выбирать? Можно ли вернуть деньги за страховку?

Рассмотрим все вопросы подробней.

Как экономно выплатить кредит, наиболее выгодные схемы

На сегодняшний день наиболее выгодными схемами погашения кредитов принято считать:

  • дифференцированную схему;
  • аннуитетный вариант.

Если говорить о первом варианте, то он подразумевает под собой небольшое снижение ежемесячных платежей. Простыми словами, изначально необходимо заплатить взносы в больших суммах, но в последующих месяцах размер снижается.

Эта схема является выгодной при оформлении ипотечного кредитования либо же на покупку автомобиля.

Произвести расчет приблизительной суммы можно с помощью формулы:

процентная ставка + фиксированная часть = платеж.

В этой формуле фиксированной частью является погашение основного тела кредита. Сами же проценты определяются следующим образом:

Рассмотрим пример: клиент получил заем на сумму 1 миллион рублей. .период кредитования составляет 20 лет, а процентная ставка 12%.

Таким образом, общую сумму следует разделить на 240 месяцев (20 лет), и получается ежемесячная фиксированная сумма в размере 4 тысяч 166 рублей. Но, следует учитывать, что процентная ставка будет варьироваться. К примеру, впервые 10 лет при оплате 50% основной суммы займа, размер рассчитывается:

((0,5 миллионов х 12%)/1 год)/100% = 5 тысяч рублей. Таким образом, общая сумма ежемесячного платежа равняется 9 тысячам 166 рублям.

Эта схема прекрасно подходит для таких граждан, которые:

  • получают нестабильную заработную плату;
  • имеют желание существенно снизить сумму переплаты;
  • оформляет кредиты на длительный период.

Если говорить об аннуитетном варианте, то он используется теми гражданами, которые оформляют пользовательские займы.

При такой схемы производится расчет общей стоимости кредита помимо одноразового комиссионного сбора. Весь размер делится на период кредитования. Ежемесячно заемщик должен будет вносить фиксированный платеж.

Этот вариант выгоден тем, что при нем нет никаких проблем с размером ежемесячного внесения платежа. Заемщик знает, когда и сколько ему необходимо платить.

Эта схема отлично подходит для тех категорий заемщиков, которые:

  • имеют стабильную заработную плату;
  • не могут финансовой возможности вносить сумму больше положенной;
  • оформляет кредиты на небольшой период.

Как выгодно погасить кредит досрочно

Возможность выгодного погашения займов досрочно во многом зависят от таких факторов, как:

  • наличия или отсутствия штрафов за досрочное погашение займа. Простыми словами допускается ли такая возможность банком;
  • прописана ли в соглашении схема ежемесячных платежей.

Анализ кредитного соглашения

Прежде чем заемщик при появлении денежных средств отправиться в банк для досрочного погашения своего кредита, необходимо обращать внимание на некоторые нюансы:
  • при краткосрочных периодах кредитования возможность досрочного погашения займа, как привило, отсутствует;
  • договором может быть предусмотрено ограничение на досрочную оплату кредита в первые 6 месяцев его использования;
  • договор может включать в себя ограничение на минимальный размер платежа при досрочном закрытии кредита.

Каков порядок досрочной оплаты кредита?

Любой из заемщиков имеет полное право в период действия кредитного соглашения погасить его в полном либо же частичном объеме. Но, необходимо помнить о том, что, несмотря на отсутствие в договоре ограничений, заемщик должен обратиться к сотруднику банка и поставить его в известность. Уведомить о своем желании необходимо не позднее 30 календарных дней до того дня, когда будет внесен платеж на досрочное погашение займа.

Более того, при обращении к сотруднику банка, последний, попросит составить заявление на получение права досрочного погашения кредита. Этот документ составляется в присутствии сотрудника банка по установленному ими образцу.

Как правильно закрыть кредит в банке

Необходимо помнить о том, что погасить кредит в банке, к примеру, в Сбербанке, вовсе не означает, что заем полностью закрыт и у банкиров нет претензий к заемщику.

Рассмотрим порядок закрытия кредита на примере Сбербанка. Эта схема подходит и для всех остальных банковских учреждений.

Итак, алгоритм заключается в следующем:

  1. 1 шаг. Изначально нужно потребовать у сотрудников банка справку, которая подтверждает закрытие кредита и отсутствия претензий. Стоит отметить, что некоторые банки отказывают ее предоставлять, и поэтому необходимо аргументировать свою просьбу статьей 15.26, которая включает в себя штрафные санкции для сотрудников банка, которые отказываются выдавать этот документ. Штраф накладывается в размере 50 тысяч рублей.
  2. 2 шаг. Полное закрытие банковских счетов. Под этим подразумевается, что при оформлении кредита могли быть открыты сопровождающие счета. Если менеджер заявит об их наличии, необходимо попросить, чтобы он их закрыл. Возможно, даже потребуется написать заявление – оно составляется в присутствии менеджера банка.
  3. Заключительный шаг. Залоговое имущество. После того, как кредит полностью погашен, необходимо снять ограничения на залоговое имущество. Это должно делаться банкирами в автоматическом режиме, но проинформирован, значит спокоен. Если обременения не снято, необходимо потребовать снять это ограничение.

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег

Если у заемщика отсутствуют средства, но есть желание как можно скорей погасить заем, существует несколько вариантов:
  1. Обратиться к родственникам либо к знакомым. В таком варианте подразумевается одалживание определенной суммы у своих родственников либо же знакомы средств, которые помогут быстро погасит заем. Согласитесь, “своим” легче отдавать долг, нежели иметь дело с коллекторами.
  2. Устроиться на дополнительную работу. Здесь как говорится, все зависит от региона проживания или от самого желания заемщика. Можно найти вечернюю подработку, которая позволит быстро погасит кредит либо же попытать свое счастье на сайтах фриланса.
  3. Накопления либо же налоговый вычет. Этот вариант подразумевает под собой использование своего депозита (если он конечно есть). Если отсутствуют личные вклады можно обратиться в налоговую инспекцию по месту своего проживания и оформить заявление на получение налогового вычета. Как правило, это будет сумма, примерно в 13% от суммы по процентам (самого кредита). После получения вычета можно направить эти средства на оплату займа.

Кредит погашен, можно ли вернуть страховку

В том случае, если кредит полностью погашен, при попытке возврата страховых средств, может наступить один из нескольких вариантов:

  • 1 вариант. Страховая компания может частично возместить денежные средства, если с момента подписания договора уже прошло больше 6 месяцев. Как правило, страховая компания отказывается выплачивать средства, аргументируя это большими затратами на административное обеспечение. Если размер возврата свыше 100 тысяч, можно потребовать распечатку о затратах страховщиков.
  • 2 вариант. Полностью возвратить страховые средства можно исключительно в тех ситуациях, когда заем погашается в течении первых 2 месяцев с момента оформления страхового полиса.

В любом из вариантов, необходимо обращаться в страховую компанию с таким перечнем документов:

  • паспорт;
  • копия кредитного соглашения;
  • справку из банка о полном закрытии кредита.
Читайте так же:  Ответственность должника за неуплату кредита санкции и меры преследования

В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Страховщики могут выплатить кредит вместо заемщика только в тех ситуациях, которые прописаны исключительно в договоре страхового полиса.
Видео (кликните для воспроизведения).

Выделяют несколько видов страхования, а именно:

  • страховка на жизнь и здоровее заемщика;
  • страхование на предмет сохранности имущества (залогового).

Если говорить о первом виде страхования, то под этим подразумевается, к примеру:

  • смерть заемщика;
  • установление факта наступления нетрудоспособности (серьезное заболевание, возможное наступление инвалидности и так далее).

Во втором варианте подразумевается наличие каких-либо повреждений у залогового имущества, которые не нанес специально сам заемщик:

  • стихийные бедствия;
  • пожар;
  • наводнение и так далее.

Как правильно и выгодно гасить аннуитетный кредит

При аннуитетной схеме лучшим решением станет попытка минимизации ежемесячного размера платежа и при этом, не видоизменяя период кредитования.

Простыми словами, каждый месяц заемщик будет выплачивать уменьшенный платеж, а разницу от прежнего размера откладывать.

Однако есть нюанс, за 10 лет можно, при ежемесячных отложениях насобирать сумму, которой достаточно для досрочного погашения займа и тем самым экономии средств.

Взыскание поручителем выплаченного кредита с других поручителей

Один из поручителей имеет право взыскать в судебном порядке со второго поручителя определенную сумму по кредиту, только в том случае, если не установлена субсидиарная ответственность.

Статья 325 ГК РФ четко регулирует этот вопрос: исполнение субсидиарной ответственности в полном объеме освобождает остальных поручителей от исполнений требований кредиторов.

Более того согласно статье 365 ГК РФ поручителей, который выплатил за свой счет долг основного заемщика, полностью наделяется полномочиями кредитора по отношению ко второму поручителю.

Это означает, что он в судебном порядке имеет полное право взыскать не только часть денежных средств, но и потребовать штрафную пеню за невыполнение своих обязательств как поручитель.

Кто должен выплачивать кредит после смерти заемщика

В том случае, если заемщик умер, то его долг переходит на непосредственных наследников. Но наследники имеют полное право избежать таких неприятностей. Это возможно только в том случае, если они не будут претендовать на наследство.

Если заемщик не платит кредит, должны ли платить родственники

Родственники недобросовестного заемщика должны будут оплачивать его кредит только в том случае, если кто-либо из них является поручителем, в противном случае они не имеют никакого отношения к долгам заемщика.

При недобросовестности заемщика, средства будут выплачивать поручители.

Ответственность за неуплату кредита: что будет, если не платить вообще

Если же заемщик отказывается выплачивать кредит, либо не может это сделать по финансовым проблемам, банк может начислить штрафные санкции либо же наложить неустойку.

Подробнее о процентах можно узнать из своего договора, в котором все указано (каждый заем прописывает свои условия наказания).

Наихудшим вариантом является обращение банка в суд и принудительное взыскание движимого и недвижимого имущества. Целью изъятия считается реализация их на торгах и возмещение за этот счет суммы займа.

Консультация на видео

О правилах досрочного погашения — в программе «Утро с Губернией»

Консультация юриста по вопросам погашения потребительского кредита

Пока никто не дал описания тегу

Вопросы юристам по погашению потребительского кредита

Большой долг по кредиту потребительскому

Большой долг,стали звонить с нсв. Мне хочется уточнить кое что.От банка втб пришло еще в декабре письмо,что расторжение договора кредитного,в случае невыплаты долга,произойдет 23 декабря 2012 г. Так как мне с февраля и по сей день звонят с нсв,то я делаю вывод,что расторжения договора нет,а ведь штрафы то идут.когда я у сотрудника нсв спросила,почему мне в втб сказали,что с 23 декабря должен быть расторгнут договор,то на конце провода я услышала удивление-«с чего вы взяли что с вами договор расторгнут?». У меня вот в этой связи и вопросы-Если письмо из банка приходило что с 23 декабря со мной расторгнут договор(это письмо у меня на руках),является ли это свидетельством того,что хотя бы с декабря как минимум не должно идти никаких штрафов и процентов.И вообще какие проценты и штрафы являются законными? Если,допустим,суд примет решение и согласится с банком и выставит для меня большую плату к погашению,можно ли потом на них (на банк) ответно в суд подать и выплачивать только сумму кредита,которая изначально бралась или все эти штрафы тоже? И можно ли найти бесплатного юриста по этому вопросу,который бы мне помог участвовать в суде?Заранее спасибо!

Просрочка кредита

взял потребительский кредит. 2 месяца платил в срок указанный в договоре, на 3-й месяц решил досрочно погасить кредит. пришёл к кредитному агенту узнать точную сумму платежа для досрочного погашения, после проследовал в магазин где ранее производил платежи через терминал. кассир мне посоветовал оплатить через кассу так как суммы более пяти тысяч оплачивают через кассу, кассир попросил бумагу где указан лицевой счет и деньги. после оплаты мне дали чек. после чего через 3 месяца мне пришло письмо о том что у меня есть просроченная задолженность перед банком, после этого я пошёл к кредитному агенту, после разговора мне сказали что кассир в том магазине ошиблась и деньги отправила на ранее погашенный мною лицевой счет. и банк никак не сообщил что на закрытом счету появилась такая переплата. подскажите пожалуйста что сделать или куда надо обратится по моему вопросу, если задолженность образовалась не по моей вине.

Задолженность по кредиту и проценты

В 2007 году брал потребительский кредит на покупку бытовой техники. В следующем месяце кредит погасил. В 2008 году мне прислали кредитную карту на 21 000 рублей под 36% годовых.

В связи с рождением ребёнка карту пришлось активировать. Выплачивал по графику полтора года, пока банк не поднял процентную ставку. Выплатил 20 500 рублей и остался должен более 18 000, хотя рассчитывал выплатить не более 8 000. Платить отказался и прервал с банком все отношения. В ответ банк передал мой долг долговой фирме Пристав. В 2013 году мне пришло письмо от них с уведомлением о погашении кредита на сумму более 36 000 рублей.

На настоящий момент выплачиваю кредит из другого банка.

1)Насколько я знаю банкам запретили изменять процентную ставку в договоре или я не прав?

2)При активации карты никаких документов не подписывалось, могу ли я, согласно Гражданскому кодексу считать этот договор ничтожным?

3)Если банк передал мой долг долговой фирме, значит у самого банка ко мне претензий нет и этой долговой фирме я должен только остаток долга на тот момент и они не имеют права больше начислять проценты, или я не прав?

[1]

Вопрос по потребительскому кредиту и аресту карты

У меня была задолженность по потребительскому кредиту в Сбербанке. Судебные приставы наложили арест на карту. Кредит мной был погашен полностью, я заплатила ту сумму, которую мне сказала девушка из кредитного отдела. Хотела сразу взять справку о том что кредит полностью погашен, они сказали что сразу не дадут а только через 3 дня. Картой не пользовалась, про справку забылось. Сейчас на эту карту мне перечислили зарплату, как оказалось карта до сих пор арестована и они продолжают списывать деньги в счет погашения долга, который я уже оплатила. Прихожу в банк, девушка из кредитного отдела говорит что необходимо мне самой идти к судебным приставам, чтобы они сняли арест с карты, но справку о том что кредит погашен дать не может, так как мне ещё необходимо заплатить 1300 рублей.Объяснить за что внятно не может. В итоге справку я получить не могу и деньги тоже. Начальник отдела говорит что справку должны были выдать в тот же день когда я погасила долг. Кто прав, кто виноват в данной ситуации? Подскажите пожалуйста что делать и в какие инстанции обращаться? Заранее благодарна.

Читайте так же:  Правила написания продающего текста

Проблема с досрочным погашением потребительского кредита?

Был взят в кредит телевизор по акции без первоначального взноса и переплат, первоначальный взнос мы все равно внесли. Было сказано, что кредит можно погасить раньше, что мы и сделали. Сумма была прописана в графике погашений, при внесении суммы в «личном кабинете» на страничке банка она появилась как и положено, но почему то кредит не закрылся, а просто с её стали списывать ежемесячный платеж, её конечно не хватило, так как шли проценты. Пункт договора (Согласно п. 3.3.1. Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов Банка «Клиент вправе досрочно погасить Кредит или его часть без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого Кредита с уплатой процентов за пользование Кредитом, начисленным на Дату погашения».). Теперь они с меня требуют погасить оставшиеся проценты, ну и штраф конечно. Что мне делать?

Обман банковского представителя в договоре, положила деньги себе в карман.

Можно ли погасить кредит досрочно без процентов

Погасить кредитные обязательства каждый заемщик вправе досрочным образом, соблюдая условия, прописанные в кредитном договоре. Существует мораторий, который прописывается в условиях кредитного договора, где обозначается срок и минимальная сумма для внесения. Это позволяет несколько защитить интересы банка и получить ему хоть какую выгоду.

Если моратория не прописано в действующих условиях кредита, то заемщик вправе внести свободные денежные средства на счет, предупредив заблаговременно кредитную организацию. Предупреждать необходимо в письменном виде в отделении кредитора или через систему дистанционного управления счетами. При этом, перерасчет процентов будет в сторону заемщика.

Проценты возьмутся только за период использования кредитного продукта, все остальное списывается автоматически. Вообще оплатить кредит без начисления процентов нельзя, если это не банковский продукт, подразумевающий льготный период кредитования. Таковых продуктов не много, но они пользуются достаточно большим спросом.

Оплата производиться следующим образом – клиент пишет заявление установленного образца, предоставляет паспортные данные, вносит денежные средства на счет до даты списания ежемесячного платежа, затем получает справку о полном погашении задолженности после всех списаний.

Поделиться «Можно ли погасить кредит досрочно без процентов»

Как правильно досрочно погасить кредит — простые шаги, ошибки заемщика

Многие люди берут займы в банках. Иногда материальная сторона жизни приходит в норму и человек хочет знать, как происходит досрочное погашение кредита. В статье мы рассмотрим то, как это сделать правильно и без негативных последствий. Приведем в пример 5 часто встречающихся ошибок. После прочтения вы поймете принципы и сможете преждевременно погасить долг в любом банке.

Досрочное погашение кредита — что нужно знать заемщику?

В первую очередь, следует разобраться с тем, что значит досрочное погашение кредита. Досрочное погашение – возврат денег банку частично или в полном размере. Делать это следует для уменьшения суммы долга, ежемесячного платежа или для завершения кредитных обязательств перед банком.

Встает вопрос о том, можно ли закрыть кредит досрочно? Конечно. Это не представляет особого труда, если человек правильно это сделает. Еще 15 лет назад эта процедура представляла серьезные трудности для заемщика. Это объясняется тем, что банк не желал терять регулярно поступающие от вас деньги в виде процентов.

Сейчас ситуация серьезно изменилась к лучшему. Но неясные моменты всё же остались, необходимо разобраться в том, как правильно рассчитать досрочное погашение кредита.

При досрочном погашении, гасится основной долг или проценты?

При досрочном возврате кредита, происходит погашение основного долга, но есть нюансы. Если ежемесячно в день платежа вносить деньги больше рекомендуемой суммы, то разница идет на погашение основного долга. После этого процент пересчитывается и начисляется на меньшую сумму.

Долг перед организацией состоит из частей:
  • та сумма, которую запросили изначально и она была вам одобрена;
  • проценты банку за ссуду;
  • комиссии при их наличии. Это касается людей, бравших займы давно. Сейчас благонадежные банки не выводят эту часть отдельно и вы не будете платить за «оформление документов на выдачу кредитных средств»;
  • страховка на случай несчастных случаев, повлекших невозможность возврата денег. Страховка не возвращается при досрочном погашении потребительского или любого другого кредита.

Совет! Алгоритмы одобрения более лояльны, если оформить страховку. Отказаться от нее и вернуть деньги можно в течение 2 недель с момента подписания бумаг на займ.

Как происходит досрочное гашение кредита?

С основными понятиями разобрались, переходим к тому, как досрочно погасить кредит. В каждой финансовой организации свои условия досрочного погашения кредита. О них вы можете узнать в день взятия или в любое другое время. Узнать это возможно двумя способами:

  • лично прийти в банк и обратиться к сотруднику. Совет вам могут дать в любом отделении, не обязательно идти в то, где выдавали;
  • позвонить на горячую линию.

Совет! Перед звонком приготовьте паспорт, телефон с номером, на который зарегистрирована карта и вспомните кодовое слово. Сотрудник задаст вам вопросы, убедиться в личности и все скажет. Без личных данных сообщения о финансовых данных запрещены во избежание распространения посторонним лицам.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита – основные моменты

При частичном досрочном погашении кредита вероятны два вида развития событий:

  • вносите средства и уменьшается срок полного возврата долга;
  • происходит перерасчет кредита при частичном погашении и будете вносить меньшие рекомендуемые суммы на протяжении периода отдачи.
Читайте так же:  Как заработать на бизнес-идеях

Условия разнятся от банка к банку и перед взятием средств следует узнать их в конкретном случае. Если вы этого не сделали, позвоните на горячую линию банка или сходите в отделение и узнайте.

Правила досрочного погашения кредита допускают внесение любых сумм. Бывает, что при частичном гашении онлайн предусмотрена минимально допустимая сумма. Обратитесь в отделение и сделайте это там. Может потребоваться написание заявления.

Полное досрочное погашение кредита

Раньше банки запрещали закрытие кредита досрочно в течение определенного установленного срока. Вы не могли погасить долг, если не прошло 3-6 мес. со дня взятия. Сейчас деятельность банка жестче регулируется и это условие отменили. Можете провести досрочное погашение кредита в даже первый месяц.

Если решили полностью отдать долг банку, вас волнует вопрос о процентах. Спешим обрадовать, заплатить нужно будет за тот промежуток времени, когда реально пользовались деньгами.

Пример. Мария Ивановна взяла в банке займ на сумму 100 тыс. рублей на 1 год под 12,9% годовых. Она исправно платила по 8 927 рублей ежемесячно. Спустя 3 платежа у нее появились средства и она хочет полностью рассчитаться с банком. Поскольку решила сделать это до 4 платежа, то она заплатит за один месяц пользования деньгами.

Преждевременно погасить кредит можете полностью и в любое время. Любое препятствие банка должно быть письменно задокументировано. В 99% случаев ни один сотрудник подписывать такую бумагу не захочет и вы с легкостью погасите займ.

[3]

Важно! Если вы чувствуете препятствие со стороны сотрудников отделения – звоните на горячую линию или зовите руководителя. Любые решения или отказы банка требуйте выдать в письменной форме за подписью конкретного лица.

Какие документы нужны для досрочного погашения кредита?

Документы при досрочном погашении кредита не нужны. От вас требуется предоставить дебетовую или кредитную карту. Если вы производите погашение онлайн, то не нужна даже карточка. Достаточно того, что человек вошел в кабинет, зная логин и пароль.

Сотрудник отделения может попросить ваш паспорт, но только для проверки личности. Заявления в большинстве банков писать нет необходимости. Процедура сильно упростилась за последние 5 лет.

Выгодно ли досрочно гасить кредит? Читайте здесь

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

У людей, которые не хотят или не могут разобраться в финансовых взаимоотношениях с банком, неизбежно возникают сложности. Например, ответ на вопрос о том, почему при досрочном погашении увеличивается полная стоимость кредита очень прост. Полная стоимость оставшегося кредита – довольно условная величина.

Рассчитывается она по формуле Центробанка и зависит от множества параметров. Она действительно может меняться из-за раннего погашения, но не может превышать сумму, указанную в договоре.

5 ошибок людей, не знающих, как правильно досрочно погасить кредит:

  1. Осуществление досрочного погашения не в день стандартного расчета. Если вносите ежемесячные платежи 15 числа, то и раннее погашение следует производить в этот день. Иначе с суммы будут удержаны проценты.
  2. Халатное отношение к преждевременным платежам. В интернете существуют специальные калькуляторы, дающие возможность просчитать свою выгоду. Пользуйтесь ими.
  3. Игнорирование штрафов. Если допустили просрочку, вам следует скорее оплатить штраф. Иначе на него начнут начисляться пени. Очередность выплат происходит так: штрафы, пени, проценты, тело долга. Если вы не будете знать о том, что на вас наложен штраф – это может повлечь за собой множество дополнительных пени.
  4. Невнимание к деталям. Если решили погасить долг целиком – убедитесь в том, что суммы достаточно. Даже когда останется неоплаченной одна копейка, на нее начнут капать пени.
  5. Банк всегда правильно считает. Нет, это не так. В финансовых организациях работают обычные люди и нельзя исключать вероятность человеческого фактора. Милая девушка забыла поставить галочку – вам придет штраф. Регулярно проверяйте и пересчитывайте, ошибки выявляются быстро.

В качестве примера о выборе дня досрочного погашения, предоставим расчет. Была взята сумма 100000 рублей, на срок 1 год, по процентной ставке 12%, день выплат назначен на 9 число каждого месяца. Вы решили внести преждевременно 20 тыс. рублей. На графике отчетливо видно, сколько можете сэкономить, выплатив деньги с разницей всего в 1 день.

Нажмите для увеличения

Как правильно досрочно погасить кредит в банке?

Теперь вы знаете об основных моментах и ошибках. Кратко резюмируем процесс того, как правильно досрочно гасить кредит. Выполните действия:

  • Узнайте об условиях в конкретном банке и случае. Уточните, что изменится после погашения – долг или срок. Спросите о том, нужно ли уведомлять банк заранее.
  • Если есть возможность выбрать, что будет уменьшено, срок или общая сумма – выбирайте срок. Это всегда выгоднее. К примеру, если взяли ссуду на 1 млн. рублей на два года и решили досрочно внести 200 тыс., то при уменьшении суммы сэкономите 23 тыс., а при уменьшении срока 43 тыс.
  • Если банк необходимо уведомить о желании погашения, но нет информации о датах – сделайте это минимум за 30 календарных дней. Такой срок прописан и регулируется законодательством.
  • После полного погашения – возьмите справку об отсутствии долга. Это простая процедура. Выполняется бесплатно и выдается в течение минуты. Эта формальность может в будущем пригодиться. Так будет спокойнее, не будет мыслей об оставшейся копейке.
  • Если вы покупали страховку, можете вернуть деньги за нее. Если вы этого не хотите сделать, то страхование будет действовать согласно установленным сроком. Если наступит страховой случай – компания отдаст деньги даже когда долг выплачен.

При раннем погашении кредитный рейтинг неизбежно ухудшится.

Взаимоотношения с банком заметно упростились и больше не приходится ждать от организаций подвоха. Это касается только крупных учреждений. В микрофинансовых структурах всё по-прежнему не так гладко, как хотелось бы.

Видео (кликните для воспроизведения).

Вы решили внести досрочный платеж или погасить долг полностью – рассчитайте свои выгоды. Воспользуйтесь специальными калькуляторами в интернете или уточните у сотрудника банка. Если подойдете серьезно к этому делу, сможете сэкономить время, деньги и нервы.

Источники


  1. Правоведение. Учебное пособие. — М.: ГЭОТАР-Медиа, 2013. — 400 c.

  2. Гусева, Т. А. Государственная регистрация юридических лиц (+ CD-ROM) / Т.А. Гусева, А.В. Чуряев. — М.: Деловой двор, 2008. — 232 c.

  3. Кучерена А. Г. Адвокатура в условиях судебно-правовой реформы в России; Юркомпани — М., 2015. — 432 c.
  4. Тарский, А. Введение в логику и методологию дедуктивных наук / А. Тарский. — М.: [не указано], 2014. — 694 c.
Вопросы по погашению кредита
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here