Выгодно ли кредит гасить досрочно

Полезная информация по теме: "Выгодно ли кредит гасить досрочно" с важными комментариями. Здесь собрана все денные по теме и сделаны выводы. Если вы не согласны с ними или есть вопросы, то для разъяснения вы всегда можете связаться с нашим дежурным специалистом.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Планируете досрочно освободиться от кредитного бремени? Читайте в статье, как выгоднее это сделать, и стоит ли возвращать заем раньше времени при нынешней экономической ситуации.

Досрочная выплата кредита выгодно или нет

Приняв решение погасить кредит раньше срока, обратите внимание на ваш график платежа. Он бывает двух видов: аннуитетный и дифференцированный. При каждом из них заем доступно закрыть полностью и частично, процедура одинакова в любом случае. Только при частичном гашении в заявлении нужно указывать сумму.

При аннуитетных выплатах закрытие займа частями выгодно, если договориться с банком об уменьшении срока кредитования или снижении величины ежемесячного взноса. В первом случае долговая нагрузка не изменится, но проценты уменьшатся. Во втором – снизится ежемесячная нагрузка на бюджет, но проценты практически останутся неизменными.

В вашем кредитном договоре указано, что платеж носит дифференцированный характер? Если надумали частично закрыть кредит, то выгодно сразу внести сумму, которая больше обязательного платежа. Тело кредита уменьшается, остаток займа тоже, соответственно и проценты «падают».

Однако банки не слишком приветствуют желание клиента быстрее освободиться от кредитных обязательств. Для них досрочное погашение займа не приносит запланированной прибыли. Раньше применяли штрафные санкции за преждевременную процедуру закрытия долга. Теперь же им это запрещено.

Сегодня кредиторы обязаны работать в рамках следующих статей ГК РФ:

Как выгоднее гасить кредит досрочно

Прочитайте условия договора по займу. В нем прописано, как погасить кредит досрочно в полном или частичном порядке.

Пример: условия по частичному и полному закрытию долга в ВТБ24

Соответствующее заявление следует предоставить в один из дополнительных офисов ВТБ24 не менее чем за один рабочий день до даты планового закрытия кредита.

Банк предлагает два способа по частичному закрытию займа:

  • уменьшить ежемесячный платеж, но срок кредитования оставить в неизменном виде;
  • уменьшить срок займа, однако при этом сохранить величину помесячного платежа.

В заявлении важно указать способ погашения кредита. Из двух способов клиент выбирает, который для него выгоднее.

Полное досрочное погашение займа осуществляется в любой рабочий день, следующий за датой подачи заявления.

Выгодно ли сейчас досрочно гасить кредит

НБКИ (Национальное Бюро Кредитных историй) сообщает, что за 2015 г. доля заемщиков, закрывающих займы досрочно, снизилась почти в два раза.

Во время кризиса финансовые советники рекомендуют избавляться от долговых обязательств.

Решение верно в нескольких случаях:

  • Если человек имеет стабильный доход выше среднего и погашение займа не влияет на семейный бюджет.
  • Если процентная ставка по кредиту выше показателей инфляции. Из-за падения стоимости денег, погашение становится дешевле.

Тем же, у кого нет уверенности в завтрашнем дне, свободные средства в кризисные времена советуют вкладывать в депозит.

В каких банках легко досрочно погашать кредит?

Главный способ сэкономить на кредите – это вернуть его досрочно. Но каждый раз перед внесением частичного досрочного платежа заёмщику необходимо будет писать соответствующее заявление в банке. Если вносить деньги сверх установленной по графику суммы планируется часто, то и «бегать» клиенту придётся много. Тогда встаёт вопрос об экономии времени. Сравни.ру оценил, в каких банках процесс досрочного погашения устроен удобнее всего.

В исследовании приняли участие 65 банков, которые по данным Сравни.ру на 1 марта 2016 года выдали больше всего кредитов физическим лицам. Информация о способах и сроках уведомления банка о частичном досрочном погашении ипотеки, автокредита и потребительского кредита была получена по телефону – у сотрудников колл-центра.

30 дней – максимальный срок, который банк имеет право установить для уведомления о досрочном погашении.

Как оказалось, практически каждый второй банк идёт на смягчение условий досрочного погашения кредитов, позволяя своим клиентам оформлять необходимое заявление по телефону или через интернет-банк, в редких случаях – по email.

Другая половина кредитных организаций настаивает на личном посещении своего отделения, но даёт возможность сделать это за 1-5 дней до планируемой даты или очередного платежа. Среди них и самый популярный среди заёмщиков Сбербанк – его клиентам нельзя без посещения офиса погасить кредит досрочно, зато они могут это сделать сразу, в день обращения. И только каждый восьмой банк требует, чтобы заёмщик уведомлял его за месяц.

5 банков, которые автоматически списывают досрочную сумму вместе с очередным платежом

Банк Тип кредита
1 СКБ-банк Ипотека, потребительский кредит 2 Совкомбанк Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Уральский банк реконструкции и развития Потребительский кредит 4 Банк «Центр-инвест» Ипотека, автокредит, потребительский кредит 5 Фольксваген банк Автокредит (минимальная сумма для автоматического досрочного погашения – 1 тыс. рублей)

Что говорит закон?

Заёмщик имеет право погашать кредит досрочно как полностью, так и частично без штрафов и комиссий. Всё что для этого нужно – уведомить банк об этом за 30 дней, при этом в кредитном договоре может быть прописан и меньший срок, а вот больший нет.

Если заёмщик только оформил нецелевой потребительский кредит, то он имеет право в течение первых 14 дней досрочно вернуть всю сумму займа без предупреждения. Если же был оформлен целевой кредит, то в течение 30 дней клиент может погасить кредит досрочно полностью или частично без предварительного уведомления банка.

Частичное досрочное погашение позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа или сократить срок кредита. Многие банки позволяют заёмщику самостоятельно выбрать, что ему удобнее, но много и тех, кто предоставляет только один вариант. Законом это не ограничено.

Заявление на досрочное погашение кредита

После того как банк списал сумму досрочного платежа, он обязан предоставить клиенту новый график платежей.

15 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение через интернет

Что лучше: вносить досрочные платежи вместе с очередными или раньше?

Банк имеет право списывать сумму для частичного досрочного погашения кредита только в день очередного платежа по графику. Но не все банки так строги – есть те, кто идут на уступки заёмщикам, принимая платежи в любой удобный день. Почему клиенту выгоднее платить не в дату очередного платежа?

Рассмотрим 6 возможных сценариев для заёмщика, который занял, например, 300 тыс. рублей на 36 месяцев под 20% годовых при ежемесячном аннуитетном платеже (он встречается чаще дифференцированного) в размере 11 150 рублей. Деньги вносятся каждый месяц 15 числа. Стоимость его кредита к концу срока должна составить 101,4 тыс. рублей. Но он решил ежемесячно вносить досрочно по 10 тыс. рублей.


Сценарий 1. Досрочные платежи заёмщика направлены на уменьшение срока кредита. Он производит досрочное погашение в дату обязательного платежа – 15 числа. В итоге период кредитования для него сократиться до 17 месяцев, а переплата снизится до 45,1 тыс. рублей. Таким образом заёмщик сэкономит 56,3 тыс. рублей.

Сценарий 2. Всё то же самое, но досрочные платежи направлены на уменьшение ежемесячного платежа. В результате его обязательные платежи будут сокращаться от месяца к месяцу примерно на 400 рублей, что позволит ему полностью закрыть кредит за 22 месяца, переплатив банку за это 52,3 тыс. рублей. Экономия составит: 49,1 тыс. рублей.

Читайте так же:  Как привлечь удачу и деньги

Сценарий 3. Досрочные платежи заёмщика, как и в первом случае, направлены на уменьшение срока кредита. Но досрочное погашение происходит за пять дней до даты обязательного платежа – то есть 10 числа. В итоге период кредитования сокращается до 16 месяцев, а переплата снижается до 44,7 тыс. рублей. Экономия достигнет 56,7 тыс. рублей.

Сценарий 4. Досрочные платежи вносятся 10 числа и направлены на уменьшение обязательных платежей. В результате обязательные платежи каждый месяц будут сокращаться на 400 рублей, что позволит заёмщику полностью закрыть кредит за 21 месяц, переплатив банку 52,8 тыс. рублей. Экономия составит: 48,6 тыс. рублей.

Сценарий 5. Досрочные платежи заёмщика идут на уменьшение срока кредита, но вносятся они через пять дней после обязательного платежа, то есть 20 числа. В таком случае срок кредита сократится до 17 месяцев, как и в первом варианте, но размер переплаты составит 45,7 тыс. рублей. Экономия – 55,7 тыс. рублей.

Сценарий 6. Досрочные платежи, вносимые 20 числа, идут на уменьшение суммы обязательных платежей – в результате они сокращаются каждый раз на 400 рублей. Заёмщик, как и во втором случае, закрывает кредит за 22 месяца, стоимость кредита для него составит 53 тыс. рублей. Экономия – 48,4 тыс. рублей.

Очевидно, что для заёмщика самый выгодный вариант – это вносить досрочные платежи раньше обязательных, направив их на уменьшение срока кредита (сценарий 3).

Почему так происходит? Когда заёмщик вносит досрочные платежи в дату основных, то он платит полный объём процентов за предыдущий месяц. Вся сумма частичного досрочного платежа идёт в счёт погашения тела кредита.

Если же досрочный платёж поступает в банк раньше, то деньги разбиваются на две части – одна из которых идёт на проценты, «набежавшие» за этот период, вторая – на тело кредита. Но зато, когда наступает дата обязательно платежа, его большая часть идёт уже на погашение основного долга, и только маленькая – в качестве доплаты за пользование займом, так как основная часть процентов за этот месяц уже выплачена, да и проценты за оставшийся неоплаченный срок были начислены на уже уменьшившеюся сумму долга.


Чем больше кредит и размер досрочных платежей, тем существеннее будет разница.

10 банков, принимающих заявку на частичное досрочное погашение по телефону

Банк Срок Тип кредита
1 Тинькофф банк День в день можно Кредит наличными 2 ВТБ 24 За день до платежа Ипотека, автокредит, потребительский кредит 3 Альфа-банк За календарный день до даты очередного списания Потребительский кредит 4 Банк «Хоум кредит» За день до очередного списания Потребительский кредит 5 Банк «Ренессанс кредит» За день до списания очередного платежа Потребительский кредит 6 Тойота банк За день до планового платежа Автокредит 7 Ситибанк За 2 дня до списания Потребительский кредит 8 Почта банк За 7 дней до даты платежа Потребительский кредит 9 Банк «Траст» Списание произойдёт через 30 дней Ипотека 10 Сетелем банк Списание произойдёт через 30 дней Автокредит, потребительский кредит

Выводы:

  1. Заёмщик должен за месяц уведомить банк о намерении досрочного погашения кредита, но есть банки позволяющие сократить этот срок или даже принять досрочный платёж день в день.
  2. Чем раньше вносится досрочный платёж, тем больше экономия.
  3. За счёт внесения досрочных платежей банк может сократить срок кредита или уменьшить размер последующих ежемесячных платежей, предоставив клиенту новый график.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Кредит – это обыденность нынешних дней. Многие люди достаточно грамотны в этом вопросе и знают, что согласно законодательной базе РФ любой заёмщик имеет право на досрочное погашение кредита. Это выгодно клиенту, но финансовая организация, выдавшая займ, теряет свою прибыль в таком случае.

О досрочном погашении кредита

Досрочно погасить можно любой кредит, но нередко с соблюдением определённых условий. Их выдвигает банк, чтобы помешать расторжению соглашения, ведь он теряет свои проценты. Но полностью запретить досрочное погашение займа банк не может.

Существует два варианта досрочного погашения кредита.

Частичное погашение – внесение части задолженности, что позволяет сократить срок действия договора или размер ежемесячного платежа:

  • при дифференцированной схеме, выплачивая большую сумму, чем требуется, клиент сокращает сумму переплаты, ведь проценты насчитываются на оставшийся размер задолженности; можно таким образом уменьшить срок действия договора.
  • если кредит выплачивается аннуитетными платежами, то вначале заёмщик выплачивает проценты банку, а затем уже основную часть задолженности; если погасить кредит досрочно, то можно сократить размер ежемесячных платежей, а порой и срок их выплаты;

Полное погашение – это закрытие всей задолженности по кредиту. Сделать это можно, внеся один платёж или несколько с учётом всех процентов до очередной расчётной даты. После внесения оплаты в обязательном порядке клиент должен удостовериться, что кредит закрыт, обратившись в банк. Для полной уверенности лучше взять справку.

Алгоритм действий

Если человек планирует погасить свой кредит раньше срока, то ему необходимо тщательно изучить свой договор кредитования. В нём прописана процедура досрочного погашения задолженности. Также там могут быть указаны определённые условия, в соответствии с которыми закрыть займ не получится.

Изучив информацию, следует обратиться в банк. Там можно провести расчёт своей задолженности самостоятельно или с помощью сотрудника и уведомить кредитодателя о желании погасить долг. Клиент должен написать соответствующее заявление.

Далее достаточно разместить на счету необходимую сумму. В зависимости от финансовой организации закрытие кредита произойдёт автоматически или после повторного посещения банка. В день списания средств может потребоваться написать ещё одно заявление. К примеру, такой алгоритм действует в Сбербанке России.

В каком случае досрочно погасить не получится?

Банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, ведь это не приносит им желаемую прибыль. Для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда вносят таких клиентов и уже не предлагают им лояльные условия кредитования.

С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

  • запрет на досрочное погашение в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков);
  • разрешение гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза;
  • установление системы штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности;
  • запрет на полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится).

Обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

Можно ли досрочно погасить потребительский кредит?

Потребительский кредит так же, как и любой другой, можно погасить досрочно. Желательно узнать условия преждевременного погашения до оформления договора. При дифференциальных выплатах досрочное погашение будет сокращать переплату. Когда выплаты задолженности аннуитетные, то досрочно погашать кредит нужно в первой половине срока. Лишь в таком случае возможно сокращение переплаты заёмщика. Во второй половине гасить долг не слишком выгодно, лучше воспользоваться максимальным сроком, предоставленным банком.

Читайте так же:  Видеонаблюдение как бизнес этапы создания и нюансы развития

Досрочное погашение ипотечного кредита

При оформлении ипотеки срок кредитования обычно является самым большим из возможных. Такой займ выдаётся на несколько лет, а порой на несколько десятков лет и обеспечивает клиенту покупку недвижимости. Но и вопрос переплаты в этом случае стоит особенно остро.

Банки – это не благотворительные организации. За пользование кредитными средствами они взимают не маленький процент. За годы набегает значительная сумма. Потому именно в этом случае для заёмщика рано закрыть кредит означает максимальную выгоду. Если бюджет позволяет, то досрочное погашение даёт возможность приобрести жильё с минимальными затратами.

Возврат страховки при досрочном погашении

Все банки практикуют страхование заёмщика от рисков. Таким образом они обеспечивают свою безопасность. Страховые компании гарантируют клиенту погашение задолженности перед банком в случае потери им трудоспособности или летального исхода.

В некоторых случаях перед человеком может стоять выбор оформления займа со страховкой или без. Но чаще всего банки настаивают на принудительном страховании. Особенно это касается крупных займов, таких как автокредит или ипотека.

Страховка действует весь период, на который был оформлен займ. Но в случае его полного досрочного погашения возникает период, когда страхование стало бессмысленным, ведь клиенту оно больше не нужно. По договору, чтобы закрыть кредит, человек обязан погасить всю сумму задолженности полностью, включая оплату страховки. Но деньги за неиспользованный период её действия можно вернуть.

[2]

Для этого необходимо обратиться в банк или в страховую компанию. Предоставив паспорт, договор кредитования, договор страхования и справку о закрытии кредита, клиент может написать заявление на возврат денежных средств. Если сделать всё правильно, то деньги будут перечислены на указанный счёт довольно быстро.

Как выгоднее гасить кредит — на уменьшение срока или платежа? Расчет на примере и калькуляторе

В связи со снижением покупательной способности рубля и его проседанием, финансовое положение многих людей ухудшается. При этом по данным Центробанка, суммарный долг россиян перед банками составляет около 40 млрд рублей. Кредитное бремя существенно снижает уровень жизни и многие пытаются его нивелировать. Поэтому, необходимо разобраться, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, чтобы этот процесс был полезен заемщику.

Оптимизация выплат по кредиту

Запрет на досрочное погашение упразднен на законодательном уровне и в 2019 году рассчитаться с банком может любой желающий. Этот процесс связан с рядом нюансов, и носит индивидуальный характер. Поэтому следует разобраться, что выгодней при частичном досрочном погашении кредита, уменьшать срок или сумму платежа.

  • с понятием определения «срок кредита» ни у кого не возникает трудностей. Это ограниченный договором период, в который заемщик обязуется вернуть денежные средства;
  • сумма платежа ― минимальные ежемесячные выплаты, обусловленные кредитным договором. При этом платы могут быть фиксированными (аннуитетная форма) и плавающими (дифференцированная);
  • досрочное погашение ― частичный или полный расчет с финансовой организацией сверх суммы обычной оплаты.

Банки предоставляют плательщикам на выбор два варианта для снижения финансовой нагрузки. После подробного рассмотрения каждого в отдельности станет понятнее, как выгоднее погасить кредит досрочно: уменьшая платеж или срок.

Снижение платежа

Снижения ежемесячной суммы можно добиться путем частичного внесения денежных средств сверх обязательного уровня. Такой вариант выгодно выбирать людям, которым ясно, что их материальное положение не улучшиться в перспективе действия договора. Например, когда работник получает извещение о скором сокращении с работы, правильным действием будет внести как можно больше средств в счет погашения долга. За счет этого снижается сумма.

Также такой вариант выгодно применять в отношении ипотечных ссуд. Внося досрочную плату, и снижая выплаты, человек заботится о своем будущем. Никто не застрахован от жизненных трудностей, поэтому подумать о своей перспективе следует заранее.

Важно! При досрочном погашении или закрытии кредита стоит помнить о том, что это негативно скажется на кредитной истории. Банку невыгодно сотрудничать с тем, кто не приносит гарантированного дохода.

Рассмотрим второй возможный вариант.

Уменьшение периода

Сокращения срока кредитования выгодно выбирать в том случае, когда перед человеком стоит иная задача ― заплатить банку меньше денег в целом. Известно, что серьезная переплата связана с процентами за пользование деньгами, которые начисляются на тело долга в течение всего периода. Но, если уменьшить период, соответственно снизится и переплата в перспективе.

Вариант подходит далеко не всем. При выборе него стоит учитывать, что ежемесячная выплата не изменится. Поэтому предварительные расчеты необходимо производить на калькуляторе.

Финансовый калькулятор

С помощью математических действий и калькулятора легко понять, что выгоднее, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж. Преимущества такого рационального подхода заключаются в том, что человек заранее может увидеть и сравнить возможные варианты. Чтобы произвести расчет, необходимо вбить в инструмент данные:

  • период займа;
  • сумма;
  • процентная ставка;
  • вид ― аннуитетный или дифференцированный.

При этом необходимо вводить не изначальные данные, а остаточные на период начала действий.

Пример:

Иванов В.А. платит за заем на протяжении 5 лет, общий срок у которого 10 лет. Изначально банк выдал ему 1 млн рублей под 18,5%, остаток на апрель 2019 года составляет 707 298,08 р. Общая переплата составляет 1 200 998 р., а платеж 18 342 р. Заемщик желает узнать, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат.

  1. При частичном погашении, с целью изменить сумму оплаты в месяц, на сумму 100 тыс. рублей, выплата будет равна 15 786,67 р., а переплата составит 1 148 114,05 р.
  2. При внесении с целью сокращения периода ежемесячный платеж останется неизменным, но переплата будет уже 1 081 058.49 р.

Таким образом, при первом варианте выгода заключается в снижении финансовой нагрузки в перспективе выплат, а переплата снижается на 52 883,95 р. При втором Иванов сэкономит 119 939, 51 р. за весь период.

Процедура уменьшения долга

После того, как человек определился с тем, что для него лучше, уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж, следует обратиться в банк. Сделать это можно двумя способами.
  1. Прийти в отделение и внести досрочную плату. Во многих организациях необходимо также написать заявление о просьбе снижения периода или суммы.
  2. Воспользоваться личным кабинетом на сайте банка или приложением в смартфоне. Взаимоотношения с банком всё больше переходят в удаленный формат. Без визита в отделение можно без заявлений внести досрочную оплату онлайн.

Внимание! Будьте аккуратны и вносите платежи через интернет вовремя. В случае несвоевременной выплаты, его могут засчитать в пользу процентов на период. Лучше делать это в день ежемесячного списания.

У досрочных внесений множество нюансов. Например, банк может не позволять своим клиентам уменьшать срок, а разрешать только снижать ежемесячные выплаты. Как видно из примера выше, и тот и другой путь однозначно выгоден, стоит им пользоваться.

Заемщику необходимо внимательно читать условия договора, так как в бумагах могут быть предусмотрены комиссии и штрафы за досрочное погашение. Это вполне законная и частая практика. Если банк взимает комиссию в фиксированной форме, выгодно копить и перечислять деньги большими суммами. Если же штраф предусмотрен в процентах, размер суммы не имеет значения.

Читайте так же:  В чем эффективность фондов содействия кредитованию малого и среднего бизнеса

При выборе того, что выгоднее, гасить срок кредита или сумму выплат, стоит тщательно обдумывать каждое действие. В интернете множество полезных сайтов и калькуляторов, с помощью которых можно быстро произвести расчет, оценить риски и выгоды.

Как досрочно погасить кредит?

Взяв кредит в банке, многие задумываются о его досрочном погашении.

Видео (кликните для воспроизведения).

Такое стремление вполне понятно и обосновано — никому не хочется годами сидеть в долгах и переплачивать бешеные суммы в виде процентов за пользование заемными средствами.

Как погасить ссуду досрочно, и выгодно ли это? Читайте далее.

Что говорит закон?

Порядок досрочного погашения займов регламентируется статьями 809 и 810 ГК РФ.

Они устанавливают определенные правила для заемщика, который решил вернуть кредит досрочно:

  • Уведомление кредитора

Вы вправе раньше установленного срока погасить задолженность перед банком, если уведомите его заранее. Срок — минимум 30 дней, если иное не прописано в кредитном договоре.

  • Получение согласия

Если вы брали кредит не для семейных, личных или домашних целей, то также потребуется получить согласие кредитора для досрочного погашения займа.

Учтите еще один нюанс — банк не вправе брать с вас штрафы и пени при досрочном погашении займа.

Раньше финансовые учреждения имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия кредитного договора. Сейчас ситуация изменилась — банк может требовать уплату процентов по кредиту лишь за период фактического пользования.

Банк не имеет право начислять штрафы за досрочное погашение кредита.

Способы досрочного погашения кредита

Чтобы выполнить свое обязательство перед банком досрочно, вы можете воспользоваться одним из двух способов:

  1. Погасить ссуду полностью

Вы оплачиваете весь остаток по кредиту + проценты на момент его погашения. Таким образом, ваш долг перед банком полностью аннулируется.

  1. Внести частичную оплату

Вы вносите сумму, превышающую ваш ежемесячный платеж. Кредит не закрывается, но вам обязаны выдать новый график платежей — либо с меньшими ежемесячными суммами, либо с меньшим сроком кредитования. В обоих случаях у вас уменьшаются проценты за пользование кредитом.

Досрочно погасить кредит можно полностью или частично.

Как оформить досрочное погашение кредита?

Большинство кредитных учреждений практикуют следующую схему досрочного возврата займов:

  1. Получение уведомления от клиента

Вам нужно как минимум за месяц до планируемой даты полного или частичного погашения ссуды подать в банк письменное уведомление. Если вы желаете оплатить лишь часть кредита, нужно указать конкретную сумму платежа.

После подачи уведомления, сотрудник банка назовет вам срок, когда необходимо внести платеж. Если вы гасите займ частично, то это будет дата планового платежа. В случае полного досрочного возврата может быть назначена другая дата.

  1. Выдача нового графика платежей

После поступления средств на счет банка, вам пересчитают и выдадут новый график оплаты. Обычно это происходит на следующий день после установленной даты платежа.

  1. Выдача уведомления о закрытии кредита

В случае полного возврата долга, вам необходимо обратиться в банк и взять письменное уведомление о том, что ваши обязательства исполнены.

Погасили кредит — требуйте письменное подтверждение у банка.

Уведомление — это подтверждение отсутствия задолженности перед банком. Он больше не имеет к вам претензий, а у вас не осталось неоплаченных сумм, которые могут «всплыть» спустя несколько лет (естественно, со всеми вытекающими последствиями в виде пеней и штрафов).

Кроме того, документ может пригодиться при оформлении займа в другом банке или при возникновении спорных моментов относительно «чистоты» вашей кредитной истории.

Банк может «забыть» передать в БКИ сведения о досрочном погашении кредита.

Описанная выше схема является самой распространенной. Однако некоторые банки работают по-иному.

Например, вам могут пересчитать график платежей в любой день, поэтому внести оплату можно в любое время. Обновленный график платежей могут выдать и до момента поступления средств на счет банка. Но он вступит в силу только после оплаты.

Некоторые банки упрощают процесс досрочного погашения займа до максимума. Вам даже не потребуется уведомлять кредитора о своем намерении. Можно просто внести на счет сумму, превышающую ваш ежемесячных платеж, после чего скачать из личного кабинета на сайте банка новый график платежей.

Однако при полном досрочном погашении кредита все же рекомендуется сходить в банк и получить уведомление.

Схема досрочного погашения займа в каждом банке отличается.

Выгодно ли гасить кредит досрочно?

Для начала необходимо уточнить, что существует два способа погашения кредитной задолженности:

Проценты начисляются на остаток долга, поэтому досрочный возврат займа выгоден на любом сроке действия кредитного соглашения.

В этом случае дело обстоит иначе. Многие заемщики ошибочно думают, что досрочное погашение будет выгодно лишь в начале срока действия кредитного договора. Считается, что при аннуитете «тело» кредита выплачивается только в конце, а в первые месяцы погашаются лишь проценты за пользование заемными средствами.

Однако это не совсем так. Действительно, при аннуитетном способе погашения большая часть процентов выплачивается в первой половине срока действия договора.

Если же речь идет о небольших потребительских займах (менее 500 тыс руб. сроком до 60 месяцев), есть смысл погасить долг даже на несколько месяцев раньше.

Пример

Вы взяли кредит в сумме 300 тыс. руб. на 48 месяцев под 30% годовых. Ваш аннуитетный платеж составит 10 802 руб. Через 42 месяца вы решили досрочно погасить остаток ссуды. К этому времени «тело» кредита составит 59 498 руб., и на процентах вы сэкономите 5 312 руб.

Если займ с аналогичными условиями рассчитать по дифференцированной схеме, через 42 месяца остаток «тела» кредита составит 37 500 руб., а ваша экономия при полном погашении долга будет 3 282 руб.

Если вы досрочно гасите кредит, то больше сэкономите при аннуитетной схеме.

Таким образом, досрочное погашение кредитного займа выгодно всегда. Погасив кредит раньше срока, вы сможете существенно снизить сумму, которую придется «подарить» банку, и быстрее избавится от статуса должника.

Досрочное погашение кредита: за и против

В наше время получить кредит — задача не сложная. Многие берут сразу несколько: ипотека, кредит на машину, потребительский кредит и так далее. Однако бремя ответственности не дает спокойно вздохнуть, и некоторые люди задумываются о том, как бы погасить задолженность преждевременно. Но всегда ли это разумный шаг для заемщика? Как выгоднее гасить кредит досрочно, читайте в этой статье.

Изменив график платежей, можно погасить кредит досрочно.

Досрочное погашение кредита

Как правило, банки не особо рады досрочному погашению долга, ведь при этом они теряют прибыль в виде процентов. Заемщику следует внимательно перечитать кредитный договор и найти информацию о досрочном погашении задолженности. Раньше за преждевременное погашение долга предусматривались штрафы, однако с 2011 года в гражданском кодексе РФ появились поправки, запрещающие банкам начислять штрафы и пенни за досрочное погашение задолженности.

Единственное условие — заемщик должен написать заявление о своем намерении погасить задолженность раньше срока. Сделать это нужно за 30 дней до предполагаемой даты внесения платежа и дождаться положительного ответа от банка. Как правило, это занимает от трех до пяти дней.

[3]

Погасить кредит преждевременно нельзя просто совершив один платеж, покрывающий весь долг. Банку нужно юридически оформить это действие. Соответственно, заемщику следует предупредить банк заранее, как говорилось выше, написав заявление. Если у заемщика нет достаточной суммы для погашения всей суммы долга целиком, но есть возможность совершать ежемесячные платежи, превышающие указанных в договоре, это тоже считается досрочным погашением кредита. Таким образом, банку необходимо составить новый график внесения платежей, на основании которого можно будет закрыть его досрочно.

Читайте так же:  Условия по госпрограмме социальной ипотеки для молодой семьи, советы по выбору банка

Также важно различать разные схемы погашения долга — аннуитетную и дифференцированную. При первом варианте, погашать задолженность преждевременно имеет смысл в первой половине срока, так как в это время вы выплачиваете проценты по кредиту, а не сам долг. Банк может предложить вам либо сократить ежемесячные платежи, либо срок займа. При дифференцированной системе ежемесячные платежи уменьшаются сами, так как сокращается тело долга, соответственно уменьшаются и проценты. Решив погасить такой заем досрочно, вы сократите срок кредита, при этом сэкономив на процентах.

Если кредит был взят на короткий срок, например, на 3 месяца, банк может запретить частичное погашение и это будет указано в кредитном договоре. Также с большими займами, например ипотекой или кредитом на автомобиль, банк может установить мораторий на преждевременное или частичное погашение, то есть сделать это можно будет только по истечению определенного времени (например полгода с начала кредитования).

Срок выгодного погашения

Переплачивать за проценты в любом случае придется, поэтому досрочное избавление от задолженности звучит как выгодное решение. Например, вы оформили заем под 20% годовых сроком на два года по аннуитетной схеме кредитования. Первые несколько месяцев вы будете выплачивать только проценты. Соответственно, чем раньше вы начнете выплачивать само тело кредита, тем существеннее сэкономите в дальнейшем на ежемесячных платежах.

В случае с ипотекой ситуация выглядит следующим образом: взяв ипотеку под 15% годовых, по факту, вы оплачиваете полторы квартиры, а учитывая срок кредитования в 25-30 лет, вы платите за все две, а то и три! Погашать хотя бы часть кредита досрочно выгодно, так как в будущем это приведет к уменьшению ежемесячных платежей и соответственно увеличению вашего дохода. А значит можно будет покрыть еще одну часть ипотеки. Для таких весомых сумм досрочное погашение особенно актуально, так как экономия на процентах будет намного значительнее, в сравнении с небольшими займами.

Советы для досрочного погашения кредита

Перед тем, как оформить кредит, удостоверьтесь в возможности его преждевременного погашения в вашем банке. Узнайте, есть ли ограничение по минимальным суммам ежемесячных платежей и срокам кредитования. Если вы решили погасить заем досрочно, выберите, какой способ будет для вас оптимальнее — уменьшив срок кредита или сократив сумму платежей.

Если вы решили погасить весь долг за один раз, сначала лично посетите банк. Напишите заявление и попросите о предоставлении документа, указывающего всю сумму задолженности, включая проценты на данный момент. Обязательно сохраняйте все документы, связанные с досрочным погашением займа. В будущем это поможет избежать проблем, если банк окажется недобросовестным и попытается потребовать от вас деньги в суде.

Лучше всего не погашать кредит на ранних сроках — так вы рискуете попасть в список нежелательных заемщиков, ведь банк не сумеет заработать на вас. Можно погашать задолженность на несколько месяцев раньше срока, когда банк успел получить прибыль с процентов.

Как правильно погасить кредит и выгодно ли это сделать досрочно?

Максимальный срок кредита зависит от суммы кредитования и от материальных возможностей плательщика. В ряде случаев, банки предлагают продолжительность до 40 лет, особенно крупные ипотечные сделки. За практически полвека может случиться много положительных или негативных жизненных ситуаций, согласно которым кредитные обязательства станут обременительнее или, напротив, покажутся простыми. Даже при небольших суммах следует знать, как правильно погашать кредит, чтобы не возникло штрафов, пени, иных проблем.

Две схемы погашения займа

Задуматься о выплате необходимо на момент заключения договора кредитования. Условия банка предлагают на выбор тип платежа или ставят в качестве условий один из них. В случае возможности выбирать, отнеситесь к этому вопросу со вниманием, а не слушайте консультантов – они лоббируют интересы финансового учреждения. Если предложен только один вид, подайте заявления в другие банки, возможно, там будут более приятные условия.

Различают две схемы:

В первом случае кривая выплат растет вниз в соответствии с размером остаточного долга. Ежемесячные выплаты становятся меньше, процент переплаты исчисляется каждый месяц заново с учетом остатка.

Изначально выплаты больше, чем при втором варианте, к окончанию кредитования – меньше. Исчисляются ежемесячные взносы так: фиксированная часть (доля от основного долга) + проценты. Вторые ежемесячно становятся меньше – процентная ставка умножается на остаток, полученная сумма делится на 100.

Метод позволяет сохранить больше средств заемщику. Переплата меньше. Особенно актуально воспользоваться способом в случаях с ипотекой и прочими судами на долгий срок. Классические потребительские кредиты и особенно микрозаймы редко предлагают дифференцированную схему.

Обратите внимание! К недостаткам следует отнести высокие суммы в начале кредитования, затем потребуется платить меньше.

Актуально предложение для граждан, сомневающихся в дальнейшем большом доходе. К примеру, при сезонной работе – первые полгода заемщик может выплачивать много, а затем будет рад уменьшению чеков.

Аннуитетный тип платежей используется чаще. Он наиболее выгоден кредиторам, по причине увеличенной переплаты. При подписании договора производится расчет и предоставляется график выплат. Процентная ставка рассчитана ко всему долгу, поэтому не меняется в ходе оплаты займа. В результате заемщик получает график, согласно нему каждый месяц он обязан внести одинаковую сумму.

Наличие фиксированного платежа выгодно в ряде случаев:

  • при небольших потребительских кредитов длительностью до года;
  • для заемщика, имеющего стабильную работу и оклад;
  • когда нет возможности первые месяцы/годы выплачивать больше, выбирается минимальная ежемесячная сумма.

В зависимости от выбора уже на начальном периоде кредитования клиенты банка обязаны сделать правильное решение – каким образом будет проще выплачивать долг.

Поменять схему обычно нельзя. Единственная возможность в рамках одного кредитного договора изменить условия – реструктуризация займа, но не все финансовые учреждения идут навстречу клиентам.

Досрочное погашение кредита: выгодно или нет?

Любой заемщик старается раньше и максимально выгодно для себя закончить материальные обязательства перед банком. Второму заинтересованному лицу это желание не выгодно, поэтому до 2011 года большинство договоров кредитования включало параграф, согласно которому на должника налагаются штрафы, пени, взимаются комиссии за намерение досрочного погашения.

В 2011 году вступил в силу Федеральный Закон № 284 о защите потребителей банковских услуг. Согласно нему, каждый заемщик имеет право вносить средства в целях уплаты долга – частичной или полной. Кредиторы не имеют возможность препятствовать этому материально.

Обратите внимание! Вопрос, выгодно ли досрочное погашение займа, зависит от даты заключения договора кредитования. При ипотеке, взятой до 2011 года, внимательно прочитайте контракт – какие санкции налагаются в приведенной ситуации.

В случае недавних кредитов такое намерение в любом случае выгодно. Внеочередной платеж приводит к погашению основной суммы долга. Начисляемые проценты рассчитываются, исходя из процентной ставки и остатка по кредиты. Вне зависимости от выбранной схемы оплаты будет произведен перерасчет. Начиная с последующего месяца, клиент платит меньше, сокращается общая переплата.

Читайте так же:  Кому полагаются льготы на вывоз мусора

Некоторые банки при внесении досрочного платежа предлагают на выбор два варианта погашения – уменьшить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок кредитования. Второй случай материально выгоднее. Заемщики соглашаются на первый вариант, желая снизить нагрузку на каждый месяц, к примеру, в случае желания взять очередной займ или при личных обстоятельствах.

Обратите внимание! Прежде чем вносить внеплановую сумму, любой неплательщик обязан погасить пени и штрафы, имеющиеся просрочки.

Как лучше гасить кредит досрочно – частично или полностью?

Конечно, чем быстрее сделать полную выплату, тем экономнее. Но есть нюанс. О нем не скажут банковские сотрудники. При просмотре кредитного рейтинга учитываются не только невыплаты и просрочки, но и досрочное погашение кредита. Финансовым учреждениям невыгодно давать в долг без оплаты процентов, процентная ставка – оплата банковских услуг. При очередном обращении за ссудой сотрудники могут принять решение – отказать без объяснения причин.

Частичное погашение происходит одним из способов:

  • внесение денег вместе с ежемесячным платежом;
  • заблаговременно до него.

Второй вариант экономичнее – кредитные взносы будут пересчитаны в соответствии с новым остатком по основному долгу.

Обратите внимание! Необходимо заранее написать заявление в банк. Оно может рассматриваться до месяца. До подтверждения возможности, даже если вы положите всю сумму на счет, она будет отложена до последующего взноса.

При возможностью полностью внести сумму, необходимо не только погасить остаток, но и начисленные проценты за последний месяц.

Пример: Заемщик должен 250 тыс.руб., ежемесячно он отдает 10 тысяч, из которых 4 000 – проценты. Он обязан при полном погашении перечислить 254 000 рублей.

Узнать точное количество долга можно, запросив детализацию кредита или график платежей. В нем указано, какая часть уплачивается в качестве основного займа, а которая – процент.

После погашения обязательно возьмите справку в банке об окончании кредитования. В редких случаях банковские сотрудники ошибаются, и спустя время может быть начислен штраф за просрочку оставшихся нескольких рублей, копеек.

Какой кредит выгоднее гасить досрочно – больший или меньший?

По статистике (подсчеты ведутся Национальным Бюро Кредитных Историй) каждый второй заемщик имеет более одного активного материального обязательства. По разным источником от 6 до 19 процентов должников одновременно оплачивают 5 и более займов. Данные позволяют утверждать, что чем больше обязательств. тем хуже они исполняются. Самое большое количество неплательщиков по банковским продуктам – среди владельцев кредитных карт, минимальное – при ипотечном кредитовании. В целом, ссуды с залогом выплачиваются охотнее и своевременнее.

Рекомендации должникам

Дадим несколько рекомендаций заемщикам, имеющим более 1 долга.

Совет №1: рефинансируйте

Большое количество предложений поступает от всех кредитных организаций. Программа имеет целевое назначение, то есть денег на рук клиент не получает, срества идут на ликвидацию предыдущих обязательств.

Рефинансирование выгодно, если:

  • Процентная ставка нового кредита ниже, чем предыдущие.
  • Банк дает увеличенный срок займа, что уменьшает размер ежемесячного взноса.

Пример максимально выгодного перекредитования: гражданин взял 2 микрозайма под 1% в день (365% годовых). Для уплаты микрокредитов он получил потребительский кредит на год под 25%.

Рефинансирование доступно не всем. На момент одобрения у заемщика не должно быть просрочек. Дополнительно банк предъявляет к соискателям требования:

  • Наличие постоянного источника доходов, соразмерного с ежемесячными выплатами.
  • Возраст – от 21 года.
  • Российское гражданство.
  • Не более 5 одновременных долгов.

При особенно крупной сумме требуется залог, пример – перекредитование ипотеки или автокредита.

Совет №2: общайтесь с кредиторами

Самая негативная позиция – не отвечать на звонки и игнорировать обращения. Некоторые неплательщики даже не приходят в суд. Неуважение приводит к принятию наиболее жестоких санкций – опись имущества, административные наказания.

В случае невозможности внести ежемесячный платеж необходимо самостоятельно и заблаговременно связаться с банком (посетить отделение, позвонить по контактному номеру, указанному в договоре) и объяснить ситуацию. Важно отметить, что до этого момента клиент вносил выплаты в срок, что обманывать кредитора он не собирается.

При личном обращении возможно временное смягчение условий – снятие процентов, реструктуризация займа, отложенный платеж, уменьшение размера ежемесячного платежа. Минимальная выгода, которую вы приобретете, – отказ от судебного разбирательства и сопутствующих штрафов.

Совет №3: Есть возможность вносить больше – вноси!

Минимальный платеж имеет название именно по причине нижней планки. Каждый заемщик может пополнять счет на 20-30% больше. Это одновременно станет и подушкой безопасности, если к следующему периоду не получилось пополнить карту, и возможностью откладывать на досрочное погашение займа.

Лучший срок для оплаты – сразу после получения зарплаты. Это позволит оптимизировать расходы, отказаться от случайных трат.

Совет №4: Стремитесь погасить задолженность с наибольшей процентной ставкой

Начнем с примера. Есть три активных займа разного размера:

  1. 200 тыс.руб. под 15%.
  2. 50 тыс.руб. под 30%.
  3. 30 тыс.руб. под 10%.

При наличии лишних средств (10 000 рублей) большинство заемщиков неправильно решают внести их на счет последнего кредита, считая, что правильнее избавиться от одного, уменьшив их количество. При расчетах становится понятно: первым необходимо погашать долг со ставкой в 30%, так как переплата по нему в процентном соотношении наиболее высокая.

Большинство из рекомендаций направлены на людей, имеющих «лишние» средства. Как быть, если их нет?

Как быстрее выплатить кредит, если нет денег?

Можно сделать следующее:
  • Обратиться к родственникам и знакомым. Они дадут средства в рассрочку, без процентов.
  • Найти временную подработку. Период работы может быть небольшой. Подойдет почасовая или посуточная зарплата, чтобы не допускать просрочек.
  • Использование налогового вычета. Если у вас официальная работа, то можно пойти в налоговую службу и оформить заявление на 13% с основного долга. Эти средства помогут закрыть недостаток.
Видео (кликните для воспроизведения).

КОНСУЛЬТАЦИЯ ЮРИСТА


УЗНАЙТЕ, КАК РЕШИТЬ ИМЕННО ВАШУ ПРОБЛЕМУ — ПОЗВОНИТЕ ПРЯМО СЕЙЧАС

8 800 350 84 37

Внимательно читайте договор кредитования и сопоставляйте риски с финансовыми возможностями семьи.

Источники


  1. Фохт-Бабушкин, Ю.У. Искусство в жизни человека. Конкретно-социологические исследования искусства в России конца XIX — первых десятилетий XX века. История и методология / Ю.У. Фохт-Бабушкин. — М.: Алетейя, 2016. — 788 c.

  2. Троицкий, Н. А. Корифеи российской адвокатуры: моногр. / Н.А. Троицкий. — М.: Центрполиграф, 2015. — 416 c.

  3. Оксамытный, В.В. Теория государства и права / В.В. Оксамытный. — М.: ИМПЭ-ПАБЛИШ, 2004. — 563 c.
  4. Договор мены. Официальные разъяснения, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2013. — 698 c.
Выгодно ли кредит гасить досрочно
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here